Центробанк разработал механизм, который мог бы помочь в решении проблем должников, попавших в трудную жизненную ситуацию. Документ регулятора с рекомендациями адресован российским кредитным организациям. Подробная инструкция, как именно банкам нужно взаимодействовать между собой, чтобы помочь клиенту, представлена на 40 страницах в стандарте защиты прав и интересов заемщиков в рамках кредитных договоров. Далее разберем, как именно это должно работать.
Что известно о стандарте защиты заемщиков
Предложения регулятора и текст стандарта представлены в Информационном письме №ИН-03-59/31 от 24.04.2023. Нормы документа распространяются только на физических лиц, задолженность которых возникла по кредитным договорам, заключенным не в предпринимательских целях. То есть нововведение коснется обычных граждан, оформляющих кредиты для себя. Формированием документа занималась рабочая группа ЦБ РФ по медиации. Участие приняли представители банковской сферы, финуполномоченного, Минфина РФ и прочих структур, задействованных в процессе кредитования и возврата долгов.
Основная цель Стандарта — настроить коммуникацию между банками, которым гражданин должен денежные средства.
Какие задачи реализует Стандарт:
- Повышение информационной открытости сектора потребкредитования в РФ.
- Повышение уровня финансовой грамотности и информированности заемщиков о кредитах и задолженности.
- Улучшение качества работы кредиторов с урегулированием долгов по нескольким договорам.
- Защита прав и интересов заемщиков-физлиц.
В документе также указано, что кредитор не имеет права навязывать клиенту допуслуги за отдельную плату.
Зачем нужен новый Стандарт
На сайте регулятора пояснили, что бывают ситуации, когда один и тот же человек имеет более одного кредита в разных банках. К примеру, один (потребительский) — там же, где получает заработную плату, а второй (ипотечный) — в финучреждении, аккредитованном застройщиком. При возникновении проблем с финансами в первую очередь он старается погашать ипотеку, а потребкредит отодвигает на второй план. В результате образуется просрочка. В это время банки могут даже не знать друг о друге. Или они в курсе сторонней финансовой сделки, но между ними нет доверия, чтобы можно было договориться и временно облегчить условия выплат для клиента. Если бы консенсус был достигнут, гражданин мог бы продолжить вносить деньги по обеим сделкам, не выходя на просрочку. Когда организации между собой не договариваются, одна из них может запустить процедуру взыскания неуплаченных средств через суд. В таком случае человек может даже потерять жилье и стать банкротом.
Если стороны применят новый Стандарт, они смогут найти компромисс. В этом случае каждый получит свое, но только на изменившихся условиях. В долгосрочной перспективе банкам это выгоднее, так как они смогут в итоге вернуть выданные деньги и получить свои проценты, не запуская процесс взыскания.
Если заемщик столкнется с трудностями при погашении кредита (потеря рабочего места, длительная болезнь и другие), он сможет написать заявление о комплексном урегулировании задолженности в одну из обслуживающих финансовых организаций. В обращении нужно будет отметить и другие учреждения, в которых получены заемные средства. После этого банки разработают совместное решение проблемы или назначат оператора, который реструктурирует все кредитные обязательства клиента. Список документов и перечень ситуаций, в которых потребитель может воспользоваться реструктуризацией, также представлены в информационном письме для кредиторов.
Какие предложены варианты урегулирования задолженности
ЦБ РФ предлагает следующие способы работать с долгами:
- Снижение размера или частичная / полная отмена неустоек.
- Предоставление отсрочки с уменьшением размера выплат и увеличением общего срока договора.
- Перенос даты платежей.
- Прекращение обязательств по сделке по согласованию сторон с предоставлением клиентом отступного.
- Реализация залогового имущества.
- Замена предмета залога.
- Иные способы с соблюдением законодательства РФ.
Регулятор сообщил, что на первых порах соблюдение требований стандарта будет добровольным. Он будет следить за примерами применения нововведений и по необходимости дорабатывать текст. Банки, которые решат использовать новые правила, опубликуют все необходимые инструкции для потребителей на своих официальных сайтах.
Журналисты сообщают, что подобным механизмом уже пользуется Sberbank. С некоторыми банками он договорился сотрудничать с целью обмена данными. В списке партнеров — VTB, Alfabank, Open Bank, Tinkoff Bank, Gazprombank, Rosbank, Sovcombank, MTS Bank и «Дом.РФ». В будущем в Сбере хотят создать отдельный сервис, где кредиторы могли бы обмениваться данными и договариваться о реструктуризации.
moneyzz.ru
Комментарии