Безопасно ли брать деньги взаймы в кредитном кооперативе или размещать там свои сбережения?
Кредитный Потребительский Кооператив (КПК или КК) — это добровольное объединение пайщиков (физлиц и (или) юрлиц) для формирования взаимной денежной помощи. Оно относится к некоммерческим организациям. Все участники имеют равные права и обязанности, могут на одинаковых условиях пользоваться внутренней информацией, голосовать независимо от размера личных взносов и добровольно выходить из объединения при необходимости.
На законодательном уровне деятельность КК регулируется федеральным законом №190-ФЗ от 18.07.2009 г. Реестр потребительских кооперативов ведет Центробанк России.
Во всех кооперативах действуют взносы. К основным относятся:
- вступительный — есть не во всех организациях, оплата производится единоразово;
- членский — вносится каждый месяц, квартал или год;
- паевой — за счет него создается фонд для последующей выдачи займов, эти деньги отдаются пайщиками во временное пользование за вознаграждение.
Благодаря собранным средствам формируются специализированные фонды: паевой на финансирование деятельности, резервный для погашения непредвиденных расходов и фонд взаимопомощи для непосредственной выдачи займов.
Различают три типа кредитных кооперативов:
- кредитный кооператив граждан — состоит исключительно из физических лиц. Участникам должно быть от 16 лет, минимальное число действующих членов — не менее 15 человек.
- КК второго уровня — включает только другие кредитные кооперативы.
- простой КК — состоит из физических и (или) юридических лиц. Ограничение по количеству членов — не менее 15 физлиц и не менее 5 юрлиц. Также от 7 лиц в случае смешанного типа.
Чем занимаются кредитные кооперативы
Основой функционирования КПК является оказание денежной взаимопомощи вступившим членам. Одни из них вкладывают свои сбережения с целью получить доход в виде процентов (инвестирование), другие запрашивают денежные средства взаймы на собственные нужды (берут кредит). Вознаграждение от заемщиков перераспределяется на выплаты инвесторам. Выдавать деньги под проценты лицам, не состоящим в кооперативе, запрещено.
Чаще всего денежные ссуды предоставляются членам КК под залог или поручительство, но в некоторых организациях получить заемные средства возможно и без залога, достаточно только паспорта гражданина РФ с регистрацией на территории страны. Оформить заявку можно в режиме онлайн на сайте. Такую возможность, например, предлагают в КПК «ИЛМА» (https://илма-кредит.рф). Подтверждение будет сообщено по телефону, а деньги будут перечислены в течение 24 часов на карту или выданы наличными с бесплатным выездом к клиенту. Плюсом является отсутствие комиссии за выдачу и возможность досрочного погашения без штрафов. Суммы заема здесь выше, чем у классических МФО, выдают от 2000 до 400 000 рублей. Срок пользования деньгами — от 1 месяца до 3 лет, дату платежей можно согласовать на удобный для заемщика день. Ставка — от 0,12% в день. КПК «ИЛМА» работает аж c 2008 года, имеет 64 офиса в разных городах России.
По закону максимальная сумма одной сделки в кредитно-потребительском кооперативе не может превышать 10% от общей величины задолженности по всем выданным организацией займам (20% для КК, работающих менее двух лет). Такой подход снижает риски и не позволяет завладеть всеми деньгами одному участнику. Именно поэтому пайщики могут без опаски размещать свои сбережения. Процент по вкладам там существенно превышает банковский. Программы лояльности для постоянных участников и периодические акции иногда позволяют повысить этот процент. Выплата сбережений будет проводиться по выбору — ежемесячно, ежеквартально или раз в полгода.
Доход кооперативов, полученный по итогам финансового периода, распределяется между пайщиками в соответствии с размерами их взносов. Дивиденды присоединяются к паям или выдаются наличными. Подробные условия выплат должны быть описаны в Уставе и других внутренних документах.
Как регулируется деятельность КПК
Контроль за функционированием кредитных потребительских кооперативов осуществляет Центробанк РФ. Реестр соответствующих организаций, действующих в рамках закона, можно посмотреть на сайте ЦБ РФ. В списке более 900 наименований.
КК вступают в специальные саморегулируемые организации в сфере финансового рынка. Они контролируют и регулируют деятельность кооперативов, а также защищают их интересы. В СРО формируются компенсационные фонды, из которых покрываются издержки пайщиков в случае банкротства КПК.
Потребительские кооперативы обязаны вести бухгалтерский учет и сдавать отчетность согласно законодательству РФ. Всем пайщикам при поступлении выдается специальный документ, который подтверждает их членство и содержит реквизиты и регистрационные сведения об организации. Инвесторы передают свои вложения только по договору и на условиях возвратности, срочности и платности.
Как проверить добросовестность кредитного кооператива
КПК пользуются популярностью у граждан благодаря лояльному отношению к своим заемщикам, доступности в отдаленных населенных пунктах (периодически открываются там, где вообще нет банков) и выгодным процентным ставкам по вкладам. Интересом населения могут воспользоваться мошенники, которые пытаются маскироваться под кредитные кооперативы. Чтобы не потерять деньги, проверьте перед подписанием бумаг следующие факторы:
- КПК — это некоммерческая структура, исключаются из выбора ЗАО, ООО и другие общества. В наименовании должна быть указана организационно-правовая форма — потребительский кооператив. Проверьте учредительные документы, которые публикуются на сайте, или запросите их у руководства.
- Слишком высокие процентные ставки и громкие рекламные лозунги — причина внимательнее изучить параметры сотрудничества.
- Отсутствие членства в СРО также плохой признак.
- Финансовые пирамиды заинтересованы в привлечении как можно большего числа участников. Если вам предлагают особые условия за то, что вы приведете друга, стоит задуматься о целесообразности такого сотрудничества.
Выбирайте кредитный кооператив отзывы на который не оставляют сомнений в его добросовестности. Это залог сохранности ваших денег. Если избежать проблем все же не удалось, то оставить жалобу на кооператив можно в специальном разделе на сайте Центробанка.