Ипотека

Что необходимо знать, перед тем, как оформить ипотеку?

Условия ипотеки банк, в котором вы собираетесь ее брать, должен досконально вам объяснить, а просто выдать на руки наглядно таблицу с условиями и размерами всех платежей до полного погашению. Ведь не все знают какие виды дополнительных и обязательных услуг включает в себя такой договор. Без необходимых знаний можно не только остаться без личного имущества, но и есть риск в дальнейшем лишиться ипотечного жилья. Поэтому следует разобраться, в чем заключается гарантия возврата задолженности для кредитора, по условиям вашего договора.

Предоставление залога

В залог можно предоставить следующие типы имущества:

• квартиру;
• дачный дом или таунхаус;
• земельный участок;
• долю в квартире (только некоторые банки);
• студия или апартаменты с отдельным кадастровым номером;
• другие нежилые и коммерческие объекты.

На основании законов о залоговом рынке в РФ – при нарушении контракта заемщиком, владельцем заложенного имущества становится банк. Для погашения убытков он вправе продать это имущество или распорядится им по своему усмотрению.

Виды ипотечных программ

1. Семейная (программа продлена до 2030 года). Подходит для приобретения жилья:

• семьям с 2 и более детьми;
• родителям 1 ребенка возрастом до 7 лет;
• работникам некоторых социальных и культурных сфер, спорта (некоторые регионы страны);
• семьям с ребенком-инвалидом.

3. Стандартная на вторичку или новостройку. Условия могут сильно различаться, в зависимости от кредитного рейтинга заемщика и финорганизации, в которую подается заявка.

4. Военная. Предоставляется все необходимые условия ипотеки для военнослужащих по контракту, по специальной программе ипотечной ссуды. Доступно не во всех кредитных учреждениях.

5. С господдержкой для "всех" отменена. Льготная программа, действовавшая на новостройки у аккредитованных застройщиков, остановлена с 01.07.2024.

6. IT-ипотека.

У каждого банка может быть свой список условий на покупку недвижимости и на которые, будут распространятся условия льготных программ ипотечного кредитования с господдержкой (например, ИТ, семейная, военная).

Стандартные требования для одобрения

• Возраст клиента. От 21 года (иногда 23 лет) при получении, до 65-70 лет при последнем взносе на погашение.
• Стаж на последнем месте работы более полугода и общий стаж от года.
• Совокупный ежемесячный доход должен в 2,5 раза превышать уровень ежемесячного взноса.
• Наличие суммы первоначального взноса от 20 процентов.
• Созаемщики или поручители – будут необходимы при нехватке дохода, стажа или возраста.

Перед принятием решения взять недвижимость под залог – необходимо учесть минусы и плюсы. Важные элементы для заемщика: срок, ставка и размер ссуды.

Недостатками данной услуги являются:

• ограничение свободы действий заемщика, отсутствие полных прав на приобретенную недвижимость до полного погашения;
• высокая переплата, а именно то, что стоимость приобретенной недвижимости в разы повышается на момент полного погашения;
• угроза критических ситуаций, есть риск совсем лишиться недвижимости;
• необходимость постоянных денежных переводов в течении всего срока залога.

При начальном этапе сбора информации, можно воспользоваться простым, многофункциональным кредитным калькулятором, в котором расчеты будут независимы от условий. На сайтах разных банков можно рассчитать онлайн данный заем, при указании данных клиента и параметров кредита.

Проценты по данному кредитному продукту в России чуть ниже, чем тарифы без обеспечения. Заемщику необходимо быть бдительным к кредиторам, которые предлагают пониженные ставки. Обычно в подобных организациях комиссии и страховки завышены. Важный фактор для одобрения заявки является передача всего объема документов и прохождение его идентификации на подлинность.

Досрочное погашение

Из-за огромных переплат большинство заемщиков стремятся досрочно выплатить ипотечный займ. Не стоит пренебрегать тем фактором, что в РФ повсеместно действует такая система, когда выплата направлена на очень мелкие % погашения основного долга вначале. В первые месяцы или даже годы заемщики гасят только стоимость кредита и проценты кредитора, а только после этого начинает снижаться основная задолженность. Поэтому банку не выгодно досрочное закрытие ссуды, для предотвращения этого, используются меры:

• фиксированная сумма досрочных выплат;
• усложненная система вычета долга;
• введение комиссий при досрочном закрытии залога;
• отказ на досрочное закрытие долга в течении первых несколько лет.

Учитывая все сложности данной процедуры, оцените все преимущества и недостатки, прежде чем заложить свое имущество и влезть в ипотеку.