Кредитная история (КИ) — это сведения об исполнении субъектом обязательств по кредитным продуктам. Основой для нее становятся данные из МФО, банков и госорганов (в том числе информация о штрафах, алиментах, долгах по коммунальным услугам, поручительстве и т.д.). Проверка кредитной истории — это важная часть оценки платежной дисциплины заемщика.
• Способы проверки кредитной истории
• Как история формируется и какие сведения в ней содержатся
• Что такое отчет о кредитном рейтинге
• В какие бюро кредитных историй передают информацию банки и МФО
Где и как получить свою кредитную историю
К содержимому КИ имеют доступ непосредственно ее субъект (заемщик), пользователи (банки, микрофинансовые организации), Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) имеет доступ только к титульной части отчета, представители суда. Кредитная история бесплатно по закону может быть выдана ее субъекту при самостоятельном обращении в соответствующее бюро 2 раза в год, а все следующие запросы в течение 12 месяцев будут оцениваться по внутреннему тарифу компании.
На основании КИ формируется рейтинг платежеспособности заемщика. Он важен для организации, которая принимает решение о выдаче денежных средств новому клиенту. Самостоятельно бывает достаточно сложно разобраться в объемном отчете и понять, какие сведения он несет для кредитора. Для простой оценки своего потенциала как заемщика, можно обратиться в специализированные сервисы за получением кредитного рейтинга, выстроенного на основании КИ, в упрощенной форме. Услуга по предоставлению кредитного рейтинга законом никак не регламентируется, она может предоставляться многими компаниями платно и бесплатно.
«Скоринг бюро» (бывшее «Эквифакс») — одно из самых популярных бюро в России. Это БКИ непосредственно собирает данные у банков и МФО и предоставляет кредитную историю субъектам для самостоятельной оценки. При первых 2 обращениях в году отчет выдается бесплатно, а далее за плату (стоимость зависит от выбранного пакета услуг). Обратите внимание, необходимо будет подтвердить личность одним из способов: через Госуслуги, онлайн-сервис eID, расчетный банковский счет, телеграмму на почте или посетить офис с паспортом. Кредитная история будет доступна онлайн только после регистрации на сайте и подтверждения личности. Время исполнения — от нескольких минут до 1 рабочего дня.
Еще один способ узнать о своем финансовом потенциале — это обратиться к кредитному брокеру. Например, на портал Banki.ru. Сервис помогает клиентам подобрать необходимые банковские продукты с высокой вероятностью одобрения. И с его помощью можно узнать свой кредитный потенциал. Подбор кредита или займа на ресурсе Банки.ру осуществляется непосредственно после расчета индивидуального кредитного рейтинга клиента, который производится абсолютно бесплатно. На основании произведенного подсчета сервис определяет вероятность одобрения и подбирает наиболее подходящие для клиента предложения.
Кредитная история: как формируется
КИ физлица состоит из четырех частей:
- титульная — личные данные для идентификации субъекта;
- основная — сведения об обязательствах субъекта с указанием дат выдачи и погашения, ежемесячных платежей по кредитам;
- закрытая — информация о пользователях КИ и лицах, передающих сведения для ее формирования;
- информационная — описание фактов выдачи займа/кредита или отказа в подписании договора с указанием причин.
Документ хранится в бюро кредитных историй (БКИ) на протяжении 7 лет с момента внесения последней записи по кредиту (погашению задолженности). Ранее этот срок составлял целых 15 лет. Удалить из него данные по желанию субъекта невозможно. Банки, микрофинансовые организации и КПК (кредитные кооперативы) обязаны передавать информацию о заемщике в БКИ согласно положениям Федерального закона №218-ФЗ.
Так выглядит отчет из БКИ человека, который несколько раз брал кредиты. В документе содержится информация о типе кредита и его сумме, когда он был взят и в каком банке, как выплачивался. Если у гражданина не было ранее кредитных продуктов, то в отчете будет содержаться информация о том, какие банки и МФО уже запрашивали данные о КИ данного лица.
Полученные сведения могут помочь:
- оценить возможность получить новый кредит/заем;
- понять причину, по которой был получен отказ в выдаче денежных средств;
- отследить своевременность внесения информации со стороны кредиторов;
- проверить, не оформлялись ли на вас сделки неустановленными лицами по утерянным или поддельным документам;
- провести оценку и контроль состояния своей КИ для принятия решения об ее улучшении;
- выявить наличие ошибок во внесенных данных.
Как выглядит отчет о кредитном рейтинге
Персональный кредитный рейтинг рассчитывается в баллах по шкале от 1 до 999 или от 1 до 850, чем он выше, тем выгоднее условия кредита и ниже процентную ставку готовы предложить финансовые организации. Также он имеет название «скоринговый балл» (число, показывающее, насколько высоки шансы на одобрение заявки).
Где хранится кредитная история
Истории россиян хранятся в бюро кредитных историй. Именно туда обращаются все компании и сервисы, располагающие информацией о заемщике. БКИ — это коммерческая организация, которая формирует, обрабатывает и хранит КИ, а также предоставляет по запросу кредитные отчеты в соответствии с 218-ФЗ.
Единого бюро с централизованным сбором информации в РФ не существует. На 26.01.2018 года их число составило 17 штук. Данные по каждому отдельному клиенту могут находиться сразу в нескольких БКИ. Чтобы сэкономить время и не обращаться во все, необходимо отправить запрос в специализированное подразделение ЦБ РФ — Центральный каталог кредитных историй. В справке из ЦККИ будет отмечено, в каком бюро хранится нужный документ.
На первый квартал 2024 года в государственном реестре содержится 6 ключевых БКИ:
- Национальное бюро кредитных историй (свыше тысячи банковских структур, обработка данных более 100 млн лиц) nbki.ru;
- Скоринг Бюро scoring.ru (бывш. Эквифакс, более 150 млн данных физлиц, сотрудничество с сотнями организаций);
- Объединенное кредитное бюро (база свыше 140 млн отчетов, партнер Сбербанка РФ) bki-okb.ru;
- КБ «Русский Стандарт» (более 50 млн данных лиц из 50 банков) rs-cb.ru;
- Межрегиональное БКИ «Кредо» kredo-kam.ru;
- Столичное кредитное бюро cbch.ru.
За внесение и исключение БКИ из госреестра отвечает Банк России. Также он следит за их деятельностью и ведет ЦККИ, чтобы кредитная история онлайн была доступна пользователям и субъектам без долгих самостоятельных поисков.
Каким образом данные попадают в БКИ
Информация для сбора КИ поступает от МФО, банков, финансовых управляющих по делу о банкротстве физлица, кредитных кооперативов, судебных органов (в связи с нарушением исполнения обязательств должника). Банки, МФО, КПК обязаны передавать все данные для формирования КИ относительно заемщиков, принципалов и поручителей минимум в одно БКИ, внесенное в соответствующий реестр Банком России. На деле же многие из них передают сведения сразу в несколько бюро и делают запрос информации о потенциальном клиенте в 2 или трех БКИ. К примеру, Сбербанк отправляет данные о заемщике в 4 БКИ, а запрашивает их в 6 организациях.
Дополнительные факты о кредитной истории
Теперь, когда процесс формирования КИ стал немного понятнее, можно обратиться к некоторым актуальным фактам о ней:
- в КИ нельзя внести пометку «об утере паспорта» и другие данные, не предусмотренные 218-ФЗ;
- при обнаружении в списке кредитов, оформленных мошенниками, необходимо обратиться с заявлением в правоохранительные органы;
- исключить сведения о ранее допущенных просрочках невозможно (исправление КИ — это оформление новых займов в попытке перекрыть положительными записями «неудачное прошлое»).
Будьте внимательны и не распространяйте персональные данные там, где они могут попасть в руки недобросовестным гражданам. Своевременно проверяйте отчет на наличие подозрительных записей. Кредитная история бесплатно может быть запрошена в каждом БКИ 2 раза в год, можно смело пользоваться этим правом. Далее заказ отчетов становится платным. Платное количество обращений не ограничивается. В каждом БКИ установлена своя стоимость отчета.
Реклама. Финансовые услуги оказывают: ООО «БКИ СБ» ОГРН 1047820008895, ООО «Банки.ру Искусственный интеллект» ИНН 7708656561.
Оценивайте свои финансовые возможности и риски. Изучите все условия кредита.