Как узнать, сколько товар будет стоить в будущем

Не все вещи можно купить сразу после получения зарплаты. На некоторые покупки требуется откладывать средства несколько месяцев или даже лет. Однако с течением времени идет инфляция, деньги обесцениваются, и цена на товары увеличивается. Как подсчитать, какую сумму следует накопить, если покупка предстоит, скажем, через 3 года?

В этой статье мы посмотрим:

• Как рассчитать, сколько будет стоить товар через несколько лет с учетом идущей инфляции?
• Что лучше: копить деньги или оформить кредит в банке?
• Как защищать свои сбережения от инфляции?

Зачем копить деньги, если можно взять кредит

Для начала рассмотрим вопрос: зачем люди откладывают покупки, если можно оформить кредит и приобрести дорогостоящую вещь хоть завтра? Например, человек мечтает купить автомобиль за 700 тысяч рублей. Но в наличии у него только 70 тысяч. В этом случае он может обратиться в банк и оформить автокредит.

Правда, за то, что банк даст автолюбителю недостающие средства, нужно будет платить. Полная стоимость автокредитов в настоящий момент находится на уровне 12% годовых. Если оформить заем на недостающие 630 тысяч рублей на 5 лет, то ежемесячный платеж по нему составит 14 014 рублей. При этом за 5 лет автолюбитель переплатит банку 210 840 рублей, или 30,12% стоимости авто.

Если человеку автомобиль нужен срочно, то без ссуды в банке не обойтись. Но если у него нет желания переплачивать другим людям, то можно накопить деньги самостоятельно. С покупкой придется повременить, но в этом случае все заработанные средства человек потратит на себя.

Сколько времени нужно копить на покупку

Если гражданин готов отдавать банку с каждой зарплаты по 14 000 рублей, то он может откладывать эти деньги и постепенно накапливать на дорогостоящую покупку самостоятельно. Недостающие 630 тысяч рублей он сможет накопить через 45 месяцев (это без малого 4 года).

Но тут возникает еще одна проблема. Все это время будет идти инфляция, и собранные деньги немного обесценятся. Через 4 года авто с нужными человеку характеристиками будет стоить уже не 700 тысяч рублей, а дороже. Накопленной суммы на покупку может не хватить.

Как узнать, сколько будет стоить вещь в будущем?

Цену товара с учетом инфляции можно рассчитать по следующей формуле:

Будущая стоимость товара = текущая стоимость x (1 + инфляция в год / 100)^n

Уровень инфляции в этой формуле нужно указать в числовом выражении и разделить его на 100 пунктов. Если мы предполагаем, что инфляция в стране составит около 5% в год, то в формулу нужно подставить число «0,05».
А «n» в данной формуле — это количество лет, в течение которых предполагается накапливать деньги. Знак «^» означает возведение в степень.
И полученное значение нужно умножить на текущую стоимость товара.

Итак, подсчитаем, сколько будет стоить автомобиль из нашего примера через 4 года.

700 000  x (1 + 0,05)^4= 850 850

Получается, что при ежегодной инфляции 5% через 4 года автомобиль подорожает на 150 850 рублей. И человеку придется докладывать для покупки не 630 000, а 780 850 рублей. Соответственно, каждый месяц ему придется откладывать не 14 014 рублей, а 17 352.

Можно воспользоваться формулой, но использовать в ней базовый индекс потребительских цен в годовом выражении:

Будущая стоимость товара = текущая стоимость x (индекс потребительских цен / 100)^n

Уровень индекса потребительских цен здесь нужно указать в базовом числовом выражении за год, информацию регулярно публикует Росстат в одноименном разделе своего сайта. 

Если у автолюбителя нет возможности откладывать такую сумму ежемесячно (17 352 из нашего примера), то необходимые 780 850 рублей можно будет накопить за 55 месяцев. Но к тому времени цена на автомобиль еще немного поднимется.

Где же выход? Может быть, действительно лучше оформить кредит и зафиксировать ежемесячный платеж на уровне 14 000 рублей?

Инвестирование накопленных денег и получение дополнительного дохода

В качестве альтернативы кредитам можно предложить постепенное накопление денег с инвестированием в доходные инструменты. Деньги не должны лежать под подушкой. Они должны работать. Причем их надо разместить так, чтобы доход от вложений был как минимум не ниже инфляции.

Самый простой способ получения процентов с накопленного капитала — это размещение сбережений на депозите в банке. Однако в настоящее время (март 2021 года) максимальный процент по вкладам находится на уровне 4,4%, что ниже инфляции. К тому же размер накоплений у нашего героя составляет всего 70 000 рублей (и еще по 14 000 в месяц он готов вносить на счет дополнительно). Найти депозит с возможностью ежемесячного пополнения и высокой процентной ставкой еще сложнее.

Однако собранные деньги можно инвестировать в ценные активы на фондовой бирже. Счет на бирже можно открыть через брокера (примеры сервисов собраны на странице Инвестиции).

В какие инструменты лучше инвестировать? Срок 4 года считается небольшим. Покупать активы с возможностью получения высокого дохода и одновременно высоким риском профессионалы на таком маленьком горизонте не советуют. Акции крупных компаний могут приносить инвесторам доходность до 12-15% годовых. Но в момент, когда деньги потребуются на покупку автомобиля, на фондовом рынке может произойти просадка. Акции могут резко подешеветь, и продавать их станет невыгодно.

На 4 года средства лучше вложить в менее рисковые активы. Например, в облигации государственного займа (то есть дать свои деньги взаймы правительству). Доходность таких бумаг составляет около 5%. Но и риск того, что государство не выполнит свои обязательства, минимален. А чтобы не платить налог на полученный доход, можно открыть у брокера так называемый индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). Инвесторам, которые пользуются этим инструментом, положены налоговые льготы.

Давайте подсчитаем, какую сумму можно накопить, инвестируя деньги в облигации. Итак, разберем ситуацию, когда человек покупает на бирже ОФЗ на сумму 70 000 рублей, а затем в течение следующих 4 лет ежемесячно докупает ценные бумаги на сумму 14 000 рублей. За весь период инвестор вложит облигаций 672 тысячи рублей из собственных средств. Размер дохода, который он получит, составит 85 671 рубль (из расчета 5% годовых). Общая стоимость активов в конце срока будет равна 827 671 рублю.

Через 4 года ценные бумаги можно продать и вывести деньги со счета. Накопленной суммы хватит на покупку автомобиля. К заимствованиям в банке прибегать не придется. От инфляции накопления будут спасены.