Какие требования по процентным ставкам, переплате и отображению ПСК действуют для банков и МФО

С 1 июля 2023 года в РФ действуют новые ограничения на процентную ставку и размер переплаты по потребительским кредитам в банках и займам в микрофинансовых организациях. Также на законодательном уровне установлена полная стоимость кредита, которая более информативна для потребителей финансовых услуг, чем обычная ставка. Для повышения прозрачности финуслуг банки и МФО обязали указывать ПСК во всех своих средствах коммуникации.

Подробнее о законодательных ограничениях рассказываем далее.

Ограничение ставки и переплаты по кредиту 2024

Ограничения по процентам, переплате, ПСК

Какие ограничения действуют с 01.07.2023 для займов и потребкредитов без залога:

  • Максимальная процентная ставка0,8% в день.
  • Полная стоимость кредита (займа) — 292% годовых.
  • Лимит переплаты за весь срок пользования деньгами — 130%.

Законопроект, предлагающий снижение процентной ставки по микрозаймам, был представлен в Государственную Думу еще в 2021 году и прошел первое чтение в марте 2022 года. По первоначальным планам вознаграждение должны были снизить с 1% до 0,8% в день с 1 июля 2022 года. Но нововведение затянулось.

Реакция участников микрофинансового рынка на эти изменения была весьма негативной. Саморегулируемая организация «МиР» (микрофинансирование и развитие) выразила свое несогласие, отправив в Центральный Банк письмо с прогнозами негативных последствий для МФО. В список попали уменьшение количества выданных займов (на 16%) и увеличение числа отказов пользователям. Они предложили перенести дату введения новой ставки на 1 июля 2023 года.

После второго и третьего чтений законопроект был окончательно принят и опубликован в декабре 2022 года. Согласно новым требованиям, в законе о потребительском кредите (займе) процентная ставка была снижена с 1% до 0,8% в день, а максимальный размер переплаты — со 150% до 130% от суммы займа. Годовое вознаграждение уменьшили, соответственно, с 365% до 292%.

Пример расчета процентов и переплаты:

Если потребитель оформляет в МФО 20 000 рублей на 10 дней, то за пользование заемными средствами он заплатит 1 600 руб. (20 тыс. * 0,8% * 10). Размер переплаты, в которую входят все взносы, проценты, допплатежи и штрафы, составит 26 000 рублей (20 000 * 130%). Свыше этой суммы кредитор не имеет права начислять платежи по договору, даже если клиент не возвращает деньги и продолжает игнорировать сроки.

Отметим также, что отдельный порог переплаты установлен для потребкредитов без обеспечения сроком до 15 дней на сумму не более 10 тысяч рублей. С июля кредиторы могут взимать только 0,1% в день за просрочку после того, как сумма выплат достигнет 15% от общей суммы долга. Ранее этот предел составлял 30%. Предполагается, что данные ограничения будут действовать как минимум до конца 2024 года, но скорее всего и далее.

Кредитор обязан указывать полную стоимость займа и сумму погашения

Требования по соблюдению и отображению полной стоимости кредита

Согласно Федеральному закону № 353-ФЗ, Центральный Банк России каждый квартал вычисляет и публикует среднерыночные показатели полной стоимости потребительского кредита (займа) для различных финансовых учреждений. В список входят банки, МФО, КПК, сельскохозяйственные КПК и ломбарды. Расчет производится, исходя из предоставленной ими информации о стоимости кредитов. В каждом отчете указывается период, за который была произведена калькуляция. Актуальные лимиты ПСК и возможные послабления для некоторых компаний размещаются на сайте регулятора.

При заключении договора потребительского кредита (займа) его полная стоимость в процентном выражении в год не должна превышать меньшее из двух значений:

  • 292% годовых.
  • Среднерыночное значение полной стоимости кредита (займа) в процентах годовых за соответствующий календарный квартал, установленное ЦБ для данной категории продукта.

По второму пункту есть оговорка: ПСК не должна превышать установленное регулятором значение более чем на одну треть.

С октября 2023 года кредиторы обязаны указывать в рекламных материалах не только процентную ставку, но и полную стоимость кредита. В ЦБ предусмотрели некоторый переходный период для установления этого правила, во время которого кредитным организациям будут выноситься только предупреждения, без штрафных санкций. Но уже с 1 января 2024 года регулятор начнет штрафовать банки и МФО при выявлении данного рода нарушений в рекламе услуг.

Новые правила требуют, чтобы реклама кредитных продуктов, независимо от ее формы — будь то текст, аудио, на веб-сайтах или в приложениях — всегда включала информацию о ПСК. Финансовые учреждения теперь обязаны унифицировать представление этих сведений так, чтобы по размеру, шрифту, цвету, дизайну, громкости и иным параметрам они полностью соответствовали отображению процентной ставки. Больше нельзя скрыть неудобную информацию за мелким и полупрозрачным шрифтом.

Также, если кредит сопровождается дополнительными платными услугами, информация о них должна быть явно указана в рекламе.

Важное уточнение: на любых ресурсах, где финансовая организация указывает процентную ставку, она обязана отобразить и ПСК. Причем сначала идет полная стоимость кредита (займа), а затем уже ставка. Вознаграждение нужно писать диапазоном — от минимального до максимального значения, а не просто «ставка от». Данные требования связаны с внесением изменений в ФЗ «О рекламе» в части запрета информирования только о привлекательных кредитных ставках с 23 октября 2023.

✔️ В каких банках и на каких условиях можно взять деньги взаймы, смотрите на странице Потребительские кредиты. А ставки и условия, которые предлагают российские МФО, представлены в разделе Каталог займов.

moneyzz.ru
Рубрика: 
Новости банков и экономики

Комментарии

Ограниченный HTML

  • Допустимые HTML-теги: <a href hreflang> <em> <strong> <cite> <blockquote cite> <code> <ul type> <ol start type> <li> <dl> <dt> <dd> <h2 id> <h3 id> <h4 id> <h5 id> <h6 id>
  • Строки и абзацы переносятся автоматически.
  • Адреса веб-страниц и email-адреса преобразовываются в ссылки автоматически.