Получая какую-либо услугу, клиент банка заключает с ним договор. В дальнейшем финансовая организация должна будет соблюдать условия этого договора. Например, если человек положил деньги на вклад под определенный процент, то банк не сможет понизить ставку. Даже если экономическая ситуация в стране изменилась, и соблюдение условий договора стало для организации невыгодным. То же самое и в случае оформления кредита. После заключения договора и выдачи денег банк уже не имеет права повысить ставку по этому займу.
Однако есть и такие ситуации, когда финансовая организация может ущемить интересы клиента, не нарушая при этом закон. К таким случаям относятся:
- понижение процента по накопительному счету;
- уменьшение лимита по кредитной карте;
- ухудшение условий программы лояльности;
- отказ в предоставлении запрашиваемых услуг.
Давайте рассмотрим эти ситуации более подробно.
Понижение ставки по накопительному счету
Накопительный счет – это особый финансовый продукт. Он имеет много общего с привычным банковским вкладом. Человек размещает на таком счете свои накопления, а банк за это начисляет ему вознаграждение в виде процентов.
В чем-то накопительный счет даже удобнее, чем вклад. Деньги на него можно вносить и снимать в любое время, без риска потерять начисленное вознаграждение. Чтобы открыть такой счет, необязательно накапливать минимальную сумму. Зачислить на него можно даже 1 рубль.
Однако накопительные счета имеют и отрицательную сторону. Банк в любой момент может пересмотреть ставку вознаграждения по такому счету, в том числе и в меньшую сторону. Хотя бывает и так, что ставка повышается.
Для сравнения: если человек положил деньги на вклад на определенный срок (от одного месяца до трех лет), то ставка в течение данного срока понижена быть не может. Правда, если клиент снимет деньги с депозита раньше срока, то он практически полностью теряет начисленное вознаграждение. Проценты в данном случае будут выплачены по символической ставке «До востребования» (от 0,1 до 0,01%).
Чтобы понизить (или повысить) ставку по накопительному счету, банку достаточно прислать клиенту уведомление.
Как по накопительным счетам начисляются проценты? Делается это в конце каждого месяца. В случае снятия денег вознаграждение уже не теряется. Принцип начисления процентов в разных банках может быть разным. Где-то они начисляют на минимальный остаток на счете, который был зафиксирован в течение месяца. Где-то – на среднедневной остаток за истекший месяц. Где-то начисление идет ежедневно на фактический остаток по счету.
Уменьшение лимита по кредитке
Рассмотрим еще один пример законного ухудшения положения клиента. Когда банк выдает человеку кредитную карту, он устанавливает по ней определенный лимит. Выделенной суммой гражданин может воспользоваться по своему усмотрению. А затем он должен будет вернуть финансовой организации позаимствованные деньги согласно условиям договора.
Новым клиентам финансисты, как правило, предоставляют небольшие лимиты (от 5 до 50 тысяч рублей). Если человек активно пользуется карточкой и не имеет по ней задолженности, кредитный лимит могут увеличить. Такое решение банк принимает самостоятельно.
Однако есть и такие обстоятельства, при которых кредитный лимит может быть уменьшен или вообще обнулен. Банк может аннулировать лимит по кредитной карте, если у человека возникла большая задолженность. В этом случае у клиента останется возможность вносить на карточку деньги. Рассчитываться ей в магазинах или снимать с пластика наличные он больше не сможет.
Некоторые банки обнуляют лимит по кредитке, если клиент подает заявку на предоставление кредитных каникул. Таким образом человек сам сигнализирует, что его финансовое положение ухудшилось. Чтобы затем не взыскивать долги через суд, банкиры отказывают проблемному клиенту в финансировании.
Автора этой статьи банк тоже предупреждал, что уменьшит лимит по кредитке в 2 раза. Причина: я давно не пользуюсь продуктом. Чтобы лимит не сократился, мне нужно было совершить по кредитке хотя бы одну покупку до указанной даты. Этого делать я не стал, но лимит мне пока не уменьшили. Хотя, укажем еще раз, банк имеет на это полное право.
Ухудшение условий программы лояльности
Программы лояльности банки вводят для того, чтобы заинтересовать новых клиентов и удержать существующих. Например, за оплату товаров своими дебетовыми картами они начисляют людям кэшбэк. На остаток по карточному счету может выплачиваться вознаграждение в виде процентов.
Банк может отменить комиссию за снятие наличных с кредитки (хотя обычно такая комиссия составляет как минимум 400 рублей). Держателям специальных карт для путешественников банки иногда предлагают бесплатную страховку на время туристических поездок.
Премиальным клиентам, которые держат на счетах организации несколько миллионов рублей) финансовая организация может предложить бесплатное посещение бизнес-залов аэропортов, поездки на такси бизнес-класса, услуги личного финансового консультанта или консьерж-сервиса (помощь при бронировании столиков в ресторанах, номеров в отелях, покупке подарков, составлении программы отдыха).
Когда человек оформляет в банке какой-либо продукт, он ориентируется в том числе и на условия программы лояльности. Однако стоит иметь в виду, что эти условия финансовая организация вправе изменить в любой момент.
Банк может снизить процент кэшбэка в популярных категориях, начать выплачивать cashback не рублями, а баллами, существенно уменьшить количество бесплатных проходов в VIP-залы аэропортов и т. д. Для этого достаточно обновить программу лояльности и уведомить об этом клиентов. Такое ухудшение положения пользователей не будет противоречить закону.
Отказ в предоставлении услуг
Финансовые организации могут вообще отказать человеку в оказании нужной ему услуги. Иногда отказ от сотрудничества происходит уже на этапе открытия расчетного счета. Но чаще всего подобные случаи возникают при обращении клиента за кредитом. При этом финансовые организации не обязаны объяснять людям, почему отказали им в выдаче займа.
Почему финансисты не дают клиентам кредиты? У обратившегося человека, по оценке специалистов банка, может быть недостаточно высокий заработок. Либо у гражданина уже есть чрезмерная долговая нагрузка или испорченная кредитная история в прошлом. Финансисты могут отказывать в займах определенным категориям населения (самозанятым, индивидуальным предпринимателям). По мнению некоторых банков, финансовое положение таких людей нестабильно. Во время экономических кризисов банкиры с неохотой кредитуют людей, занятых в сфере услуг (общественном питании, туризме и т. д). Эти сферы деятельности в период экономических неурядиц страдают в первую очередь. Поэтому у сотрудников данных предприятий высокий риск возникновения просрочек по займам.
В любом случае отказ банка в выдаче займа не будет нарушением закона и прав обратившегося человека.
В этой статье вы можете прочитать, что делать, если банк отказал в выдаче ипотечного кредита.
Здесь мы собрали для вас условия вкладов и накопительных счетов крупнейших российских банков.
А на этой странице вы можете сравнить условия различных кредитных карт, которые выпускают российские финансовые организации.
moneyzz.ru
Комментарии