Накопительный счет: что это такое и в чем отличие от вклада

Свои сбережения клиент банка может положить на накопительный счет либо на депозит. В этой статье мы посмотрим:

• в чем разница между этими двумя финансовыми инструментами;
• какой из них более выгоден;
• что нужно сделать, чтобы открыть сберегательный счет.

Отличия накопительного счета от вклада

Для начала рассмотрим, чем отличаются между собой эти понятия.

Срочность

Чтобы положить деньги на вклад, нужно заключить с банком договор на определенный срок. Чаще всего этот срок указывается в днях и варьируется от 60 дней (2 месяцев) до 1095 дней (3 лет).

После истечения срока клиент банка может забрать с депозита свои деньги вместе с начисленными на них процентами. Либо вклад может быть продлен на тех же условиях, на которых был заключен основной договор. В некоторых случаях депозиты не продлеваются. Если клиент не снял с вклада свои деньги, то банк будет начислять на хранящуюся у него на сумму проценты по символической ставке «до востребования» (от 0,1 до 0,01% годовых).

Накопительный счет не имеет срока действия. Он будет функционировать до тех пор, пока клиент не подаст заявление о его закрытии.

Минимальная сумма

Чтобы открыть депозит в банке, необходимо внести определенную сумму. Эта сумма не может быть меньше, чем указано в условиях банковского продукта. Она может составлять, например, 100, 50 или даже 10 тысяч рублей.

На накопительный счет человек может положить любую сумму (даже 1 рубль).

Возможность снятия и пополнения денег

Возможность внесения на банковский вклад дополнительной суммы или снятия с него части денег отдельно оговаривается в его условиях. Какие-то виды депозитов предполагают такую опцию, какие-то — нет. Как правило, депозиты с возможностью снятия части денег имеют менее выгодные условия. Ставка по ним ниже, чем по вкладам с фиксированной суммой.

На накопительный счет человек когда угодно может положить дополнительные деньги, а также в любой момент снять их (хоть всю сумму сбережений сразу).

Страхование накоплений на случай банкротства банка

Все средства, которые человек размещает в российских банках, застрахованы государством на случай банкротства финансовой организации. Если ЦБ отзовет у банка лицензию, то Агентство по страхованию вкладов вернет человеку деньги и начисленные по ним проценты. Правда, максимальная сумма, которую компенсирует государство, не может превышать 1,4 миллиона рублей.

При этом неважно, лежат ли деньги человека на депозите или накопительном счете.

Процентная ставка

Вознаграждение по банковскому вкладу начисляется по фиксированной ставке. Она заранее указана в условиях депозита и действует весь срок заключенного договора. Банк не может понизить или повысить ставку.

Размер вознаграждения по накопительному счету не фиксирован. Финансовая организация в любой момент может изменить условия по такому продукту. Для этого ей достаточно лишь уведомить об этом своего клиента. Это — один из «подводных камней» накопительного счета.

Возможность досрочного расторжения договора

В соответствии с гражданским кодексом, человек вправе досрочно расторгнуть любую заключенную сделку. С банковского депозита деньги также можно снять до истечения срока договора. Однако с финансовой точки зрения делать это невыгодно. При досрочном расторжении договора вклада банк начислит человеку вознаграждение по сниженной ставке.

В большинстве случаев проценты будут начислены по минимальной ставке «до востребования» (от 0,1 до 0,01%). Можно найти депозиты с так называемыми «льготными условиями расторжения». По таким продуктам при досрочном снятии денег проценты начисляются по ставке, которая на 1-3% ниже, чем указано в условиях продукта.

С накопительного счета средства можно вывести в любой момент. В деньгах при этом клиент не потеряет. Ведь проценты по накопительному счету начисляются и выплачиваются ежемесячно по той ставке, которая действует на данный момент.

Сравнение доходности вкладов и накопительных счетов

Какой из рассматриваемых инструментов является более выгодным? Давайте рассмотрим примеры.

Одно из самых интересных предложений по вкладам на момент выхода данной статьи (март 2021 года) — это депозит Совкомбанка «Весеннее настроение с Халвой». Если разместить на этом депозите накопления на 3 года, то банк будет начислять вознаграждение по ставке 5,2%.

При этом если клиент Совкомбанка будет рассчитываться за покупки картой «Халва», то вознаграждение по вкладу ему будет увеличено еще на 1 %. Чтобы получить прибавку, по карте необходимо будет тратить не менее 10 000 рублей в месяц. За выпуск и обслуживание этой карточки платить не надо. Владельцы «Халвы» могут расплачиваться с карты своими деньгами либо получать в магазинах — партнерах банка — бесплатную рассрочку на срок от 3 до 10 месяцев.

Минимальная сумма для открытия данного вклада — 50 тысяч рублей. Возможно пополнение вклада на сумму от 1 000 рублей. При досрочном расторжении договора вознаграждение начисляется по сниженной ставке (0,01%).

Таким образом, по вкладам на данный момент можно получать доход до 6,2% годовых.

Теперь рассмотрим предложения банков по накопительным счетам. Одним из самых выгодных является продукт РГС Банка «Автомобилист». Базовая ставка по этому сберсчету — 4,4%. Однако если клиент банка будет совершать траты по карте «АвтоДрайв», то ставка для него поднимется на 2 процентных пункта (до 6,4%). Если человек разместил на счете сумму от 1 000 до 700 000 рублей, то для получения надбавки нужно будет тратить по карте от 10 до 35 тысяч в месяц.

Таким образом, по накопительному счету реально получать такое же вознаграждение, как и по депозиту.

Как открыть накопительный счет

В большинстве крупных банков сберегательный счет можно открыть в режиме онлайн в мобильном приложении. Финансовая организация обработает заявку и откроет счет в течение нескольких минут. Так поступают, например, СберБанк и Райффайзенбанк.

Деньги на открытый в мобильном приложении счет можно перечислить с дебетовой карты того же самого банка (а внести на карточку наличные — в банкомате).
Если человек не является клиентом банка, и у него нет дебетовой карты этой организации и доступа к мобильному приложению, то сберегательный счет можно открыть в офисе.

Итого

По накопительному счету в банке можно получать такую же доходность, как и по депозиту. Причем такой продукт даже имеет некоторые преимущества по сравнению с привычными вкладами:

• чтобы открыть счет, не нужно накапливать минимальную сумму;
• пополнить счет или снять с него деньги можно в любой момент, не теряя проценты.
• деньги будут застрахованы государством так же, как и на депозите.

Однако за удобства нужно платить. Платой в данном случае будет то, что банк в любой момент при изменении экономической конъюнктуры может понизить процент начисляемого вознаграждения. По банковскому вкладу изменение условий в период действия договора невозможно.