Что делать, если банк отказал в выдаче ипотечного кредита

Оформление банковского кредита под залог покупаемой недвижимости — это практически единственная возможность купить собственную квартиру для большинства россиян.

Процент одобрения заявок на ипотеку, согласно статистике, колеблется от 63 до 69%. То есть каждый третий человек, который обращается в банк с просьбой выдать ипотечный кредит, получает отказ.

Узнать реальную причину отказа клиент банка не может. Финансисты не разглашают эту информацию. В ответ на возникшие вопросы они лишь выражают сожаление в связи с отказом и ограничиваются общими фразами: «Банк проверил предоставленные данные, проанализировал платёжеспособность и кредитную историю, оценил возможные риски (финансовые, социальные и др.), и на основе этого принял решение».

Но мы можем назвать самые распространенные причины, по которым финансисты отказывают клиентам в ипотеке. Это:

  • недостаточно высокий доход;
  • чрезмерная долговая нагрузка;
  • плохая кредитная история;
  • предоставление клиентом недостоверных сведений;
  • внутренняя политика банка.

Каждый заемщик, получивший отказ, может оценить себя на соответствие этим критериям. Если он обнаружит проблемы, то сможет внести коррективы в свою жизнь. После исправления ситуации заемщик сможет подать повторную заявку и, возможно, получить от банка деньги на покупку квартиры.

отказ в ипотеке

Рассмотрим самые распространенные причины отказа подробнее.

Недостаточно высокий уровень дохода заемщика

Оценить, достаточно ли зарабатывает человек для оформления крупного ипотечного кредита, можно еще до подачи заявки в банк. Тем более это стоит сделать после получения отказа.

Эксперты советуют: платеж по запрошенной ипотеке должен составлять не более 40% от дохода заемщика или совокупного дохода созаемщиков (чаще всего это супруги). Узнать примерный размер платежа по займу можно при помощи специальных ипотечных калькуляторов. Подобные сервисы легко найти в интернете.

Для расчета ежемесячного платежа нужно будет ввести в калькулятор стоимость выбранной квартиры, размер имеющегося первоначального взноса, ставку по ипотечному кредиту (которую предложил банк или среднюю по рынку), количество лет, на которое заемщик планирует взять кредит.

Если рассчитанный платеж оказался более 40% от доходов заемщика, то это повышает риск получения отказа. В этом случае в жизненные планы необходимо внести коррективы.

Выйти на новый уровень зарплаты за короткое время очень сложно. Однако увеличить совокупный уровень дохода можно, если привлечь дополнительных созаемщиков. Чаще всего ими выступают родители основных заемщиков.

Еще один способ решить проблему с недостатком дохода — подыскать менее дорогое жилье, на которое реально хватит денег. Это может быть квартира с меньшим количеством комнат (2-комнатная вместо 3-комнатной), жилье меньшей площади (с менее современной планировкой), квартира в менее престижном районе города и т. д. Главное, чтобы цена недвижимости, сумма ипотеки и размер ежемесячного платежа оказались более скромными (и более реальными).

Высокий уровень долговой нагрузки

Человек может получать высокую зарплату, но вместе с тем иметь в банках другие кредиты. В этом случае он также может получить отказ в займе на крупную сумму. Ведь в рамки 40% от зарплаты должен вписаться не только платеж по новому займу, а совокупный платеж по всем имеющимся кредитам.

Отдельное внимание следует обратить на кредитные карты, особенно с большим лимитом. Даже если человек не пользуется полученными кредитками, то банк все равно включит их в показатель долговой нагрузки. Ведь после оформления ипотеки клиент в любой момент может обналичить лимит карточки. Тогда ему придется вносить платежи по двум продуктам.

При расчете долговой нагрузки банкиры обычно делят лимит кредитной карточки на 10. Например, если лимит кредитки составляет 200 тысяч рублей, то долговая нагрузка ее держателя учитывается на уровне 20 тысяч рублей в месяц. И это даже если человек реально не пользуется выделенными деньгами.

отказ в ипотеке

Поэтому перед повторным обращением в банк за ипотекой следует погасить все свои кредиты. Кредитные карты также лучше закрыть. Либо снизить их лимит до минимума (10-20 тысяч рублей). Такой кредиткой можно будет пользоваться, если не хватает денег до зарплаты.

Плохая кредитная история

В настоящий момент человек может получать большую зарплату и не иметь долгов в банках. Но ранее этот клиент мог допускать просрочки по взятым кредитам. Все эти промахи зафиксированы в его кредитной истории. В ней хранятся сведения о имеющихся займах и платежной дисциплине заемщика за последние 10 лет. Если гражданин неаккуратно вносил платежи по небольшим потребительским кредитам, то он может допустить просрочку и по ипотеке. Банки к такой перспективе относятся настороженно.

Перед подачей повторной заявки на ипотеку необходимо проверить свою кредитную историю. Она хранится в одном или нескольких БКИ. В каких именно, можно узнать в своей учетной записи на Госуслугах. Как проверить свою кредитную историю, мы писали в этой статье.

Если ранее потенциальный клиент банка действительно допускал просрочки по долговым обязательствам, он увидит эту информацию в своей КИ. Можно ли исправить испорченную кредитную историю? Да. Но, если честно, на это уйдет немало времени.

Можно, например, оформить небольшой потребительский заем и исправно вносить платежи в соответствии с договором. Не допускать просрочек нужно в течение 1-2 лет. За это время кредитный рейтинг человека может вырасти до «высокого» с «хорошими шансами» получить заем в банке.

В ходе проверки кредитной истории заемщик может обнаружить в ней ошибки. Например: банк, в котором раньше был открыт кредит, не подал в БКИ информацию о выплате займа. В результате на человеке числится невыплаченный кредит, и другие банки это видят. Либо в КИ фигурирует займ, который гражданин никогда не получал. Это может случиться в результате действий мошенников либо ошибки финансовой организации.

Перед подачей повторной заявки на ипотеку необходимо исправить ошибки в своей кредитной истории. Для этого нужно обратиться с претензией в банк, который подал в БКИ неверные сведения. Сотрудники организации разберутся в ситуации и исправят информацию.

Параллельно можно написать письмо и непосредственно в БКИ. Бюро направит запрос в проблемный банк, получит нужные сведения и внесет в историю исправления. Однако корректировка кредитной истории может занять 1-2 месяца.

Недостоверные сведения о доходах

Известно: не все россияне получают официальную «белую» зарплату, которая отражается в справках 2-НДФЛ. Опытные финансисты это знают, и поэтому предлагают подтвердить доход не официальными документами, а справкой «по форме банка».

отказ в ипотеке

Здесь у потенциального заемщика возникает соблазн попросить бухгалтера указать в справке доход «побольше». Чтобы банк «точно дал ипотеку». Однако у работников финансовых организаций есть множество способов проверить, какой реальный доход получает человек. Если они обнаружат недостоверные сведения, то точно откажут в выдаче кредита. А также могут внести такого клиента в свой «черный список» как неблагонадежного.

При подаче следующей заявки на ипотеку следует указать свой реальный доход. Если у заемщика низкая зарплата, то подделка документов — это не выход. Такие поступки лишь отпугивают кредиторов, которые могут потерять свои деньги. Правильное поведение в данной ситуации — найти другую работу с более высокой зарплатой, привлечь родителей в качестве созаемщиков, подыскать квартиру подешевле.

Внутренняя политика банка

Если у заемщика высокий доход, низкая долговая нагрузка, хорошая кредитная история и подлинные документы, но он все равно получил отказ, то причины этого могут крыться во внутренней политике отдельного банка.

Возможно, руководство этого учреждения предпочитает не давать кредиты некоторым категориям заемщиков, считая их финансовое положение нестабильным. Так иногда поступают по отношению к частным предпринимателям, людям, занятым в сфере услуг (общественное питание, туризм и т. д.) или заемщикам, у которых много детей. Либо банк может прекратить выдавать крупные займы по финансовым причинам, но не объявить о таком решении на официальном уровне.

Если человек уверен в своей платежеспособности, он может обратиться с заявкой в другой банк. Вполне возможно, одна из кредитных организации начнет с ним сотрудничать, и выдаст деньги на покупку квартиры.

Ознакомиться с условиями ипотечных кредитов крупных российских банков вы можете на этой странице.

moneyzz.ru
Рубрика: 
Советы, инструкции и пошаговые руководства

Комментарии

Ограниченный HTML

  • Допустимые HTML-теги: <a href hreflang> <em> <strong> <cite> <blockquote cite> <code> <ul type> <ol start type> <li> <dl> <dt> <dd> <h2 id> <h3 id> <h4 id> <h5 id> <h6 id>
  • Строки и абзацы переносятся автоматически.
  • Адреса веб-страниц и email-адреса преобразовываются в ссылки автоматически.