При оформлении любого займа (хоть потребительского кредита на 100 тысяч рублей, хоть ипотеки на 5 миллионов) банки предлагают клиентам оформить страховку. Оплата этой услуги увеличивает расходы заемщика. Выгода от оформления страховки состоит в том, что в случае несчастья компания закроет за человека остаток кредита.
В этой статье мы рассмотрим:
- что дает клиенту банка «финансовая защита»;
- в каких случаях страхование займа является обязательным;
- когда от страховки можно отказаться (и к каким последствиям это может привести).
Зачем нужна страховка при оформлении кредита
Как работает механизм «финансовой защиты»? Клиент банка при оформлении займа заключает договор со страховой компанией. В дополнение к ежемесячным платежам по кредиту заемщик должен оплатить еще и полис страховой компании. Если в период выплаты кредита с человеком не произойдет несчастного случая, то все дополнительно выплаченные деньги уйдут в доход страховой компании.
Но если несчастье случится, то страховщик закроет за пострадавшего человека остаток его займа. Например, клиент банка со временем может потерять трудоспособность или имущество (квартиру или автомобиль), для покупки которого он оформлял кредит. В такой ситуации ему будет сложно отдавать банку от 5 до 50 тысяч рублей в месяц. Но этого и не придется делать. Кредит вместо клиента выплатит страховая.
Как видим, оформление «финансовой защиты» имеет и плюсы, и минусы. Обязан ли заемщик заключать страховой договор, или у него есть свобода выбора? Это зависит от вида кредита, который берет человек. Давайте рассмотрим разные ситуации, когда клиент оформляет:
- ипотеку;
- кредит на покупку автомобиля;
- потребительский заём.
Ипотека
Какие риски можно застраховать при оформлении крупного ипотечного кредита? Это утрата:
- жизни или здоровья заемщика;
- квартиры, купленной при помощи кредита;
- права собственности на приобретенное жилье.
Забегая вперед, скажем: единственный обязательный для заемщика вид страховки — это страхование объекта недвижимости, купленного в ипотеку. Участие во всех остальных программах, о которых пойдет речь далее, осуществляется только по желанию клиента банка.
Давайте подробнее рассмотрим разные виды ипотечных страховок. Всегда есть риск, что квартира, купленная в ипотеку, будет уничтожена. Это может произойти, скажем, вследствие пожара или взрыва газа. Если случится такое несчастье, то у заемщика исчезнет стимул выплачивать банку многомиллионный кредит. Поэтому закон «Об ипотеке» предписывает в обязательном порядке страховать купленный объект недвижимости. У заемщика нет возможности отказаться от заключения такого договора. Взамен он получает гарантию, что при наступлении страхового случая остаток кредита за него выплатит страховая компания.
Заключить договор ипотечник может только с той страховой компанией, которая аккредитована в данном банке. Перечень возможных рисков, а также стоимость страхового полиса в разных компаниях может быть разной. Поэтому перед подписанием договора есть смысл изучить несколько предложений.
Клиент банка также может лишиться права собственности на купленную квартиру. Произойти это может в том случае, если сделка купли-продажи была проведена с нарушениями. Например, продавца силой заставили подписать договор. Или на проданный объект недвижимости предъявили свои права наследники. Либо выяснилось, что несовершеннолетним собственникам квартиры взамен не было предоставлено равноценное жилье.
Такие случаи встречаются редко, однако полностью их исключать нельзя. Чтобы защитить себя от подобных рисков, покупатель может застраховать титул (право собственности на квартиру). Если впоследствии сделка будет признана незаконной и право собственности на жилье будет возвращено прежним владельцам, то ипотечный кредит вместо заемщика выплатит страховая.
Возвращать огромный ипотечный кредит приходится в течение 10-15 лет. За это время заемщик может серьезно заболеть, получить тяжелую травму или вообще уйти из жизни. Если клиент банка не был застрахован, то ему (или его наследникам) даже после такого несчастья придется вносить в банк солидные платежи (от 20 до 50 тысяч рублей в месяц). Но если человек предварительно застраховал свою жизнь и здоровье, то после наступления страхового случая ипотечный кредит за него оплатит компания.
При оформлении ипотеки страховать титул, жизнь и здоровье заемщика необязательно. Однако в таком случае риски для банка возрастают. Если клиент попадет в трудную жизненную ситуацию, то он может не справиться с выплатами по ипотеке. Поэтому при отказе ипотечного заемщика от титульного или личного страхования банки поднимают ставки по кредиту. Например, Газпромбанк в таком случае повышает ставку на 1%, а Альфа-Банк — на 1,5%.
Как такое увеличение ставки скажется на размере ежемесячного взноса? Для примера давайте рассмотрим кредит на сумму 3,5 миллиона рублей, взятый на 20 лет. Если получить такую ипотеку по ставке 9,5%, то ежемесячный взнос составит около 32 600 рублей. Если ставка будет повышена на 1% (до 10,5%), то взнос увеличится до 34 900 рублей. Переплата составит 2 300 рублей в месяц (27 600 рублей в год или 331 000 за весь срок кредита). При этом клиент банка не будет защищен на случай какой-либо трагедии.
На этой странице вы можете подобрать выгодную программу ипотечного кредитования (с оформлением титульного и личного страхования либо без него).
Автокредит
При оформлении автокредита банкиры предлагают клиентам застраховать:
- свою жизнь и здоровье;
- приобретаемый автомобиль (купить полис КАСКО).
Страхование жизни и здоровья не является для заемщиков обязательным. КАСКО в большинстве банков также оформляется по желанию. Влияет ли отказ от предложенной страховки на величину ставки? Это зависит от политики банка.
Например, в Газпромбанке при отказе от покупки полиса КАСКО ставка по автозайму не увеличивается. Однако при отказе от личного страхования ставка для клиента повышается на 7-11%. Если человек занимает на покупку автомобиля от 1 до 3 миллионов рублей, то базовая ставка для него будет 8,4%. Но если автолюбитель при этом откажется страховать свою жизнь и здоровье, то ставка для него будет повышена (вплоть до 19,4%).
В Альфа-Банке базовые ставки по автокредиту варьируются от 5 до 6,5% (в зависимости от возраста автомобиля). Но если клиент откажется от страховки машины по программе «Альфа авто защита», то ставка для него увеличивается на 6%. А если человек откажется и от личного страхования, то ставка вырастет еще на 8%.
Оговоримся, что условия выдачи кредитов в банках часто меняются. Конкретные цифры в этой статье мы приводим не для рекламы или антирекламы какого-либо продукта, а только для примера.
Должен ли клиент банка страховать свою автогражданскую ответственность? Это обязан делать любой автолюбитель. При этом неважно, купил человек машину за счет кредита или на свои собственные средства.
Однако некоторые банки готовы компенсировать своим клиентам стоимость ОСАГО. Такую акцию проводит, например, Альфа-Банк. Человек, оформивший в этой организации «Кредит наличными на автомобиль», в течение 3 месяцев может отправить на электронную почту банка пакет документов (договор купли-продажи машины, ПТС и полис ОСАГО). После этого банк вернет ему деньги, заплаченные за страховку. Полис ОСАГО при этом необходимо оплатить дебетовой картой Альфа-Банка. Выгодная акция будет действовать вплоть до 30 июня 2023 года.
Подать заявку на автокредит в Альфа-Банке можно на страничке, посвященной этой организации.
А здесь вы можете подобрать для себя другой автокредит с выгодными условиями.
Потребительский заём
При получении потребкредита банки предлагают клиентам застраховать следующие риски:
- потерю здоровья или жизни;
- увольнение с работы.
Оформлять финансовую защиту при получении кредита на потребительские цели необязательно.
Могут ли финансисты увеличить ставку при отказе от покупки страхового полиса? В разных банках этот вопрос решается по-разному. Например, в Сбере при отказе от страховки ставка по потребительскому займу не увеличивается. Клиента лишь предупреждают, что он незащищен.
В других банках подключение финансовой защиты является условием для получения низкой ставки. При отказе от такой услуги ставка резко повышается. Разница может достигать 10%. Подобные условия характерны, например, для кредитов наличными в Альфа-Банке.
В этой статье вы можете более подробно прочитать, какие последствия могут наступить при отказе от страховки при оформлении потребкредита.
Здесь можно подобрать себе кредит на потребительские цели с наиболее оптимальными условиями.
Следует ли оплачивать страховку?
Оформлять финансовую защиту при получении кредита в России необязательно. Исключение составляет страхование объекта недвижимости, который покупается с помощью ипотечного кредита.
Но чем больше сумма и срок займа, тем актуальнее становится оформление страховки. Человек не может знать, что с ним произойдет, пока он выплачивает кредит. А если случится какое-либо серьезное несчастье, то страховая компания поможет пострадавшему рассчитаться с банком.
Кроме того, в большинстве случаев финансисты не позволяют клиентам сэкономить на страховке. При отказе от финзащиты ставки по займам повышаются. Ежемесячный платеж становится примерно таким же, как по кредиту с низкой ставкой плюс выплаты по страховке. Однако самой финансовой защиты при этом уже не будет. Так кредиторы реагируют на повышение риска, которое возникает при отказе от страховки.
Что выгоднее: оплатить страховку или отказаться от ее оформления, просчитывать следует в каждом случае индивидуально.
moneyzz.ru
Комментарии