Банки не только выдают гражданам кредиты под проценты. Они (или их партнеры) готовы оказывать людям дополнительные финансовые услуги. Например — оформить страхование жизни.
Зачем это нужно? Если в период действия кредитного договора заемщик получит серьезную травму, то страховая компания сама выплатит за него остаток кредита. Правда, если никаких неприятностей с клиентом банка не произойдет, то выплаченная страховая премия станет чистым доходом компании.
По законам, действующим в России, банки не вправе требовать от клиентов обязательного оформления страховки при выдаче потребительских кредитов. Для сравнения: при получении ипотеки страхование покупаемого объекта недвижимости обязательно. Если заемщик откажется от услуг финансовой защиты, то для него могут наступить как положительные, так и отрицательные последствия.
В нашей статье мы раскроем:
- от каких рисков защищает заемщика банковская страховка;
- сколько сэкономит клиент банка, если откажется от страховых услуг;
- кто будет платить займ за клиента, если он получит серьезную травму;
- влияет ли отказ от страховки на процентную ставку по займу;
- как отказаться от финансовой защиты после ее оформления;
- вернется ли часть денег за страховку в случае досрочного погашения займа.
От каких рисков защищает банковская страховка
Как правило, страховыми случаями являются только самые тяжелые последствия какой-либо травмы — когда заемщик банка погибнет либо получит инвалидность I или II группы. Если физические повреждения окажутся менее значительными, то страховых выплат ждать не стоит.
Некоторые банки предлагают своим заемщикам страховку на случай потери работы. В теории, при наступлении страхового случая клиенту ежемесячно должна выплачиваться сумма, равная платежу по его кредиту. Так будет происходить до тех пор, пока гражданин не устроится на новое рабочее место.
Однако на практике страховыми случаями являются лишь увольнение при ликвидации предприятия или сокращении штата. Это — не самые распространенные причины потери работы. Если человек уволился по собственному желанию или его уволили по инициативе администрации (например, за прогул), то страховых выплат он уже не получит.
Отказ от страховки — это экономия денег
Единственное положительное последствие при отказе от услуг финансовой защиты — это экономия средств. Стоимость страховки банки, как правило, включают в сумму выданного кредита. Если человек запрашивает займ, например, на 500 000 рублей, то ему могут предложить страховые услуги стоимостью 150 000 рублей. Итого общая сумма потребкредита увеличивается до 650 тысяч, хотя на руки заемщик получает лишь полмиллиона. На выданные в долг 150 000 рублей, которые уйдут на оплату страховки, тоже будут начисляться проценты.
Если не оформлять страховку, то сумма ежемесячного платежа по потребкредиту из нашего примера составит около 12 000 рублей. Это округленный расчет по займу на 500 000 рублей, взятому на 5 лет по ставке 15%.
Если к этому кредиту прибавить еще стоимость страховки 150 000 рублей (которую заемщик на руки не получает), то ежемесячный платеж по займу возрастет до 15 500 рублей. В итоге при отказе от финуслуг человек из нашего примера будет экономить 3 500 рублей в месяц. За 5 лет общая экономия составит 210 тысяч рублей.
Отказ от страховки — это риск
Однако стоит помнить, что в процессе выплаты кредита с любым человеком может произойти несчастье. Если заемщик не был застрахован, то ему и дальше придется вносить в банк деньги. Если гражданин получит инвалидность, то его трудоспособность уменьшится. Вероятнее всего, размер заработка тоже. Лечение после травмы также может потребовать дополнительных средств. В итоге с выплатой кредита с большой степенью вероятности возникнут проблемы.
Если незастрахованный заемщик в результате несчастного случая погибнет, то с его долгами придется рассчитываться наследникам. Ведь по наследству переходят не только активы человека (собственность и накопления), но и его пассивы (долги перед кредиторами).Чтобы не выплачивать задолженность, родственникам придется отказываться от всей наследственной массы. А это в большинстве случаев невыгодно.
Может ли банк повысить ставку по кредиту при отказе клиента от финуслуг
Ставку по займу банк определяет индивидуально для каждого человека. Чем выше риск невозврата денег, тем выше процентная ставка. После отказа оплачивать страховку риски для заемщика увеличиваются. Соответственно, в этом случае банк вполне может повысить ставку.
Однако так делают не все банки. Например, в Сбере размер ставки не зависит от того, оформил клиент страховку или нет. После подаче заявки на кредит банк проводит скоринг заемщика и определяет размер ставки. Затем кредитор предлагают человеку оформить финансовую защиту. Однако от такого предложения клиент может легко отказаться. Сбер просто оповещает заемщика о том, что в период действия кредитного договора он не будет защищен от несчастных случаев. В то же время ставка по займу для него остается неизменной.
Изменить ставку по кредиту после оформления страховки могут, например, в Альфа-Банке. Скажем, банк может предложить человеку взять кредит под 21,49%, но в случае оплаты страховых услуг снизить ставку до 11,99%. С таким предложением столкнулась клиентка этого банка, которая оформляла заем в июне 2022 года.
Важно: если клиент организации впоследствии откажется от страховки и потребует вернуть деньги, то ставка по займу для него вырастет до первоначального уровня. Возможность изменения ставки в зависимости от наличия страховки должна быть прямо прописана в договоре.
Когда ежемесячный платеж по займу будет меньше? При оформлении кредита под 12% со страховкой или под 21,5% без страховки? Практика показывает, что регулярные платежи в банк окажутся примерно одинаковыми. Однако в первом случае клиент будет застрахован от риска получения травмы, а во втором — нет.
Можно ли отказаться от банковской страховки
В соответствии с законом, клиенты российских страховых компаний получают так называемый «период охлаждения». Он длится 14 дней с момента заключения договора. В течение этого периода застрахованное лицо может расторгнуть подписанный договор, и компания обязана вернуть ему деньги.
Это условие особенно интересно для тех клиентов, которым страховые услуги были навязаны обманным путем. Работники банков получают премии за каждый заключенный договор. Им выгодно, чтобы клиенты покупали у них страховки.
Для увеличения объема продаж многие сотрудники банков идут на ухищрения. На консультации они пугают людей тем, что без оформления страховки им не выделят кредит. Либо не дают клиентам возможность вчитаться в договор и убрать лишние галочки. Поэтому законодатели и ввели «период охлаждения», в течение которого люди могут отказаться от навязанных им услуг.
Частичный возврат страховки при досрочном погашении кредита
Страхование клиента банка осуществляется на тот же срок, на который выдается кредит. Если человек оформляет потребительский займ на 5 лет, то и страховка оформляется тоже на 5 лет. Но что будет, если заемщик вернет заем досрочно? Отдаст ли страховая компания ему часть денег за то время, когда он не будет пользоваться заемными средствами?
Это зависит от вида страховки. Если подключение к страховой программе было увязано с уменьшением ставки, то при досрочной выплате займа страховщик обязан вернуть клиенту часть денег. Если заемщик пользовался деньгами банка не 5 лет, а, допустим, всего 2,5 года, то компания обязана ему вернуть 50% выплаченной страховой премии.
Если клиент организации добровольно купит дополнительный финансовый продукт, который никак не влияет на ставку, то при досрочном возврате кредита страховая премия ему не возвращается.
Тут нужно быть очень внимательным. Некоторые банки при оформлении страховки заключают с заемщиком несколько договоров. При этом только один из них влияет на ставку. Как правило, стоимость подобной страховки небольшая. Остальные полисы выступают дополнительными продуктами, которые клиент банка покупает по собственному желанию. После истечения 14-дневного периода охлаждения вернуть деньги по таким программам невозможно. Если честно, консультанты в банках редко объясняют клиентам подобные нюансы. Все выданные полисы они называют общим словом «страховка», не объясняя разницы между ними.
Например, при получении займа на 550 000 рублей 135 000 из них могут быть направлены на оплату финансовой защиты. При этом «финзащита» может состоять из 3-х разных полисов. Для понижения ставки заемщику достаточно застраховаться по программе «Жизнь и здоровье» на сумму 4 000 рублей. Оставшиеся 2 полиса на общую сумму 131 000 на ставку никак не влияют. Но консультант при оформлении займа вряд ли расскажет об этом. Скорее всего, девушка финансово заинтересована, чтобы клиенты страховались на как можно большую сумму.
Если заемщик вернет деньги, скажем, через 3 месяца вместо 5 лет, он, вероятнее всего, захочет вернуть и сумму неиспользованной страховки (а это почти вся уплаченная сумма). Однако человеку вернут лишь часть полиса на 4 000 рублей. Остальные деньги страховая компания попытается оставить при себе. С подобной ситуацией столкнулась одна из клиенток Альфа-Банка. Деньги в размере 131 000 рублей ей вернули лишь после того, как она оставила негативный отзыв в интернете.
Нужно ли страховаться при оформлении потребительского кредита
Этот вопрос каждый заемщик должен решить для себя сам. С одной стороны, отказ от страховки позволит человеку сэкономить круглую сумму. С другой стороны: если с незастрахованным заемщиком произойдет несчастье, то кредит ему придется выплачивать самостоятельно.
Чем большую сумму человек берет в долг, тем важнее становится оформление страховки.
На этой странице вы можете ознакомиться с условиями потребительских займов, которые предлагают российские банки (с подключением финансовой защиты и без нее).
А здесь вы можете изучить программы страхования от несчастного случая.
moneyzz.ru
Комментарии