Иногда случается, что человек приходит в банк за кредитом, а менеджер организации отговаривает его и советует оформить кредитную карту. Но на самом деле это не взаимозаменяемые продукты. Каждый из них имеет свои характерные особенности. В одной ситуации человеку подойдет кредит наличными, в другой — получение кредитной карточки.
В этой статье мы посмотрим: что выгоднее оформить, если:
- предстоит недорогая покупка;
- планируются крупные финансовые траты;
- деньги нужны в качестве резерва «на всякий случай»;
- требуются наличные средства;
- у заемщика не сформирована кредитная история;
- нет точной уверенности, что хватит денег на внесение ежемесячных платежей.
Особенности разных кредитных продуктов
Кредит наличными
Банки выдают в кредит от 50 тысяч до 5 миллионов рублей. Оформить заем на меньшую сумму нельзя, так как финансистам невыгодны подобные операции.
Полученные деньги нужно будет отдавать равными частями в течение всего срока действия договора. Первый платеж наступит уже в следующем месяце. Выплата займа длится, как правило, от 1 года до 5 лет.
Для оформления кредита желательно предоставить документ о размере дохода. Потребительский займ на сумму до 100 000 рублей можно получить и без справки о зарплате. Однако наличие такого документа сделает условия договора более выгодными.
Процентная ставка по потребзаймам ниже, чем по кредитным картам. Средняя ПСК кредитов суммой менее 300 тысяч рублей — 16,16% годовых, более 300 тысяч — 12,69% (данные актуальны на момент написания статьи — июль 2021 года).
Кредитные средства банки обычно перечисляют на пластиковые карты клиентов. Однако наличные с этих карт можно снимать без комиссии (по крайней мере, в устройствах самообслуживания, принадлежащих тому же самому банку).
Кредитная карта
Владельцам кредитных карточек банки открываю кредитный лимит. Максимальный размер такого лимита, как правило, существенно ниже возможного объема потребительских займов. В большинстве случаев он не превышает 300 000 рублей.
Человек может воспользоваться выделенным кредитным лимитом сразу, а может и не пользоваться вовсе. Если гражданин не тратит деньги с карты, то он не платит банку проценты. Возможно только удержание комиссии за обслуживание счета, однако некоторые финансовые организации и обслуживание своих кредиток делают бесплатным.
Более того, большинство кредитных карточек имеет беспроцентный период пользования деньгами. Если клиент вернет банку позаимствованные средства в течение этого срока, то платить проценты ему не придется. Длительность такого льготного периода может доходить до 100-110 дней.
Если клиент банка начал пользоваться лимитом, то он должен будет вносить ежемесячные платежи. Размер такого платежа составляет около 5% от задолженности плюс проценты, начисленные за прошедший месяц. Можно вносить на карту и большую сумму. Тогда кредит закроется быстрее, и итоговая переплата окажется меньше.
При выходе за пределы грейса владелец кредитки должен будет заплатить банку проценты за пользование его деньгами. При этом ставка по кредиткам выше, чем по потребительским займам. По карточкам с лимитом до 300 тысяч рублей средняя ПСК составляет 20,78%, по кредиткам с лимитом свыше 300 тысяч — 18,11%.
Кредитные карточки предназначены, главным образом, для безналичной оплаты товаров и услуг. За обналичивание денег банки взимают с клиентов повышенную комиссию. Бесплатное снятие наличных — это, скорее, исключение, а не правило.
Теперь посмотрим, в каких случаях выгоднее взять заем наличными, а в каких — оформить кредитную карточку.
Мелкая покупка
Допустим, человек хочет приобрести себе бюджетный смартфон стоимостью 15 000 рублей. В этом случае он вполне может оформить себе кредитную карточку с беспроцентным периодом в 100-110 дней. Желательно, если и обслуживание пластика будет бесплатным.
Такой карточкой можно рассчитаться в магазине или на сайте продавца точно так же, как и обычной дебетовой. Если человек вернет банку все позаимствованные деньги в течение льготного периода (по 5 000 рублей в течение 3-х месяцев), то платить банку проценты он не должен. Таким образом он совершит желанную покупку без переплаты.
Крупные траты
Рассмотрим другую ситуацию. Человеку предстоит ремонт. Предполагаемые расходы — 400 000 рублей. Вернуть такую сумму в течение льготного периода (3-4 месяца) проблематично. Это значит, что придется платить банку проценты.
В данном случае потребителю выгоднее оформить кредит, даже если менеджер банка будет предлагать ему кредитную карту. Стоимость займов наличными ниже, чем проценты по кредитным продуктам с выделенным лимитом. Переплата по такому займу будет меньше.
Финансовый резерв
Бывает, что в данный момент заемные средства человеку не нужны. Но ему нужен небольшой финансовый резерв на случай, если деньги понадобятся срочно. Таким случаем может быть покупка техники во время распродажи или неожиданная поломка автомобиля.
Обращаться в банк будет уже поздно. Сбор документов и ожидание решения займут слишком много времени. А в результате финансовая организация может и отказать.
Для таких случаев удобно заранее оформить кредитную карту. Деньгами, которые лежат на ней, необязательно пользоваться сразу. Если человек не расходует выделенный ему лимит, то он не должен платить банку проценты. А если банк предлагает бесплатное обслуживание пластика, то такие условия выгодны вдвойне.
Потребительский займ в качестве финансового резерва оформлять неудобно. Первый платеж по такому займу подойдет уже через месяц после заключения договора. А проценты за пользование деньгами банк будет начислять с первого дня, даже если человек не пользуется полученными средствами.
Когда нужны наличные
Иногда человеку нужны заемные средства в виде наличных. Наличку, например, часто просят рабочие, делающие в квартире ремонт. Для получения наличных купюр выгоднее оформить потребительский займ. Даже если банк перечислит деньги на пластиковую карту, снять деньги с нее можно будет без уплаты комиссионных.
При обналичивании средств с кредитки человек может потерять дополнительно до 4% от снимаемой суммы. Эти средства банк спишет в качестве комиссии за проведение операции. В большинстве случаев снятие наличных также не входит в число льготных операций. Платить банку вознаграждение придется даже во время льготного периода.
Процент за пользование обналиченными деньгами может быть выше, чем за безналичные операции. В некоторых банках он доходит до 30-50% годовых.
Когда нет кредитной истории
Если у человека нет никакой кредитной истории, банк может отказать ему в выдаче крупного займа. В этом случае можно сначала оформить кредитную карту с небольшим лимитом.
Первые 2 месяца лимит по карточке может быть незначительным — 10-15 тысяч рублей. Если клиент банка своевременно вносит минимальные платежи, то лимит увеличивается.
Через год-полтора активного пользования кредитным пластиком можно подавать заявку на выделение более крупного займа. За это время кредитная история человека уже сформируется. Банк сможет оценить риски, и на основании проведенного анализа выдать деньги.
Когда может не хватить денег на ежемесячные платежи
Если у человека нет средств, чтобы вносить регулярные платежи, то кредит ему лучше вообще не оформлять. Но все же, какой продукт будет для него наименее опасен?
Платежи по потребительскому кредиту нужно вносить в полном объеме в соответствии с полученным графиком. В противном случае к взысканию задолженности могут быть подключены коллекторы, суды и судебные приставы.
Владельцы кредитных карт тоже обязаны вносить в банк ежемесячные платежи. Такой взнос состоит из 5% от имеющейся задолженности (иногда он может быть больше, иногда меньше) и начисленных за прошлый месяц процентов. Подобный платеж называется минимальным.
По размеру минимальный взнос по кредитке меньше, чем обязательный платеж по потребкредиту. Кроме того, часть внесенных денег опять зачисляется на карточный счет. При необходимости их можно использовать повторно. Безвозвратно списываются только проценты за пользование деньгами. Поэтому в случае проблем с зарплатой безопаснее оформить кредитку.
Но такая схема имеет и свои недостатки. Если человек будет вносить по кредитке только минимальные платежи, он никогда не рассчитается с банком и превратится в вечный источник дохода для кредитора. Как только появится возможность вносить более значимую сумму, это обязательно нужно делать.
Самые выгодные предложения по кредитным картам российских банков мы собрали для вас на этой странице.
Лучшие условия по банковским кредитам вы можете подобрать здесь.
moneyzz.ru
Комментарии