Как увеличить размер своей будущей пенсии

Пенсии по старости, которую платит государство, хватит только на самое необходимое. Комфортно жить на такие деньги невозможно. Поэтому в трудоспособном возрасте (30-40 лет) человеку необходимо подумать, как увеличить размер своей будущей пенсии.

Если коротко, то можно:

• выбрать профессию, представители которой получают в старости повышенное пособие;
• переехать в другой регион страны (например, на север или в столицу);
• работать только в тех компаниях, в которых платят «белую» официальную зарплату;
• выйти на заслуженный отдых позже, чем это полагается по закону;
• накопить необходимый для комфортной жизни капитал своими силами.

Далее мы раскроем все эти способы более подробно, но сначала

Немного о личном

В ноябре 2022 года сайт Госуслуги любезно проинформировал меня о том, что предполагаемый размер моей страховой пенсии по старости составляет 12 826 рублей. При этом средняя пенсия в моем регионе — 17 000 рублей, а по стране в целом — 18 000.

Почему моя пенсия будет такой маленькой? От чего вообще зависит размер пособия по старости? На пенсию современного россиянина влияют 3 фактора: величина фиксированной части, количество накопленных «пенсионных баллов» и стоимость одного такого пенсионного балла.

Размер фиксированной части пенсии устанавливает государство. В 2022 году она составляет 7 220,74 рубля. Стоимость одного пенсионного балла также устанавливает правительство. В настоящее время балл равен 118,10 руб., а в 2023 году будет повышен до 123,77 руб. Эти показатели ежегодно индексируются в соответствии с инфляцией.

Индивидуальный пенсионный коэффициент (пенсионные баллы) каждый человек накапливает самостоятельно. Чем больше зарплата работника, тем большую сумму отчисляет за него в Пенсионный фонд работодатель. И тем больше баллов ПФР начисляет человеку. Если официальная зарплата гражданина в 2022 году составляла 50 000 рублей, то за год ему будет начислено около 5 баллов. В этой статье мы подробно рассказали, что такое пенсионные баллы и как их накопить.

Предположим, что за свою трудовую жизнь человек накопил 100 баллов. Какой будет его пенсия, если он выйдет на заслуженный отдых в 2022 году? Считаем:

7 220, 74 + 118,10 * 100 = 19 030,74 (рублей)

А моя пенсия будет ниже на 6 000 рублей, потому что в прошлом я допустил много ошибок. Во-первых, несколько лет в течение своей карьеры я работал неофициально. В то время я занимался сделками с недвижимостью и получал определенный процент от этих сделок. Трудовые отношения с работодателем при этом никак не оформлялись. Взносы в пенсионный фонд агентство недвижимости за меня не платило. Соответственно, пенсионные баллы за это время мне не начислены.

Во-вторых, как минимум на 2-х прошлых местах работы я получал «серую» зарплату. Официально работодатель выплачивал мне «минималку». Эта такая сумма, меньше которой он не имеет права платить по закону. Остальные деньги выдавались в кассе наличными по отдельной неофициальной ведомости. Взносы в Пенсионный фонд с этой «серой» суммы не платились. Соответственно, баллы мне тоже не начислялись.

Каким же образом человек может увеличить размер своей будущей пенсии?

Заранее выбрать определенную профессию

Работникам некоторых специальностей государство выплачивает повышенные пособия по старости. К таким специалистам относятся, например, судьи. Если человек проработает в должности судьи более 20 лет, то в пожилом возрасте он будет получать не пенсию, а так называемое пожизненное содержание от государства. Размер такого содержания — 80% от ежемесячного вознаграждения судьи, занимающего аналогичную должность в настоящее время.

Сколько это в рублях? Судьи областных судов в регионах с численностью более 1 миллиона человек сейчас зарабатывают около 120 000 рублей в месяц. После выхода в отставку такие судьи будут получать содержание в размере 96 000 рублей в месяц (при наличии у них 20-летнего стажа). Это кратно больше средней пенсии по стране.

Если стаж работы судьей у человека варьируется от 10 до 20 лет, то ему будет выплачиваться надбавка к обычной пенсии. Чем выше квалификационный класс судьи, тем больше будет такая надбавка. Судьи 9 класса (это низший квалификационный разряд) могут рассчитывать на надбавку в 30%. Судьям 3-го класса и выше пенсия увеличивается на 90% (при условии, что стаж работы в этой должности превышает 10 лет).

Как можно стать судьей? Во-первых, нужно иметь высшее юридическое образование. Во-вторых, нужен практический опыт работы в должности, требующей юридических знаний (не менее 5 лет). В-третьих, человеку придется сдать специальный экзамен. В-четвертых, кандидат на судейскую должность обязан пройти проверку соответствующей квалификационной коллегии.

Повышенную пенсию по старости в России получают не только судьи, но и представители силовых структур (военнослужащие, сотрудники органов внутренних дел, противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотиков, национальной гвардии, системы исполнения наказаний). Если человек прослужит в одной из этих сфер 20 лет, то ему назначают пенсию в размере 50% от денежного довольствия, соответствующего его прежней должности. За каждый год выслуги свыше 20 лет пенсия специалиста-силовика увеличивается еще на 3%. Например, если человек прослужит 25 лет, то его пенсия составит 65% от денежного довольствия. Максимальная сумма может доходить до 85% от зарплаты специалиста в данной должности.

В 2022 году средняя выплата военным пенсионерам составляет 25 700 рублей в месяц. По крайней мере, в бюджет страны были заложены именно такие цифры. Офицеры в звании капитана после выхода на заслуженный отдых получают около 30 000 рублей, полковники в отставке — 35 500 рублей.

Переезд в другой регион

Чтобы получать повышенную пенсию, можно переехать в один из регионов Крайнего Севера или приравненный к ним район. Что это за регионы?

К Крайнему Северу относятся, например, республики Карелия, Коми, Саха (Якутия), Тыва и т. д. Некоторые из них входят в льготные северные районы полностью, некоторые — частично. К местности, приравненной к Крайнему Северу, относятся республики Алтай, Бурятия, Забайкальский и Красноярский края и т. д. Полный перечень таких регионов можно найти в соответствующем постановлении Правительства РФ от 16 ноября 2021 года.

Каждой из этих местностей присвоен свой районный коэффициент, на который умножается начисленная пенсия. Например, для большинства районов Республики Карелия установлен коэффициент «1,15». У пожилых людей, проживающих в данном регионе, фиксированная часть пенсии умножается на 1,15. Для некоторых районов Республики Саха, Сахалинской области и Камчатского края установлен коэффициент «2». Фиксированная часть пенсии местных жителей удваивается. В Якутии, например, средняя пенсия в 2022 году была 22 500 рублей.

Если пожилой человек из северной местности переедет в другой регион нашей страны, то размер его пенсии будет пересмотрен. Но если гражданин проработал на Крайнем Севере больше 15 лет (или больше 20 лет в районе, приравненном к северному), то ему положена постоянная фиксированная надбавка к пенсии. Такую надбавку он будет получать независимо от того, где проживает в настоящий момент (пусть даже в одном из самых южных регионов России).

Какую сумму доплачивает государство людям, длительное время проработавшим на севере? Жителям регионов Крайнего Севера, отработавшим здесь больше 15 лет, дополнительно выплачивается 50% от фиксированной части страховой пенсии. В деньгах на конец 2022 года это 3 610 рублей. Пожилым людям из регионов, приравненных к Крайнему Северу, дополнительно выплачивается 2 166 рублей (30% фиксированной части).

Региональные надбавки к пенсии есть не только на севере, но и в других регионах нашей страны. Например, в Москве. Согласно городскому социальному стандарту, столичным пенсионерам в 2022 году должны выплачивать не менее 21 193 рублей.

Чтобы получать доплату до регионального стандарта, столичный житель должен соответствовать определенным критериям. Во-первых, он должен быть зарегистрирован на территории Москвы не менее 10 лет. Срок регистрации при этом считается суммарно, перерывы допускаются. Во-вторых, пенсионер должен постоянно проживать в этом городе.

Получение официальной зарплаты

Для повышения размера пенсии важно, чтобы человек во время трудовой жизни получал официальную «белую» зарплату. С «серой» зарплаты работодатель не отчисляет деньги в Пенсионный фонд, поэтому индивидуальный пенсионный коэффициент (ИПК) работника почти не увеличивается.

Сотрудники ПФР подсчитали, сколько примерно теряет гражданин с неофициальной зарплатой. Допустим, по документам на работе сотруднику выплачивают «минималку» — 16 тысяч рублей. Еще 34 000 ему выдают наличными в конверте по «отдельной ведомости». Итого, общий заработок гражданина — 50 000 рублей.

Но ИПК такого человека растет медленно, только с учетом «официальных» 16 тысяч. За 20 лет подобной работы человек может потерять до 100 баллов (в среднем по 5 баллов за каждый год). В итоге пенсия такого гражданина окажется меньше на 11 800 рублей (это без учета индексации, исходя из расценок 2022 года).

Уйти на заслуженный отдых позже

Сейчас в нашей стране идет реформа, в ходе которой постепенно повышается возраст выхода на пенсию по старости. До 2019 года мужчины и женщины в России уходили на заслуженный отдых в 60 и 55 лет соответственно. К 2028 году возраст выхода на пенсию будет увеличен на 5 лет.

Но если человек добровольно обратится за пенсией еще позже, чем это положено по закону, то размер выплаты для него будет увеличен. Если гражданин станет получать пенсию позже на 1 год, то ее страховая часть будет умножена на коэффициент 1,056, а стоимость одного пенсионного балла — на коэффициент 1,07.

Сколько надбавка составит в рублях? Для примера возьмем тот же случай, когда человек за трудовую жизнь накопил 100 баллов и начал получать пенсию с 2022 года. В обычной ситуации выплата была бы равна 19 030 рублям.

Но если человек выйдет на заслуженный отдых на 1 год позже, то его пенсия составит:

7 220 * 1,056 + 118,10*1,07*100 = 20 261 (рубль).

Это на 1 230 рублей больше, чем при своевременном выходе на заслуженный отдых.

Максимум по закону можно отсрочить выход на пенсию на 10 лет. Какой будет выплата, если человек уйдет на нее позже на 5 лет? В этом случае пособие по старости будет увеличено до 26 943 рублей. Это почти на 9 000 рублей больше обычной пенсии (цифра без учета индексации, в «расценках» 2022 года).

Накопить на пенсию своими силами

Еще один вариант — это не надеяться на государство. Копить на будущую пенсию можно самостоятельно, начиная лет за 20-30 до выхода на заслуженный отдых. Сколько потребуется откладывать на такие цели?

Давайте решим задачу. Допустим, мы хотим увеличить нашу будущую пенсию на 10 000 рублей. Вместе с 18 000 от государства ежемесячный доход станет чуть больше. Копить себе на пенсию мы будем 20 лет (начиная с 40-45 летнего возраста).

Учтем, что через 20 лет из-за инфляции покупательная способность 10 000 рублей окажется в разы меньше, чем сейчас. С какой скоростью будут обесцениваться деньги, мы не знаем. Но, предположим, в среднем на 7% в год. При такой инфляции через 20 лет нам надо будет добавлять к пенсии 38 700 рублей. На эту сумму можно будет купить столько же товаров, сколько сегодня на 10 000. Как мы это узнали? Прочитайте нашу статью о том, сколько товары будут стоить в будущем.

По подсчетам нашего правительства, после выхода на пенсию россияне живут в среднем 264 месяца (22 года). Этот срок называется возрастом дожития. Соответственно: чтобы обеспечить себе старость, нам нужно накопить капитал

38 700 * 264 = 10 217 000 (рублей)

Эта сумма кажется внушительной. Но, чтобы ее накопить, нужно в течение 20 лет откладывать всего по 6 800 рублей в месяц, и инвестировать эти сбережения под 15% годовых. В таком случае человек накопит собственными средствами 1 640 000 рублей. Остальные 8 577 000 — это процентный доход от роста цен на активы.

Конечно, не каждый год инвестор будет получать стабильный доход по 15%. Например, в 2022 году стоимость инвестиционных портфелей не увеличивается, а, напротив, падает. Однако в среднем на длинном 20-летнем горизонте доходность окажется приблизительно такой. Об этом говорит история многолетних наблюдений за рынком. Подобную доходность приносят портфели, состоящие на 70% из акций (высокодоходных, но высокорискованных активов) и на 30% из облигаций (консервативных защитных активов).

Накопленный капитал (10 миллионов рублей) пенсионеру не следует держать в наличном виде. Чтобы деньги не съела инфляция, их и дальше необходимо будет инвестировать под проценты. Однако, чтобы не потерять сбережения, их следует размещать только низкорискованные активы. Например, положить на вклад в банке.

Если пенсионер не проживет 22 года и не успеет израсходовать все накопленные средства, остаток накоплений перейдет наследникам.

Все перечисленные способы увеличения пенсии можно комбинировать между собой. Например, можно уехать работать на север и одновременно копить деньги. В этом случае размер будущего пособия по старости станет еще больше.