Ипотека с государственной поддержкой под 6 % годовых: как получить

В конце 2017 года по инициативе президента РФ В.В. Путина в России была разработана и принята государственная программа по поддержке семей, в которых появился второй (третий, четвертый и так далее) ребенок. Такие семьи получили возможность оформить ипотечный кредит по сниженной ставке в 6 % годовых. Квартиру родители новорожденного ребенка (если детей в семье стало больше одного) смогут приобрести в новом либо строящемся доме. Также программа предполагает возможность рефинансирования уже имеющейся ипотеки по новой льготной ставке.

Однако проект имеет много нюансов. В этой статье мы расскажем, как стать участником данной программы, если вы:

• только собираетесь оформлять ипотеку;
• уже имеете действующий ипотечный кредит.

Как работает программа льготной ипотеки

Сначала давайте подсчитаем, какой эффект для семейного бюджета повлечет оформление ипотеки по более низкой ставке. На конец 2018 года российские банки предлагали заемщикам ипотечные кредиты по ставке в среднем от 9,5 до 10,5 % годовых. Средняя сумма кредита на покупку недвижимости в 2018 году составила 2 миллиона рублей.

Если заемщик оформит кредит в размере 2-х миллионов рублей на 15 лет по среднерыночной банковской ставке в 10 % годовых, то его ежемесячный платеж составит 21 492 рубля. Если же семья с новорожденным ребенком сумеет оформить ипотеку с такими же параметрами, но по льготной ставке в 6 %, то ежемесячный платеж для нее будет 16 877 рублей. Ежемесячные взносы банку-кредитору сократятся на 4 615 рублей. Если не гасить ипотеку досрочно, то за 15 лет общая сумма экономии составит 830 700 рублей!

Причем реально банки кредитуют граждан в рамках данной программе по более высокой ставке. Она равна ключевой ставке Центрального Банка, действующей на момент заключения договора, плюс 2 процентных пункта сверху. На данный момент ключевая ставка ЦБ составляет 7,75%. То есть банк выдает заемщику ипотеку под 9,75 % годовых. Заемщик же, участвующий в программе, оплачивает кредит по ставке 6 % годовых. Оставшиеся 3,75 % банк получает от государства в виде субсидии. Всего на субсидирование льготных  ипотечных кредитов для многодетных семей государство выделило 600 миллиардов рублей. Лимиты распределены между различными банками, выразившими желание участвовать в программе по выдаче льготной ипотеки.

Кто может получить ипотечный займ по сниженной ставке

Самое главное требование для заемщиков, желающих получить ипотечный кредит по льготной ставке — рождение в семье второго, третьего (четвертого и любого последующего) ребенка в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года. Оформить кредит по сниженной ставке смогут только граждане Российской Федерации.

Претендовать на займ с пониженной ставкой может и любой из родителей детей в одиночку. Если семье есть ребенок, который был рожден одним из супругов до вступления в действующий брак, а затем у пары появился еще один общий ребенок, то такая семья имеет право подать заявку на оформление льготной ипотеки.

Все остальные требования к участникам программы стандартны для заемщиков, обращающихся в банки за оформлением ипотеки.

Требования к приобретаемой недвижимости

Важно: субсидирование льготной ставки по кредиту применяется лишь при покупке жилья на первичном рынке. К этому типу недвижимости относятся готовые квартиры в только что сданных новостройках, а также жилье, находящееся на этапе строительства. Сделка по покупке недвижимости должна быть заключена непременно с юридическим лицом — строительной компанией.

Таким образом, ипотеку с государственной поддержкой нельзя оформить для покупки:

• вторичного жилья;
• частного дома;
• новостройки по договору переуступки прав требования у обычного человека —физического лица;
• новой квартиры, собственником которой является, например, паевой инвестиционный фонд.

Компания–застройщик должна быть аккредитована в банке, работающем по программе выдачи льготной ипотеки. Цена покупаемой квартиры не может превышать 12 миллионов рублей (для регионов Москва, Санкт-Петербург, Московская область, Ленинградская область) или 6 миллионов рублей для всех остальных регионов России.

Срок действия льготной ставки

По правилам, действовавшим до апреля 2019 года, льготная ставка по кредиту в размере 6 % распространялась не на весь срок действия договора. Период субсидирования государством процентной ставки составлял от 3 до 8 лет, в зависимости от количества детей в семье и времени их рождения.

В апреле 2019 года программа была улучшена и доработана. Теперь, согласно постановлению Правительства Российской Федерации,  сниженная ставка в размере 6 % годовых будет действовать вплоть до полного закрытия кредита.

Особенности оформления кредита с государственной поддержкой

Теперь рассмотрим подробнее, в каких кредитных организациях можно оформить ипотеку под 6 % годовых, какие нюансы программа содержит в плане сбора документов, величины первоначального взноса, использования материнского капитала, оформления страховки.

Для получения льготной ипотеки гражданин должен обратиться в банк, который принимает участие в программе. С актуальным списком кредитных организаций можно ознакомиться на сайте компании «Дом.РФ», которая занимается реализацией этой государственной программы.

При подаче заявки на льготный кредит заемщику дополнительно к стандартному набору документов потребуется добавить только свидетельства о рождении детей, и ничего более.

В качестве первоначального взноса покупатель должен будет внести не менее 20 % от стоимости квартиры. При этом можно использовать как личные накопления, так и средства, выделенные из государственного или муниципального бюджета. В том числе и средства материнского капитала.

Как и при оформлении любого другого ипотечного кредита, обязательным является страхование приобретаемого объекта недвижимости (либо прав требования участника долевого строительства). Желательно также застраховать жизнь и здоровье заемщиков. Проект предусматривает, что при отсутствии личного страхования субсидия по ипотеке может быть уменьшена, а ставка, наоборот, увеличена.

На практике все банки-участники программы к наличию страховки подходят по-разному. В каких-то кредитных организациях требуется обязательная страховка всех созаемщиков, в каких-то — только основного заемщика. По внутренним правилам АО «Дом.РФ», страхование жизни и здоровья заемщиков осуществляется на добровольной основе. Нюансы по оформлению страховки необходимо уточнять у специалистов того учреждения, в которое вы намерены подать документы.

Выплата страховки, конечно,  сделает льготный кредит менее выгодным. Однако в случае возникновения непредвиденных ситуаций она сможет защитить заемщика.

Особенности перекредитования действующего ипотечного займа

Программа государственной поддержки многодетных семей при рождении очередного ребенка предусматривает возможность рефонансирования уже имеющегося ипотечного займа. Основные требования для выделения субсидии такие же, как и при оформлении первичной ипотеки:

• появление в семье с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года второго (третьего и любого последующего ребенка);
• действующий займ был получен на покупку жилья в новостройке у юридического лица.

Дополнительные требования к тем, кто собирается рефинансировать свой кредит, такие:

• остаток долга по займу должен составлять не более 80 % от цены квартиры на момент ее покупки;

• заемщик совершил не менее 6 платежей;
• отсутствует задолженность по займу и просрочки по платежам сроком более 30 дней.

Если ваш ипотечный займ удовлетворяет этим требованиям, то вы можете подать заявление на рефинанстрование в тот банк, в котором вы оформляли кредит. В случае удовлетворения вашей заявки банк подпишет с вами дополнительное соглашение о рефинансировании займа по новой ставке. При таком развитии событий вам даже не придется повторно собирать пакет документов.

Однако не все финансовые организации желают заниматься рефинансированием ранее выданных кредитов по ставке 6 %. Для банка участие в программе — это лишь возможность предоставлять гражданам займы и получать от государства субсидии. Но это не является их обязанностью. Например, крупнейшие кредитные организации страны — Сбербанк и ВТБ — не рефинансируют своим клиентам ипотеку по этой программе. Они занимаются только оформлением новых займов.

Как быть, если банк отказал вам в перекредитовании на льготных условиях? Самый простой выход из этой ситуации — подать заявку в другую кредитную организацию. Банки, работающие по программе «Семейная ипотека», есть почти в каждом крупном городе. Однако в этом случае вам придется заново собирать весь пакет документов (в том числе снова нужно будет подтверждать свои доходы). У семей, в которых супруга находится в декретном отпуске, это может вызвать определенные затруднения.

Подать заявку на перекредитование на льготных условиях можно и напрямую в «Дом. РФ». В этой организации обязательного подтверждения занятости и доходов от заемщика не требуется. Если задолженность по кредиту не превышает 65 % от оценочной стоимости квартиры, то можно будет получить новый займ по двум документам — паспорту и СНИЛС (либо водительскому удостоверению). К пакету документов необходимо приложить справку, которая подтверждает своевременное внесение платежей по ранее выданному кредиту.

Оформление ипотеки по льготной ставке существенно снизит нагрузку на ваш бюджет. Вам уже не придется думать, как получить отсрочку по ипотеке. С другими выгодными предложениями по оформлению ипотечного кредита вы можете ознакомиться здесь.Для того, чтобы получить HTML код нажмите на кнопочку Исходник и скопируйте код в буфер.