Люди, купившие квартиру с помощью ипотечного кредита и имеющие достаточно средств для его погашения, как правило, стремятся вносить дополнительные платежи помимо графика. Таким образом, они экономят на уплачиваемых процентах и уменьшают итоговую стоимость недвижимости (здесь вы можете познакомиться с выгодными предложениями по ипотеке).
Необходимость получения отсрочки при оплате кредита связана с непредвиденным уменьшением дохода заемщика. Если уровень вашей зарплаты не позволяет вам своевременно вносить платежи по ипотеке, прочитайте эту статью. Вы узнаете, как можно получить отсрочку по платежам, при этом не испортить себе кредитную историю и не нарваться на штрафы и пени за несвоевременную оплату кредита.
Необходимо иметь основания
Банк, выдавший вам займ — это коммерческая организация. Он заинтересован в регулярном получении платежей от заемщиков, так как из поступающих процентов по выданным кредитам складывается его прибыль. Позволить клиенту не совершать платежи финансовая организация может только в том случае, если у него есть достаточные на то основания. И единственным поводом для обращения в банк с подобной просьбой является значительное сокращение дохода заемщика.
Банк может принять обращение клиента к рассмотрению, если:
- он потерял работу по независящим от него причинам (в результате ликвидации организации или сокращения штата сотрудников);
- значительно снизилась его заработная плата по основному месту работы;
- человек в результате заболевания временно потерял способность к труду;
- в дорогостоящем лечении нуждаются близкие родственники заемщика;
- в его семье родился (или был усыновлен) ребенок.
Перед тем как обратиться в банк-кредитор с просьбой предоставить отсрочку по ипотечным платежам, заемщику необходимо проанализировать свои реальные финансовые возможности. Он должен четко понять, что трудности носят временный характер. Что в течение нескольких ближайших месяцев он сможет выровнять свое финансовое положение. И в дальнейшем станет вносить платежи по кредиту согласно графика. В противном случае отсрочка не поможет. Необходимо искать другие пути решения вопроса (продавать квартиру, начать сдавать ее в аренду и т. д.).
Насколько реально получить отсрочку
Удовлетворить просьбу заемщика или нет, решает только банк. Предоставлять отсрочки по платежам финансовая организация не обязана. Однако человеку, испытывающему трудности с оплатой кредита, необходимо иметь в виду следующее.
Во-первых, наличие просрочек по выплатам практически всегда является причиной для отказа в предоставлении отсрочки. Обратиться в кредитную организацию с просьбой помочь решить проблему необходимо как можно раньше, пока не появилась просроченная задолженность. Не выходить на связь с сотрудниками банка и не оплачивать кредит при наличии финансовых проблем — самый неверный вариант поведения из всех возможных.
Во-вторых, банк со своей стороны также заинтересован решить возникшую проблему наименее затратным способом. Конечно, у него в залоге находится квартира заемщика. В случае возникновения серьезных проблем с оплатой кредита финансовое учреждение может продать недвижимость должника, и вырученными деньгами погасить задолженность.
Однако продажа залога занимает длительный промежуток времени (до 2-х лет) и сопровождается серьезными организационными трудностями. Банку выгоднее предоставить заемщику время для самостоятельного решения своих проблем. И затем начать получать платежи по выданному займу в прежнем режиме.
В любом случае, решение о предоставлении финансового послабления тому или иному заемщику банк будет принимать в индивидуальном порядке, рассматривая ситуацию каждого конкретного человека.
На что можно рассчитывать
Шаги банка навстречу клиенту, испытывающему финансовые трудности, бывают разными. Мерой, облегчающей нагрузку на бюджет заемщика, может стать:
- решение о временном прекращении выплат по основному долгу, с регулярным внесением только процентов по займу;
- предоставление «кредитных каникул» (временное освобождение от всех платежей).
Что качается сроков отсрочки, то они, как правило, варьируются от 1 месяца до 1 года. За это время заемщик должен найти путь решения своих финансовых проблем (поправить свое здоровье, найти новую работу). На более длительный срок финансового послабления (от 3 до 5 лет) можно надеяться только в том случае, если в семье родился второй или третий ребенок.
Как оформить отсрочку
Если у вас возникла необходимость отсрочить платежи по ипотечному займу, первым делом нужно нанести визит в банк и обсудить сложившуюся ситуацию с кредитным специалистом. В ходе беседы сотрудник банка предложит вам варианты выхода из положения, которые обычно практикуются в данном кредитном учреждении.
На втором этапе заемщик, испытывающий трудности с оплатой кредита, пишет заявление о предоставлении ему отсрочки по платежам. Здесь он указывает причины, повлекшие за собой такую необходимость. К заявлению нужно приложить документы, подтверждающие наличие оснований для предоставления отсрочки:
- справку о заработной плате;
- трудовую книжку с записью об увольнении;
- медицинскую карточку с диагнозом заболевания;
- свидетельство о рождении ребенка;
- иные документы в соответствии со сложившейся жизненной ситуацией.
Заявление заемщика будет рассмотрено на кредитном комитете банка. В ходе заседания комитета сотрудники организации примут решение о целесообразности предоставления отсрочки по платежам. В случае принятия положительного решения определяются конкретные параметры помощи.
Рассмотрение заявления заемщика может занять у банка несколько недель.
А что потом?
Далее сотрудник финансовой организации и заемщик подписывают дополнительное соглашение к кредитному договору. В документе прописывается график платежей по кредиту на ближайшее время.
Предоставление отсрочки по оплате займа не означает, то банк совсем освобождает заемщика от уплаты долга и процентов. По истечении оговоренного срока человек будет вынужден вернуться к внесению платежей в полном объеме. Вариантов дальнейшего развития событий может быть несколько:
- Банк сохранит величину уплачиваемых заемщиком взносов. Срок окончательного расчета по кредиту будет перенесен на то количество месяцев, на которое была предоставлена отсрочка.
- Срок действия подписанного договора банк не изменит. По истечению отсрочки ежемесячный платеж клиента будет увеличен, чтобы тот к оговоренной дате успел оплатить весь долг и проценты по займу.
- Возможен комбинированный вариант: банк-кредитор увеличивает на определенную сумму платеж по ипотечному займу и немного отодвигает дату окончательного расчета.
Комментарии