Ипотечные каникулы: что это такое, кому положены и как оформить

Ипотечные кредиты (займы под залог недвижимости) являются одним из самых низкоризковых продуктов для банков. В 2018 году объем просроченных ипотечных займов в России составил всего 1,7% от их общего числа.

Тем не менее в прошлом (2018-ом) году, согласно данным бюро кредитных историй «Эквифакс», количество просроченных ипотечных кредитов с задержкой платежа более 3-х месяцев выросло на 7%. Эта тенденция может быть связана с падением уровня реальных доходов россиян, которое непрерывно происходит уже в течение 5 лет (с 2014 по 2019 год).

В апреле 2019 года в России был принят специальный закон «Об ипотечных каникулах». Он позволяет заемщикам, попавшим в трудную материальную ситуацию, уменьшать или прекращать взносы по ипотеке в течение определенного льготного периода. Закон вступил в силу с 1 августа 2019 года.

О том, кто из заемщиков имеет право на льготы по платежам и как их оформить, мы расскажем в этой статье.

Ипотечные каникулы: что это такое?

Сначала мы кратко опишем, как будут выглядеть для клиентов банков ипотечные каникулы. Заемщики, которые согласно закону «Об ипотечных каникулах» получили право на льготы, имеют возможность подать в банк заявление с требованием пересмотреть размер ежемесячного платежа. Платежи могут быть:

• отменены полностью;
• уменьшены до той суммы, которую заемщик сможет вносить.

Вариант льготы и достаточную для себя сумму выбирает сам заемщик, а не сотрудники банка.

Максимально возможный срок льготного периода — 6 месяцев. Срок назначает также сам заемщик. Клиент имеет право «выйти с каникул» раньше оговоренного времени. Продлевать срок льготного периода нельзя. Воспользоваться каникулами в процессе выплаты взятого ипотечного займа человек может лишь один раз.

На неуплаченные во время каникул взносы по кредиту не начисляются штрафы и пени. В это время банк не сможет потребовать от заемщика досрочного возврата кредита или изъять его жилье с целью погашения выданного займа. О непоступивших платежах не передается информация в бюро кредитных историй.

По истечению льготного периода ипотечный договор с заемщиком будет продлен на срок полученных им каникул. Пропущенные платежи и недоплаченные взносы клиенту не прощаются. Их необходимо будет внести в банк в конце действия кредитного договора. Кроме того, за пользование деньгами во время каникул заемщик должен будет оплатить кредитной организации проценты по ставке, оговоренной в договоре.

Таким образом, ипотечные каникулы предоставляют заемщику время для того, чтобы он мог найти выход для решения своих финансовых проблем. В течение этого срока он может уменьшить платежи в банк до комфортного для себя уровня, не получая за это штрафных санкций. Важно: решение о предоставлении льготного периода по платежам выносится не по желанию сотрудников банка, а на основании федерального закона, обязательного к исполнению.

Однако получение налоговых каникул продляет общий срок пользования заемными деньгами. Это, в свою очередь, приводит к повышению итоговой переплаты по кредиту.

Кто может получить ипотечные каникулы

Закон четко оговаривает случаи, в которых граждане могут обратиться в банк с заявлением о предоставлении льгот по платежам. На это получают право люди, испытывающие финансовые трудности в связи с:

• потерей работы;
• получением инвалидности;
• временной нетрудоспособностью;
• снижением ежемесячного дохода;
• увеличением количества иждивенцев.

Рассмотрим все перечисленные случаи более подробно.

Потеря работы

Ипотечные каникулы может получить заемщик, оставшийся без работы. Для получения послабления в банк необходимо будет предоставить документ о регистрации в государственной службе занятости.

Получение инвалидности I или II группы

Людям, получившим в период действия ипотечного договора  инвалидность I или II группы, необходимо будет предъявить в банк соответствующую справку медицинской комиссии.

Временная нетрудоспособность сроком более 2-х месяцев подряд

Подтверждается «больничным листом».

Снижение дохода

Право на получение ипотечных каникул имеют заемщики, у которых средний доход за 2 последних месяца уменьшился не менее, чем на 30% (по сравнению со среднемесячным доходом за последний год). При этом ежемесячные платежи по ипотеке стали составлять не менее 50% от среднего дохода за 2 последних месяца. Если кредит был взят несколькими созаемщиками, то учитывается совокупный доход всех заемщиков.

Снижение дохода подтверждается справкой по форме 2-НДФЛ за соответствующие периоды.

Увеличение количества иждивенцев

Иждивенцами заемщика закон считает:

• детей (рожденных или усыновленных);
• инвалидов I или II группы;
• родственников под опекой.

Факт увеличения количества иждивенцев должен сопровождаться одновременным уменьшением зарплаты и увеличением доли отчислений по ипотеке в структуре расходов. Доход заемщика за 2 последних месяца должен понизиться не менее чем на 20% (по сравнению со средним доходом за последний год). Доля платежей по ипотеке должна превысить 40% от среднего дохода за последних 2 месяца.

Возникновение ситуации необходимо будет подтвердить свидетельством о рождении (усыновлении) ребенка, справкой об инвалидности, актом органа опеки, справкой о зарплате по форме 2-НДФЛ.

Иные случаи, связанные с ухудшением материального положения, под действие закона не попадают.

Прочие условия, необходимые для получения ипотечных каникул

На льготный период внесения платежей по ипотечному кредиту, могут претендовать клиенты банков, оформившие займ на сумму не более 15 миллионов рублей.

Жилье, купленное в ипотеку, должно быть у заемщика единственным. Если у клиента банка имеется в собственности доля в другом жилом помещении, которая превышает по метражу норму предоставления жилья, то в «каникулах» ему будет отказано.

Норма предоставления жилья различна для разных регионов. В среднем она составляет 18 м² на одного человека. Если имеющаяся доля в другом жилом помещении у заемщика меньше нормы, то он имеет право на получение каникул.

Подтвердить, что жилье является у заемщика единственным, необходимо выпиской из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество.

Как оформить ипотечные каникулы

Если у клиента банка возникла жизненная ситуация, которая попадает под действие закона «Об ипотечных каникулах», то предоставить ему льготный период по платежам — это не право, а обязанность кредитного учреждения.

Для того, чтобы получить каникулы, заемщик должен направить в банк письменное требование. В документе необходимо указать:

• причину возникновения материальных затруднений;
• выбранный тип льгот (прекращение или уменьшение платежей);
• срок каникул (максимум — 6 месяцев);
• дату, с которой будет начинаться льготный период.

В дополнение к заявлению необходимо предоставить паспорт, выписку из ЕГРН, согласие залогодателя (если он не входит в число заемщиков), документ, подтверждающий наличие тяжелой финансовой ситуации, описанной в законе.

Иных документов банк запрашивать не может. Ответ на требование клиента финансовое учреждение должно дать в течение 5 дней. Если ответа от банка не последует, то каникулы начнутся автоматически через 10 дней после подачи заявления.

Если вы столкнулись с трудностями при выплате ипотеки и хотите взять каникулы, то мы советуем вам оформить их на максимальный срок. В дальнейшем, если вы справитесь со своими трудностями раньше, вы сможете прекратить каникулы досрочно (и тем самым уменьшить переплату по займу). Продлить обозначенный в требовании срок каникул будет нельзя.

Если ваше материальное положение не позволяет вам вовремя вносить платежи по ипотечному займу, но возникшая ситуация не попадает под требования закона, советуем вам прочитать статью «Как получить отсрочку по ипотеке». Послабление будет предоставлено вам в том случае, если банк сочтет это нужным.