ЦБ назвал способы, с помощью которых банки вводят в заблуждение своих клиентов

В этой статье мы рассмотрим различные приемы, с помощью которых сотрудники банков заключают с людьми невыгодные договоры для них договоры, и таким образом повышают свою прибыль. Главные среди этих способов:

• недобросовестное информирование;
• продажа людям продуктов, которые им заведомо не подходят;
• непрозрачное ценообразование;
• связанные продажи, когда в комплекте с одной услугой необходимо приобретать другую;
• подмена продукта внешне похожим, но с другими условиями.

В этом нам поможет Центральный банк России — организация, которая следит за деятельностью коммерческих банков нашей страны.

Почему банкиры хитрят

Банки — это обычные коммерческие компании, которые продают своим клиентам товары или услуги. В данном случае — финансовые. Каждая услуга имеет свою цену, которую клиент должен оплатить. Например: стоимость кредита — это процентная ставка, стоимость страховки — это премия, которая выплачивается перед заключением договора.

Чтобы привлечь к себе побольше клиентов, в рекламных объявлениях банки намеренно уменьшают стоимость своих услуг. Например, предлагают займы по ставке «от 5,5%». Однако на самом деле полная стоимость банковских кредитов на сумму от 100 до 300 тысяч рублей на срок более года составляет 16,15% (данные статистики Центрального банка на август 2021 года).

Почему банки хитрят? Если они будут честно раскрывать реальную стоимость своих услуг, то количество клиентов, желающих ими воспользоваться, заметно уменьшится. Соответственно, понизится и прибыль. Поэтому банкирам удобно если и не обманывать людей в прямом смысле этого слова, то хотя бы не говорить им всю правду. Как говорится в таких случаях: «Не обманешь — не продашь».

Эту тенденцию заметил и Центральный банк — организация, которая следит за деятельностью коммерческих банков. Подобные хитрые приемы ЦБ назвал «недобросовестными практиками». В августе 2021 года Центробанк выпустил специальную статью, в которой систематизировал «основные виды недобросовестных практик» российских банкиров.

Всего Центральный банк насчитал 5 способов, с помощью которых банкиры вводят в заблуждение потребителей. Ниже мы подробно расскажем о каждом из них. Изучив приемы обмана, вы сможете избежать риска заключения невыгодных договоров и финансовых потерь.

Недобросовестное информирование

Самый распространенный прием ввода клиентов в заблуждение — это «недобросовестное информирование». Такой способ используется давно. Например, раньше банки выдавали важную информацию о своих продуктах мелким шрифтом внизу страницы.

Как сейчас происходит недобросовестное информирование? Менеджеры некоторых организаций намеренно предлагают клиентам заключить договор побыстрее, без его детального изучения. Такой документ занимает 5-6 страниц. Перед его подписанием сотрудник банка озвучивает клиентам его основные положения (как правило, только выгодные стороны).

А после спокойного изучения договора дома может выясниться:

• Ставка по оформленному займу составляет 12%. Но вместе с оплатой обязательной страховки полная стоимость кредита будет уже выше 16%.
• За управление размещенным капиталом банк будет взимать комиссию 2%. Даже если инвестиционный портфель покажет отрицательную доходность, то комиссию платить все равно придется.
• Страховым случаем при защите денег на карте является только похищение пластика или ограбление клиента. Но если мошенники списали с карточки деньги обманным путем (выманили у человека код подтверждения операции), то это уже не относится к страховым случаям. А именно таким способом деньги похищают чаще всего.

Если договор с банком заключается удаленно, то для его подписания клиенту высылается код. Сам текст документа для ознакомления найти порой очень сложно. Он скрыт под какой-нибудь малозаметной ссылкой. Введя присланный в смс код, человек подписывает договор не глядя.

В некоторых случаях договора со всеми прописанными условиями вообще не существует. Считается: если клиент согласился получить деньги на свой счет, то он тем самым одобрил все условиями сделки.

Иногда в рекламе банкиры не указывают важные условия пользования продуктом. Например, презентуя накопительное страхование жизни, банки подчеркивают только «плюсы»:

• человек обеспечивает страховую защиту себе и своей семье;
• накапливает деньги и получает доход от инвестиций.

Однако в рекламе не указывается, что при досрочном расторжении договора клиент теряет часть вложенных денег. Такой важной информации нет, например, на страничке услуги НСЖ в Сбербанке.

Продажа неподходящих продуктов

Часто банки предлагают клиентам продукты, которые будут для них заведомо убыточными. Например, людям с низким уровнем дохода банкиры рекомендуют кредитные карты с беспроцентным периодом. Финансисты надеются: если человек использует весь предоставленный лимит, то не сможет вернуть его до конца грейса. В этом случае ему будут насчитаны проценты по повышенной ставке (вплоть до 30-50% годовых). А если человек не справится с платежами, то ему будут начислены еще штрафы и пени.

После получения такой кредитки клиент с маленькой зарплатой станет еще беднее. Но банк это не интересует, ведь он получит свою прибыль.

Еще один пример: человека, незнакомого с основами инвестиций, сотрудники банка могут убедить открыть брокерский счет. Не ориентируясь на рынке, неопытный инвестор будет покупать ценные бумаги по рекомендации брокера. Если приобретенные акции упадут в цене, брокер порекомендует их продать и купить другие активы. И так до бесконечности. Клиент вместо получения дохода будет нести убытки. А брокер станет получать комиссию после каждой сделки инвестора, даже неудачной.

Непрозрачное ценообразование

Следующий способ ввести потребителей в заблуждение — это использовать непонятное ценообразование. Классический пример — это массовые рекламные рассылки от банков о предварительно одобренном кредите по ставке от «5,5%».Получив подобное предложение, человек может начать строить планы: сделать ремонт в квартире или поехать в отпуск.

Однако реальную ставку по займу он узнает только после того, как подаст заявку. Банк рассмотрит все документы и сформулирует итоговое предложение. Тогда кредит станет не «предодобренным», а одобренным. Ставка при этом может вырасти в 3 раза (с 5 до 15%). Клиенту придется выбирать: либо отказываться от своих планов, либо брать займ по повышенной ставке.

Еще один пример: сотрудники банка могут предложить состоятельному человеку отдать свой капитал им в доверительное управление. На презентации своих услуг они будут рассказывать, как много денег им удалось заработать для своих клиентов за последнее время. Сколько будут стоить такие услуги, банкиры могут и не сказать.

Комиссия за управление капиталом может быть указана, например, в специальных «Правилах» на 19-й странице в третьем абзаце сверху. Чаще всего это около 2% от объема сбережений. При этом комиссия будет взиматься даже в том случае, если портфель по итогам года «уйдет в минус».

Связанная продажа

Оказывая клиенту одну услугу, банки вместе с ней часто продают сопутствующие продукты, которые людям не очень-то и нужны.

Самый распространенный вариант — это оформление страховки при получении кредита. Гражданин, который заинтересован в заемных средствах, желает получить займ под минимальный процент. Однако приемлемую ставку (допустим, 12%) банк ему предложит только в том случае, если заемщик застрахует свою жизнь. Без оформления такой страховки ставка сразу будет поднята до 16%.

Еще один вариант — списание части уплаченных процентов по кредиту при условии, что клиент будет пользоваться картой банка. Такую схему предлагает, например, Совкомбанк в акции «Отменяем проценты по кредиту наличными». Уплаченное вознаграждение возвращается человеку в том случае, если он пользуется картой «Халва». Если условие не соблюдается хотя бы один месяц, то проценты не возвращаются. Кстати, ставка по этому кредиту значительно выше рыночной — 22,9%. А пользоваться картой чаще всего забывают пожилые люди и жители небольших поселков.

Подмена продукта

Иногда банки под видом одного продукта предлагают клиентам похожий, но с иными условиями. Например, вместо обычных банковских вкладов часто рекламируют так называемые инвестиционные вклады. Банкиры уверяют, что размещение средств на подобный вклад может принести больший доход, чем на обычном депозите.

Особенность такого продукта заключается в следующем. На депозит с фиксированной ставкой размещается только одна часть накоплений. Часто ставка предлагается выше рыночной, чтобы заинтересовать клиента. Вторая часть средств направляется на инвестирование. Доход от инвестиций на самом деле может быть выше, чем процент по депозиту. Однако гарантировать этого банкиры не могут, так как результат инвестиций нельзя предсказать заранее. Как вариант: дохода может не быть вовсе.

Более того, деньги, размещенные на инвестиционных счетах, не застрахованы на случай банкротства банка. Если организация окажется финансово несостоятельной, вкладчику вернут средства только с депозита. Деньги, хранящиеся на инвестиционных счетах, могут быть полностью потеряны.

Известны и такие случаи, когда вместо банковского кредита человеку неожиданно выдавали заем от МФО (по ставке выше 45%). Такие казусы происходят, например, при обращении в банк Тинькофф. В структуру этого банка входит также микрофинансовая организация «Т-Финанс». Если человек не проходит скоринг в банке, его заявка может быть перенаправлена в МФО.

Клиенту, отправившему обращение в банк, придет сообщение об одобрении кредита. Заемные средства ему привезут на карте Тинькофф, обслуживать заем будет эта уважаемая организация. И если человек подпишет договор, не читая, то оформит займ не по банковской ставке, а в 3 раза дороже.

Изучив все эти «недобросовестные практики» банков, вы избавите себя от риска заключения невыгодных договоров и финансовых потерь.

Бороться с такими хитрыми приемами можно лишь одним способом — повышать свою финансовую грамотность и внимательно читать все условия договора. Если дело касается финансов, то на спокойное и вдумчивое изучение документов необходимо выделить как минимум один свободный вечер. В противном случае вы рискуете переплатить банку больше, чем нужно.