Накопительное страхование жизни: что это такое и кому подходит

Финансовый продукт «накопительное страхование жизни (НСЖ)» банки адресуют тем людям, которые откладывают деньги для достижения крупной цели. Такой целью может быть, например, покупка недвижимости (или накопление первоначального взноса по ипотеке), оплата обучения ребенка в университете. Либо это может быть создание солидного капитала, на проценты от которого человек будет жить в старости.

Для достижения подобных жизненных целей копить деньги приходится несколько лет. И заключение договора НСЖ — это не единственный вариант для постепенного откладывания средств на счете. В нашей статье мы посмотрим:

• в чем заключаются отличительные черты НСЖ как особого финансового продукта;
• какие преимущества и недостатки накопительное страхование жизни имеет по сравнению с обычными банковскими депозитами;
• насколько выгоднее (и насколько рискованнее) копить и инвестировать деньги самостоятельно, без помощи банка.

Особенности накопительного страхования жизни

Что представляет из себя НСЖ? В качестве примера мы рассмотрим условия программы «Будущий капитал» СберБанка. Аналогичные продукты других финансовых организаций могут иметь свои особенности. Однако в общих чертах все программы накопительного страхования жизни похожи между собой.

Итак, клиент СберБанка, пожелавший заключить договор НСЖ, может сам выбрать желаемую сумму будущих накоплений. Постепенное откладывание на счет этой суммы станет для него целью на ближайшие годы. По условиям программы «Будущий капитал» Сбера, целью накоплений может быть сумма от 100 тысяч до 2 миллионов рублей. Эту сумму клиент должен внести на свой счет в течение определенного срока — от 3 до 20 лет. Взносы можно делать равными частями ежегодно, ежеквартально или ежемесячно (по желанию самого клиента). Также есть возможность внести всю сумму сразу, в момент заключения договора.

Полученные деньги страховая компания или обслуживающий ее банк будут инвестировать в ценные активы. Предполагается, что доход от вложения средств в акции и облигации будет выше, чем процентная ставка по банковским вкладам. Однако размер этого дохода заранее неизвестен. Доходность от вложений в НСЖ может оказаться на уровне 8-10% годовых, а может быть нулевой.

Кроме постепенного накопления денег на счете и получения дохода от инвестиций, НСЖ предусматривает также страхование клиента от несчастного случая. Если человек благополучно доживет до окончания срока договора, он получит назад всю вложенную сумму плюс доход от инвестиций. На эти деньги он сможет реализовать свою мечту (купить дом, дать образование ребенку, обеспечить себе комфортный уровень жизни на пенсии и т. д.).

Но если во время действия договора с человеком случится несчастье и он уйдет из жизни, то компания выплатит его родственникам 100% страховой суммы. Это будет сделано даже в том случае, если клиент банка не успеет накопить на счете необходимое количество денег. Пример: при заключении договора в качестве страховой суммы был указан 1 миллион рублей. При жизни человек успел внести на счет 350 тысяч. При наступлении страхового случая «уход клиента из жизни» его родственники получат 1 миллион рублей плюс доход от инвестиций. Таким образом человек сможет обеспечить реализацию важных целей даже в том случае, если сам он неожиданно уйдет из жизни.

Родственники умершего человека, заключившего договор НСЖ, получат страховую сумму в течение 10 дней с момента подачи необходимых документов. Для сравнения: при наследовании имущества родным умершего приходится ждать полгода со дня его смерти.

Продукт Сбербанка «Будущий капитал» страхует людей и от такого риска как «получение инвалидности I или II группы». При возникновении подобного страхового случая клиент банка освобождается от внесения страховых взносов (вносить платежи за него станет страховая компания). По истечению срока договора ему будет выплачена вся страховая сумма. Плюс клиент получит доход от инвестирования его денег. Так человек обретет капитал для достижения своих целей, даже если утратит трудоспособность.

Однако и на этом преимущества накопительного страхования жизни не заканчиваются. Российское государство заинтересовано в том, чтобы граждане инвестировали свои сбережения в ценные бумаги, а не хранили дома «под подушкой». В качестве стимула правительство предлагает инвесторам возврат части уплаченного ими НДФЛ. После заключения договора НСЖ человек сможет вернуть 13% от внесенной суммы налога. Максимум государство возвращает 15 600 рублей в год (это 13% от взносов размером 120 тысяч рублей). Такой вычет человек может получать ежегодно.

Кроме того, взносы, сделанные по договору НСЖ, не подлежат аресту судебными приставами и разделу между супругами при разводе.

Есть ли у НСЖ отрицательные стороны? Один из самых заметных недостатков данного продукта — такой договор невыгодно расторгать досрочно. При досрочном прекращении отношений со страховой компанией клиенту возвращаются не все внесенные им деньги, а только так называемая выкупная сумма. Эта сумма рассчитывается по специальной формуле. На практике они заметно ниже, чем общая сумма уже внесенных платежей. При досрочном расторжении договора часть денег будет потеряна.

Что произойдет, если клиент банка не сможет сделать очередной взнос по договору? Согласно условиям программы «Будущий капитал» СберБанка, человеку предоставляется льготный период для внесения денег. Этот период может длиться 60 дней, если взносы необходимо совершать раз в год или в квартал. Если взносы необходимо делать ежемесячно, то льготный период составит 30 дней. Если человек не внесет деньги в течение льготного периода, то заключенный договор будет считаться расторгнутым досрочно. Клиенту будет возвращена выкупная сумма. Часть денег он потеряет.

Еще один существенный недостаток НСЖ — деньги, помещенные на счет в банке по такому договору, не страхуются на случай банкротства организации. Если банк окажется финансово несостоятельным, то государство не обязано возвращать гражданину его сбережения. Часть вложенных денег может быть ему выплачена после продажи имущества банка-банкрота. Однако на практике такое происходит редко. В большинстве случаев деньги, помещенные на счет ненадежного банка, исчезают безвозвратно.

Что же лучше: НСЖ или банковский вклад

Чтобы накопить деньги для достижения большой цели, не обязательно заключать с банком договор накопительного страхования жизни. Можно, например, открыть в том же банке вклад с возможностью пополнения счета.

Чем НСЖ лучше простого депозита? Заключение договора накопительного страхования жизни дисциплинирует человека. Клиент банка понимает: если он не внесет на счет оговоренную сумму, а потратит деньги на удовольствия, то компания расторгнет с ним договор. В этом случае часть уже внесенных средств будет потеряна.

Кроме того: если человек, вложивший деньги в НСЖ, внезапно уйдет из жизни, его семья получит всю страховую сумму, которая была прописана в договоре (даже если она не была внесена полностью). Когда деньги копятся на банковском депозите, то родственники умершего получают только ту сумму, которая фактически лежит на счете.

Но здесь нужно оговориться: возможны такие исключительные случаи, когда банк не выплачивает родственникам умершего страховое возмещение. Это произойдет, если человек умер в результате:

• болезни, которая была выявлена до заключения страхового договора;
• отравления алкоголем, наркотиками или лекарствами;
• пребывания под стражей;
• участия в военных учениях;
• занятий спортом на профессиональном уровне;
• пластической операции;
• уличных столкновений;
• подготовки террористического акта и т. п.

Теперь давайте сравним доходность заключения договора НСЖ и размещения средств на банковском депозите. При размещение денег на вкладе банк гарантирует клиенту определенный процент вознаграждения. Однако проценты по банковским вкладам, как правило, низкие. В настоящее время они не превышают 4,5-5% годовых.

Средства, размещенные по договору НСЖ, инвестируются в более доходные активы. Доходность полисов НСЖ может превосходить доходность банковских депозитов в 1,5-2 раза. Дополнительным доходом от участия в накопительном страховании жизни будет возврат части подоходного налога (при размещении средств на вкладе такая льгота не предоставляется).

В то же время прибыль от инвестирования средств по договору НСЖ не гарантирована. Теоретически доход может быть выше, чем процент по банковским вкладам. Но, с другой стороны, прибыли может не быть вовсе.

К тому же, при оформлении полиса НСЖ у человека появляются дополнительные риски. Если по каким-то причинам клиент компании не сможет положить на счет оговоренную сумму в определенное время, он может потерять часть уже внесенных денег. Если человек не внесет деньги на обычный депозит, то никаких штрафных санкций при этом не возникает.

Еще одна важная деталь: деньги, помещенные на депозит, застрахованы государством на случай банкротства банка. Если банк окажется финансово несостоятельным, то сумму накоплений человеку вернет Агентство по страхованию вкладов (правда, не более, чем 1,4 миллиона рублей).

Таким образом, НСЖ — это потенциально более доходный инструмент для накопления денег. Но в то же время он более рискованный. Размещение денег на банковском депозите — это своеобразная «синица в руке». Доходность от такого вложения более скромна, зато она — гарантированы.

НСЖ и самостоятельное накопление денег

Откладывать средства на достижение долгосрочных целей человек может и самостоятельно. Чтобы накопления не «съела» инфляция, их следует инвестировать в ценные активы. Для этого нужно открыть счет у брокера, а на свои сбережения на фондовой бирже покупать акции и облигации.

Преимущества НСЖ перед самостоятельным накоплением будут те же. После заключения подобного договора откладывание осуществляется, можно сказать, в принудительном порядке. Если человек не будет вносить деньги на счет, он потеряет часть вложенных средств. Это обстоятельство дисциплинирует человека и не дает ему отвлекаться на мелкие соблазны.

Кроме того, оформление полиса НСЖ дает страховку от несчастных случаев. Если человек внезапно уйдет из жизни, то его семья получит 100% страховой суммы. Это произойдет даже в том случае, если клиент компании при жизни не успеет сделать все необходимые взносы.

Теперь сравним потенциальную доходность и риск потери денег при рассматриваемых вариантах накопления. При заключении договора НСЖ клиент банка доверяет свои сбережения профессионалам. Ему самому не нужно будет разбираться в тонкостях работы биржи ценных бумаг. При накопительном страховании жизни отсутствует риск потери капитала или его части. По истечении срока договора банк гарантированно вернет клиенту всю накопленную сумму(исключение — если банк обанкротится).

Но профессионалам за их работу нужно платить. Средний размер комиссионных за управление капиталом клиента составляет около 2% от его размера. Если инвестиции принесут доход на уровне 8% годовых, то банкирам придется отдать 25% от полученной прибыли.

Также при заключении договора с банком человек не может контролировать, в какие именно активы размещаются его средства. В конце года банк просто объявляет уровень доходности. В один год это может быть 8%, в другой год — 0.

Опытный инвестор, самостоятельно приобретающий на бирже те или иные активы, может получать доходность на уровне 8-10% в долларах и 10-15% в рублях. Правда, чтобы приобрести необходимую квалификацию, нужно учиться. Как минимум, для этого следует пройти специализированные курсы. С составлением первого портфеля новичку может помочь опытный инвестор (за дополнительную плату). Выходит: для получения новых знаний потребуется потратить время и деньги. Однако после этого весь доход от инвестиций станет поступать владельцу капитала, а не посредникам-банкирам.

Итак, большую потенциальную доходность обещает самостоятельное распоряжение своими средствами. Но одновременно этот вариант является и более рискованным. По неопытности начинающий инвестор может приобрести «не те акции» и потерять часть накопленных средств. При заключении договора НСЖ такого не случится.

Если вы все же решите распоряжаться своими накоплениями по собственному усмотрению, то удобный сервис для инвестиций вы можете найти на этой странице.