Выбираем кредитную карту: на что нужно обратить внимание в первую очередь?

В телевизионной и интернет-рекламе все банки убеждают оформить кредитную карточку именно у них. Рынок финансовых услуг буквально переполнен такими предложениями. С одной стороны, все карточки похожи друг на друга. А с другой — каждый банк предлагает свои собственные «фишки», от многообразия которых легко запутаться.

На что нужно обратить внимание при выборе кредитки? В наш чек-лист попали:

• наличие беспроцентного периода пользования деньгами;
• стоимость обслуживания;
• возможность бесплатного снятия наличных и переводов на другие карточки;
• процентная ставка (правда, узнать ее можно только после подачи заявки);
• возможность получения кэшбэка;
• удобство оформления.

Оцените предлагаемые банками продукты по всем этим признакам. И вы сможет оформить себе такой пластик, который больше всего подходит именно для вас. Итак …

Наличие беспроцентного периода

Большинство современных кредитных карт имеют период бесплатного пользования деньгами. Если владелец кредитки рассчитается ей за какой-либо товар, а затем вернет банку деньги в течение льготного срока, то платить проценты он не будет.

Перед оформлением кредитной карточки следует убедиться, что она имеет такой льготный грейс-период. Также стоит посмотреть на длительность этого периода и правила его работы.

Срок беспроцентного пользования деньгами у большинства современных кредиток варьируется от 60 до 120 дней. Его обычно отсчитывают со дня совершения первой операции (это может быть и снятие платы за годовое обслуживание).

Некоторые карты имеют так называемые «отчетный» и «платежный» периоды. Каждый из них длится около 30 дней. Во время отчетного периода человек совершает покупки, в течение платежного может рассчитаться за них с банком. В таком случае после каждой операции непременно наступает бесплатный период пользования деньгами. Длится он около месяца. А если покупка была совершена в самом начале отчетного периода, то длительность грейса доходит до 2-х месяцев. Специалисты называют такой грейс честным (потому что он есть всегда).

В некоторых случаях человеку дается длительный срок (100-120 дней с первой операции), чтобы внести на пластик все позаимствованные деньги. Но если последняя покупка была совершена за 2 дня до окончания грейса, то бесплатно человек может пользоваться этими деньгами всего лишь 2 дня. Такой грейс иногда называют «нечестным» (потому что в некоторых случаях он может быть чисто символическим).

Более подробно кредитки с разными видами грейс-периодов мы разбирали здесь.

Сколько стоит обслуживание

Не все банки готовы предоставлять клиентам услуги бесплатно. Плата за обслуживание кредитной карты может составлять от 500 до 1 500 рублей в год.

Однако некоторые банки делают свои кредитные карточки абсолютно бесплатными. Этим они стремятся привлечь к себе внимание большего числа клиентов. Пример подобного продукта — «Карта возможностей» ВТБ.

Обслуживание других кредитных карт может быть относительно бесплатным. Чтобы абонентская плата не начислялась, необходимо выполнять определенные условия. Например, делать покупки по карте не менее, чем на 5 000 рублей в месяц (позаимствованные деньги можно вносить в течение грейса без начисления процентов).

Кредитные карточки с бесплатным обслуживанием мы описали в этом материале.

Некоторые кредитные продукты становятся бесплатными во время различных акций. Если оформить такую карточку до окончания промомероприятия, то можно получить 1-2 года обслуживания на льготных условиях. В некоторых случаях оформленная кредитка становится бесплатной навсегда. Информацию о различных акциях банков мы часто публикуем в соответствующем разделе нашего сайта.

Возможно ли бесплатное снятие наличных

Банки не любят, когда клиенты снимают с кредиток наличные. За такие операции начисляются повышенные комиссии. Например — до 3,9% от снимаемой суммы (минимум 390 рублей за операцию). За снятие с кредитки, скажем, 100 рублей человек может заплатить банку 390 рублей комиссионных. Такая высокая плата взимается потому, что банкам невыгодны расчеты наличными.

Однако есть такие кредитные карты, с которых можно снимать наличные без комиссии. Например — карточка «100 дней без процентов» Альфа-Банка. С нее бесплатно можно снимать до 50 000 рублей ежемесячно. Кроме того, снятие наличных входит в число льготных операций. Если клиент вернет банку все деньги до окончания 100-дневного льготного периода, он не будет платить проценты за пользование наличными.

Более подробно о кредитках с возможностью бесплатного снятия наличных мы писали в этой статье.

Возможность бесплатных денежных переводов

Иногда возникают ситуации, когда человеку необходимо сделать с кредитки денежный перевод своему знакомому. Большинство кредитных организаций приравнивают такие переводы к снятию наличных. За них также взимаются повышенные комиссии.

Но некоторые банки предлагают по своим продуктам более привлекательные условия. Например, с кредитки «110 дней без %» Райффайзенбанка можно делать бесплатные переводы. В месяц открытия карты и в следующий за ним месяц сумма бесплатных переводов не ограничена. В дальнейшем будет действовать лимит — 30 000 рублей в месяц. Такие же правила, кстати, действуют и при снятии наличных.

Наличие кэшбэка

Не всегда пользователи кредитных карт платят банкам деньги за оказываемые им услуги. Бывает наоборот: банки сами платят клиентам. Например, они начисляют кэшбэк за покупки по кредиткам.

Так, владельцам карточки Тинькофф Платинум начисляется 1% кэшбэка за все траты. А если покупки совершаются у партнеров банка, то размер cashback может доходить до 30%. Начисление вознаграждения производится балами «Браво». Бонусами в дальнейшем можно рассчитываться при покупке ж/д билетов и в кафе.

По кредитной «Карте возможностей» ВТБ опцию «кэшбэк» можно активировать за дополнительную плату (590 рублей).

Процентная ставка по карте

Один из важнейших вопросов: сколько будет платить человек за пользование деньгами банка при выходе за пределы льготного периода.

В рекламе кредитных карт часто может фигурировать привлекательная ставка «от 11,99%». Однако на практике такой дешевый кредит получить сложно. Ставки по кредиткам, как правило, даже выше, чем по потребительским займам. И определяются они индивидуально для каждого клиента, исходя из анализа его кредитной истории и платежеспособности.

На момент выхода данной статьи средняя ПСК по карточным продуктам с лимитом до 300 тысяч рублей в России составляла 20,8%, максимально допустимая — 27,7%. Эти цифры регулярно определяются Центробанком. На них и следует ориентироваться заемщикам.

Как узнать, какой будет ставка по той кредитке, условия которой вам понравились? Сделать это можно будет только после подачи заявки в банк и прохождения скоринга. Соответственно, сравнить предложения разных банков можно, только если подать заявки в несколько организаций.

Доступность получения

Для оформления некоторых кредитных продуктов требуется собрать пакет документов, отнести их в банк, а затем ожидать решение кредитора.

Однако часть банков упростила процедуру выдачи кредиток. Делается это для того, чтобы заполучить больше клиентов.

Например, заявку на выпуск карточки «100 дней без процентов» Альфа-Банка можно отправить через интернет. Чтобы получить карточку с лимитом до 100 000 рублей, не нужно даже предоставлять справку о доходах (из документов достаточно иметь только паспорт). Правда, если предъявить еще и справку о зарплате, то можно получить более выгодные условия.

Заявку от клиента банк рассмотрит в течение нескольких минут. Гражданам, проживающим в крупных городах России, кредитный пластик доставит курьер в любое удобное для них место.

Если проверить кредитный продукт того или иного банка по предложенным нами параметрам, то можно выбрать такую карту, которая больше всего подходит именно к вашей жизненной ситуации.

Сравнить условия разных кредитных карт, которые предлагают крупнейшие банки страны, вы можете на этой странице.