Большинство кредитных карт имеют льготный период пользования. Если владелец карточки вернет позаимствованные средства в течение определенного срока, то он не будет платить банку проценты.
Бывалые заемщики делят условия грейс-периода по разным кредиткам на «честные» и «нечестные». В этой статье мы посмотрим:
- чем честный грейс отличается от нечестного;
- какой из этих вариантов на самом деле выгоднее;
- какие банки предоставляют честный льготный период (а какие — «нечестный»);
- как пользоваться кредиткой, чтобы не выходить за рамки беспроцентного периода.
«Честный» и «нечестный» грейс: в чем отличие?
Скажем сразу, что в статье не будет разоблачения подвохов. «Нечестными» предложения некоторых банков называются весьма условно. Вся разница между кредитными картами заключается в том, что по одним из них после любой покупки обязательно будет идти беспроцентный период (хотя бы 25 дней), а по другим — нет.
Поясним это различие на примере. Допустим, некая кредитка содержит беспроцентный грейс-период 60 дней. Первые 30 дней (с 1 по 30 число текущего месяца) — у нее идет отчетный период. Следующие 30 дней (с 1 по 30 число очередного месяца) — платежный период. В течение отчетного периода человек совершает траты. Чтобы не платить банку проценты, он должен будет вернуть всю потраченную сумму в течение следующего «платежного» месяца. За траты, совершенные в платежный период, он должен будет вернуть деньги месяцем позже. И так далее.
Таким образом, после каждой покупки наступает как минимум 30-дневный период бесплатного пользования деньгами. А если деньги тратятся в самом начале отчетного месяца, то ими без уплаты процентов можно пользоваться почти 60 дней. Такой вид условий по кредиткам и называется «честным».
Для сравнения возьмем другую карту (тоже с 60-дневным грейс-периодом). По ней отсчет льготного срока будет начинаться в день первой покупки и длиться 60 суток. Если человек совершит покупку по такой кредитке за 1 день до окончания грейса, то, чтобы не «попасть на проценты», он должен будет вернуть эти позаимствованные деньги уже через день.
Длительный период бесплатного пользования деньгами по таким картам возможен не во всех случаях. Поэтому подобный грейс называется «нечестным».
Какой вариант льгот выгоднее?
Если бы все кредитные карты имели одинаковый по длительности льготный период, то предложения с «честным грейсом» были бы более интересными.
Однако на практике каждый из этих вариантов имеет свои особенности и преимущества. Дело в том, что фиксированный грейс-период, который отсчитывается с даты первой покупки, как правило, более длительный. Часто его протяженность составляет не 60, а 100-120 дней. Если потратить средства по такой кредитке в самом начале грейс-периода, то длительность бесплатного пользования деньгами составит около 3 месяцев. Однако если совершить покупку за 5 дней до окончания грейса, то с возвратом средств придется поторопиться.
У пользователя кредитной карты с честным грейсом после любой покупки будет период бесплатного пользования деньгами. Однако длиться он будет, как правило, не более 1-2 месяцев.
Каждый человек может подобрать условия, которые считает наиболее выгодными для себя.
Кредитные карты с «честным» грейс-периодом
Приведем примеры банков, которые выдают своим клиентам кредитки с «честными» льготными условиями.
Тинькофф Платинум
Самая известная кредитная карта с честным льготным грейсом— это, пожалуй, Тинькофф Платинум известного одноименного банка.
Грейс-период по этой кредитке — 55 дней. Из них 30 дней — это расчетный период, 25 — платежный. Чтобы не платить проценты, необходимо за покупки, совершенный в отчетный месяц, внести деньги в следующем. Соответственно, бесплатно можно пользоваться деньгами банка от 25 до 55 дней.
Если человек не смог рассчитаться с кредитором во время льготного периода, то за пользование деньгами ему насчитают проценты. Заявленная процентная ставка по этой карте — от 12 до 29,9% годовых. На практике ставка по кредитным картам в банках выше, чем по потребкредитам. Поэтому у большинства держателей Тинькофф Платинум ставка будет приближаться к 30% годовых.
Снятие наличных и перевод средств на другие карты к льготным операциям в Банке Тинькофф не относятся. Проценты на обналиченную сумму будут начисляться сразу, причем по ставке от 30 до 49,9% годовых.
Даже во время льготного периода по кредитным картам нужно вносить минимальный ежемесячный платеж. По этому пластику — до 8% от задолженности.
Интересно, что за покупки в кредит по карточке Тинькофф Платинум банк начисляет кэшбэк в размере 1% (при покупках у партнеров банка — до 30%). Полученными бонусными баллами можно компенсировать приобретение ж/д билетов и траты в кафе.
Обслуживание такой карты стоит 590 рублей в год (если карточка не используется, то плата не взимается).
МТС Деньги Weekend
Похожие условия предлагает кредитка «МТС Деньги Weekend» МТС Банка. Правда, максимальный беспроцентный период у нее немного короче, чем у предыдущей. Он составляет 51 день (расчетный период здесь уменьшен до 21 дня).
При выходе за пределы грейса ставка за пользование деньгами составит от 24,9 до 27% годовых. Стоимость ежегодного обслуживания пластика — 900 рублей. Минимальный ежемесячный платеж по продукту — 5% от израсходованного лимита.
Карта интересна тем, что позволяет получать повышенный кэшбэк за покупки в популярных категориях. Список этих категорий время от времени меняется. На момент написания статьи cashback в размере 5% начислялся за траты в сегментах «Рестораны и кафе», «Онлайн-фильмы и кинотеатры», «Книги и электронные книги», «Такси и каршеринг», «Билеты на мероприятия». Кэшбэк за покупки в остальных категориях — 1%. Средства за совершенные покупки по карте «МТС Деньги Weekend» возвращаются в рублях каждую пятницу по итогам предшествующей недели. Получается своеобразный приятный бонус на уик-энд.
Кредитные карты с «нечестным» беспроцентным периодом
А теперь для сравнения приведем примеры кредиток, за которыми закрепилось название «нечестных».
«100 дней без процентов»
Самый популярный продукт в этой категории — карта «100 дней без процентов» Альфа-Банка.
Уже из названия карточки понятно, что ее грейс-период — 100 дней. Началом грейса будет дата совершения первой покупки. Чтобы не платить проценты, пользователь должен вернуть все позаимствованные деньги до окончания этого 100-дневного срока.
Еще одной особенностью кредитной карты Альфа-Банка является возможность снятия с нее наличных (до 50 000 рублей каждый месяц). Эта операция (а также оплата коммунальных услуг, мобильной связи, административных штрафов) включена в круг льготных. Во время грейс-периода проценты на обналиченные средства не начисляются (и даже не берется комиссия за их снятие).
Процентная ставка по карте — «от 11,99% годовых». Максимальная ставка по пластику, судя по отзывам в интернете — 39,9%. Годовое обслуживание карточки обходится в 590 рублей. Минимальный ежемесячный платеж — от 3 до 10% от задолженности. Кэшбэк за покупки по этому продукту не начисляется.
«110 дней без %»
Похожие условия предлагает и Райффайзенбанк по своему пластику «110 дней без %». Грейс-период по этой карточке фиксированный, отсчитывается со дня первой покупки.
В 2020 году, согласно условиям акции, беспроцентный период распространяется на снятие наличных и приравненные к ним операции, но только если они были совершены в месяц получения карты и следующий за ним. Ограничений по сумме для обналичивания нет.
Если человек выйдет за рамки грейс-периода, то за пользование деньгами он должен будет платить по ставке в пределах от 19 до 29% годовых. Ставка за пользование обналиченными средствами — 49%.
Пользование кредитной картой Райффайзенбанка может быть бесплатным, если человек потратит по ней более 8 000 рублей в течение месяца. В противном случае плата за обслуживание составит 159 рублей в месяц.
Кэшбэк по данной карте возможен только при покупках у партнеров. Минимальный ежемесячный платеж по карте — до 4% от задолженности.
«240 дней без %»
Самый длинный «нечестный» грейс-период — у продукта Уральского банка реконструкции и развития. Не платить этому банку проценты можно будет 240 дней (8 месяцев) после совершения первой покупки по его пластику.
Впрочем, рекордной является и стоимость обслуживания этой карты — 599 рублей в месяц. Комиссия за обслуживание будет отменена только в том случае, если человек потратит по карточке больше 60 000 рублей за месяц.
Из других особенностей карты «240 дней без %» отметим повышенный кэшбэк за покупки в кредит. В отдельных категориях возврат средств может достигать 10%. С июля по сентябрь 2020 года такими категориями были: «Медицинские центры и лаборатории», «Книги, канцелярия», «Автосервис и запчасти», «Хобби». Cashback за покупки в прочих сегментах — 1%.
Процентная ставка по пластику при выходе из грейса — от 17 до 28,5% годовых. Снятие наличных в число льготных операций не входит. Процент за пользование обналиченными средствами — 55,9 годовых. Минимальный платеж по карте — 3% от израсходованного лимита.
Как не платить проценты банку за пользование кредитной картой
На самом деле не важно, имеет ли кредитка «честный» или «нечестный» грейс-период. Пользователь имеет возможность не платить кредитору за пользование деньгами и в том, и в другом случае.
Решающее значение здесь имеет наличие у человека точного расчета. Клиент банка должен быть уверен, что до окончания грейс-периода у него будет гарантированное поступление денег, которое по сумме перекроет размер заимствования.
В каких случаях заводить такую кредитку опасно? Например, если человеку не хватает его зарплаты, чтобы купить себе самое необходимое. В этом случае рано или поздно сумма трат по пластику превысит уровень месячного дохода. Тогда владелец кредитки выйдет за рамки льготного периода, и банк насчитает ему проценты за весь срок пользования деньгами. Ставка в данном случае будет даже выше, чем по потребительскому займу. К существующим у человека проблемам добавится еще одна — искать деньги для выплаты кредита.
Как пользоваться кредиткой с льготным периодом грамотно? Если клиенту банка не хватает денег на какую-нибудь конкретную покупку (бытовую технику, одежду, запчасти), то он может купить эту вещь с помощью кредитной карты. Затем в течение следующих 2-3 месяцев нужно будет внести на нее все деньги. Ориентироваться при этом следует не на минимальный платеж, предложенный хитрым банком. Несколькими платежами нужно будет закрыть всю сумму. Если человек успеет рассчитаться с кредитором до окончания грейс-периода, то платить проценты ему не придется.
moneyzz.ru
Комментарии