Бывает, что человек вдруг становится обязан вносить в банк платежи по кредиту другого заемщика. Хотя он сам не принимал участия в трате этих денег. Если коротко, то заем приходится выплачивать в случае:
- принятия наследства;
- развода с супругой(м);
- заключения договора поручительства;
- если взял в банке заем на свое имя по просьбе родственника или друга;
- если кредит оформили мошенники.
Рассмотрим эти ситуации более подробно. Итак, чужой кредит иногда приходится возвращать
За умершего родственника при вступлении в наследство
Отвечать по долгам наследодателя человека обязывает Гражданский кодекс Российской Федерации, а именно — статья 1175.
Когда россиянин вступает в наследство, к нему переходит не только право на собственность покойного, но и обязанность отвечать по его долгам. Правда, если у наследника нет желания оплачивать задолженность умершего родственника, то он может отказаться от вступления в наследство. Но выбрать что-то одно (например, принять активы) и отказаться от другого (от выплаты долгов) невозможно.
Если наследников несколько, то задолженность умершего распределяется между ними пропорционально полученной доле в наследстве. Чтобы было понятнее, приведем пример. Допустим, после ухода из жизни мужчины его наследникам остались квартира и остаток банковского кредита в размере 400 000 рублей. Завещания мужчина не оставил. Наследниками по закону являются супруга и сын покойного. В соответствии с действующим законом, вдова получила в собственность 1/2 квартиры покойного. Вторая половина недвижимого имущества была поделена поровну между вдовой и сыном. В итоге женщина получила в собственность ¾ квартиры, а ее сын — ¼. Соответственно, задолженность умершего перед банком будет распределена следующим образом. ¾ части долга (300 тысяч рублей) должна будет выплатить вдова, ¼ (100 тысяч рублей) — сын покойного.
Важно: каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя только в пределах стоимости перешедшего к нему имущества. Например, родственник получил в наследство собственность стоимостью 200 тысяч рублей, плюс долги покойного на 350 тысяч. В этом случае кредиторы не могут предъявить наследнику к выплате сумму больше, чем 200 тысяч.
Впрочем, если задолженность, перешедшая по наследству, превышает стоимость полученных активов, проще вообще отказаться от вступления в наследство. В этом случае долг за умершего родственника выплачивать не придется.
Еще один нюанс: банк может обязать наследника вносить платежи по кредиту умершего только после того, как он официально вступит в наследство. Как правило, это происходит через 6 месяцев после того, как заемщик ушел из жизни. Имеет ли право банк все это время начислять пени за просрочку платежей? Не увеличится ли из-за этого задолженность наследника перед кредитором?
Сейчас (в 2024 году) закон не запрещает банкам начислять пени и штрафы, если наследники не вносят платежи по кредиту до своего вступления в наследство. Этот вопрос остается на усмотрение банка. Однако законопроект, который запрещает банкирам начислять пени по кредиту умершего клиента, уже внесен в Государственную Думу.
Какие долги человека могут перейти его наследникам? Главным образом, это — задолженность по кредитам в банках и МФО, по налогам в государственную казну и по коммунальным платежам. При этом кредиторы могут предъявить к выплате наследникам задолженность только в рамках срока исковой давности. Как правило, не более чем за 3 года.
Задолженность умершего по алиментам, штрафам и возмещению вреда, причиненного им здоровью третьих лиц, по наследству никому не переходит.
За бывшего супругу(а) после развода
По общему правилу, обязанность выплаты кредита лежит на том человеке, который заключил договор с банком и получил деньги на руки. Это правило действует независимо от того, состоит ли заемщик в браке или развелся.
Но в определенных случаях гражданам после развода приходится выплачивать часть кредитов, которые в свое время оформили их бывшие супруги. Так происходит, если заемщик потратил полученные средства не на свои личные нужды, а на удовлетворение общих семейных потребностей. Например, кредит оформил только один из супругов. Но на эти деньги семья сделала ремонт в квартире, съездила на совместный отдых или оплатила учебу ребенка.
Похожая ситуация наблюдается и в отношении собственности, которая была приобретена во время брака. Формально квартира или машина может быть куплена только одним из супругов. Но если эти вещи были приобретены в браке, то при разделе имущества они все равно будут считаться общей семейной собственностью.
Важно: кредит, который оформил человек, по умолчанию считается его личным, а не общесемейным. То, что полученные деньги пошли на удовлетворение общих потребностей семьи, гражданин должен будет доказать. Сделать это можно с помощью платежных документов, свидетельских показаний и т. д.
Как разделить кредит между бывшими супругами после развода? Сделать это можно в досудебном и судебном порядке. Например, супруги, состоящие в браке, могут заключить брачный договор. В него включается пункт о том, как в случае расторжения брака делятся обязательства по выплате займов. Либо в процессе развода бывшие супруги добровольно подписывают соглашение о разделе имущества. И в нем указывается, каким образом делятся долги.
Затем с этими документами можно обратиться в банк, и кредитор распределит остаток долга между бывшими половинками. Экс-супругам в этом случае нужно будет подписать дополнительное соглашение к кредитному договору. Другой вариант: заём продолжает выплачивать тот человек, на которого он был оформлен. А второй супруг (теперь уже бывший) компенсирует ему часть внесенных средств.
Часто бывает так, что экс-супругам не удается прийти к согласию по этому сложному вопросу. В этом случае можно попытаться разделить кредитные обязательства через суд. Заемщик, который требует разделения своих долгов, должен подать соответствующий иск. В суде он должен будет доказать, что полученные им средства были потрачены на семейные нужды. Окончательное решение вопроса при этом остается на усмотрение суда. Судьи могут отклонить такой иск. А могут обязать ответчика компенсировать истцу определенный процент от внесенных платежей по займу. Это может быть как половина платежа, так и больше или меньше половины. Все зависит от конкретных обстоятельств.
При этом заемщик и дальше будет обязан вносить платежи в банк из своих собственных средств. А бывший супруг по решению суда станет ему выплачивать компенсацию. Здесь также нужно будет соблюдать сроки исковой давности. По решению суда компенсировать истцу будут только те платежи, которые он внес в течение последних 3 лет. Если срок спорного кредита больше, то подавать иск в суд на бывшего супруга нужно будет каждые 3 года.
За человека, за которого поручился перед банком
Поручительство за заемщика — это один из видов обеспечения по кредиту. Предоставить поручителей банки обычно просят тех клиентов, которые запрашивают крупные суммы, но при этом не имеют достаточного дохода.
Стать поручителем по кредиту человека может попросить родственник или друг. Договор поручительства гражданин подписывает добровольно, по своему согласию. Суть этого договора заключается в следующем. Если основной заемщик не сможет выполнять свои обязательства, то вносить платежи по кредиту за него придется поручителю.
В соответствии со статьей 263 Гражданского кодекса Российской Федерации, должник и поручитель несут перед кредитором солидарную ответственность (если иное не предусмотрено в договоре). Что это значит? Если основной заемщик не исполняет свои обязательства перед кредитором или делает это ненадлежащим образом, то исполнение этих обязательств автоматически переходит к поручителю. Решения суда по этому поводу не нужно. Банк самостоятельно может предъявить к оплате поручителю все те платежи, которые не внес заемщик. А также пени и штрафы за просрочку платежей, судебные издержки и прочие понесенные расходы.
Теоретически, ответственность поручителя перед кредитором может быть и субсидиарной. В этом случае банк обязан сначала официально предъявить требования к основному заемщику, а затем обратиться в суд по поводу взыскания долга с поручителя. При этом штрафы и прочие издержки с поручителя не удерживаются. К субсидиарной ответственности поручителя привлечь сложнее, чем к солидарной. Поэтому дальновидные банки такой вид ответственности в договорах прописывают редко.
За человека, вместо которого взял кредит
В жизни встречаются ситуации, когда один человек оформляет на свое имя кредит вместо другого. Так бывает, когда банкиры отказывают гражданину в выдаче займа. А он затем обращается за помощью к родным или знакомым. И если в таком случае реальный получатель денег не вносит платежи в банк, то рассчитываться за него приходится формальному заемщику.
Стоит ли оформлять кредит на свое имя вместо родственника или друга? Однозначный ответ: «Нет». В этом случае лучше довериться профессионалам из банка. Выдавая деньги в кредит под проценты, банкиры получают прибыль. Если проверка заемщика покажет, что у человека есть шанс справиться с регулярными платежами, то кредит ему выдадут. Если банк обнаружит риски, то просто увеличит ставку. Но заём все равно выдаст. И только если проверка покажет, что у потенциального заемщика нет реальной возможности оплачивать такой кредит, в банке ему откажут.
Получается: профессионалы отказали человеку в выдаче займа, а обычный человек принял все риски на себя. Стоит иметь в виду, что скоринговая система обрабатывает большие массивы данных, поэтому ошибается редко. Человек, который получил отказ от банка, в большинстве случаев вольно или невольно начинает пропускать платежи. И выплачивать такой заем приходится тому доброму человеку, который согласился взять его на свое имя. Даже если он вообще не принимал участие в трате денег.
Если кредит на чужое имя оформили мошенники
Так может быть, например, если человек сменил номер телефона и не открепил его от онлайн-сервиса своего банка. Примерно через полгода сим-карта с этим номером будет передана другому человеку. Если она окажется в руках мошенников, то злоумышленники могут получить доступ к онлайн-банку бывшего владельца телефонного номера. И там оформить кредит на его имя. В таком случае пострадавшему придется как-то разбираться с этим кредитом.
Похожий случай произошел с одной девушкой, которая сменила номер телефона и на длительное время уехала за границу. На ее имя мошенники оформили кредит на 700 тысяч рублей. Девушка даже хотела начать выплачивать этот кредит банку, чтобы не вступать с ним в конфликт и не портить свою кредитную историю.
Правда, финансисты пошли навстречу девушке. И аннулировали кредит, который оформили мошенники на ее имя. Однако так бывает не всегда. Чаще всего людям приходится долго доказывать в суде, что они не имеют отношения к этому кредиту. И все это время за ними формально будет числиться непогашенная задолженность.
В этой статье вы можете более подробно прочитать, как отвязать старый номер телефона от приложения банка.
В каком банке лучше оформить кредит на свое имя
На этой странице вы можете подобрать для себя кредит с наиболее оптимальными условиями.
Комментарии