В чем преимущество кредитных карт? Владельцы таких карточек могут несколько месяцев бесплатно пользоваться деньгами банка. Если вернуть позаимствованные средства в течение беспроцентного периода, то вознаграждение финансистам платить не придется. Но и это еще не все. За покупки по кредитному пластику банкиры сами платят клиентам — возвращают им часть потраченных денег.
В этой статье мы:
- посмотрим, нужны ли человеку кредитные карты, если у него для покупок хватает собственных денег;
- прикинем, какой дополнительный доход можно получать при помощи кэшбэка;
- изучим схемы начисления кэшбэка по кредиткам популярных банков (Альфа-Банка, МТС, Росбанка, ВТБ и банка Открытие).
Классический вариант использования кредитных карт
Обычно люди оформляют кредитку, когда им не хватает собственных средств. За покупки они рассчитываются деньгами банка. Затем в течение грейс-периода гасят задолженность, и не платят кредиторам проценты. А кэшбэк за траты по кредитке является небольшим дополнительным доходом.
Нужна ли кредитная карта, если есть собственные деньги
Используя кредитку, человек со стабильным доходом может получать дополнительную выгоду. В общих чертах схема выглядит так.
- Полученную зарплату держатель кредитки кладет на накопительный счет в банке, и финансисты начисляют ему проценты.
- Текущие покупки в течение месяца человек оплачивает кредиткой, и получает за это от банка кэшбэк.
- После получения зарплаты гражданин возвращает задолженность кредитору, и не платит банку проценты за пользование его деньгами.
- В следующем месяце он проделывает ту же операцию (покупки оплачивает кредиткой с кэшбэком, а задолженность закрывает после получения з/п).
Сколько денег реально заработать таким способом? Давайте подсчитаем приблизительную сумму. В качестве примера возьмем среднестатистического россиянина из провинции. Зарплата у этого человека, допустим, 40 000 рублей. Каждый месяц он оплачивает картой покупки на сумму 30 000 рублей.
Средняя ставка в банках по накопительным счетам на момент написания данной статьи — 7,5%. Если положить на такой счет 40 000 рублей, то процентами за месяц можно заработать 250 рублей.
Кэшбэк за траты по кредитным картам разные банки начисляют по-разному. Об этом мы поговорим чуть ниже. Но в среднем возвращается примерно 1,5% от расходов. Если тратить по кредитке 30 000 рублей в месяц, то кэшбэком можно получать 450 рублей.
Итого дополнительный заработок на такой схеме составит 700 рублей в месяц. Голова от таких доходов, конечно, не закружится. Но за год буквально «на ровном месте», не прикладывая никаких усилий, можно получить 8 400 рублей. А если зарплата и траты гражданина превышают среднестатистические по стране, то и доход для него будет выше.
Риски при пользовании кредиткой
Однако следует помнить: проценты за пользование деньгами банка не нужно будет платить только в том случае, если вернуть деньги в течение льготного периода. По статистике, половина держателей кредиток не укладывается в грейс-период, и платит банкирам проценты по повышенной ставке. По статистике Центрального банка России за I квартал 2023 года, средняя стоимость кредита по банковским картам составляет 24,35%.
Во-вторых, за выпуск или обслуживание кредитных карточек некоторые банки взимают комиссию. Либо комиссия может быть удержана за снятие с пластика наличных.
А теперь давайте посмотрим, какие банки предлагают клиентам самый выгодный кэшбэк при оплате кредиткой. И какие подводные камни таит в себе пользование их продуктами.
МТС Банк. Карта MTS CASHBACK
Повышенный кэшбэк 5% здесь начисляется за покупки в отдельных категориях, указанных на сайте. В августе 2023 года в МТС Банке это были «Кафе, рестораны, доставка еды» и «Одежда».
При оформлении подписки МТС Premium кэшбэк 5% начисляется за покупки в «Супермаркетах». Именно в этой категории большинство россиян тратят максимальное количество денег. Кроме высокого кэшбэка за покупку продуктов подписчики МТС получают 50 Гб мобильного интернета, а также бесплатный доступ к онлайн-кинотеатру KION и сервису МТС Music. Стоит такая подписка 249 рублей в месяц.
За все остальные траты по карточке CASHBACK МТС банк возвращает 1%. Кэшбэк начисляется баллами. Максимум можно получить 10 000 баллов в месяц. Этими бонусами можно оплатить покупку в салонах МТС, услуги одноименного оператора связи, а также билеты на концерты, выставки и театры на сервисе МТС Live.
Другие особенности карты MTS CASHBACK
Беспроцентный период по пластику длится до 111 дней. Начинается он 1-го числа каждого месяца. За покупки, сделанные в октябре, нужно будет заплатить до 20 января, за покупки, сделанные в ноябре — до 20 февраля, и т. д. Если вернуть позаимствованные деньги до конца грейс-периода, то платить банку проценты не придется. На снятие наличных и переводы льготный период не распространяется. Проценты за эти операции будут начисляться сразу после их совершения.
За выпуск, доставку и обслуживание карточки МТС Банк деньги с клиентов не взимает.
Проценты заемщикам будут начисляться в случае выхода из грейса. Ставка по карте, указанная в рекламе — «от 11,9%». Она определяется индивидуально для каждого клиента. Однако следует помнить, что средняя стоимость кредита по банковским картам в России — 24,35%. На эту ставку и следует ориентироваться заемщикам.
Ежемесячно по кредитному пластику нужно будет совершать платежи. Минимум — 3% от задолженности, но не менее 100 рублей.
Снятие кредитных средств наличными с пластика банка МТС платное. Комиссия — 3,9% + 590 рублей. Если обналичить 10 000 рублей, то банку придется дополнительно заплатить 990 рублей (почти 10% от снятой суммы).
Заказав кредитную карту MTS CASHBACK, можно возвращать 5% за покупку продуктов питания.
Альфа-Банк. Кредитная карта «Целый год без %»
По этому пластику кэшбэк по ставке 5% можно получить на выбор в 3 или 4 категориях. Каждый месяц банк предлагает клиентам 6 сегментов с повышенным cashback. Среди них могут быть, например, «Супермаркеты», «Такси», «Рестораны», «Коммунальные платежи» и т. д. Клиент может выбрать любые 4 из них. Либо можно подключить 3 любимые категории и 1% на все остальные покупки.
Еще в одной категории можно будет получать суперкэшбэк от 10 до 100%. Она выпадает случайным образом после прокрутки особого барабана в мобильном приложении.
Кэшбэк за покупки начисляется баллами. Максимум за месяц можно получить 5 000 бонусов. Баллами клиенты Альфа-Банка компенсируют сделанные покупки. Стоимость такой покупки должна быть меньше или равна сумме начисленных баллов. После такой компенсации на карту клиента придут «живые» деньги.
Прочие особенности пластика
Льготный беспроцентный период по кредитной карте Альфа-Банка может длиться целый год — 365 дней. Такой длительный грейс-период предоставляется на покупки, совершенные в течение 30 дней после заключения договора.
На покупки, совершенные начиная с 31 дня, дается беспроцентный период 60 дней. При зачислении средств на карту сначала гасится долг за текущие покупки. После полного погашения текущей задолженности средства пойдут на погашение того долга, который образовался в 1-м месяце. Таким образом, клиент может постепенно рассчитаться и с краткосрочной, и с долгосрочной задолженностью.
Вторая важная особенность карты — с нее можно бесплатно снимать наличные (до 50 000 рублей в месяц). При превышении лимита будет взиматься комиссия. Деньги можно бесплатно обналичивать в любых банкоматах. Важно: при снятии наличных и переводах действует беспроцентный период 60 дней. Если вернуть средства до окончания этого срока, то платить проценты не придется.
По пластику Альфа-Банка необходимо вносить ежемесячные платежи — до 10% от задолженности (точный процент определяется индивидуально), но не менее 300 рублей.
При выходе за пределы грейса банк будет взимать с клиента проценты по ставке от 11,99 до 69,99% (ставка также определяется индивидуально для каждого клиента).
Обслуживания пластика платное — 990 рублей в год. За первый год комиссия не взимается (при условии пользования продуктом).
Заказать кредитную карту Альфа-Банка с целым годом без процентов и повышенным кэшбэком в 4-х категориях можно онлайн без дополнительных справок и походов в офис кредитора.
Росбанк. Карта Мир #120на ВСЁ Плюс
Владельцы этой карточки могут подключить себе любимую категорию с кэшбэком 3%. Среди возможных сегментов — «Товары для дома», «АЗС», «Салоны красоты», «Рестораны» (всего 20 различных категорий). Меняются рубрики с повышенным кзшбэком в Росбанке обычно каждый месяц.
За прочие покупки владельцы карты будут получать cashback по ставке 1%. За покупки на горном курорте «Роза Хутор» возвращается 5%.
Кроме того, в период проведения акции Росбанк возвращает держателям своей кредитной карты 3 000 рублей за покупки на маркетплейсах Ozon, Wildberries и Яндекс Маркет. Чтобы поучить вознаграждение от банка, нужно заказать карту Мир #120на ВСЁ Плюс до 31 августа 2023 года. А затем совершить по ней покупки в указанных маркетплейсах на сумму более 6 000 рублей (также до 31 августа 2023 года).
Кэшбэк за покупки по кредитке Росбанка приходит обычными рублями, а не баллами (что очень удобно). В месяц от банка можно получить до 10 000 рублей.
Прочие особенности карты
Льготный беспроцентный период по пластику длится 120 дней. Начинается он с даты 1-й покупки. Отметим, что в число льготных операций входят в том числе обналичивание и переводы.
Наличные с пластика в течение грейс-периода можно снимать бесплатно (до 50 000 рублей в месяц, включая собственные средства).
Держатели пластика должны вносить ежемесячные платежи — 2% от суммы задолженности, но не менее 100 рублей.
Процентные ставки при выходе за пределы грейс-периода — от 20 до 25,5% за безналичные покупки и 49,9% в случае перевода денег и снятия наличных.
Обслуживание кредитной карты Росбанка производится бесплатно. Однако за выпуск пластика придется заплатить комиссию — 900 рублей зарплатным клиентам и 1 800 всем остальным.
ВТБ. Кредитная «Карта возможностей»
В первые 30 дней пользования кредитным пластиком ВТБ клиенты получают приветственный 20-процентный кэшбэк за все покупки (максимум — 2 000 бонусных баллов).
В дальнейшем владельцам карточки будет начисляться кэшбэк 2% за расходы в востребованных категориях «Супермаркеты», «Транспорт и такси», «Кафе и рестораны». Зарплатным клиентам дополнительно возвращается 2% за траты в «Аптеках».
За покупки у партнеров банка начисляется до 30% кэшбэка. Например: 10% за траты в Joom, 6,8% в Л´Этуаль, 1,5% на Яндекс Маркете.
Cashback за расходы по «Карте возможностей» начисляется бонусами. Баллы можно потратить на сайте «Мультибонус». Здесь можно приобрести более 450 000 товаров и услуг в категориях «Бытовая техника», «Спорт и отдых», «Дети» и т. д. Мультибонусы также можно обменять на обычные рубли по курсу 1 бонус = 0,85 рубля. В этом случае эффективная ставка кэшбэка снизится с 2% до 1,7%.
Прочие особенности карты
Беспроцентный период по «Карте возможностей» банка ВТБ длится до 200 дней, начиная с даты 1-й покупки. В число льготных операций включены снятие наличных и перечисление денег.
Выпуск и обслуживание пластика ВТБ осуществляются бесплатно. Навсегда и без выполнения каких-либо условий.
Бесплатно снимать наличные с карточки можно только в первые 30 дней после заключения договора. Лимит для бесплатного снятия — 100 000 рублей. В дальнейшем за эту операцию нужно будет платить комиссию — 5,9% + 590 рублей.
При выходе за пределы грейса проценты заемщикам будут начисляться по ставке от 9,9 до 39,9% за безналичные покупки и 49,9% за пользование наличными средствами.
Размер минимального ежемесячного платежа по карте — 3% от суммы задолженности (но не менее 100 рублей).
Банк Открытие. Кредитная OPENCARD
Владельцы кредитного пластика этого банка могут выбрать одну из 4-х схем начисления кэшбэка.
- 2% в топ-категориях. В качестве топ-категорий предложены «Супермаркеты», «Рестораны» и «Транспорт». Зарплатным клиентам дополнительно возвращается 2% за траты в «Аптеках». Максимум здесь можно получить 3 000 бонусных рублей. Как видим, эта схема дублирует программу лояльности ВТБ. Собственно говоря, именно ВТБ сейчас и является владельцем банка Открытие.
- 1,5% на все. Такой кэшбэк начисляется для клиентов со статусом Плюс, которые держат на счетах в банке больше 500 000 рублей. Для обычных клиентов ставка cashback по этой схеме понижена до 1%. Также банк предлагает человеку выбрать 1 из 3-х категорий, в которой он будет получать повышенный кэшбэк по ставке до 10%. Предлагаемые рубрики меняются ежемесячно. В повышенной категории можно набрать максимум 1 000 бонусных баллов.
- 5% за ЖКХ и 1% на все. Максимальная сумма кэшбэка за ЖКХ — 150 рублей (250 рублей для клиентов со статусом Плюс). Кроме того, в одной из выбранных категорий можно будет получать до 10% кэшбэка.
- 1% за все, включая оплаты по QR-коду. Плюс будет начисляться повышенный cashback до 10% в одной индивидуальной категории.
Общий размер кэшбэка, который можно получить за месяц — 3 000 бонусных рублей (5 000 для клиентов со статусом Плюс). Набранными баллами можно:
- Возместить покупку. Стоимость такой покупки должна быть не менее 1 500 рублей. Сделана она должна быть не более 30 дней назад.
- Компенсировать комиссию за уведомления, платежи за страхование карты, а также проценты по кредиту.
- Оплачивать бронь отелей и покупку билетов на сайте travel.open.ru.
Прочие особенности пластика
Длительность беспроцентного периода по OPENCARD — до 55 дней. Начинается грейс-период 1-го числа каждого месяца. Деньги за покупки, сделанные в течение календарного месяца, нужно вернуть до 24 числа следующего месяца. Например, до 24 сентября нужно оплатить задолженность, возникшую в августе, до 24 октября — задолженность за сентябрь, и т. д. При соблюдении этого условия платить проценты банку не придется.
За снятие наличных с OPENCARD банк взимает комиссию 5,9% + 590 рублей. Если подключить специальную подписку, то комиссию платить не придется (лимит бесплатного снятия будет 50 000 рублей в месяц). Стоимость такой подписки — 599 рублей ежемесячно.
Выпуск и обслуживание кредитной карты банка Открытие производится бесплатно.
Заявленная процентная ставка по пластику — «от 11,9%». Минимальный ежемесячный платеж — 3% от задолженности (но не менее 500 рублей).
Таким образом, каждый человек может выбрать такую кредитку, которая была бы максимально выгодна в его ситуации, исходя из его структуры трат.
А на этой странице вы можете сравнить условия кредитных карт с кэшбэком, которые выпускают крупнейшие российские банки.
Комментарии