Страхование жизни: кому и зачем это нужно?

Зачем банки и страховые компании предлагают людям застраховать их жизни? Что это дает? Стоит ли отдавать страхователям деньги?

В этой статье мы ответим на вопросы:

• в чем смысл страхования от несчастного случая;
• какие категории граждан нуждаются в этой услуге больше остальных;
• как происходит страхование и осуществляются выплаты;
• в каких случаях в возмещении может быть отказано.

Покупая полис, человек платит страховой компании определенную сумму. Если в период действия договора он неожиданно уйдет из жизни, то, естественно, не сможет воспользоваться страховым возмещением. Вместо него деньги получат наследники застрахованного (супруга, дети, опекуны, родители).

Смысл страхования жизни как раз и заключается в том, чтобы позаботиться о близких. Работая, трудоспособный человек обеспечивает определенный уровень жизни для своих родственников. Если человека внезапно не станет, то для его родных наступят непростые времена (в том числе и в материальном смысле). Оформив страховой полис, гражданин сможет поддержать своих близких даже в этом случае.

Не рано ли заниматься страхованием жизни в 25-30-40 лет? В этом возрасте человек, как правило, считает, что ему пока не время умирать. Однако, как говорил булгаковский Воланд: «Да, человек смертен, но это было бы ещё полбеды. Плохо то, что он иногда внезапно смертен, вот в чём фокус!» Никто из нас не может знать своего будущего. Несчастный случай или смертельное заболевание, к сожалению, могут настигнуть каждого, независимо от его возраста.

К тому же, уход из жизни не является единственным риском, от которого страхует полис. Вместе с ним в большинстве случаев страхуется и потеря трудоспособности (получение телесных повреждений или инвалидности I, II, III группы). При наступлении этих неблагоприятных последствий денежную компенсацию от страховой компании получит уже сам застрахованный. С помощью этих денег ему будет проще пережить непростой период. 

Кому страхование жизни нужно в первую очередь?

Семейные люди, на иждивении которых находятся близкие родственники

Страхование от нечастного случая необходимо тем гражданам, которые материально содержат родных и приемных детей, неработающих супругов, пожилых родителей и других родственников. В случае внезапного ухода из жизни трудоспособного члена семьи его родные получат денежную сумму, которая оградит их от острых материальных проблем (хотя бы на время).

Граждане, имеющие кредиты

Людям, которые оформили страховки от несчастных случаев, банки выдают кредиты на более выгодных условиях (по более низкой ставке). Страхование жизни не является обязательным условием для получения займа (даже долгосрочного ипотечного кредита). Однако заемщикам, отказавшимся от страховки, процентные ставки повышают практически все банки.

Если застрахованный человек в период действия договора уйдет из жизни либо получит инвалидность I или II степени, то остаток по кредиту за него должна будет заплатить страховая компания.

Работники, занятые на опасных производствах

Травму, ведущую к потере трудоспособности или даже смерти, больше всего рискуют получить люди, чья профессия связана с работами:

• на высоте, под водой или под землей;
• с токсическими или взрывчатыми веществами;
• с источниками высокого электрического напряжения или радиоактивного заражения;
• с переноской тяжестей (вручную или с помощью механических устройств);
• в местах вооруженных конфликтов;
• с профессиональным управлением транспортными средствами;
• со службой в вооруженных силах, МЧС, охране, органах инкассации;
• с занятием спортом на профессиональном уровне.

Однако этим людям следует иметь в виду, что не все компании смогут застраховать их от несчастного случая. Например, по условиям работы компании «Ингосстрах» лица, занятые на опасных производствах, не могут считаться застрахованными. «ВТБ Страхование» заключает с данной категорией граждан договоры на специальных условиях (по более высоким расценкам). В компании «Зетта страхование» люди, чья профессиональная деятельность сопряжена с повышенной опасностью, не выделяются в отдельную категорию. С ними договоры заключаются на тех же условиях, как и со всеми остальными гражданами.

Поэтому, прежде чем заключить договор со страхователем, необходимо внимательно ознакомиться с правилами его работы. 

Путешественники 

Туристы и поклонники активного отдыха также сталкиваются с повышенным риском получения травмы. И им тоже следует внимательно изучать правила страхования, по которым работает та или иная компания. Дело в том, что многие организации не относят к страховым случаям травмы, полученные в ходе занятий экстремальными видами спорта (альпинизмом, прыжками с парашютом, мотогонками, дайвингом, охотой на крупных животных, дельтапланеризмом и т. п.).

Поклонникам этих видов отдыха следует убедиться, что травмы, полученные в процессе активного отдыха, в договоре страхования однозначно идентифицированы как страховые случаи. Только так они смогут претендовать на получение денежной компенсации в случае получения телесных повреждений.

Как оформить договор страхования жизни

На первом этапе нужно найти надежную компанию. Для этого следует изучить правила страхования нескольких организаций и отзывы об их деятельности. Так можно подобрать страховщика, который защитил бы от рисков, наиболее актуальных для того или иного человека. А также можно удостовериться, что у компании нет проблем с выплатами клиентам. 

Большинство современных организаций предлагает оформление полисов в режиме онлайн. Оформить нужную страховку можно, не выходя из дома. В полис можно будет включить одного человека или группу людей (до 5 человек).

Чаще всего договор страхования заключается на 1 год. При подаче заявки человек сможет выбрать нужную ему сумму страхового покрытия. Стоимость полиса, которую необходимо будет оплатить компании, приблизительно в 100 раз меньше, чем сумма страхового возмещения.

На какую сумму можно рассчитывать при наступлении страхового случая? Для примера рассмотрим полис страхования жизни и здоровья по программе «Экспресс» компании Zetta.

Максимальная сумма возмещения, которую можно получить по этой программе — 500 тысяч рублей. Стоимость такого полиса составляет 5 000 рублей за год. Застрахованными рисками окажутся:

• уход из жизни;
• получение инвалидности I, II или III группы;
• получение телесных повреждений.

Максимальная сумма возмещения будет выплачена наследникам застрахованного лица, если он погибнет в результате несчастного случая в период действия договора. При наступлении инвалидности страховые выплаты получит он сам, но лимит возмещения будет уменьшен до 250 тысяч рублей. При получении телесных повреждений размер выплаты составит максимум 100 тысяч рублей.

Случаи, когда страховое возмещение не будет выплачено

Однако даже при наступлении страхового случая человек не всегда может рассчитывать на получение возмещения. Правила работы страховых компаний предусматривают целый ряд исключений. Выплата не будет сделана, если несчастный случай произойдет в результате:

• намеренных действий застрахованного лица (то есть нанесения повреждений самому себе);
• употребления пострадавшим алкогольных напитков или наркотических средств;
• дорожно-транспортного происшествия, если застрахованный человек не имел права управления транспортным средством или пренебрег обязательными мерами предосторожности (не пристегнулся ремнем, не надел каску и т. п.);
• психического расстройства или приступа эпилепсии у пострадавшего;
• участия человека в массовых беспорядках, вооруженных конфликтах или военных действиях;
• совершения застрахованным противоправных действий (например, при совершении преступления);
• медицинского лечения;
• воздействия на человека официально признанных природных катастроф и бедствий.

Перед тем, как сделать выплату, страховая компания может потребовать от клиента или его родственников справку о том, что в момент несчастного случая не было зафиксировано подобных обстоятельств. С перечнем исключений, при наличии которых страховка не выплачивается, также следует ознакомиться до заключения договора.

Список самых выгодных программ страхования от несчастных случаев и прочих неприятных жизненных ситуаций вы можете найти на этой странице.