Кредиты на ремонт (до 300 000 рублей): актуальные ставки и необходимые документы

Сегодня мы рассмотрим особенности потребительских кредитов на относительно небольшую сумму — до 300 000 рублей. На каких условиях их можно получить и на что потратить?

Использовать выделенные деньги заемщик может как угодно. Например — на ремонт в квартире. На каких условиях реально оформить такой потребкредит, мы подробно расскажем в этой статье. Вы узнаете:

  • в чем особенности банковских займов на сумму до 300 000 рублей;
  • по каким ставкам выдаются такие потребкредиты и какова их полная стоимость;
  • какие документы необходимы для оформления займа.

Особенности небольших кредитов мы будем изучать на примере продуктов крупных финансовых организаций — Сбербанка, Альфа-Банка и ВТБ.

Кредит на ремонт: что это такое

Так мы условно называем потребительский кредит в банке на сумму около 300 000 рублей. Эти деньги можно потратить на то, чтобы привести в порядок свою квартиру. А можно и на что-то другое. Подтверждать целевое использование средств перед банком не нужно.

В скобках также заметим, что 300 000 рублей на капитальный ремонт, скажем, двухкомнатной квартиры вряд ли хватит. На них можно обновить интерьер лишь части помещения: одной-двух жилых комнат или ванной. Здесь все зависит от размаха запланированных работ. Поэтому еще раз оговоримся: «кредит на ремонт» — это условное название небольшого потребительского кредита.

В чем особенность таких займов? Во-первых, в процедуре оформления. Кредиты на небольшую сумму получить проще. Часто для этого не нужно даже подтверждать доходы. Вторая особенность — это более высокая ставка, чем по крупным займам.

Почему так происходит? Чем меньше банк дает в долг человеку, тем меньше он рискует. В таких случаях кредиторы менее тщательно проверяют платежеспособность клиентов. Чтобы получить «кредит на ремонт» в Альфа-Банке или ВТБ, человеку не нужно предоставлять справку о доходах. Но сумма займа при этом должна быть меньше 300 000 рублей.

Кредит на ремонт: что это такое

Почему по маленьким кредитам ставка выше? Все дело в стоимости их обслуживания. Давайте представим ситуацию: банк выдает человеку в долг 1 миллион рублей на 1 год по ставке 12%. В этом случае за год человек внесет банку процентами 66 000 рублей. Если мы вычтем из этой суммы расходы на обслуживание кредита, то получим чистую прибыль банка.

Теперь вообразим другую ситуацию: в финансовое учреждение обратился не один, а три клиента. Каждый из них оформил заем на 333 000 рублей на 1 год по ставке 12%. Процентами банк здесь получит ровно столько же, как и в первом случае. А вот расходы на обслуживание кредитов вырастут в 3 раза. Теперь кредитору придется вести 3 счета (следить за правильностью баланса, напоминать заемщикам о платежах). Если кто-то из клиентов перестанет вносить платежи вовремя, нужно будет урегулировать эту ситуацию. Вероятность такого сценария увеличивается в 3 раза. Соответственно, придется расширять штат сотрудников. Так как расходы возрастают, банку приходится выбирать: либо терять прибыль, либо повышать ставки по кредитам на небольшие суммы. В большинстве случаев финансисты идут по второму пути.

По какой ставке реально получить кредит

Рекламная ставка

В рекламных роликах разные банки наперебой предлагают клиентам самые привлекательные условия.  Так, Альфа-Банк по «Кредиту наличными» сейчас предлагает ставку от 4%, ВТБ по «Кредиту на любые цели» — от 3,9%. Сбербанк по своему продукту с аналогичным названием — от 4%.

Рекламная ставка

Однако следует понимать: цель рекламы — привлечь внимание потенциальных клиентов. На самом деле ставка по кредиту будет определяться индивидуально для каждого заемщика. В том же Альфа-Банке предупреждают, что ставка по потребкредиту у них варьируется от 4 до 29,99%!

В тарифах банка ВТБ прямо указано, что при оформлении займа на сумму от 30 до 300 000 рублей ставка может колебаться от 6,3 до 20,9%. В Сбере клиенты могут оформить потребкредит на сумму от 10 до 300 тысяч рублей по ставке от 15,9 до 27,9%.

Реальные рыночные ставки

Чтобы узнать, по каким ставкам банки выдают кредиты в реальности, обратимся к статистике. Центральный банк России в своем отчете за апрель 2023 года указывает, что средневзвешенные ставки по долгосрочным кредитам физическим лицам составляют 12,45%. Расшифруем: долгосрочные кредиты — это займы на срок более 1 года. В эту группу входят как небольшие займы до 300 тысяч рублей, так и кредиты на более крупную сумму.

Ставка 12,5% уже ближе к реальности, чем рекламная «от 4%».

Полная стоимость «кредитов на ремонт»

Однако следует различать ставку, по которой банк выдает человеку кредит, и его полную стоимость. Процентная ставка — это плата, которую человек вносит за пользование деньгами банка. Помимо этих взносов кредиторы могут брать с клиентов и другие платежи.

Полная стоимость «кредитов на ремонт»

Чаще всего заемщику приходится платить еще и страховку. В чем ее смысл? Если застрахованный клиент уйдет из жизни или получит инвалидность, то кредит за него выплатит страховая компания. Но если в процессе выплаты займа с человеком не произойдет никаких несчастных случаев, то выплаченная страховка перейдет в доход банковским структурам.

В последнее время у кредиторов стал популярен еще один вид дополнительных выплат — в счет уменьшения ставки. Схема работает так: человек платит банку разовую комиссию, и ставка для него серьезно понижается. Такую услугу предлагает, например, Альфа-Банк. Клиент этой организации может подключить услугу «Выгодная ставка», внести единоразовую комиссию, и ставка для него уменьшится на 5%.

Если сложить вместе все платежи в адрес кредитора (выплату процентов, дополнительных комиссий, страховки), то полная стоимость кредита существенно повысится. Из этой статьи вы можете узнать, чем ПСК (полная стоимость кредита) отличается от ставки.

Человеку, который берет деньги на ремонт, не очень важно, какая ставка указана в договоре. В конечном итоге его интересует, во сколько реально обойдется пользование заемными средствами (с учетом всех дополнительных платежей). На какую цифру здесь нужно ориентироваться?

Еще раз обратимся к статистике. Соответствующий отчет Центробанка за период с января по март 2023 года выглядит так. Среднерыночное значение полной стоимости потребиткредитов на сумму от 100 до 300 тысяч рублей, взятых на срок более 1 года, составляет 23,24%. Для сравнения: полная стоимость кредитов на сумму свыше 300 тысяч рублей — 18,21%. Почему так происходит, мы уже объясняли. Обслуживание крупных займов для банка обходится дешевле.

Сравнение этих двух отчетов показывает: полная стоимость «кредита на ремонт» на сумму до 300 тысяч рублей практически в 2 раза больше, чем ставка, указанная в договоре. Среднестатистическому заемщику стоит ориентироваться на эту информацию.

Личный опыт

Личный опыт

Мы с супругой оформили кредит на ремонт (в самом прямом смысле этого слова) в мае 2023 года. Лично я заявку подавал в Сбербанк. Сбер мне предложил ставку в пределах 21%. Для сравнения: если бы я запросил сумму больше 300 000 рублей, то ставка для меня составила около 17%.

В итоге заём в Сбере оформила моя супруга, по ставке 12,9%. Это еще раз подчеркивает, что условия определяются индивидуально для каждого заемщика.

Почему банк предложил мне такие невыгодные условия? Я — частный предприниматель. Для кредитора это — дополнительный фактор риска, так как доход у предпринимателей нестабилен. Кроме того, у меня есть незакрытые кредиты в Сбере. По одному займу мне оставалось внести около 10 000 рублей в течение полугода. Также у меня есть кредитная карта Сбербанка. Выделенным лимитом я не пользуюсь, но теоретически могут снять деньги в любой момент. Наличие 3-х незакрытых договоров — это тоже фактор риска. Видимо, поэтому мне и предложили такую высокую ставку.

Моя супруга работает в бюджетной сфере. Учителя в нашей стране имеют пусть и невысокий, но стабильный доход. Для банка здесь рисков меньше. Поэтому бюджетников финансисты кредитуют по сниженным ставкам. Кроме того, 12,9% — это не обычная, а акционная ставка. Предложение действовало только до июня 2023 года. Мы взяли кредит в мае.

Какие документы необходимы

В крупных банках для этого достаточно лишь паспорта. Чтобы получить кредит на сумму до 300 000 рублей в Альфа-Банке, необходимо предоставить паспорт гражданина РФ и второй документ на выбор (пластиковую карту любого банка, загранпаспорт, водительское удостоверение, ИНН, СНИЛС, полис ОМС). Если сумма займа превышает этот порог, то нужно предоставить справку о зарплате (официальную справку о доходах и сумме налога физических лиц или по форме банка).

Какие документы необходимы

Похожие условия действуют в ВТБ. При сумме кредита менее 300 000 достаточно предоставить паспорт гражданина РФ. При превышении этого порога может потребоваться документальное подтверждение размера зарплаты (справкой о доходах и сумме налогов, справкой по форме банка, выпиской из Индивидуального лицевого счета в ПФР с Госуслуг).

Еще немного о личном опыте. В Сбербанке зарплатные клиенты кредит до 300 000 рублей могут получить по паспорту. В индивидуальном порядке сумма кредита без справок может быть увеличена до 600 000 рублей.

Моя супруга получает зарплату на карту Сбера. Кредит она оформила удаленно в мобильном приложении «Сбербанк онлайн». Никаких документов предоставлять не потребовалось. В ходе оформления банк предлагал подключить страховку, но от этого предложения можно было легко отказаться. Для этого следовало убрать галочки напротив соответствующих пунктов. Мы так и сделали. Вся процедура получения кредита заняла около 5 минут. Деньги пришли на пластиковую карту.

Итого

Потребительский кредит на сумму до 300 000 рублей в крупных банках можно получить по упрощенной процедуре, без документального подтверждения доходов.

Однако стоит иметь в виду, что ставка по такому займу, скорее всего, будет выше, чем по кредиту на 1 миллион рублей. Полная стоимость такого кредита (включая выплату процентов, допкомиссий, страховки) будет варьироваться от 16 до 23%. Некоторые категории заемщиков (например, бюджетники) могут получить более низкую ставку.

На этой странице вы можете познакомиться с условиями потребительских займов, которые предлагают крупные российские банки.

Автор материала:
А. Смазнев

Пользователь банковских продуктов с 25-летним стажем: опыт взаимодействия со множеством дебетовых и кредитных карт, потребительских кредитов, счетов юрлица. Активный инвестор. Делает обзоры и пишет о финансовой грамотности.

moneyzz.ru
Рубрика: 
Обзоры банковских продуктов и сервисов. Тренды в финансовой сфере

Комментарии

Ограниченный HTML

  • Допустимые HTML-теги: <a href hreflang> <em> <strong> <cite> <blockquote cite> <code> <ul type> <ol start type> <li> <dl> <dt> <dd> <h2 id> <h3 id> <h4 id> <h5 id> <h6 id>
  • Строки и абзацы переносятся автоматически.
  • Адреса веб-страниц и email-адреса преобразовываются в ссылки автоматически.