Кредитные карты с возможностью подключения беспроцентной рассрочки до 12 месяцев. Как они работают?

Если человеку не хватает денег для крупной покупки, он может обратиться в банк. Финансисты выдадут ему кредит под проценты. В конечном итоге клиент должен будет вернуть банку все позаимствованные деньги, плюс заплатить проценты — вознаграждение за оказанную услугу. 

Но некоторые банки предлагают своим клиентам услуги беспроцентной рассрочки. В магазине человек может рассчитаться деньгами банка. Затем клиент вернет кредиторам ту сумму, которую он заплатил за товар, без процентов сверху.

На современном финансовом рынке есть специальные карты рассрочки. Рассрочку по ним предоставляют партнеры банка, и платить за нее не надо. А еще есть несколько классических кредитных карт. На совершенные по ним покупки можно получить рассрочку на срок до 12 месяцев. Но за активацию такой услуги, как правило, нужно заплатить разовую комиссию.

В этой статье мы расскажем:

  • в каких ситуациях человеку может пригодиться рассрочка;
  • как работают специальные карты рассрочки (на примере Халвы Совкомбанка);
  • как активировать услугу рассрочки по кредитным картам ВТБ, Росбанка и банка (Тинькофф), и насколько это выгодно.

кредитные карты с возможностью рассрочки

Не хватает денег на ноутбук

Оплата частями, как правило, нужна при совершении крупных покупок. Вряд ли кто-то станет покупать в кредит или в рассрочку на 12 месяцев кеды стоимостью 1 000 рублей. Но, предположим, что двум молодым людям потребовалось купить ноутбуки за 60 000. Нужной суммы у них сейчас нет. Поэтому молодые люди готовы занять деньги у банка. А затем в течение следующих 12 месяцев выплатить задолженность равными частями.

Один из покупателей — Павел — не вникает в детали финансовых продуктов. Он без раздумий идет в магазин бытовой техники и приобретает нужный ему ноутбук в кредит. Согласно статистике ЦБ, полная стоимость таких кредитов на сумму до 100 000 рублей на срок до 1 года составляет в среднем 17,938% (данные за август 2023 года). При сумме кредита 60 0000 рублей и сроке 1 год, ежемесячный платеж банку будет равен 5 500 рублей. В конечном итоге Павел переплатит за технику 6 000 рублей.

Второй молодой человек — Вадим — более грамотен в финансовом плане. Они всегда ищет возможность сэкономить. Вадим знает, что в некоторых банках есть беспроцентные рассрочки. Если купить ноутбук на таких условиях, то, возможно, переплата станет меньше или ее не будет вовсе. Какие варианты мы можем ему посоветовать?

Совкомбанк. Карта рассрочки Халва

Владельцы карты Халва могут получить беспроцентную рассрочку при покупках в магазинах-партнерах Совкомбанка. Таких партнеров у финансовой организации очень много — более 250 000. Срок рассрочки при этом устанавливают сами магазины. Он может варьироваться от 1 до 24 месяцев.

Халва

С доставкой
СОВКОМБАНК
  • Кредитный лимит: до 500 000 Р
  • Стоимость обслуживания: 0 Р
  • Льготный период: до 24 мес.
  • Cashback: до 10% за покупки своими средствами
  • Проценты на остаток: до 17%

⚡ Возможно рефинансирование в рассрочку до 24 мес. Cоциальная Халва доступна всем клиентам 50+, многодетным, матерям-одиночкам, женам мобилизованных.

Реклама. ПАО «Совкомбанк» лиц. ЦБ РФ №963

Обладатель Халвы при покупке рассчитывается не своими деньгами, а средствами банка. Затем финансисты делят сумму образовавшейся задолженности на количество месяцев рассрочки, которую предоставил партнер. Эту сумму клиент банка должен будет вносить ежемесячно. Таким образом, у человека появляется возможность оплатить покупку частями без переплаты.

Может ли владелец карты Халва купить в рассрочку на 12 месяцев, например, ноутбук? Да, если он обратится, скажем, в сеть DNS. Магазины этой сети предоставляют рассрочку 12 месяцев при оплате картой Халва непосредственно на кассе в торговой точке. А вот оплатить Халвой на сайте или в приложении партнера уже не получится. Оговоримся, что здесь и далее мы приводим условия банковских продуктов, актуальные на момент написания статьи (сентябрь 2023 года). В дальнейшем они могут измениться.

Таким образом, Вадим может оформить себе Халву и выбрать ноутбук за 60 000 рублей в DNS. Затем ему в течение 12 месяцев нужно будет зачислять на карту по 5 000 рублей. Так он приобретет себе ноутбук в рассрочку без переплаты.

А если в DNS не окажется нужной модели? Можно попытаться выбрать товар у другого партнера. Например, магазин RBT.ru при оплате картой Халва предлагает беспроцентную рассрочку на срок до 10 месяцев. В этом случае после покупки ноутбука стоимостью 60 000 рублей покупателю придется вносить по 6 000 рублей ежемесячно. Но в итоге рассрочка все равно окажется бесплатной. В чем здесь выгода для банка? Совкомбанку платят его партнеры за то, что кредитная организация приводит к ним покупателей.

Но если продавец нужного ноутбука вообще не сотрудничает с Совкомбанком, то покупателю придется оформлять потребительский кредит или искать другую карту рассрочки.

Кроме товаров из категории «Электроника» владельцы Халвы могут купить в рассрочку обувь, одежду, ювелирные изделия, лекарства, детские товары, оплатить обед в кафе, покупку бензина на АЗС, туристическую поездку и т. д. Заодно давайте рассмотрим и

Другие преимущества карты рассрочки Халва

Платить за обслуживание этого пластика не нужно.

Карту Халва можно использовать как дебетовую. За покупки на собственные средства банк начисляет клиентам кэшбэк в размере от 1 до 10%.

За хранение на карточном счете собственных денег банк начисляет клиентам вознаграждение по ставке до 15%. Максимум можно получить в первые 3 месяца пользования продуктом, при условии оформления подписки «Халва Десятка» и совершении 5 покупок в месяц. Затем вознаграждение на остаток будет начисляться по ставке от 0 до 6%, в зависимости от количества совершенных покупок.

Заказать карту Халва можно через интернет.

Росбанк. Кредитная карта #120наВСЁ Плюс

#120наВСЁ Плюс — это классическая кредитная карта. Но ее обладатели могут подключить рассрочку на любую совершенную операцию, если ее сумма превышает 1 000 рублей. Такая рассрочка может длиться 3, 6, 9 или 12 месяцев. Проценты на потраченную сумму при этом Росбанк начислять не будет.

Однако рассрочку по карте #120наВСЁ Плюс нельзя назвать полностью бесплатной. За подключение такой опции клиенту придется заплатить разовую комиссию. Размер этой комиссии высчитывается по следующей формуле:

Сумма рассрочки х 15% годовых / 12 х период рассрочки

То есть фактически рассрочка предоставляется при уплате разовой комиссии в размере 15% от суммы операции.

Предположим, что Вадим при покупке ноутбука решит оформить рассрочку по кредитной карте Росбанка. Какую комиссию ему придется заплатить?

60 000 рублей * 15% / 12 * 12 = 9 000 (рублей)

Выходит, что переплата за предоставление рассрочки Росбанку окажется даже больше, чем Павел отдаст процентами по своему потребительскому кредиту. Почему так получается? Ведь Павел оформил заём по ставке 18%, а Росбанк предоставляет отсрочку за 15%? Потому что клиент Росбанка сразу отдаст кредитору 15% от стоимости покупки. А по потребительскому кредиту нужно платить 18% на остаток задолженности. С каждым месяцем этот остаток уменьшаться и, соответственно, переплата тоже.

Вполне возможно, что герой нашей истории Вадим решит: оформлять рассрочку в Росбанке невыгодно. Но мы назовем

Другие преимущества кредитной карты Росбанка

Обслуживание пластика осуществляется бесплатно. Его держателям предоставляется беспроцентный период пользования деньгами длительностью до 120 дней.

Снимать наличные и переводить деньги с карты в пределах до 50 000 рублей в месяц можно бесплатно. Эти операции входят в перечень льготных, на них распространяется беспроцентный период.

За покупки по кредитке банк начисляет клиентам кэшбэк. 3% от трат можно возвращать в одной из выбранных категорий, 1% — на все остальные покупки.

В то же время при выходе за пределы грейса банк будет начислять клиентам проценты по ставке 39% за безналичные покупки и 69,9%за снятие наличных.

За выпуск пластика придется заплатить. Комиссия для зарплатных клиентов Росбанка составит 900 рублей, для прочих граждан — 1 800 рублей.

ВТБ. Кредитная «Карта возможностей»

Держатели кредитной карты ВТБ также могут подключать беспроцентные рассрочки на срок от 3 до 12 месяцев. Эта опция доступна для покупок, совершенных не позднее 30 дней тому назад на сумму не меньше 1 000 рублей.

Карта возможностей

Иконка "пользуется спросом" Хиты месяца
ВТБ
  • Кредитный лимит: до 1 000 000 Р
  • Стоимость обслуживания: 0 Р
  • Льготный период: до 200 дней
  • Снятие средств: до 100 000 без комиссии в первые 30 дней
  • Cashback: до 25% в категориях на выбор, до 50% у партнёров

⚡ Кешбэк до 25% на покупки в выбранных категориях.

Реклама. Банк ВТБ (ПАО) лиц. ЦБ РФ №1000

Пока идет период рассрочки, банк не будет начислять клиенту проценты. Однако бесплатной рассрочка не является. При подключении этой услуги банк спишет с клиента разовую комиссию. Размер такой комиссии рассчитывается по формуле:

количество месяцев * 2%

То есть фактически плата за рассрочку взимается по ставке 24% годовых.

Выгодно ли будет Вадиму купить себе ноутбук в рассрочку на 12 месяцев при помощи кредитной «Карты возможностей» ВТБ? Давайте подсчитаем, какую комиссию он должен будет заплатить. Размер такой комиссии составит: 12 (месяцев) * 2% = 24%.

Если ноутбук будет стоить 60 000 рублей, то при оформлении рассрочки в качестве разовой комиссии будет списано 14 400 рублей. И это существенно больше, чем Павел заплатит по своему потребительскому кредиту на средне рыночных условиях. Но рассмотрим

Прочие особенности кредитной «Карты возможностей»

Обслуживание этой карточки стоит 0 рублей навсегда и независимо от объема покупок.

Первый беспроцентный период по данной кредитке длится до 200 дней, последующие — по 110 дней.

В первые 30 дней пользования карточкой снимать с нее наличные и делать переводы можно бесплатно (в сумме до 100 000 рублей в месяц). Затем за такие операции нужно будет платить комиссию (5,9% от суммы + 590 рублей). Переводы и обналичивание входят в число льготных операций. На них распространяется беспроцентный период.

За покупки по кредитке банк начисляет кэшбэк. Ставка кэшбэка в первые 30 дней — 20% за все совершенные покупки (максимум здесь можно получить 2 000 баллов). Затем банк будет возвращать 2% бонусами за траты в категориях «Транспорт и такси», «Кафе и рестораны», «Супермаркеты», а для зарплатных клиентов — еще и в категории «Аптеки».

При выходе за пределы грейса ставка составит от 9,9% (за операции, совершенные в 1-й месяц) до 39,9% (за все последующие операции). Ставка за пользование наличными средствами — 49,9% (по состоянию на момент публикации материала).

Тинькофф Банк. Кредитная карта Тинькофф Платинум

Тинькофф Платинум — это флагманская кредитная карта одноименного банка. Ее держатели также могут получить рассрочку на свои покупки на срок до 12 месяцев.

Более того, по кредитке банка Тинькофф предусмотрено целых два вида рассрочек! Первый — это рассрочка у партнеров (как у Халвы Совкомбанка). Такие рассрочки предоставляются бесплатно, без удержания комиссии. Срок рассрочки определяют сами магазины.

Однако партнеров у банка Тинькофф меньше, чем у Совкомбанка. Поэтому купить нужный товар в рассрочку, а тем более на 12 месяцев, будет непросто.

Platinum

С доставкой
Иконка "пользуется спросом" Хиты месяца
Т-Банк (бывш. Тинькофф)
  • Кредитный лимит: до 1 000 000 Р
  • Стоимость обслуживания: 0-590 Р
  • Льготный период: 55 дней на покупки, 120 дней на погашение кредитов, до 12 мес. рассрочки
  • Снятие средств: 2,9% + 290 P
  • Cashback: до 30% бонусами
  • Баллы: 1 бонус = 1 ₽

Есть рассрочка на технику, одежду и др. покупки (может взиматься плата за ее предоставление).

Реклама. АО «Тинькофф Банк» лиц. ЦБ РФ №2673

Есть у кредитки Тинькофф Платинум и так называемые «рассрочки по кнопке». Такую рассрочку можно получить на недавно совершенную  покупку. Важно, чтобы эта покупка была сделана в текущем расчетном периоде (или в течение последних 7-дней предыдущего расчетного периода). Рассрочка предоставляется на покупки стоимостью более 1 000 рублей. На операции, совершенные по QR-коду, такая возможность не предоставляется.

Рассрочку к нужной операции можно подключить в мобильном приложении. Возможный срок — от 3 до 12 месяцев. Проценты за пользование деньгами банк начислять не будет.

А вот за активацию рассрочки клиенту придется заплатить «небольшую разовую комиссию» (цитата из раздела «Помощь» на сайте банка Тинькофф). Размер этой комиссии устанавливается индивидуально для каждого клиента. Он зависит от суммы покупки и срока рассрочки. Точный размер комиссии человек увидит в мобильном приложении непосредственно перед совершением операции.

Формулу расчета комиссии Тинькофф Банк не разглашает. В «Условиях предоставления рассрочки по кредитным картам» на сайте банка указано, что эта «небольшая разовая комиссия» может достигать 30% от суммы операции. В разделе «Помощь» на сайте банка Тинькофф приводятся конкретные примеры. На одном из них видно, что плата за активацию рассрочки на покупку стоимостью 60 000 рублей на срок 6 месяцев составляет 3 600 рублей. Можно предположить, что рассрочка на 12 месяцев на такую же покупку будет стоить 7 200 рублей. Это — 12% от суммы операции.

Сможет ли Вадим купить ноутбук в рассрочку на 12 месяцев при помощи кредитной карты Тинькофф Платинум? Да, сможет. Ему либо придется искать товар у партнера банка, и тогда он сможет оформить рассрочку бесплатно.

Либо можно оплатить ноутбук картой в любом магазине, а затем оформить «рассрочку по кнопке» в мобильном приложении. За подключение этой опции Вадиму придется заплатить комиссию. Точный размер такой платы заранее неизвестен. Его можно будет узнать только после совершения покупки, в момент активации опции. Вероятнее всего, комиссия за подключение беспроцентной рассрочки будет сопоставима со стоимостью обычного потребкредита под проценты. То есть особой финансовой выгоды для клиента не будет.

Прочие особенности кредитной карты Тинькофф Платинум

Владельцам кредитки предоставляется беспроцентный период пользования деньгами длительностью до 55 дней. На погашение с карты других кредитов предоставляется более длинный грейс-период — 120 дней.

За траты по карте Тинькофф Платинум банк начисляет клиентам бонусные баллы «Браво» — от 3 до 30% за покупки у партнеров и 1% за все остальные траты.

Процентная ставка при выходе из грейса — от 12 до 59,9% за безналичные покупки, от 30 до 69,9% за снятие наличных.

Обналичивание денег с кредитной карты банка Тинькофф платное. Комиссия — 2,9% от снятой суммы + 290 рублей. Снятие наличных в число льготных операций не входит. Проценты за такие операции начисляются сразу.

Стоимость обслуживания карточного счета — 590 рублей в год. Если человек не пользуется оформленной кредиткой, то платить не нужно.

Итого

Сможет ли Вадим купить ноутбук в рассрочку и не платить вознаграждение кредитору? Скорее всего, сможет. Лучше всего для этого воспользоваться специализированной картой рассрочки. В настоящее время на рынке остался лишь один такой продукт — карта Халва Совкомбанка. Минус такой схемы — бесплатную рассрочку можно получить только при покупках у партнеров банка.

Беспроцентные рассрочки предоставляют клиентам также Росбанк, ВТБ, банк Тинькофф. Однако за подключение такой опции нужно будет платить комиссию. В итоге переплата окажется такой же, как при покупке в кредит под проценты (или даже выше).

Автор материала:
А. Смазнев

Пользователь банковских продуктов с 25-летним стажем: опыт взаимодействия со множеством дебетовых и кредитных карт, потребительских кредитов, счетов юрлица. Активный инвестор. Делает обзоры и пишет о финансовой грамотности.

moneyzz.ru
Рубрика: 
Обзоры банковских продуктов и сервисов. Тренды в финансовой сфере

Комментарии

Ограниченный HTML

  • Допустимые HTML-теги: <a href hreflang> <em> <strong> <cite> <blockquote cite> <code> <ul type> <ol start type> <li> <dl> <dt> <dd> <h2 id> <h3 id> <h4 id> <h5 id> <h6 id>
  • Строки и абзацы переносятся автоматически.
  • Адреса веб-страниц и email-адреса преобразовываются в ссылки автоматически.