Карты рассрочки: 6 советов, как ими правильно пользоваться

Карты бесплатной рассрочки позволяют их владельцам покупать в магазинах товары, рассчитываться за них частями и при этом не переплачивать банкам ни копейки. Однако неправильное пользование подобным пластиком может привести к чрезмерной закредитованности, возникновению задолженности и финансовым издержкам.

В этой статье мы дадим советы, как пользоваться картами с бесплатной рассрочкой и не совершать обидных ошибок. А именно:

• просчитывать свои финансовые возможности;
• продлевать срок рассрочки;
• не пропускать даты платежей;
• ориентироваться на реальные, а не рекламные условия;
• избегать оплаты ненужных дополнительных услуг и скрытых комиссий;
• не поддаваться соблазну выйти за рамки своего бюджета.

1. Рассчитывайте свои возможности

Пластик с бесплатной рассрочкой — это не «волшебная палочка». Она не поможет вам приобрести вещь, которая вам в принципе не по карману. При помощи этого продукта вы сможете рассчитаться с продавцом равными частями в течение, как правило, 4-6 ближайших месяцев. Если ваши доходы не позволят вам каждый месяц выплачивать банку 1/6 часть стоимости сделанной покупки, то у вас возникнут проблемы.

Рассмотрим ситуацию на конкретном примере. Допустим, ежемесячный доход человека равен 35 тысячам рублей. Его траты на приобретение продуктов питания, средств гигиены, лекарств, оплату коммунальных и транспортных расходов составляют 30 000 рублей. И вот у человека неожиданно сломался холодильник.

Стоимость присмотренного им нового холодильника — 30 000 рублей. Такую покупку с одной своей зарплаты гражданин позволить себе не может. Но магазин бытовой техники принимает к оплате карту «Халва» Совкомбанка, и предоставляет ее держателям беспроцентную рассрочку в течение 6 месяцев. Рассчитавшись с продавцом «Халвой», человек ближайшие полгода должен будет вносить на пластик Совкомбанка ежемесячно по 5 000 рублей. Такие траты его бюджет выдержит. Держатель карты быстро заменит вышедший из строя агрегат, и не переплатит за банковский кредит ни одной копейки.

Однако если гражданин поддастся соблазну и вместе с необходимым ему холодильником «купит в рассрочку» еще и телевизор за 50 000 рублей, то развязка истории может стать иной. Ежемесячный платеж покупателя в таком случае возрастет до 13 333 рублей. Чтобы не выбиться из графика платежей, ему в течение ближайшего полугода придется перейти на режим жесткой экономии и отказывать себе в чем-то необходимом.

Что будет, если у человека не хватит денег и он просрочит обязательный платеж? Банк выпишет ему штраф. А на сумму задолженности будут начисляться проценты, как и по обычному потребительскому кредиту. В итоге размер следующего платежа станет еще больше.

Нерасчетливого покупателя ждут:

• финансовые потери;
• беседы с сотрудниками службы по работе с должниками;
• испорченная кредитная история.

2. Продлевайте срок рассрочки

Если вы будете пользоваться небольшими хитростями, то сможете легально увеличить срок рассрочки. Например, купив тот же холодильник 30 июня, уже в июле вы будете должны внести в банк первый платеж. Но если вы подождете один день и совершите покупку 1 июля, то платеж по карте нужно будет сделать в августе. А сам срок рассрочки увеличится почти на месяц.

3. Следите за сроками платежей

Продукты разных банков имеют различные условия. Одни карты предполагают внесение обязательных платежей в конце месяца, другие — в середине. Есть такие виды пластика, платеж по которым привязан к дате их оформления.

В многообразии условий легко запутаться. Чтобы не пропустить очередной платеж и не «нарваться» на штраф, четко отслеживайте график внесения оплаты. Вам помогут Личный кабинет на сайте банка, мобильное приложение и услуги смс-информирования.

4. Ориентируйтесь на реальные сроки рассрочки

Давайте представим, что вы наметили дома масштабный ремонт, но не располагаете достаточной суммой для покупки всего объема необходимых стройматериалов. Магазин с товарами для ремонта, который вы выбрали, принимает карту беспроцентной рассрочки. Срок возможной рассрочки, заявленный в рекламе продукта— 18 месяцев. Возможность разделить предстоящие траты на 18 равных частей вас вполне устраивает.

Но не спешите сразу бежать в магазин за покупками. Уточните, какой срок рассрочки по имеющейся у вас карте предлагает выбранный вами магазин. Учтите, что разрекламированные «18 месяцев» — это максимально возможный период. Далеко не все партнеры банка идут на предоставление таких условий. Большинство магазинов предлагают рассрочку платежа на 4-6 месяцев.

Мы советуем вам сравнить между собой предложения разных банков («Халва» Совкомбанка, «Совесть» QIWI Банка, «Свобода» Хоум Кредит). Бывает так, что сроки рассрочки, которые дает один и тот же магазин по разным картам, существенно различаются между собой (по одному пластику — 3 месяца, по другому — 12).

5.Не забывайте про платные услуги и скрытые комиссии

Банки обслуживают карты рассрочки бесплатно, проценты за пользование деньгами не берут. Однако все карточки имеют дополнительные платные опции, улучшающие положение клиента. Это могут быть:

• фиксация максимального платежа на уровне не выше определенной суммы;
• увеличение срока рассрочки;
• возможность пользования беспроцентной рассрочкой при покупке в магазинах, которые не являются партнерами проекта.

Подключение платных опций — добровольное решение клиента. Без его согласия платные услуги ему навязаны быть не могут. Однако бывает, что менеджеры по продаже злоупотребляют своими полномочиями. Их зарплата напрямую зависит от того, сколько платных услуг им удалось продать. Убеждать клиентов активировать у бесплатного продукта платную опцию — дело очень сложное. Поэтому некоторые сотрудники банков в процессе выдачи карт наряду с прочими бумагами просто подкладывают клиентам на подпись согласие на активацию услуг. Плата за «подключенные» таким образом услуги затем попадает в сумму следующего обязательного платежа.

Некоторые карточки имеют и скрытые комиссии, например, за невыполнение условий «обязательного информирования». Согласно этим условиям, держатель карты обязуется определенное количество раз в месяц заходить в свой личный кабинет на сайте продукта или мобильное приложение и знакомиться с новой информацией. Если требование не выполняется, то клиенту начисляется комиссия.

В рекламных буклетах о наличии таких требований ничего не говорится. Не всегда о них сообщают и сотрудники банков при выдаче карт. Поэтому, чтобы не платить банку лишнего, мы советуем держателям пластика с рассрочкой регулярно проверять набор подключенных услуг и следить за начислением комиссий в мобильном приложении или в личном кабинете на интернет-сайте.

6.Не носите карточку с «бесплатной» рассрочкой с собой

Мир окружающего нас общества потребления полон соблазнов, а количество денег на счету не беспредельно. По статистике, каждый третий человек склонен к совершению импульсных покупок, о которых потом жалеет.

Если вы знаете, что ваш бюджет ограничен, то вряд ли станете совершать необязательную покупку. Но если в вашем кошельке появится карточка с «бесплатной рассрочкой», то вы можете не устоять. Соблазны приведут к тому, что ваши расходы превысят доходы. И вы столкнетесь с финансовыми проблемами.

Организуйте себе «период охлаждения» — оставьте карточку дома. Чтобы купить вещь, на которую не хватает денег, вам надо будет сначала прийти домой и взять карточку. Таким образом, у вас появится время оценить необходимость покупки. Если предстоящая трата не нанесет удар по вашему бюджету, возвращайтесь в магазин и совершайте сделку. Но если вы финансово не готовы для совершения подобных покупок, то лучше вовремя остановиться.

Как избежать напрасных трат? Советуем вам прочитать статью «8 вопросов, которые следует задавать себе перед каждой покупкой».