В настоящий момент любой гражданин России может самостоятельно решать, на карту какого банка он будет получать свою заработную плату. В этой статье мы посмотрим, на какие аспекты нужно обратить внимание при выборе зарплатной карточки. Если коротко, то следует проверить:
- сколько будет стоить обслуживание счета;
- каким будет кэшбэк в тех категориях, в которых человек тратит больше всего;
- какие привилегии банк предоставляет зарплатным клиентам;
- насколько просто снимать с пластика наличные;
- начисляется ли процент на остаток по счету;
- не придется ли платить за переводы;
- какими возможностями обладает мобильное приложение банка.
Теперь раскроем важные аспекты идеальной зарплатной карты более подробно.
Бесплатное обслуживание
Если человек получает карточку на предприятии в рамках зарплатного проекта, то пользование ей будет, скорее всего, бесплатным.
Но если работник оформляет пластик в банке самостоятельно, то тут возможны разные варианты:
В некоторых кредитных организациях, если человек самостоятельно просит работодателя переводить на карточку заработную плату, то ее обслуживание становится бесплатным. Например, банк Тинькофф на взимает комиссию за пользование Tinkoff Black на особом «Тарифе зарплатного счета». Пластик #МожноВсе Росбанка будет бесплатным при поступлении на счет денег в размере не менее 20 000 рублей в месяц. Но если человек перестанет получать на карточку заработок, то за ее обслуживание нужно будет платить около 100 рублей в месяц. Такой пластик придется закрывать. В противном случае за год может набежать задолженность в пределах 1 200 рублей.
За обслуживание СберКарты Сбера не будет взиматься комиссия, если тратить по ней не менее 5 000 рублей в месяц. Если это условие не выполнять, то за обслуживание счета придется платить 150 рублей в месяц (1 800 рублей в год).
Но есть и такие карточки, которые будут бесплатными без выполнения каких-либо условий. Например — «Кэшбэк карта» Райффайзенбанка, «Альфа-Карта», «Польза» банка Хоум Кредит. Все эти подробности можно узнать в разделе «Тарифы» на странице с описанием того или иного финансового продукта.
Кэшбэк за траты
Следующий момент, который нужно оценить: какую финансовую выгоду можно получать при оплате картой. Банки часто возвращают клиентам часть израсходованных денег. При этом разные кредитные учреждения ориентируются на разные категории потребителей. И здесь перед человеком открываются широчайшие возможности для выбора.
Например, автолюбители могут оформить себе карточку Tinkoff Drive. Банк Тинькофф им будет возвращать 10% за покупки топлива на АЗС и 5% за оплату автоуслуг (сюда входят покупка запчастей, оплата услуг шиномонтажа, автомойки, проезд по платным дорогам). Вознаграждение будет начисляться баллами, которыми можно компенсировать покупки в категории «Авто».
Путешественники могут заказать себе, скажем, карту Альфа Travel. Тогда при бронировании номеров в отелях (на сайте travel.alfabank.ru) им будет возвращаться до 9% от трат, при покупке ж/д билетов — до 8%, авиабилетов — до 5,5%.Вознаграждение покупателям начисляется милями. Ими можно оплачивать билеты любых авиакомпаний мира.
Есть банки, которые делают выгодные предложения посетителям кафе и ресторанов, клиентам супермаркетов. Некоторые финансовые организации даже начисляют кэшбэк при оплате услуг ЖКХ. Чтобы выбрать самую выгодную карту, нужно предварительно изучить условия ее программы лояльности.
Привилегии для зарплатных клиентов
Получать зарплату на пластик того или иного банка выгодно в том случае, если организация предлагает этой категории клиентов особые преимущества. Например, держатели «Мультикарты» ВТБ могут активировать следующие полезные опции (на выбор):
- +1% к ставке по накопительному счету или депозиту;
- -1% к ставке по кредиту наличными (или -0,3% к ставке по ипотеке);
- начисление вознаграждения до 1,5% при пополнении брокерского счета.
Зарплатные клиенты СберБанка могут оформлять займы в режиме онлайн без похода в офис и без предоставления справки о доходах. Таким клиентам банк делает спецпредложения по кредитам с более низкими ставками.
Если человек получает зарплату на карту банка и в том же самом банке оформляет кредит, то ставка для него, как правило, становится ниже. По данным Центробанка России, средняя стоимость кредита для таких людей составляет 11,8% (данные на май 2021 года). Для сравнения: средняя ПСК по обычному потребительскому займу на сумму более 300 000 рублей — 12,7%, менее 300 000 рублей — 16,1%. Банки хорошо знают финансовое положение своих зарплатных клиентов. Риски при выдаче займа при этом для них становятся меньше, и поэтому финансисты готовы понизить ставку.
Возможность снятия наличных без комиссии
Стоит учесть, что всем держателям зарплатных карт время от времени приходится снимать наличные. Обналичивать деньги в банкоматах того же самого банка, который выпустил карточку, можно без комиссии. Самое большое преимущество в нашей стране в этом плане у Сбербанка. Это банк имеет множество отделений почти во всех населенных пунктах России. В каждом из них установлены устройства самообслуживания. Банкоматы Сбербанка также стоят во множестве торговых центров.
Но что делать, если у кредитной организации нет развитой сети банкоматов? Например, с Альфа-Карты бесплатно можно снимать наличные в устройствах самообслуживания банков-партнеров. Нужные банкоматы можно найти на карте в мобильном приложении. В остальных случаях придется заплатить комиссию (2% от суммы, минимум 199 рублей за каждую операцию).
С некоторых карт бесплатно можно снимать наличные в любом банкомате, но с некоторыми ограничениями. Например, держатели пластика Tinkoff Black могут обналичивать деньги без комиссии в размере не менее 3 000 рублей.
Начисление процента на остаток
Держать на одной карточке деньги для повседневных трат и личные накопления неудобно. Это затрудняет контроль за бюджетом. К тому же велика вероятность, что часть сбережений будет случайно потрачена. Поэтому начисление процента на остаток для зарплатной карты не самая важная опция.
Но на всякий случай отметим, что у некоторых пластиковых карт процент на остаток даже выше, чем ставка по банковским депозитам. Например, если владелец карточки «Прибыль» банка Уралсиб тратит по пластику больше 10 000 рублей в месяц, то ему начисляется вознаграждение на остаток по ставке 5,25%.
Гораздо удобнее, если у клиента банка есть возможность выгодно использовать связку «дебетовая карта — накопительный счет». Например, если оформить дебетовую карту в банке ПСБ и оплачивать с помощью нее покупки, то по накопительному счету «Акцент на процент» можно получать вознаграждение по ставке до 6,5%. При этом деньги на регулярные траты будут лежать на пластике, а накопления — храниться на отдельном банковском счете.
Бесплатные переводы на другие карты
Проблема доступных переводов на карты других банков в нашей стране сейчас решена. Центробанк России разработал «Систему быстрых платежей» (СБП). К этому сервису подключены все крупные банки страны. По СБП можно делать межбанковские переводы общей суммой до 100 000 рублей в месяц совершенно бесплатно.
За переводы внутри одного банка большинство организаций также не взимает комиссию. Особняком здесь стоит, пожалуй, только СберБанк. Внутри этой организации без уплаты комиссии можно перечислять только до 50 000 рублей в месяц. Как утверждают сотрудники банка, 95% их клиентов укладываются в такой лимит. При превышении лимита с держателей карт будет взиматься комиссия (1% от суммы перевода). Для удешевления операции можно оформить специальную подписку (стоимостью от 99 до 299 рублей в месяц).
Удобство мобильного приложения
Некоторые банки в качестве конкурентного преимущества предлагают клиентам расширенный функционал своего мобильного приложения.
Стандартный набор функций может выполнить приложение любой финансовой организации. К таким опциям относятся просмотр баланса на счете, знакомство с историей совершенных операций, перевод денег другому человеку, оплата услуги связи, ЖКО и т. д.
В приложениях некоторых банков можно создавать шаблоны платежей. После этого деньги адресату можно будет переводить по упрощенной схеме, не вводя его реквизиты.
В приложении СберБанка можно подключить «Автоплатежи» и «Копилку». Автоплатежи служат, например, для пополнения счета мобильного телефона. Если баланс опустится ниже 30 рублей, то программа автоматически пополнит его средствами с карты. Клиенту банка не придется следить за состоянием счета. Такими же автоплатежами можно вносить деньги за жилищно-коммунальные услуги.
Если в приложении Сбера подключить копилку, то с карты на отдельный счет будет регулярно зачисляться определенная сумма. Либо в копилку может поступать указанный процент от зарплаты, сдача с покупок и т. д. Таким образом клиент банка без приложения дополнительных усилий сможет накопить деньги на какую-либо цель.
- Познакомиться с преимуществами разных дебетовых карт и выбрать самый выгодный пластик для получения зарплаты вы можете на этой странице.
Комментарии