Согласно исследованиям банка «Дельта Кредит», проведенного в 2017 году, только 1,5% заемщиков после подписания ипотечного договора расторгают заключенные браки. («Дельта Кредит» специализировался на выдаче ипотечных кредитов, с 1 июня 2019 года реорганизован и присоединен к Росбанку). К 2019 году ситуация не изменилась. Согласно статистике, расторгают браки лишь около 2% ипотечных заемщиков. Для сравнения: в общей сложности в России с 2010 по 2018 год количество разводов составляло от 50 до 61% от количества заключенных браков. Как видим, ни что так не укрепляет семьи, как оформление ипотеки.
В этой статье мы попытаемся выяснить, почему совместный ипотечный кредит супругов так радикально влияет на нежелание расторгать браки.
Как делится ипотечная квартира после развода супругов
Для начала мы посмотрим, что происходит с квартирой супругов и их задолженностью перед банком после официального расторжения брака.
После развода мужчина и женщина, как правило, больше не желают жить на одной жилплощади. Если квартира, в которой они ранее проживали совместно, была приобретена в браке, то после расставания она должна делиться пополам (если бывшие супруги не смогут договориться об ином варианте).
Однако жилье, купленное в ипотеку, находится в залоге у банка и выступает в качестве обеспечения взятого займа. На совершение любых сделок с такой жилплощадью требуется согласие кредитной организации.
Супруги могут договориться, что после развода квартира перейдет в собственность одного из них. В таком случае на супруга — собственника недвижимости — будут возложены все обязанности по выплате оставшейся части долга. Он станет единственным заемщиком по ипотечному договору и единственным залогодателем.
Второй из супругов в этом случае сможет претендовать на компенсацию. Новый собственник жилья должен будет вернуть своему бывшему партнеру по браку 50% от совместно внесенного первоначального взноса на покупку жилья и 50% от уже выплаченного займа.
Совершать ежемесячные платежи по ипотечным кредитам непросто даже полным семьям, в которых работают оба супруга. Платить же ипотеку в одиночку, а тем более одновременно выплачивать компенсацию своему «бывшему» под силу лишь очень ограниченному кругу людей.
При разводе бывшие супруги также могут продать заложенное жилье, вернуть банку взятый кредит, а разницу разделить пополам. Очевидно, что оставшихся денег вряд ли хватит на покупку даже одной квартиры. Приобрести на эти средства два раздельных жилья невозможно тем более.
Как видим, в случае расторжения брака супруги, имеющие ипотечный кредит, неизбежно сталкиваются с серьезными финансовыми и жилищными трудностями. Не случайно 30% семей, у которых появилось желание развестись и которые затем смогли найти путь к примирению, сдерживающим фактором на пути к разводу называют именно наличие общего ипотечного займа.
Почему семьи с ипотекой более крепкие
Если в семье есть ипотека, то после мелких ссор и бытовых конфликтов супруги неоднократно подумают: что для них лучше — примириться друг с другом или остаться без жилья. Однако ипотечный займ сохраняет семьи от распада не только при помощи страхов.
Во-первых, совместный кредит на крупную сумму и длительный срок берут, в основном, зрелые в эмоциональном отношении пары. Скорее всего, они не первый год ведут совместное хозяйство, доверяют друг другу, согласовывают между собой дальнейшие планы и действия, и в будущем собираются жить вместе.
Мужчина и женщины, которые постоянно ссорятся между собой и у которых не получается найти общий язык, вряд ли станут оформлять общий кредит на длительный период.
Во-вторых, оформление ипотечного займа и покупка квартиры сами по себе решают многие проблемы и устраняют повод для разводов. По статистике, в списке причин расторжения браков отсутствие собственного жилья находится на втором месте (на это ссылается 15% разведенных пар). Еще 14 % семей распадаются из-за постоянного вмешательства в их жизнь родственников одного из супругов. Причиной такого явления зачастую также является отсутствия у семьи собственной жилплощади. В списке причин разводов жилищные проблемы уступают лишь такому злу, как зависимость одного из супругов от алкоголя или наркотиков (по этой причине совершается 41% разводов).
Когда ипотека становится причиной проблем в семье
Однако не всегда наличие общего ипотечного кредита делает семьи беспроблемными и счастливыми. Чаще всего раздоры появляются тогда, когда возникают трудности с финансами. Люди начинают много работать (иногда в ущерб отношениям и детям). С появлением просрочек по платежам и угрозы потери квартиры у супругов усиливается стресс и дело доходит до скандалов. В подобных ситуациях больше всего страдают дети. Так, ребенок из одной проблемной семьи пожаловался психологу, что у него тяжелая жизнь: «Мама и папа не бывают вместе. А если увидятся, то ругаются из-за кредита».
Другой семье удалось сохранить отношения только тогда, когда они избавились от источника конфликтов — огромного ипотечного займа. Семья продала заложенное жилье и вернула все деньги в банк. «Сейчас живем с тремя детьми в съемной квартире. Вот такой печальный итог восьмилетней выплаты ипотеки» — жалуется бывшая заемщица.
Иногда причины для раздора появляются и там, где проблем с выплатами нет. Это возникает, например, в ситуациях, когда основную нагрузку по выплате займа несет один из супругов. Бывает так, что если муж потерял работу, то гасить кредит из своей зарплаты приходится его жене. Попавшая в такую ситуацию 35-летняя Елена М., внося платежи по ипотеке, каждый раз испытывала сильный негатив в отношении супруга. В ее понимании, она исполняла в принципе несвойственную женщине роль — в одиночку спасала семью от банкротства и выселения.
В случае, когда с имеющихся доходов легко удается вносить платежи по ипотеке, все равно могут возникать конфликты и разногласия. В качестве примера можно привести ситуацию, в которую попали супруги Виктор и Марина. После того как они купили квартиру с привлечением ипотечного кредита, мужчина и женщина стали отказывать себе во многом. Однако вскоре Виктора повысили на работе, и его доход значительно увеличился. Виктор стал значительно больше тратить денег на покупку вещей и развлечения. Марина же начала беспокоиться, что ее супруг сильно увлечется тратами, и это причинит ущерб выплате займа. Отсутствие общего подхода к возврату ипотечного кредита создало в этой семье почву для недопонимания и конфликтов.
Иногда из-за общей ипотеки не разводятся люди, которым лучше бы было жить порознь. Так, женщине-созаемщице не удается уйти от мужа тирана. А мужчина не может расстаться с нелюбимой женщиной из жалости и чувства долга, так как знает, что одной ей не под силу выплачивать огромный ипотечный кредит. Получается, что супруги не расстаются не потому, что у них есть общие ценности и цели, а только лишь вследствие безысходности.
Ипотека, конечно, проверит союз мужчины и женщины на прочность. Но она не в силах заменить в семье любовь и взаимопонимание.
moneyzz.ru
Комментарии