Финансовые привычки японцев, которые помогают им экономить

Япония — одна из самых богатых стран мира. Доля долларовых миллионеров здесь составляет 2,6% от населения (в России этот показатель равен 0,1%). 87% японцев удовлетворены своей жизнью, чувствуют уверенность в завтрашнем дне и гордятся достигнутыми успехами.

Вместе с тем у состоятельных японцев считается дурным тоном выставлять свое богатство напоказ. Богатый человек может жить в скромном доме и пользоваться автомобилем среднего класса. Гораздо более важным, чем наличие виллы и Bentley, является размер банковского счета человека.

Впрочем, в течение почти 20 лет (с 1990 по 2009 годы) экономика этой страны переживала затяжную рецессию и росла в среднем на 1,2% в год. Поэтому японские граждане привыкли и экономить. Для рядового японца скидочные купоны, обеды, принесенные с собой на работу, откладывание на будущее даже небольших сумм — это повседневная практика.

В нашей статье мы рассмотрим финансовые привычки японцев, которые помогают им экономить и копить деньги. А именно:

• тщательное планирование своей финансовой жизни;
• обучение финансовой грамоте с ранних лет;
• отказ от заимствований;
• привычка рассчитываться наличными.

Тщательное планирование финансовой жизни

Японцы имеют собственную, можно сказать национальную, систему планирования семейного бюджета, которой уже более сотни лет. Эта система называется Kabebo, что в переводе на русский означает «Книга домашней экономии». Принципы планирования и учета семейных доходов и расходов придумала домохозяйка Мотоко Хани в начале XX века. Сегодня ее идеи популярны во многих японских семьях, а в современных магазинах продаются готовые разлинованные тетради для планирования бюджета по системе Kabebo.

Основной принцип такого подхода — это необходимость фиксировать движение денег, делать их видимыми. Японские семьи ведут две тетради для планирования и контроля бюджета. В одной из них люди скрупулезно записывают свои траты (вплоть до покупки билета на поездку в трамвае или коробка спичек). Вторая тетрадь предназначена для ежемесячного и еженедельного планирования.

Какие аспекты своей финансовой жизни планируют японские граждане? Регулярная работа идет с 3-мя блоками: доходы, накопления и расходы. В графу доходов в начале месяца записываются планируемые денежные поступления: аванс, зарплата, плата за сдаваемое в аренду жилье, проценты по вкладу в банке, возврат долга и т. д. В течение месяца, по мере поступления новой информации, в план вносятся добавления.

Далее идет планирование денежных накоплений. Очень важно, что японцы сначала решают, сколько денег они направят на сбережения, и только после этого начинают расписывать необходимые расходы. Если на накопления направлять разницу между доходами и расходами, которая остается к концу месяца, то есть риск, что нужной суммы не наберется.

После вычета от предполагаемых доходов суммы, которая пойдет на сбережения, японцы приступают к планированию предстоящих трат. Делают они это в 2 этапа. Сначала подсчитываются все обязательные расходы, которые предстоит сделать в следующем месяце: оплата коммунальных услуг, кредитов, связи, страховок и т. д.

Оставшиеся деньги почитатели системы Kabebo распределяют на 4 условные корзины:

1. Расходы на жизнь (покупка продуктов питания, средств гигиены, лекарств, одежды и т. п.).
2. Траты на образование (платные обучающие курсы, тренинги, покупка книг, посещение выставок и музеев).
3. Расходы на отдых и развлечения (походы в кафе, рестораны, на концерты и иные развлекательные мероприятия).
4. Прочие траты (которые не вошли ни в одну из предыдущих категорий).

Соотношение расходов на каждое из этих 4-х направлений зависит от предпочтений и интересов самого человека.

В конце месяца почитатели системы Kabebo обязательно анализируют планируемые и достигнутые показатели и письменно отвечают на такие вопросы:

• Удалось ли мне реализовать финансовый план?
• Что я сделал, чтобы достичь поставленных целей?
• В каких категориях я потратил неоправданно много?
• Как я могу улучшить свой план?

Записывание ответов на вопросы в тетрадку является очень важным. Так человек проводит анализ более тщательно и глубоко, и лучше определяет собственные промахи и успехи.

Регулярно следуя системе Kabebo, японцы воспитывают в себе следующие черты: порядок, контроль, экономия, дисциплина, спокойствие. Порядок здесь означает, что все деньги должны быть разложены буквально «по полочкам». Контроль — это когда человек видит, что он сам управляет своими деньгами. За счет отказа от спонтанных покупок японцы могут экономить около 20-30% своих доходов. Жесткий контроль за бюджетом становится повседневной привычкой и дисциплинирует человека. Мысль о том, что доходы и расходы находятся в равновесии, приносит японцам спокойствие. Они перестают постоянно думать о деньгах и получают возможность сосредоточиться на чем-то другом.

Обучение финансовой грамоте с самого детства

Граждане Японии учат своих детей распоряжению финансами с ранних лет. Нередко родители дарят деньги детям на праздники. Но при этом рекомендуют им не отправляться в ближайший магазин за интересной игрушкой или «вкусняшками», а положить полученную сумму в банк. Со временем накопления молодого человека становятся существенными, и он их может потратить на приобретение по-настоящему ценной и дорогой вещи. Положительных эмоций от такой покупки будет больше, чем от вороха безделушек.

В школах маленькие японцы ведут специальные разлинованные тетради, в которых скрупулезно записывают свои ежедневные расходы. В число школьных учебников входят, например, книги с названием «Что ты будешь делать, если получишь 1 миллион йен?» В рамках таких курсов дети получают знания по основам финансовой грамотности, которыми они будут пользоваться во взрослой жизни.

Стремятся не брать в долг

Граждане Страны восходящего солнца не любят просить деньги взаймы у друзей и знакомых. Свои финансовые проблемы они предпочитают решать собственными силами.

Также японцы стали меньше оформлять потребительских кредитов у финансовых организаций. За последние 20 лет суммарный долг японских домохозяйств сократился более чем на 10% (с 72 до 58% ВВП). В России аналогичный показатель за тот же самый промежуток времени, наоборот, вырос почти на 20% (с 0,6 до 18,8% ВВП).

Предпочитают расплачиваться наличными

Несмотря на то, что Япония является высокоразвитой в технологическом отношении страной, в финансовой и бытовой жизни граждане этого государства очень консервативны. В 2018 году доля оплаты пластиковыми картами и электронными деньгами в стране составила всего 20%. Все остальные покупки были совершены за наличные.

Японцы уверены, что если они будут рассчитываться наличными, то смогут больше сэкономить. Вынимая из кошелька купюры, люди визуально видят, как утекают заработанные ими деньги. А если не иметь в портмоне большой суммы, то не на что будет купить неожиданно приглянувшуюся вещицу в супермаркете. Для сравнения: в России доля безналичных платежей составляет 56% от общего количества покупок.

Но тут, мы думаем, можно поспорить с нашими японскими друзьями. Ведь если регулярно следить за расходами, то становится совершенно неважным, что именно уменьшается: цифра на карточном счете или количество купюр в кошельке. Человек ясно сознает, что он расходует свои деньги, которые к нему уже больше не вернутся.

А чтобы избежать спонтанных трат, достаточно завести привычку покупать товары строго по заранее составленному списку. Чтобы не потратить лишнюю сумму, можно установить лимит суточных расходов с карты (это позволяют сделать онлайн-сервисы многих кредитных заведений).

Пользу от увеличения доли безналичных операций сознает и японское правительство. В этой стране ежегодно тратится 73 миллиарда долларов на обслуживание операций, совершаемых с использованием наличных денег. Прежде всего сюда входит оплата труда кассиров и инкассаторов. К 2025 году правительство Японии планирует довести долю оплаты пластиковыми картами до 45 % и выйти по этому показателю на уровень США. Однако население японских провинциальных городов и поселков не торопится принимать нововведения.