8 неочевидных причин, понижающих кредитный рейтинг человека

При выносе решения о том, выдавать ли обратившемуся человеку займ или нет, банки опираются, главным образом, на анализ платежеспособности потенциального клиента. Изучению подвергается, во-первых, уровень дохода заемщика. А, во-вторых, показатель долговой нагрузки человека (какую долю от доходов отнимают уже существующие платежи, например, по другим займам, алиментам и т.д.). Если обратившийся за займом человек, по мнению сотрудников финансовой организации, имеет недостаточную платежеспособность, то банк не станет рисковать своими активами и откажет ему в кредите.

Однако существуют еще и второстепенные (порой очень неочевидные) факторы, приняв во внимание которые, банк может отказать человеку в займе. В этой статье мы посмотрим, как влияют на кредитный рейтинг человека:

• подача заявлений в несколько банков сразу;
• поручительство по другим займам;
• наличие неиспользуемых кредитных карточек;
• не до конца закрытые займы с микроскопической задолженностью;
• привычка выплачивать кредиты досрочно;
• невыявленные ошибки в кредитной истории;
• наличие некредитной задолженности;
• долги близких родственников.

1.Обращение за кредитом в несколько банков сразу

Если вам нужен займ, то не следует обращаться на сервис, который обещает отправить заполненную вами заявку «сразу во все ведущие банки страны». Дело в том, что подача заявок в несколько кредитных организаций в глазах сотрудников службы безопасности банка выглядит подозрительно. Так обычно поступают люди, которые остро нуждаются в деньгах, и которым все отказывают. Оставляя заявки во множестве банков, они надеются, что хоть кто-то из них даст им в долг.

Откуда банкиры узнают, что вы обращались к их конкурентам? При получении вашей заявки они первым делом свяжутся с бюро кредитных историй. А на этих сервисах хранится информация не только о том, какие займы вы брали и не допускали ли просрочки по платежам. Там есть данные о всех запросах, поступивших от банков и МФО (а также зафиксированы все отказы в выдаче кредита).

Исключения из этого правила сотрудники службы безопасности или автоматические системы скоринга делают только для надежных кредитных брокеров. Например, при обращении за автокредитом к официальному дилеру рассылка заявок сразу в несколько банков является общеупотребительной практикой. Клиент, оформляющий кредит на покупку автомобиля, получает возможность выбрать из всех поступивших предложений наиболее выгодное.

Если вы уже произвели спам заявками и банки ответили на это отказом, то подавать следующее обращение лучше не ранее, через 2-3 месяца.

2.Поручительство по кредиту другого человека

Возможно, вы ранее стали поручителем по кредиту по просьбе своего родственника или друга. В настоящее время вас это обстоятельство не тревожит. Титульный заемщик исправно вносит платежи по займу, и банк не налагает на вас никаких взысканий. Вы даже можете забыть, что когда-то подписали договор о поручительстве.

Однако действующее поручительство может стать помехой для оформления собственного займа. Ведь вы уже имеете финансовые обязательства. В случае возникновения у вашего знакомого каких-либо проблем обязанность по оплате оформленного на него займа может перейти на вас. И, возможно, банк, в который вы обратились за новой ссудой, предпочтет иметь дело с менее рискованным заемщиком.

Естественно, наличие поручительства не предполагает автоматического отказа в получении собственного кредита. Все будет решаться индивидуально. Большое значение здесь будет иметь взаимное соотношение величины ваших доходов, суммы по договору поручительства и суммы запрошенного вами займа.

Заметим, что выйти из договора поручительства в одностороннем порядке у вас не получится. В случае необходимости вы можете инициировать процедуры замены поручителя. Однако для этого потребуется получить согласие и основного заемщика, и кредитора, и, конечно, нового поручителя.

3.Наличие кредитной карточки с большим лимитом

Вполне возможно, что вы на всякий случай оформили себе кредитную карту или карту рассрочки. У вас вполне солидная зарплата, и банк выделил вам по карте лимит свыше 100 тысяч рублей. Однако картой вы не пользуетесь. Соответственно, у вас нет задолженности перед банком, и вы не вносите никаких регулярных платежей.

Однако сам факт наличия кредитки тоже может стать препятствием при оформлении потребительского займа. Ведь вы в любое время можете ей воспользоваться, и совокупные платежи по кредитной карточке и новому займу для вас окажутся непосильны.

По общему правилу, банки закладывают в текущую долговую нагрузку клиента 5-10% от лимита имеющейся у него кредитной карты. В случае с кредиткой на 100 тысяч рублей это около 5-10 тысяч рублей ежемесячного платежа (даже если вы не никогда платили банку такие деньги).

Поэтому перед оформлением займа на крупную сумму эксперты советуют предварительно закрыть все ненужные кредитки.

4.Излишне хорошая кредитная история или финансовое положение

Предположим, вы ранее брали несколько займов и все из них закрыли досрочно. Выдавая вам очередную ссуду, банк не рискует столкнуться с неплатежами. Но и заработать на таком клиенте у финансовой организации тоже не получится.

При выдаче кредита банк понесет расходы по его оформлению и обслуживанию. Выдавая денежную ссуду, кредитор рассчитывает через определенное время получить нужную ему прибыль. А финансово грамотные люди рушат все надежды коммерческих банков (поэтому с экономической точки зрения они им не выгодны). Так что люди, которые закрывают займы досрочно, также иногда сталкиваются с отказом в кредитах.

Возможна и другая ситуация. Допустим, вам повезло, и вы устроились на хорошую высокооплачиваемую работу. Скажем, средняя зарплата обычного бухгалтера в вашем городе составляет 30 000 рублей, но ваш работодатель платит вам 45 000.

Однако после того, как вы подадите в банк заявку на кредит, специалисты финансового учреждения обязательно проверят средний уровень зарплаты у людей, занимающих аналогичную с вами должность. И то, что вы в настоящий момент получаете больше своих коллег, кредитор может счесть недостаточно надежным. Ведь финансовые трудности на предприятии могут заставить директора снизить вам зарплату до среднестатистического уровня. На этом основании вам могут уменьшить сумму запрашиваемого займа. А если вы подали заявку на большой кредит, то и вовсе отказать.

5.Невнимательность при гашении предыдущих кредитов

При оплате одного из оформленных вами займов вы могли допустить ошибку. Так, у одного человека, купившего в рассрочку планшет, деньги в счет последнего взноса шли до банка более 3-х дней, и в итоге пришли с опозданием. В соответствии с заключенным договором кредитор начислил этому клиенту штраф за несвоевременно внесенный платеж, о котором человек даже не узнал. В итоге образовалась незначительная задолженность в несколько сот рублей, которая постепенно стала обрастать пени.

Не желая тратить время на взыскание небольшой суммы, банк просто подал сведения в бюро кредитных историй об имеющемся незакрытом кредите. А вскоре неудачливому заемщику отказали в займе на покупку дорогостоящего авто.

Поэтому перед подачей заявки на следующий кредит следует убедиться, что у вас нет задолженностей (пусть и на 100 рублей) по предыдущим займам.

6.Ошибки в бюро кредитных историй и займы на ваше имя, оформленные мошенниками

В вашей кредитной истории могут храниться сведения о займах, которые вы не брали. И наличие такой ошибочной информации также может стать препятствием на пути к оформлению кредита.

Например, с одним из заемщиков произошла следующая история. Человек имел небольшой займ, который с легкостью выплачивал. Но когда он попытался оформить себе еще один кредит, банк ему отказал. В неофициальной беседе менеджер по оформлению кредитов сказал, что у заемщика оказался очень высокий уровень долговой нагрузки. В дальнейшем выяснилось, что банк, в котором человек оформил свой первый кредит, по ошибке подал в бюро кредитных историй сведения об этом займе дважды. В итоге продублированная информация увеличила показатель долговой нагрузки в 2 раза.

Заемщику пришлось подавать претензию в банк, чтобы тот исправил свою ошибку. Избежать попадания в подобные ситуации поможет предварительное ознакомление со своей кредитной историей.

Узнать, в каких бюро хранится ваша кредитная история, можно на сайте Госуслуги. Каждый человек имеет право 2 раза в год запросить свою КИ бесплатно (один раз — в электронном виде, один раз — в бумажном). Данную процедуру можно провести в течение нескольких минут, не выходя из дома.

Самая неприятная ситуация, которая может произойти — это оформление на ваше имя кредита мошенниками. Когда вы подписываете многочисленные договоры или совершаете какие-либо действия в интернете, то вы раскрываете данные своего паспорта. И если эти данные попадут в руки злоумышленникам, то у них появится возможность оформить займ на ваше имя. Легче всего по чужому паспорту получить заем в МФО, которые выдают деньги в долг дистанционно через интернет.

Если человек столкнется с тем, что преступники взяли кредит на его имя, то отказ со стороны банка в выдаче нового займа будет для него не самой большой проблемой. Чтобы не выплачивать займ, который он не никогда брал, человек будет вынужден написать претензию кредитору и обратиться с заявлением в полицию с требованием завести уголовное дело по факту мошенничества. Чтобы признать кредитный договор недействительным, гражданину придется обращаться в суд и доказывать, что он никогда не получал эти деньги.

7.Наличие некредитных долгов

При рассмотрении заявки на получение займа финансисты нередко осведомляются о наличии у потенциального клиента неоплаченной задолженности по алиментам, налогам, штрафам ГИБДД, коммунальным платежам и т.д. Логика здесь понятна. Если гражданин допускает просрочки при исполнении своих прочих финансовых обязательств, то он способен также неаккуратно вносить и взносы по договору займа.

Поэтому перед подачей заявления в банк не лишним будет ознакомиться с наличием неоплаченных штрафов и требований. Информацию об имеющейся задолженности можно найти на сайте Службы судебных приставов или в Личном кабинете на портале Госуслуг.

8.Кредитная история родственников

Если обратившийся в финансовую организацию человек имеет нулевую кредитную историю, то банкиры могут проверить платежеспособность его родственников. Бюро кредитных историй «Эквифакс» даже разработало специальную методику, которая позволяет спрогнозировать вероятность дефолта по кредиту в зависимости от качества кредитной истории родственников заемщика.

Понятно, что подобная методика будет использоваться только в крайних случаях, так как платежеспособность — это индивидуальное качество человека. Однако на всякий случай следует иметь в виду, что на вероятность получения вами потребительского кредита могут повлиять неплатежи по займам родного вам человека (даже если вы с ним редко общаетесь).