Один из основных параметров кредита — это ставка, по которой банк выдает деньги в долг. В статье 29 российского закона «О банках и банковской деятельности» указано, что «процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения… устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами». Такое соглашение оформляется договором и скрепляется подписями сторон. После этого банк не имеет права в одностороннем порядке изменять условия кредитного договора, в том числе повышать кредитную ставку.
Однако есть такие исключительные случаи, когда ставка по займу все-таки может быть увеличена. Правда, эти случаи обязательно должны опираться на действующее законодательство или указываться в кредитном договоре. Когда же банк имеет право изменить ставку по кредиту? Например, если заемщик:
- пока еще не подписал выданный ему договор;
- отказался от страхования жизни и здоровья;
- не предоставил залог;
- использовал полученные деньги не по назначению;
- сменил место работы (это правило касается только ИТ-специалистов, оформивших ипотечный кредит на льготных условиях).
Ставка по займу также может быть увеличена, если завершился акционный период или если в договоре изначально была прописана переменная ставка.
Рассмотрим все эти случаи более подробно.
Клиент пока еще не подписал кредитный договор
Получение кредита в банке выглядит следующим образом. Сначала клиент подает заявку и предоставляет необходимые документы. В случае одобрения заявки банк составляет кредитный договор. Его условия, как правило, носят индивидуальный характер для каждого заемщика.
Человек имеет право получить этот договор на руки, чтобы ознакомиться с ним более подробно и сравнить с предложениями других организаций. После того, как заемщик подпишет данный документ и получит деньги, договор будет считаться вступившим в законную силу. После этого банк уже не вправе менять его условия.
Однако на ознакомление с договором у человека может уйти несколько дней. А в случае покупки на кредитные деньги квартиры или автомобиля срок подписания договора может отодвинуться еще дальше. И в это время банк получает возможность скорректировать положения документа. Например — повысить ставку.
Почему кредиторы иногда меняют свои условия?
Например, в этот период Центральный Банк может повысить ключевую ставку. По этой ставке коммерческие банки занимают деньги в ЦБ. Вслед за повышением ключевой ставки обычно ухудшаются условия по кредитам. И если договор еще не вступил в законную силу, то банк может успеть изменить его условия.
Закон «О потребительском кредите (займе)» четко регламентирует, когда банк имеет право менять условия документа. Это правило прописано в пункте 8 статьи 7 данного закона. Норма гласит: «Кредитор не вправе изменять в одностороннем порядке предложенные заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в течение пяти рабочих дней со дня их получения заемщиком». После истечения этого срока банк может скорректировать условия, в том числе в худшую сторону.
Заемщик отказался от страховки
Страховать свою жизнь и здоровье или нет, клиент банка решает сам. Кредиторы не могут его заставить заключить страховой договор. Но если заемщик оформит финансовую защиту, то риск невозврата кредита снизится. Если клиент в процессе выплаты долга уйдет из жизни или получит инвалидность, то деньги за пострадавшего вернет страховая компания.
Поэтому некоторые кредиторы застрахованных заемщиков финансируют на более льготных условиях. А если человек отказывается от заключения страхового договора, то ставка для него повышается.
В качестве примера приведем параметры кредита наличными в Газпромбанке. При условии страхования ставка по займу в этом банке варьируется от 4 до 17,5% (определяется индивидуально для каждого заемщика). В случае отказа от личного страхования к этой базовой ставке применяется дополнительная надбавка от 6 до 13,9%, в зависимости от суммы кредита.
Хотим напомнить читателям, что при заключении любого договора страхования действует так называемый «период охлаждения». Он длится 14 дней. В течение этого срока человек может расторгнуть заключенный договор, и компания обязана вернуть ему деньги.
Что будет, если клиент банка оформит кредит со страховкой по сниженной ставке, а через неделю откажется от этой страховки? Ставка по его кредитному договору будет поднята, как это предусмотрено тарифами банка. Такие действия кредитора будут полностью правомерными. Однако возможность поднятия ставки в случае отказа от страхования должна быть прямо указана в кредитном договоре.
Человек не предоставил залог
Залоговые кредиты выдаются, например, на покупку автомобиля. Схема выглядит следующим образом: гражданин берет у банка деньги, а в качестве обеспечения по займу закладывает приобретенное авто. Если впоследствии человек не справится с выплатами, то заложенное имущество продается. За счет вырученных средств гасится задолженность перед банком. В таком случае риски невозврата займа снижаются, поэтому ставка по залоговым кредитам обычно более низкая. И наоборот: если заемщик по каким-то причинам не предоставил залог, то ставка для него может быть повышена.
В качестве примера возьмем автокредит наличными в банке ВТБ. Как он оформляется? Сначала человек получает деньги на покупку авто по определенной ставке (от 4,1%, с разными надбавками в случае отказа от страхования, оформления карты «Автолюбитель» и т. д.). Затем банк дает клиенту 2 месяца, чтобы он приобрел автомобиль и оформил на него залог.
Если в течение данного срока человек не выполнил условие и не предоставил залог, то ставка по займу повышается (начиная с 3-го платежного периода). Если автолюбитель оформит залог позже, то ставка вновь вернется к первоначальному уровню.
Нецелевое использование денег
Некоторые виды кредитов выдаются на определенные цели. Например — на рефинансирование других займов. Если клиент использует полученные деньги для решения других задач, то ставка для него может быть повышена.
Так работает, например, программа рефинансирования кредитов в Россельхозбанке. Базовая ставка по этому продукту — от 10,5 до 11,5% (при заключении договора личного страхования). Впоследствии клиент банка должен будет предоставить документы о целевом использовании полученных средств (то есть подтвердить закрытие кредитов в других банках). Если такие сведения предоставлены не будут, то ставка по займу увеличится на 3%.
Смена места работы (для IT-специалистов)
В настоящее время в России действует программа льготной ипотеки для специалистов, занятых в сфере ИТ. Такие профессионалы могут оформить ипотечный кредит по сниженной ставке 5%. Госпрограмма будет работать до конца 2024 года.
Одно из условий получения ипотеки на льготных условиях — человек должен трудиться в компании, которая аккредитована Министерством цифрового развития России. Чтобы сохранить льготную ставку в течение всего срока договора, человек должен проработать в такой компании не менее 5 лет после получения кредита.
Если айтишник уволится с места работы до окончания 5-летнего срока, то ему дается 6 месяцев, чтобы устроиться в другую аналогичную организацию. Если он этого не сделает, то ставка по кредитному договору будет увеличена. К действующей ставке будет добавлено 2,5%, если человек покупал жилье в многоквартирном доме. Если деньги были получены на индивидуальное жилищное строительство, то ставка по кредиту увеличится на 4,5%.
IT-специалисты могут оформить ипотеку по льготной ставке 5%, например, в Альфа-Банке.
Завершился акционный период по кредиту
На рынке есть такие кредитные продукты, по которым в начальный период применяется пониженная акционная ставка. После завершения акционного периода проценты будут повышены до того значения, которое указано в договоре.
Например, по кредиту наличными в ВТБ в первый месяц ставка составляет 0%. Со второго месяца пользования деньгами ставка увеличивается.
Договор предусматривает плавающую процентную ставку
Российский закон «О потребительском кредите (займе)» предполагает, что ставка по кредитному продукту может быть как фиксированной, так и переменной. Фиксированная ставка действует на протяжении всего срока договора, и банк не вправе ее менять. Переменная ставка корректируется в зависимости от изменения некоей переменной величины. Причем значение этой переменной величины не должно зависеть ни от кредитора, ни от заемщика.
Чаще всего плавающая ставка по кредиту привязывается к ключевой ставке ЦБ и меняется вместе с ней. Если ставка по договору изменяется, то кредитор должен уведомить об этом заемщика как минимум за 7 дней до вступления в силу новых условий.
На практике большинство российских банков применяет фиксированные процентные ставки. Мы не можем вспомнить ни одного кредитного продукта или истории заемщика, где бы использовались плавающие процентные ставки. Такие условия кредитования более распространены в США и Европе.
Прочитайте также статью про кредитные карты с самым большим льготным периодом, течение которого не нужно платить проценты.
А на этой странице вы можете подобрать себе потребительский кредит с наиболее выгодными условиями.
moneyzz.ru
Комментарии