Человек заказал себе бесплатную кредитку с беспроцентным периодом длительностью 200 дней, но банк все равно взял с него деньги. Почему так получается? Объясним это на конкретных примерах кредитных карт Альфа-Банка, ВТБ, СберБанка, Росбанка и других финансовых организаций. Оговоримся, что все условия описанных продуктов актуальны на момент выхода статьи (сентябрь 2023 года). Впоследствии они могут поменяться.
Друг от друга кредитные карты разных банков отличаются различными нюансами — стоимостью обслуживания, правилами работы льготного периода, условиями снятия наличных, процентом кэшбэка за покупки и т. д. «Однозначно выгодных» и «однозначно невыгодных» кредиток не бывает. Если карта все время работает в интересах клиента, то банк (коммерческая организация) не получает никакого дохода. А если карточка по всем статьям уступает конкурентам, то на нее никто не обращает внимания.
Поэтому каждая кредитка имеет свои «плюсы» и свои «минусы». Перед тем, как заказать карточку, клиент банка должен скрупулезно изучить ее условия. В противном случае можно столкнуться с «подводными камнями» продукта и потерять деньги. Проблемы начнутся тогда, когда человек выйдет из грейс-периода или когда ему будет начислена комиссия.
Какие ошибки чаще всего приводят к финансовым потерям? Если человек предварительно не ознакомился с условиями:
- обслуживания счета карты;
- работы льготного беспроцентного периода;
- снятия с карточки наличных;
- внесения ежемесячных платежей.
Давайте разберемся со всем по порядку.
Плата за обслуживание
Рссмотрим пример. На сайте Альфа-Банка в рекламе кредитной карты с «Целым годом без %» среди ее преимуществ указано «0 ₽ за обслуживание». А ниже стоит приписка, что это условие действует только в первый год. Далее в «Тарифах» мы можем прочитать, что в дальнейшем обслуживание данного пластика будет стоить 990 рублей в год.
А вот кредитная «Карта возможностей» банка ВТБ с беспроцентным периодом длительностью до 200 дней бесплатна по-настоящему. Ее обслуживание стоит 0 ₽ навсегда и независимо от суммы покупок.
Карта возможностей
Хиты месяца
- Кредитный лимит: до 1 000 000 Р
- Стоимость обслуживания: 0 Р
- Льготный период: до 200 дней
- Снятие средств: 100 000 без комиссии в первые 30 дней
- Cashback: до 25%
⚡ Кэшбэк рублями до 25% за покупки в выбранных категориях.
Возьмем 2-х разных людей. Один из них оформил кредитку Альфа-Банка, другой — ВТБ. У первого человека через год после заключения договора будет списано со счета 990 рублей (это плата за следующий год). Второй человек (клиент ВТБ) с такими неожиданными расходами не столкнется.
Правила работы льготный период
Период беспроцентного пользования деньгами имеют все современные кредитные карты. По разным продуктам он длится от 60 до 200 дней (а бывает — и до 2 лет). Кажется, что тут все просто. Если клиент банка вернет деньги до окончания грейса, то платить проценты ему не надо. Если не удалось рассчитаться с долгом до окончания льготного периода, то за пользование чужими финансами придется заплатить вознаграждение.
Но на самом деле тут есть важные нюансы. Например: с какого момента начинается отсчет льготного беспроцентного периода.
Ситуация 1: кредитки разных банков
Для примера давайте сравним 2 кредитные карты — СберКарту СберБанка и #120наВСЁ Плюс Росбанка. Оба продукта предлагают льготный период 120 дней, в течение которых не нужно платить проценты. На первый взгляд, их условия идентичны.
- Кредитный лимит: до 1 000 000 Р
- Стоимость обслуживания: 0 Р
- Льготный период: 120 дней
- Cashback: до 5% бонусами и до 1% на все покупки
- Баллы: 1 бонус Спасибо = 1 ₽
Однако по СберКарте, выпускаемой СберБанком, льготный период начинается 1-го числа каждого месяца. За покупки, сделанные в текущем месяце, клиенту нужно будет рассчитаться в течение 3-х последующих. Грейс-период по кредитке #120наВСЁ Плюс Росбанка начинается в день первой покупки. В течение последующих 120 дней человек должен будет оплатить всю задолженность, сформировавшуюся за этот период. И если последняя покупка будет совершена за 10 дней до окончания грейса, то пользоваться деньгами без начисления процентов можно будет только 10 дней. Полноценный 120-дневный грейс возобновит свою работу только после полного расчета с банком.
Давайте смоделируем ситуацию. Допустим, 1 октября 2023 года 2 человека заказали себе кредитки. Один — СберКарту, другой #120наВСЁ Плюс Росбанка. В тот же день они сделали по своим кредиткам первые покупки на сумму 10 тысяч рублей каждый. Через 3 месяца, 25 декабря 2023 года, оба этих человека потратили по кредиткам на подарки к Новому году еще по 10 000 рублей. Когда они должны оплатить задолженность, чтобы не «попасть на проценты»?
Держатель СберКарты должен вернуть 10 000 рублей за первую покупку до 31 января 2024 года, и еще 10 000 рублей за 2-ю покупку до 31 марта 2024 года. Владельцу кредитки #120наВСЁ Плюс Росбанка нужно будет вернуть всю сумму (20 000 рублей) до 29 января 2024 года.
Предположим, оба этих человека 25 января 2024 года зачислили на свои карты по 10 000 рублей, и больше денег у них на данный момент нет. После этого у владельца СберКарты останется еще 2 с лишним месяца, чтобы успеть рассчитаться с банком. А держателю #120наВСЁ Плюс Росбанк через 5 дней начислит проценты за пользование деньгами. Причем проценты будут насчитаны не на остаток задолженности, а на всю позаимствованную сумму (то есть 20 000 рублей). И процент будет выше, чем по потребительским кредитам. Согласно статистике ЦБ, среднее значение полной стоимости кредита по картам с лимитом от 30 до 300 тысяч рублей — 24,7%.
Выходит: 2 человека заказали продукты с похожими, на первый взгляд, условиями, и совершили одинаковые покупки. Тем не менее, один избежал уплаты процентов. А второму придется платить банку вознаграждение по повышенной ставке.
Ситуация 2: одна и та же кредитная карта
Похожая ситуация может произойти, даже если люди оформили одну и ту же карту. Например, у кредитки Альфа-Банка «Целый год без %» есть 2 грейс-периода — приветственный (365 дней) и стандартный (60 дней). Льготный период длиной целый год действует на покупки, совершенные в первые 30 дней после получения карточки. На траты, совершенные начиная с 31 дня, предоставляется грейс-период длительностью 60 дней. Когда владелец кредитки будет зачислять на нее средства, в первую очередь станут гаситься расходы за регулярные траты (на которые распространяется 60-дневный беспроцентный период). Когда обладатель кредитки полностью рассчитается с текущей задолженность, он может начать оплачивать покупки, совершенные в первые 30 дней пользования карточкой (с годовым беспроцентным периодом).
Предположим, два человека оформили себе такую кредитку 1 октября 2023 года. Затем оба совершили по своим карточкам покупки — оплатили одинаковые холодильники стоимостью 40 000 рублей. Однако один приобрел себе технику 15 октября, и полностью рассчитаться с банком он должен только через год (к 1 октября 2024 года). Второй же человек приобрел точно такой же холодильник 5 ноября. И ему, чтобы не платить проценты, нужно погасить задолженность до 31 декабря 2023 года (грейс-период у него стал короче на 9 месяцев).
Предположим, что оба человека полностью погасили свою задолженность в январе 2024 года. Однако первый гражданин, сделавший покупку в октябре, избежал уплаты процентов. А второму клиенту банк начислил проценты за все время пользования средствами, так в грейс-период он не уложился.
Комиссии за снятие наличных
Большинство кредиток не приспособлены для обналичивания денег. За такие операции с клиентов взимается дополнительная комиссия. Снятие наличных не входит в число льготных операций, и проценты за пользование деньгами клиенту начисляются сразу с 1-го дня.
Так, например, работает кредитная карта MTS CASHBACK 111 дней без %. За снятие наличных с этой карточки придется заплатить банку комиссию 3,9% от снятой суммы плюс 590 рублей сверху. В перечень льготных операций обналичивание не включено.
А вот владельцы кредитки Альфа-Банка с целым годом без % могут снимать наличные без комиссии в сумме до 50 000 рублей в месяц. На снятие наличных распространяется беспроцентный период длительностью 60 дней. Его отсчет начинается в день получения карточки. После окончательного расчета с банком грейс-период возобновит свое действие.
Возьмем двух клиентов, которые оформили себе кредитки в двух разных организациях. Один в МТС Банке, другой — в Альфа-Банке. В первый день пользования продуктом оба совершили одинаковые действия — сняли с карточки по 10 000 рублей.
С клиента банка МТС будет удержана комиссия в размере 980 рублей (почти 10% от обналиченной суммы). Плюс ему сразу начнут начисляться проценты по повышенной ставке.
Второй человек (клиент Альфа-Банка) снимет деньги без комиссии. Более того, если он вернет позаимствованные средства в течение 60 ближайших дней, ему даже не придется платить проценты.
Расчет с банком минимальными платежами
Все держатели кредиток, имеющие задолженность, должны вносить банку ежемесячные платежи. Размер такого платежа — минимум 3-5% от суммы задолженности. Но, по желанию клиента, можно класть на счет и больше. Подобные платежи нужно вносить в том числе и во время льготного периода. Если этого не сделать, то беспроцентный период прекратит свое действие.
Рассмотрим пример. Допустим, 15 октября 2023 года человек оформил себе кредитную «Карту возможностей» банка ВТБ. Льготный период по этой карте длится до 200 дней. Начинается он в 1-й день того месяца, в котором был оформлен продукт. В нашем случае — с 1 октября 2023 года. Продлится он до 18 апреля 2024 года. Все последующие грейс-периоды по этой карте будут длиться по 110 дней.
На следующей день этот человек оплатил картой покупку холодильника стоимостью 40 000 рублей. При этом покупатель надеется, что в течение ближайших 200 дней он рассчитается с банком и не будет платить ему проценты.
Каждый месяц держатель этого пластика должен вносить платеж не менее 3% от задолженности. В нашем случае это около 1 200 рублей в месяц. О необходимости платежа на такую сумму банк каждый месяц уведомляет клиента.
И вот человек аккуратно вносит примерно по 1 200 рублей в течение 5-ти месяцев с ноября 2023 по март 2024 года. В итоге его задолженность уменьшается на 6 000 рублей. И до 18 апреля (до окончания грейса) ему остается внести еще около 34 000. Такой крупной суммы под рукой в нужный момент у человека может и не оказаться. Вполне возможно, что по этой причине он выйдет за пределы грейса. И банк насчитает ему проценты.
Чтобы на самом деле не платить вознаграждение банку, удобнее было разделить задолженность на 6 равных частей, по числу месяцев в беспроцентном периоде. И отдавать банку в течение следующего полугодия где-то по 6 700 рублей в месяц. То есть добровольно вносить не минимальные платежи, а более крупные суммы. Так до окончания грейса можно было бы постепенно рассчитаться с банком.
Повторим еще раз: перед тем, как заказать кредитку, нужно детально изучить ее тариф. Тогда клиент банка не столкнется с финансовыми потерями. На этой странице вы можете сравнить условия кредитных карт, которые выпускают крупные российские банки.
Комментарии