Реклама банковских продуктов пестрит предложениями о рефинансировании ранее выданных кредитов. Когда такая операция является действительно необходимой и выгодной (а когда — пустой тратой сил и времени)?
В этой статье мы рассмотрим ситуации, когда:
- процентная ставка на рынке потребкредитов ощутимо снизилась;
- человек успел оформить несколько кредитов в разных банках;
- владелец кредитной карты не смог рассчитаться с банком до конца льготного периода;
- появилась необходимость в уменьшении платежа по займу;
- человеку нужны дополнительные заемные средства;
- необходимо снять залог с купленного в кредит автомобиля.
Итак…
На рынке кредитов заметно снизилась процентная ставка
Существенным изменением ставки является ее снижение на 2,5 пункта и более. Если ставка по потребзаймам снизилась не так сильно, то ощутимой выгоды рефинансирование кредита не принесет.
Два года тому назад (в 2019 году) средняя ставка по потребительским кредитам в нашей стране находилась на уровне 15,5%. В начале 2021 года потребительский займ реально было рефинансировать по ставке 12,5%. Разница за 2 года составила 3 процентных пункта.
В чем принципиальное различие между кредитами по таким ставкам? Если человек взял в долг у банка 1 миллион рублей на 5 лет по ставке 15,5% годовых, то ежемесячный платеж по такому займу у него составит 24 000 рублей. А общая переплата финансистам окажется 443 000 рублей.
Что изменится, если точно такой же заем оформить по ставке 12,5%? Ежемесячная нагрузка на бюджет снизится незначительно — до 22 500 рублей (на 6,5%). А вот итоговая переплата по займу сократится существенно — до 350 000 рублей (на 21%). В этом и заключается выгода от получения займа по более низкой ставке.
Еще одно важное замечание: рефинансирование займа под более низкий процент принесет ощутимую выгоду только в том случае, если клиент проделает эту операцию в начальный период действия договора. Первое время в структуре ежемесячных платежей преобладает выплата процентов. Человек, в основном, рассчитывается с банком за предоставленные ему деньги, а затем уже начинает отдавать само «тело кредита».
Вернемся к нашему примеру (кода человек получил 1 миллион рублей на 5 лет по ставке 15,5%). За первый год выплаты займа его задолженность перед банком снизится до 856 500 рублей. Если эту сумму рефинансировать на оставшиеся 4 года по ставке 12,5%, то итоговая переплата составит 381 000 рублей. То есть она будет меньше первоначальной на 14%.
Что будет, если рефинансировать займ после 4 лет пользования деньгами? За этот срок размер задолженности человека перед банком сократится до 265 800 рублей. Если данную сумму рефинансировать на 1 год по ставке 12,5%, то общая переплата составит 438 600 рублей (всего на 1% меньше, чем было заложено в первоначальном договоре).
У вас много кредитов в разных банках
Когда еще полезно рефинансирование? Допустим, один человек с интервалом в полгода взял в трех разных банках займы на сумму 250 000 рублей каждый по ставке 15% годовых. Все кредиты он оформил на 5 лет. Платеж по каждому из займов получился 5 950 рублей. Общая долговая нагрузка на бюджет оказалась 17 850 рублей.
Делать выплаты сразу по трем займам неудобно. Три раза в месяц к определенным числам человеку нужно готовить по 6 000 рублей. В такой ситуации легко запутаться, пропустить очередной платеж и получить проблемы с кредитором.
А если через 1,5 года после оформления первого займа рефинансировать все полученные кредиты в новом банке? К этому моменту задолженность человека в разных финансовых учреждениях составит 194 тысячи, 213 тысяч и 233 тысячи рублей соответственно. Общий долг окажется 640 тысяч рублей.
Если эту сумму рефинансировать в другом банке на 5 лет по той же самой ставке (15%), то ежемесячная нагрузка на личный бюджет уменьшится с 17 850 до 15 250 рублей (на 2 600 рублей). При этом выплаты нужно будет делать только 1 раз в месяц. В этой ситуации проще ничего не забыть и ничего не упустить из внимания.
Вы не успели внести деньги на кредитную карту до конца льготного периода
Многие банки предлагают своим клиентам кредитки с длительным пользованием деньгами без начисления процентов. Такой период может достигать 100-120 дней (3-4 месяцев). Но если человек не успеет вернуть финансистам деньги до конца льготного грейс-периода, то ему будут начислены проценты за весь срок пользования заемными средствами.
В большинстве случаев процентные ставки по кредитным картам существенно выше, чем по потребительским займам. По состоянию на февраль 2021 года, полная стоимость нецелевых потребительских займов составляла 12,5%, а по картам с лимитом до 300 тысяч рублей — 21,3% (на 8,8 процентных пункта больше).
Если человек оформил себе кредитную карточку с беспроцентным периодом около 100 дней, потратил полученные деньги и не смог вернуть их полностью до конца грейса, ему есть смысл рефинансировать этот кредит. Оформив потребзайм в другом банке на рефинансирование своей кредитки, он станет платить кредиторам по более низкой ставке.
Нужно уменьшить платеж по займу
Бывает, что с течением времени человек больше не может выделять на погашение кредита такую же сумму, как раньше. У него могут резко упасть доходы. Или, может быть, в семье родился ребенок, и расходы родителей существенно выросли.
Как можно уменьшить платеж по займу? Для примера вернемся к нашей ситуации, когда человек оформил потребкредит на 1 миллион рублей на 5 лет (по ставке 15,5%). Два года у него получалось вносить платежи на уровне 24 000 рублей в месяц. Но затем у человека родился ребенок, и такой платеж оказался для него некомфортным.
За 2 года задолженность клиента банка сократилась с миллиона рублей до 689 тысяч. Если эту сумму рефинансировать на 5 лет в другом банке (пусть даже и по той же самой ставке 15,5%), то ежемесячный платеж по новому займу получится 16 500 рублей (станет на 7 500 рублей меньше). Освободившиеся средства можно будет направить на содержание ребенка.
Вам нужен еще один займ
Предположим, что через год после оформления кредита человеку опять потребовались деньги. Для этих целей он может оформить еще один кредит. А можно рефинансировать имеющуюся ссуду, и попросить банк выдать дополнительные деньги. Часть нового кредита банкиры отправят на закрытие предыдущего, а оставшиеся средства будут перечислены на счет клиента. Ими можно будет пользоваться по своему усмотрению.
Почему схема с рефинансированием выгоднее? Во-первых, у человека в итоге будет не два ежемесячных платежа в разные банки (и разные даты), а только один. Так он не будет путаться. А во-вторых, если объединить 2 кредита в один, то ежемесячный платеж окажется меньше. Этот эффект мы уже описывали выше.
Нужно снять залог с автомобиля
Если человек ранее оформил автокредит, то купленный им автомобиль будет находиться в залоге у банка до момента полного погашения займа. Если автовладелец захочет его продать или подарить, то он не сможет этого сделать.
Чтобы снять с автомобиля залог, можно рефинансировать имеющийся кредит в другом банке. Если человек выплачивал свой займ без просрочек, то это говорит о его ответственности и платежеспособности. Такому клиенту банк может выдать новый заем без предоставления дополнительного обеспечения.
После рефинансирования гражданин станет выплачивать кредит другому банку. Залог с его машины будет снят, и владелец сможет поступать со своим авто так, как ему хочется.
Как получить новый займ на рефинансирование предыдущего? Самые выгодные программы российских банков мы собрали для вас на этой странице.
moneyzz.ru
Комментарии