Самый страшный сон для вкладчика: человек положил в банке свои сбережения, а финансовая организация отказалась возвращать их обратно. Может ли такое случиться?
На самом деле банк должен выдать деньги вкладчику сразу после поступления такого требования. Даже в том случае, если срок заключенного договора еще не подошел (при таких обстоятельствах клиенту могут не отдать только начисленные проценты). Иногда для получения крупной суммы требуется сначала ее заказать, а потом подождать. Но это частности. Тем более, что срок ожидания, как правило, не превышает одного дня.
Однако могут возникнуть и такие ситуации, когда банк действительно не возвращает человеку деньги. Мы не будем описывать экономическую катастрофу, при которой все население планеты лишится своих сбережений. Приведем лишь случаи, когда российские банки могут на законных основаниях не вернуть клиентам их деньги. К таким случаям относятся:
- списание средств с банковского счета по решению суда;
- инициация в отношении вкладчика процедуры банкротства;
- у банка возникли подозрения, что клиент получил деньги преступным путем;
- человек предъявил недействительные документы;
- вкладчику не исполнилось 18 лет;
- банк обанкротился, а у вкладчика на счетах хранилось больше 1,4 миллиона рублей.
Рассмотрим эти ситуации более подробно.
Деньги с банковского счета списаны по решению суда
Такая ситуация может возникнуть, когда у гражданина одновременно есть вклад и неоплаченные долги перед кредиторами (банками, коммунальными службами, по выплатам алиментов или возмещению причиненного вреда). Кредиторы обратились с иском в суд, и судья принял решение о принудительном взыскании денег. После этого судебные приставы откроют исполнительное производство, и начнут искать активы должника, за счет которых можно погасить задолженность.
В первую очередь взыскание будет наложено на денежные средства задолжавшего человека, которые хранятся в безналичной форме на банковских счетах. Ведь арест имущества человека и его последующая продажа займут гораздо больше сил и времени.
Как только банк получит исполнительный документ от службы судебных приставов, он выполнит решение суда. Банкиры спишут сумму задолженности со счета должника и перечислят ее на счет ССП. Соответственно, вкладчик-должник назад своих денег не уже получит.
В отношении клиента проводится процедура банкротства
Еще одна ситуация, когда у человека имеются и вклад, и долги. Если у гражданина нет возможности рассчитаться со своими кредиторами, он может инициировать процедуру банкротства. Эту процедуру в отношении задолжавшего человека могут возбудить и сами кредиторы. В результате у гражданина могут изъять часть имущества и направить его на погашение долгов. А оставшаяся задолженность будет аннулирована.
Заметим, что у человека-банкрота не смогут изъять его единственное жилье, предметы личного пользования (одежду, обувь, игрушки, мебель и бытовую технику стоимостью менее 10 тысяч рублей). Не будут изымать также деньги и продукты питания на сумму прожиточного минимума, учитывая при этом самого должника и его несовершеннолетних детей.
Что произойдет с накоплениями банкрота? Все зависит от того, какую стадию процедуры он проходит. У многих людей не сразу начинают изымать имущество. Если суд считает, что человек со временем может справиться с долговой нагрузкой, то в отношении него назначается процедура реструктуризации. На этой стадии гражданин-банкрот имеет право снимать со своего банковского счета по 50 000 рублей в месяц. Но весь вклад полностью ему уже не выдадут.
Если очевидно, что гражданин не справится с выплатой долгов, в отношении него применяется процедура реализации имущества. Эта стадия может длиться несколько месяцев. Всем имуществом банкрота, включая его денежные средства, в это время заведует специалист — финансовый управляющий. Банкрот уже не может самостоятельно снимать деньги со своего счета. Финансовый управляющий должен ежемесячно выдавать задолжавшему человеку сумму, равную прожиточному минимуму на самого должника и его несовершеннолетних детей. Все остальные деньги впоследствии пойдут на погашение хотя бы части задолженности.
У банка возникло подозрение, что деньги получены преступным путем
Речь идет о том, что банкиры заподозрили вкладчика в нарушении федерального закона 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
Что относится к доходам, полученным незаконным способом? Это могут быть взятки или «откаты»? Может быть, человек скрывал свои доходы и уклонялся от уплаты налогов. В худшем случае он мог заниматься подрывной деятельностью и получать за это вознаграждение.
В каких случаях у банка возникает подобное подозрение? Допустим, если человек получает официальную зарплату на уровне 30-40 тысяч рублей в месяц. И в то же время на его счету в банке лежит, скажем, 20 миллионов.
Почему подобными вопросами занимаются банки, а не полиция, ФСБ или налоговая инспекция? Государство обязывает финансистов отслеживать и при необходимости блокировать подозрительные операции, подпадающие под действие 115-ФЗ. Если финансовое учреждение не будет выполнять требования закона, то его ждет наказание, вплоть до отзыва лицензии.
И если у банка возникло подозрение, что клиент получил деньги преступным путем, он может отказать в выдаче вклада. И затребовать документы, поясняющие происхождение этих средств. До того момента, пока такие документы не будут предоставлены, денежная сумма на счете блокируется. С одной стороны, вкладчик не лишается своих средств. С другой стороны, он теряет к ним доступ. И такая ситуация может длиться годами.
Какими документами можно подтвердить, что деньги получены честным путем? Например:
- справкой о получении солидной зарплаты;
- договором купли-продажи квартиры;
- договором об оказании услуг и получении соответствующего вознаграждения;
- договором дарения;
- выписками, подтверждающими перевод средств из другого банка.
Если банкиры не получат сведения о законном происхождении денег, то вклад они не выдадут.
Предоставление недействительных документов
Банк может отказать в выдаче вклада, если клиент предъявит недействительный паспорт. Это не обязательно поддельный документ, который изготавливают преступники с целью хищения чужих средств. Просроченный паспорт законопослушного гражданина также считается недействительным. Чтобы вернуть свои деньги, человеку придется получить новое удостоверение личности.
У гражданина также есть право снять средства с депозита не самостоятельно, а через посредника. Но если доверенность на другое лицо будет оформлена ненадлежащим образом, то банк также откажет в выдаче денег. Для получения средств придется составить новый документ, в котором не будет ошибок.
Если вкладчик несовершеннолетний
Молодым людям в возрасте от 14 до 18 лет также может быть отказано в совершении некоторых финансовых операций, в том числе в снятии денег с депозита. Единых правил оформления и закрытия вкладов несовершеннолетними в России нет. Клиенты разных банков сталкиваются с разными нюансами. Однако общий подход здесь такой.
Дети до 14 лет вообще не могут самостоятельно открывать вклады. Договор с банком от имени ребенка может заключить только его законный представитель — родитель, попечитель или опекун.
С 14 до 18 лет подростки могут самостоятельно заключать договоры с банками и зачислить деньги на свои счета. А вот чтобы снять средства с депозита, во многих случаях нужно будет предоставить письменное согласие родителей или органов опеки и попечительства. Если несовершеннолетний клиент придет за своим вкладом без таких документов, то деньги ему могут не отдать.
И только после достижения 18-летнего возраста гражданин России имеет право самостоятельно распоряжаться своими средствами.
Банкротство банка
В случае банкротства финансовой организации человек получит накопления через Агентство по страхованию вкладов. В строгом смысле этого слова, банк клиенту вклад не отдаст, так как денег у него уже нет. Откуда средства для возмещения потерь вкладчикам возьмет АСВ? Фонд этого агентства регулярно пополняют все банкистраны, которые привлекают деньги от населения.
Впрочем, вкладчику неважно, кто именно вернет ему деньги. Но здесь важно другое. Закон устанавливает лимит компенсации в случае банкротства банка — не более 1,4 миллиона рублей. Если у человека на счетах в обанкротившейся организации лежала более крупная сумма, то остатки вернуть ему будет проблематично.
Конечно, вкладчика внесут в специальный реестр кредиторов. После реализации имущества банка часть средств пострадавшим кредиторам будет возвращена. Однако в таком реестре будет числиться множество частных лиц и коммерческих компаний. На всех денег не хватит. Рядовому клиенту получить назад свой вклад помимо суммы компенсации практически нереально.
В этой статье вы можете прочитать, какие вопросы больше всего волнуют вкладчиков в 2022 году (повысятся ли проценты, безопасно ли помещать деньги в банки, находящиеся под санкциями, и т. д.).
А здесь вы можете ознакомиться с условиями самых выгодных вкладов, которые предлагают российские банки.
moneyzz.ru
Комментарии