Вклады в банках в 2022 году: 7 вопросов, которые больше всего интересуют клиентов

Хранить сбережения дома невыгодно. Получать проценты по вкладам приятно, но отдавать свои накопления финансистам тревожно. В этой статье мы рассмотрим вопросы, которые больше всего волнуют современных вкладчиков:

• будут ли расти проценты по банковским депозитам;
• как получить самую выгодную ставку;
• защитят ли проценты по вкладам сбережения от инфляции;
• безопасно ли открывать депозиты в банках, которые попали под санкции;
• могут ли финансисты не вернуть деньги назад;
• придется ли платить на вклады налоги;
• что лучше выбрать: банковский депозит или накопительный счет.

Будут ли расти проценты по вкладам?

Этого мы, конечно, не знаем. Не знает это и никто другой. Но мы можем рассказать, от чего зависит банковская ставка. Возможно, эта информация поможет читателям сориентироваться.

Итак, ставка по банковским вкладам зависит от ключевой ставки, которую устанавливает Центральный банк Российской Федерации. Чем выше ее значение, тем лучше условия по депозитам в банках.

От чего зависит величина ключевой ставки? От уровня инфляции в стране. Если инфляция повышается, то ЦБ увеличивает ключевую ставку. После этого возрастают ставки по вкладам и кредитам в коммерческих банках. Кредиты становятся дороже, денег в экономике становится меньше, покупательная способность населения и бизнеса падает, и рост цен замедляется. При уменьшении инфляции ЦБ снижает ключевую ставку. Вслед за ней уменьшаются ставки по депозитам и кредитам в банках.

На практике это выглядит так. Все мы помним, что в 2020 году мир накрыла эпидемия коронавируса. Чтобы поддержать экономику дешевыми кредитами, ЦБ снизил ключевую ставку. В июле 2020 года ее значение составляло 4,25%. Соответственно, ставки по банковским вкладам упали до 3-4%.

Далее (в 2021 году) во всем мире, в том числе и в России, начала расти инфляция. Банк России был вынужден пойти на увеличение ключевой ставки. К февралю 2022 года ее значение достигло 9,5%. Соответственно, до 7-8% поднялись ставки и по банковским вкладам.

В феврале-марте 2022 года после событий на Украине западные страны ввели против России экономические санкции. Боясь обрушения экономики, россияне стали снимать деньги с банковских счетов. Чтобы остановить этот процесс, ЦБ поднял ключевую ставку до 20%. Соответственно, весной 2022 года ставки по банковским вкладам выросли до 20-22%.

К лету 2022 года экономическая ситуация в России стабилизировалась. Краха финансовой системы удалось избежать, инфляция начала снижаться. В июле 2022 года ЦБ снизил ключевую ставку до 8%. Она стала даже ниже, чем до введения санкций. Соответственно, банки снизили ставки по депозитам до 6-8%.

Как будет развиваться ситуация дальше? Примерно также. Чем спокойнее экономическая обстановка в стране и меньше инфляция, тем ниже ставки по вкладам. И наоборот, чем выше инфляция, тем выше ключевая ставка, и тем лучше условия по банковским вкладам.

Как получить максимально выгодные условия

Самую выгодную ставку банки предлагают, если положить на депозит максимально возможную сумму на максимально длительный срок.

Эту общую тенденцию можно проследить на примере Альфа-Вклада в одноименном банке. Так, если положить на такой депозит 1 миллион рублей на срок 3 месяца, то банк будет платить клиенту вознаграждение по ставке 6,54%. Если заключить договор с финансистами на 1 год, то ставка вырастет до 7,5%, а если на 3 года, то до 9,01% (все условия актуальны на момент написания статьи — сентябрь 2022 года).

Как зависит ставка от суммы? Если открыть Альфа-Вклад на 3 года и положить на него меньше 1 миллиона рублей, то банк даст ставку 8,38%. Если положить на этот депозит сумму более 1 миллиона рублей, то ставка вырастет до 9,01%.

Если выбрать вариант Альфа-Вклада с возможностью пополнения или частичного снятия, то условия по нему ухудшатся. Ставка упадет до 5,64 и 5,12% соответственно. Почему так происходит? Банки заинтересованы в том, чтобы клиенты несли к ним все имеющие накопления (в этом случае у них не останется средств на пополнение). А затем длительное время не снимали свои деньги со счета. Понижением ставки банкиры мотивируют клиентов совершать выгодные для них действия.

На этой странице вы можете открыть Альфа-Вклад со ставкой до 9%.

Может ли вклад защитить накопления от инфляции

Как показывает практика, ставка по банковским вкладам, к сожалению, отстает от реальной инфляции. В настоящий момент проценты по депозитам варьируются от 6 до 9%. Инфляция же в нашей стране в августе 2022 года составляла 14,3%. Получается, что вознаграждение по вкладам компенсирует только половину инфляции. В более спокойные времена ставки по банковским вкладам тоже отстают от инфляции (приблизительно на 1%).

Однако будет еще хуже, если хранить деньги наличными и совсем не получать процентов. Так, за 10 лет с августа 2012 года по август 2022-го инфляция рубля составила 99,99%. Наша национальная валюта за это время обесценилась в 2 раза. На покупку товара, который в 2012-м стоил 100 рублей, сейчас нужно потратить уже 200.

Опасно ли открывать вклады в банках, попавших под санкции

Западные государства ввели ограничения против ведущих банков нашей страны — Сбера, ВТБ, Альфа-Банка, Совкомбанка, банка «Открытие», ПСБ и других крупных финансовых учреждений. Часть зарубежных активов этих банков оказалась заморожена. Подсанкционные банки больше не могут проводить расчеты в долларах и евро, через брокеров этих организаций нельзя купить валюту «недружественных стран» и акции западных компаний.

Однако условия по вкладам в таких банках (в том числе и в иностранной валюте) для россиян не изменились. Средства со счетов в этих организациях можно снять в любой момент (правда, преимущественно в рублях). Более того, вклады на сумму до 1,4 миллиона рублей по-прежнему застрахованы государством. Если финансовая организация обанкротится, то Агентство по страхованию вкладов вернет ее клиентам сбережения вместе с начисленными процентами.

Что касается финансовой устойчивости пострадавших банков, то полгода жизни под санкциями показали: они по-прежнему уверенно держатся на плаву. Даже если на банк наложены ограничения, то вкладчик этого не заметит.

Может ли банк не вернуть деньги со счета

В настоящее время банк может отказать клиенту в выдаче вклада, если только для этого имеются серьезные законные основания. Например, если счет человека арестован по решению судебных приставов. Либо если гражданин заподозрен в финансировании терроризма, участии в незаконном обналичивании денег, уклонении от уплаты налогов (то есть в нарушении федерального закона ФЗ-115).

Что будет, если банк обанкротится? Сбережения вкладчику вернет Агентство по страхованию вкладов (но не более 1,4 миллиона рублей). Если накопления превышают данный лимит, то необходимо более тщательно подойти к выбору финансовой организации. Безопаснее всего размещать свои сбережения в банках, которые входят в топ-30 по объему активов. Либо стоит открыть депозиты в разных финансовых организациях. Тогда объем вклада не будет превышать лимит страхования.

В наше неспокойное время многие люди боятся, что деньги с депозита могут потеряться по причине общего краха экономики. Мы не станем гадать, по каким сценариям ситуация может развиваться в будущем. Но на данный момент (осень 2022 года) можно утверждать, что оснований для беспокойства за свои деньги у российских вкладчиков нет. Крупные системообразующие банки и государство в целом имеют возможность выполнять свои обязательства перед гражданами. Вероятнее всего, такая более-менее стабильная ситуация сохранится и в обозримом будущем.

Придется ли платить налог на вклады

На доход, полученный процентами в 2021-22 годах, налог государство взимать не будет. Однако проценты, начисленные в 2023 году, уже станут облагаться налогом. Высчитывать его налоговая будет следующим образом. Если человек получит небольшой процентный доход, то платить государству ему не придется. Необлагаемая часть будет определяться по следующей формуле:

максимальное значение ключевой ставки ЦБ в течение 2023 года * 1 000 000 рублей.

Предположим, что в следующем (23-м) году максимальное значение ключевой ставки будет 8% (как сейчас). Соответственно, не станет облагаться налогом процентный доход в размере до 80 000 рублей.

Но если человек получит по своим вкладам вознаграждение в размере, скажем, 100 000 рублей, то он должен будет заплатить государству 13% от суммы превышения лимита. В нашем случае его доход превысит необлагаемую базу на 20 000 рублей. И размер подоходного налога, соответственно, составит 2 600 рублей. Эту сумму необходимо будет внести в казну государства до 15 июля 2024 года.

Каким по размеру должен быть вклад, чтобы проценты по нему превысили необлагаемый лимит? При банковской ставке 7% необлагаемый лимит будет превзойден, если на счет внесено более 1,15 миллиона рублей. Депозиты меньше этой суммы, скорее всего, не попадут под налогообложение. Все зависит от того, какой окажется ключевая ставка.

Что лучше выбрать: вклад или накопительный счет?

Нужно посмотреть, потребуются ли человеку его сбережения в ближайшее время или нет. Если деньги будут нужны, то лучше открыть накопительный счет. С такого счета средства можно снимать в любое время. Проценты по накопительному счету банк начисляет ежемесячно, и при снятии денег вознаграждение не теряется. Недостаток такого финансового продукта — банк может изменить ставку в любой момент по своему усмотрению.

Если человек уверен, что сбережения в ближайшее время ему не понадобятся, то он может положить их на депозит. Если заключить договор с банком на 2-3 года, то в течение этого периода ставка останется неизменной. В результате клиент банка получит гарантированное вознаграждение. Однако в случае досрочного расторжения договора проценты будут практически потеряны.

На этой странице вы можете ознакомиться с условиями вкладов, которые предлагают ведущие российские банки.