В России работает служба финансового уполномоченного. В нее может обратиться любой человек, который материально пострадал от неправомерных действий банков. Задача этой службы — досудебное урегулирование споров между гражданами и финансовыми организациями. Здесь вы можете более подробно прочитать о том, кто такой финансовый уполномоченный и как к нему обратиться.
В феврале 2023 года служба финансового уполномоченного опубликовала очередной доклад о неправомерных практиках российских банков. В этом докладе разбирались жалобы, с которыми граждане нашей страны обратились к финуполномоченному в III квартале 2022 года. О содержании документа поведало россиянам издание «Ведомости».
Интересно, что впервые за всю историю финуполномоченный назвал конкретные банки, которые ущемили интересы клиентов. Всего в докладе рассказывается о 16 случаях применения банкирами недобросовестных практик. Шесть случаев описывается подробно. А также называются организации, которые допустили нарушения. В список недобросовестных на этот раз попали 5 банков. Почему 5, а не 6? Просто один банк отметился 2 раза.
Какие недобросовестные практики со стороны банкиров выявил финомбудсмен в III квартале 2022 года?
Несоразмерно высокие комиссии за услуги
Банки часто оказывают клиентам дополнительные услуги и получают за это определенное вознаграждение (комиссию). Чаще всего они рекомендуют клиентам различные страховые программы. Если в итоге человек застрахуется, то банк как посредник в сделке получит вознаграждение.
Получать плату за оказанные услуги — это логично и нормально. Но иногда может оказаться, что вознаграждение, уплаченное банку, в разы превышает стоимость самой услуги. Такая практика уже признается недобросовестной.
В отчете финансового уполномоченного приводится случай, когда клиент Россельхозбанка заплатил за присоединение к договору коллективного страхования 70 000 рублей. При этом сумма самой страховки составила всего 20 000 рублей. А 50 000 рублей взял банк за оказание услуги.
Еще дальше в этом плане пошел Райффайзенбанк. Клиент этой организации за услуги страхования заплатил 200 000 рублей. Из них премия страховой компании составила всего 60 000 рублей. Банк свои услуги по заключению договора оценил в 140 000. Представители Райффайзенбанка заявили, что изучают отчет финансового уполномоченного. По итогам изучения они обещают принять «окончательное решение» по данному вопросу.
Навязывание скрытых страховок
При оформлении потребительского кредита клиент не обязан страховать свою жизнь и здоровье. Однако, если человек заключит такой договор, это снизит риск невозврата денег. Если с заемщиком случится несчастье, то кредит за него выплатит страховая компания. Поэтому при подключении финансовой защиты банки нередко снижают клиентам ставки.
Но тут есть один нюанс. Он связан с досрочной выплатой кредита. Если низкая ставка по займу была увязана с подключением финзащиты, то в случае досрочного погашения кредита страховая компания должна вернуть клиенту неиспользованный остаток страховой премии.
Чтобы обойти этот закон, банки нередко используют недобросовестные практики. Например, при выдаче потребительского кредита они заключают с клиентом сразу два страховых договора. Один на небольшую сумму. От него зависит ставка по кредиту. В случае досрочного погашения займа человеку возвращается часть этой скромной суммы.
Параллельно с этим страховым договором подписывается второй, на гораздо большую сумму. Ставка по займу от него не зависит. Второй договор человек заключает якобы добровольно. В случае досрочного погашения займа остаток по этой страховке не возвращается.
По сведениям финансового уполномоченного, два страховых договора вместо одного заключил со своим клиентом Газпромбанк. При этом банк намеренно ввел человека в заблуждение. В момент подписания клиенту было трудно разобраться, какой из этих договоров влияет на ставку. Названия документов отличались друг от друга всего лишь одним словом. После досрочного погашения кредита человек смог вернуть часть средств только по одной страховке.
Аналогичную практику применяют также сотрудники Альфа-Банка. Об этом мы предупреждали читателей в статье, посвященной кредитным продуктам данной организации.
По словам представителя Газпромбанка, его организация уже сделала выводы. Теперь, если заемщик пожелает застраховать свою жизнь и здоровье, ему предлагается на подпись лишь один договор. Неиспользованная часть премии по нему возвращается в полном объеме.
Резкое изменение тарифов
В рекламе банки часто обещают клиентам привлекательные условия обслуживания. Нередко такие предложения гораздо выгоднее, чем у конкурентов. Однако после перехода в банк люди порой сталкиваются с невыполнением обещаний.
Почему так происходит? На момент рекламы в банке действовали одни (выгодные) тарифы. Затем тарифы поменялись. И стали обычными, как у других.
Вот пример из отчета финансового уполномоченного. Россельхозбанк предлагал клиентам повышенный кэшбэк 10% за траты в определенных категориях. Клиент этого банка совершил операции на общую сумму 20 000 рублей. В итоге банк вернул ему всего лишь 200 рублей, то есть 1% вместо обещанных 10-ти. Почему так получилось? Сотрудники организации объяснили, что исключили из числа операций с повышенным кэшбэком оплату сотовой связи. При этом им даже не пришлось менять тариф. Просто был скорректирован список МСС-кодов.
Второй похожий случай произошел с банком Тинькофф. Клиент этой организации оформил расчетную пластиковую карту. В итоге за обслуживание этой карточки банк взял с него комиссию значительно больше, чем было указано в тарифах. Почему? После заключения договора банк успел поменять тарифы и не уведомил об этом человека.
Имеет ли право банк вносить изменения в тарифы в одностороннем порядке? Если честно, то да. Но об этом финансовые организации должны оповещать своих клиентов. Делать это они могут в свободной форме. Например, разослать людям смс-уведомления или письма на почту. Достаточно даже просто опубликовать заметку об изменении тарифов в «Новостях» на своем сайте. Об этом мы писали в статье, в каких случаях банки могут ущемить интересы клиента, не нарушая закона.
Почему изменение тарифов финансовый уполномоченный счел недобросовестной практикой? Здесь, наверное, все зависит от ситуации.
Бывает так, что банки ухудшают свои тарифы под давлением внешних обстоятельств. Приведем простой пример. Допустим, ранее банк платил клиентам кэшбэк 2% за покупки в супермаркетах. Откуда организация брала на это деньги? За пользование банковскими терминалами торговые точки платили финансистам комиссию (так называемый эквайринг). Ее размер как раз составляет около 2%. Эти деньги банк и направлял на кэшбэк клиентам.
Однако во времена экономических неурядиц государство иногда ограничивает размер эквайринга. Делается это, чтобы финансово поддержать торговые сети. И банки не могут взимать за пользование платежным оборудованием, например, более 1% от оборота. Вслед за этим банки изменяют свои тарифы и снижают кэшбэк для владельцев пластиковых карт (также до 1%). Такое изменение правил, по всей видимости, является правомерным.
Но бывают и другие ситуации. Допустим, банки активно рекламируют 10-процентный кэшбэк и набирают много новых клиентов. Затем финансисты резко меняют тарифы и снижают кэшбэк в 10 раз. Люди, перешедшие на обслуживание в банк, чувствуются себя обманутыми. Такая практика в глазах финуполномоченного выглядит уже недобросовестной.
Навязывание дополнительных услуг и товаров
Вот еще один пример злоупотреблений. При оформлении кредита на автомобиль через Банк Уралсиб одному человеку за дополнительную плату в 10 000 рублей подключили доступ к сервису «Карта помощи на дорогах». Впоследствии выяснилось, что при заключении кредитного договора он незаметно для себя приобрел еще и электронную книгу на флэшке. Какие важные сведения содержала эта книга, неизвестно. Но известно, что она обошлась автолюбителю в 190 000 рублей (выданных ему в кредит под проценты).
Позднее человек потребовал вернуть ему деньги за навязанные услугу и товар. 10 000 рублей за подключение к сервису ему выплатили. А деньги за покупку книги отдавать отказались. Объяснение: электронные издания относятся к непродовольственным товарам и возврату не подлежат.
Что ответил по этому поводу Банк Уралсиб? Автокредит человек оформлял не в офисе банка, а у автодилера. Сотрудники Уралсиба объяснили, что дополнительные продукты в договор клиента дилер включил без ведома кредиторов. Поэтому вернуть деньги за ненужную покупку банк человеку не может. Но, возможно, он откажется от дальнейшего сотрудничества с этим недобросовестным дилером.
Итого
Что дает нам публикация подобных отчетов? Теперь мы будет знать, какие хитрости банкиры применяют при заключении договоров. Как уберечь себя от финансовых потерь? Нужно быть в курсе возможных ухищрений и внимательно читать условия подписываемых документов.
На этой странице вы можете ознакомиться с условиями кредитов, которые предлагают российские банки.
Комментарии