Потребительские кредиты для самозанятых: реально ли получить и в каких банках выдают

Самозанятые — это люди, которые не работают по найму на какую-либо организацию или предпринимателя, а сами обеспечивают себя работой. Они могут оказывать услуги, например, по ремонту техники или подготовке школьников к ЕГЭ. Либо изготавливать своими руками несложные товары. Самозанятые граждане не должны использовать наемный труд и зарабатывать более 2,4 миллиона рублей в год (это в среднем по 200 000 рублей в месяц). И они должны платить государству налог на профессиональный доход по ставке 4 либо 6% от полученной выручки.

В августе 2023 года таких граждан в нашей стране насчитывалось более 8 миллионов человек. Понятно, что часть из огромного числа самозанятых интересуется кредитными продуктами. В нашей статье мы посмотрим:

  • почему самозанятому специалисту труднее получить потребительский заём, чем наемному работнику;
  • какие банки кредитуют самозанятых;
  • как можно повысить вероятность получения кредита.

кредит самозанятым

Почему самозанятым непросто взять потребительский кредит

Практика показывает, что у многих самозанятых доход менее стабилен, чем у людей, работающих по найму. В одном месяце такой специалист может заработать 100 000 рублей, в другом — всего 10 000. Поэтому сложно просчитать на 3-5 лет вперед, сможет ли такой человек выплатить взятый потребкредит. Чем больше сумма займа, тем выше риск неплатежей. По этой причине многие банки неохотно кредитуют самозанятых.

Вот что по этому поводу рассказывает девушка по имени Елена: «Два раза брала потребительский кредит как самозанятая. Одобрили только два банка, хотя кредитная история идеальная. До этого с официальным доходом кредиты давали все банки, и одобрение ждала максимум пять минут. Правда консультант от себя указала меня как ИП, потому что физики самозанятые в программе у них не проходят. Сумма кредита была копеечная. При этом консультант сказала, что некоторые банки выразили запрет им для оформления кредита на самозанятых».

С какими проблемами может столкнуться такая категория граждан?

  1. Вследствие повышенного риска ставка по займу будет, вероятнее всего, повышенная.
  2. При оформлении кредита на большую сумму сложностей возникнет еще больше.
  3. Многие банки вообще не рассматривают самозанятых как потенциальных клиентов-заемщиков.

кредит самозанятым

Однако со временем самозанятых в нашей стране становится столько много, что банки постепенно начинают поворачиваться к ним лицом. Уже есть такие кредитные организации, которые выделяют самозанятых в отдельную категорию клиентов (например, Ренессанс Банк, ВТБ). Либо банкиры готовы выдавать людям займы вообще без подтверждения дохода (как Альфа-Банк или Тинькофф).

Рассмотри такие предложения более подробно.

ВТБ. Кредит наличными

Согласно рекламе, самозанятые в банке ВТБ могут получить кредит на сумму от 100 тысяч до 7 миллионов рублей. Максимально возможная сумма определяется индивидуально для каждого человека, исходя из оценки его платежеспособности. И, скорее всего, она будет значительно ниже заявленных 7 миллионов. Возможный срок потребительского кредита — от 6 месяцев до 5 лет.

Сегодня ставка по потребкредиту здесь варьируется от 14,3 до 43,8%. При заключении договора страхования и подключении услуги «Ваша низкая ставка» она может колебаться в пределах: 6,3- 19,9%.

Под какой процент реально получить кредит на самом деле? Для ответа на этот вопрос мы предлагаем обратиться к статистике. Так, средняя ставка по долгосрочным кредитам (более 1 года) в России составляет 12,51% (данные ЦБ за июнь 2023 г.). Средняя полная стоимость потребительских кредитов на сумму от 100 до 300 тысяч рублей, взятых на срок более 1 года — 23,97% (данные ЦБ за август 2023 г.). Если люди берут в долг больше 300 тысяч рублей, то полная стоимость займов снижается в среднем до 18,3%. В полную стоимость кредитов включаются обязательные выплаты по страховке или комиссии (например, за предоставление низкой ставки). Полная стоимость может быть в 1,5-2 раза выше, чем заявленная ставка. Именно на эти статистические данные и следует ориентироваться самозанятому при оформлении потребительского займа.

Какие требования предъявляет ВТБ к своим заемщикам? Клиенты должны иметь гражданство России и постоянную или временную регистрацию на территории нашей страны. Возможный возраст — в интервале от 23 до 75 лет (на момент погашения кредита).

Требования к стажу работу для самозанятых клиентов банк не предъявляет (остальным гражданам для получения займа нужно иметь общий трудовой стаж не менее 1 года). Однако статус самозанятости должен быть оформлен официально согласно закона.

Какие документы необходимо предоставить? Достаточно будет предъявить паспорт гражданина РФ. А также нужно зарегистрироваться на сервисе «Самозанятость» в личном кабинете ВТБ Онлайн и предоставить согласие на получение банком справки о доходах.

Нужный сервис находится в одноименном разделе меню онлайн-банка. Этот раздел так и называется — «Сервисы». Зарегистрироваться на нем могут только клиенты данной организации. Чтобы стать клиентом ВТБ, достаточно, например, оформить бесплатную дебетовую «карту для жизни» с кэшбэком 2% в актуальных категориях покупок (рестораны, фастфуд, доставка еды, такси, городской и пригородный транспорт, супермаркеты, доставка продуктов).

Кредитные средства зачисляются на бесплатную дебетовую карту этого банка.

Ренессанс Банк. Кредит наличными

В этом банке можно одолжить на потребительские нужды от 30 тысяч до 2 миллионов рублей. Максимальная сумма займа определяется индивидуально для каждого клиента. Возможный срок кредита — до 84 месяцев (7 лет).

Ставка по потребительскому займу в Ренессанс Банке варьируется от 24 до 31,5%. При подключении платного сервис-пакета «Управляй кредитом» на определенных тарифах ставка может быть снижена до 3,9%. Однако за счет комиссии за подключение платной услуги полная стоимость кредита окажется значительно выше, чем заявленная ставка. Итоговая ПСК будет указана на 1-й странице договора.

Какие требования к заемщикам предъявляет этот банк? Клиенты должны иметь гражданство Российской Федерации и постоянную регистрацию на территории России. У человека должен быть постоянный доход. Возможный возраст заемщиков — не менее 24 и не более 70 лет.

В перечне также указаны отдельные требования для самозанятых. Для получения потребительского кредита стаж работы человека в качестве самозанятого должен быть более 6 месяцев (для остальных категорий граждан — более 3 месяцев).

Какие документы необходимы? Для получения займа нужно предъявить паспорт гражданина РФ и 2-й документ на выбор: водительское удостоверение, СНИЛС, ИНН. Самозанятым также нужно предоставить справку о состоянии расчетов (доходах) по налогу на профессиональный доход. Такую справку можно заказать в приложении «Мой налог» или в личном кабинете на сайте nalog.ru.

Деньги можно получить наличными или на пластиковую карту с бесплатным обслуживанием. Есть возможность получить средства переводом на счет, открытый  в любом банке (без уплаты комиссии).

Альфа-Банк. Кредит наличными

В этом банке без справки о доходах можно одолжить от 50 до 300 тысяч рублей. Такая опция подойдет в том числе и самозанятым. Возможный срок кредита — от 1 до 5 лет.

Ставка по потребительскому займу — от 4 до 29,99% (определяется индивидуально для каждого человека). Требования к потенциальным заемщикам: наличие гражданства Российской Федерации, возраст старше 21 года, постоянный доход свыше 10 000 рублей в месяц, непрерывный трудовой стаж — от 3 месяцев.

Какие документы нужно предоставить? Паспорт гражданина РФ и 2-й документ на выбор клиента (карта любого банка, загранпаспорт, водительское удостоверение, СНИЛС, ИНН, полис обязательного медицинского страхования).

При сумме займа свыше 300 тысяч рублей необходимо будет предоставить справку о размере зарплаты: о доходах и сумме налога физических лиц (ранее она называлась 2-НДФЛ) или по форме банка. Самозанятому гражданину такой документ взять негде.

Заявки на кредиты в банке рассматриваются в течение нескольких минут. В случае одобрения средства будут зачислены на бесплатную Альфа-Карту. Ее можно забрать в отделении или получить с курьером. В дальнейшем за покупки по этой карте будет начисляться кэшбэк 5% в нескольких категориях.

Подать заявку на оформление кредита наличными в Альфа-Банке можно онлайн, ходить никуда не нужно.

Тинькофф банк. Потребительский кредит без залога

Заявленная сумма такого займа — до 5 миллионов рублей. Максимально возможная сумма определяется индивидуально и может быть значительно меньше. Срок кредитного договора — до 5 лет.

Процентная ставка по кредиту варьируется от 3,9 до 40%. Она определяется индивидуально для каждого человека.

Требования к заемщикам в банке Тинькофф такие: наличие гражданства России, возраст в интервале от 18 до 70 лет, наличие постоянной или временной регистрации на территории РФ.

Для получения займа в Тинькофф банке нужно предоставить только паспорт. Подтверждение дохода не требуется. Такой подход подойдет в том числе и самозанятым. Однако следует иметь в виду: займы без подтверждения дохода обычно обходятся дороже, так как риски невозврата денег в этом случае возрастают.

Заявку на кредит сотрудники банка обещают рассмотреть за 5 минут. Заемные средства будут переведены на дебетовую карту Tinkoff Black. Если такой карты у человека нет, то ее вместе с зачисленными деньгами привезет курьер. Если на карточный счет выдан кредит, то пользование пластиком будет бесплатным.

кредит самозанятым

Как повысить шансы на получение кредита

Мы выяснили, что самозанятому оформить потребительский кредит сложнее, чем наемному работнику. Каким образом можно повысить свои шансы на получение займа?

Запросить небольшую сумму (до 300 000 рублей). Чем меньше сумма, тем меньше риск невозврата. И тем охотнее банк выдаст кредит.

Необходимо также проверить и при необходимости улучшить свою кредитную историю. Шансы на получение займа увеличатся, если у человека нет просрочек, небольшая сумма текущей задолженности (включая лимит по кредитным картам) и не больше 2-х действующих договоров с банками. В этой статье вы можете более подробно прочитать, как улучшить свою КИ и повысить кредитный рейтинг.

Закрыть все текущие долги (остатки кредитов, коммунальную задолженность), а также уменьшить лимит по своим кредиткам.

Обратиться в тот банк, в котором уже обслуживаетесь. Если у вас в этом банке открыта дебетовая карта или есть накопительный счет, то кредиторы смогут отследить движение денег. Таким образом можно убедиться в платежеспособности человека. Поучительную историю в этом плане рассказала Ирина из Санкт-Петербурга: «Самозанятая я давно, но доход сначала было то 100 тысяч, то 10. С такой историей доходов захотела взять кредит на машину. По моим расчетам, нужна была сумма 3,5 млн ₽ с первоначальным взносом примерно в 1 млн. 90% банков отказали, потому что самозанятый на тот момент у них приравнивался к безработному. Одобрили кредит только ВТБ и «Тинькофф». Первый давал кредит на 7 лет с первоначальным взносом больше 1,5 млн ₽ под большой процент. «Тинькофф» на эту сумму кредит не одобрил, но я обратилась снова спустя полтора месяца с меньшей суммой — 2,85 млн. Пришлось просить, чтобы посмотрели движение по моим счетам — помимо самозанятости, у меня еще были источники дохода, а также средства на накопительных счетах в этом же банке. Еще они посмотрели кредитную историю, запросили ИНН и СНИЛС».

Для повышения шансов самозанятый может найти поручителей с официальной зарплатой. Таким опытом поделилась Лидия из Оренбурга: «Обращалась в Сбербанк за ипотечным кредитом. Самозанятость оформлена больше 1,5 лет назад. Первоначальный взнос на покупку жилья был около 60%. Отказали. Причина не указана, но думаю, из-за наличия несовершеннолетних детей. Предложили подать повторно, добавив поручителей».

Автор материала:
А. Смазнев

Пользователь банковских продуктов с 25-летним стажем: опыт взаимодействия с множеством дебетовых и кредитных карт, обслуживаем потребительских кредитов, счетов юридического лица. Активный инвестор. Делает обзоры и пишет о финансовой грамотности.

moneyzz.ru
Рубрика: 
Обзоры банковских продуктов и сервисов. Тренды в финансовой сфере

Комментарии

Ограниченный HTML

  • Допустимые HTML-теги: <a href hreflang> <em> <strong> <cite> <blockquote cite> <code> <ul type> <ol start type> <li> <dl> <dt> <dd> <h2 id> <h3 id> <h4 id> <h5 id> <h6 id>
  • Строки и абзацы переносятся автоматически.
  • Адреса веб-страниц и email-адреса преобразовываются в ссылки автоматически.