Как улучшить свою кредитную историю и повысить кредитный рейтинг

Согласно статистике, банки одобряют лишь 31% поступивших к ним заявок на кредиты (данные на октябрь 2022 года). Двум из трех обратившихся клиентов финансисты отказывают. Почему? Немалую роль здесь играет кредитная история человека. Из этого документа можно узнать, сколько займов уже имеет человек, и насколько аккуратно он обслуживал кредиты в прошлом.

Из этой статьи вы узнаете:

  • что за сведения содержит кредитная история человека;
  • какие факторы влияют на качество КИ и вызывают доверие у кредиторов к потенциальному заемщику;
  • как можно поднять свой кредитный рейтинг;
  • что не стоить делать, чтобы случайно не испортить кредитную историю.

Итак…

Кредитная история: что это и какую информацию содержит

В настоящий момент в России работает несколько бюро кредитных историй (БКИ). Сведения, которые характеризуют человека как заемщика, могут храниться в одном или нескольких бюро. Запрашивать нужную информацию в БКИ могут финансовые организации — банки и МФО. Ознакомиться со своей КИ имеет право и сам гражданин. Таким образом он сможет понять, как выглядит в глазах кредиторов.

Кредитная история: что это

Какую информацию можно почерпнуть из кредитной истории? Моя КИ хранится в Объединенном Кредитном Бюро (ОКБ). Поэтому я буду опираться на сведения, которые выдает мне эта организация.

Кредитная история, предоставленная ОКБ, начинается со «Сводки» — общих сведениях о заемщике. В этом разделе указаны, во-первых:

  • общее количество действующих займов;
  • сумма задолженности на данный момент;
  • имеется ли просроченная задолженность.

Во-вторых, в «Сводке» приводится возраст кредитной истории. Чем он больше, тем лучше. Чем дольше ведется наблюдение за человеком, тем надежнее становится полученная информация. Здесь же приводятся краткие сведения о заемщике за последний год: сколько кредитов он взял, сколько организаций интересовалось его кредитной историей.

Далее следует информация о «худших статусах платежа». В качестве вариантов могут быть:

  • «Своевременно» (это — единственный хороший статус);
  • «Просрочка до 30 дней»;
  • «Просрочка от 30 до 90 дней»;
  • «Просрочка более 90 дней».

Худший статус платежа указывается «За последние 6 месяцев», «За последние 3 года» и «За всю историю наблюдений».

Кредитная история: что это

Далее идет раздел о кредитном рейтинге, который БКИ присвоило заемщику. Рейтинг показывает качество кредитной истории в виде числа. Чем выше присвоенный рейтинг, тем проще будет взять новый кредит. В ОКБ значение этого показателя варьируется от 1 до 999. Низким считается рейтинг от 1 до 532. Людям с таким рейтингом банки, вероятнее всего, будут отказывать. Такие граждане могут рассчитывать лишь на займы в МФО по очень высокой ставке (1% в день, 365% годовых).

Рейтинг в интервале от 678 до 817 в ОКБ считается высоким. Его обладатели имеют «хорошие шансы получить кредит. Скорее всего, банки предложат [им] стандартные условия».

В следующем разделе КИ приводится информация о действующих кредитных договорах человека: сколько их всего, какова сумма задолженности, есть ли просрочка на данный момент. И прикладывается подробная помесячная история выплат с фиксацией всех допущенных просрочек, начиная с первого месяца исполнения обязательств.

Далее в КИ идет точно такая же информация по уже выплаченным и закрытым кредитам. У многих возникает вопрос: «Как долго сведения о просрочках хранятся в БКИ?» Сколько времени информация о допущенных ранее задержках платежей будет доступна кредиторам?

По закону, информация в кредитной истории хранится в течение 7 лет. Однако этот срок отсчитывается не с даты того или иного платежа. А с того момента, когда в запись о кредите было внесено последнее изменение. То есть с даты полного закрытия кредита и прекращения обязательств. Возьмём пример. Допустим, человек взял заём в июне 2011 года и закрыл его через 5 лет, в июне 2016-го (то есть 6,5 лет тому назад). По закону, информация об этом кредите все еще доступна в БКИ. Предположим, что на начальных этапах выплаты займа клиент допускал просрочки. Таким образом, информацию о просрочках 2011 года банкиры могут увидеть в 2023-м, через 11 с лишним лет после их совершения.

Далее в кредитной истории указывается, какие организации и когда ей интересовались. А затем идут сведения о том, когда человек подавал заявки на кредиты, и какие решения принимали по ним банкиры.

От чего зависит качество кредитной истории

От чего зависит качество кредитной истории

Как все эти сведения характеризуют человека? На что банкиры обратят внимание, когда будут изучать его платежеспособность и дисциплинированность?

В первую очередь кредиторы посмотрят, конечно, на наличие и длительность просрочек. Чем меньше задержек допустил человек, и чем быстрее он вносил просроченные платежи впоследствии, тем для него лучше.

Далее финансисты оценят количество действующих кредитов. Если потенциальный клиент уже обслуживает несколько займов, шансы на одобрение очередного кредита для него снижаются.

Посмотрят кредиторы и на то, в каких организациях заемщик берет ссуды. Допустим, человек неоднократно пользовался услугами МФО и оформлял небольшие займы «До зарплаты». О чем это скажет банкирам? Они предположат, что гражданину не хватает денег на жизнь. И сделают вывод, что платежеспособность у такого человека невысокая. У заемщиков МФО кредитный рейтинг, как правило, низкий.

Важное значение имеет и то, как часто гражданин подает заявки на займы. Предположим, что в течение последнего месяца человек разослал заявки в 5 разных банков. Все эти организации запросили в БКИ кредитную историю заемщика. При этом несколько банков отказали клиенту. И вся эта информация зафиксирована в БКИ.

О чем это скажет банкирам? Они предположат, что финансовое положение человека, скорее всего, незавидное. Он сильно нуждается в деньгах. Гражданин подает заявки в разные банки в надежде, что хоть кто-то из них выдаст ссуду. При этом условия договора для него не имеют принципиального значения. Чтобы получить заём, он согласен на любые.

Как улучшить свою кредитную историю

Как только человек начинает массово рассылать заявки на кредиты, его рейтинг понижается. Соответственно, шансы получить заем уменьшаются.

Как улучшить свою кредитную историю

Самый надежный способ поднять свой кредитный рейтинг — это выплачивать займы без просрочек.

Аккуратно можно вносить платежи по уже имеющимся кредитам. Но бывает и так, что у человека были просрочки в прошлом, текущих кредитов у него нет, а улучшить свою кредитную историю нужно. Например, для того, чтобы взять крупный заём на покупку машины или квартиры. В этом случае можно оформить специальную ссуду для улучшения КИ. Цель — показать кредиторам, что человек сделал выводы, и теперь он вносит платежи добросовестно.

Для улучшения КИ подойдет, например, оформление кредитной карты и аккуратное внесение по ней обязательных платежей. Если гасить всю задолженность по кредитке в течение льготного периода, то не придется даже платить кредитору проценты.

Либо можно оформить небольшой потребительский заём.

Как долго нужно вносить платежи, чтобы кредитный рейтинг вырос? Давайте вспомним про «Сводку» из кредитной истории. В ней указывается худший статус платежа за последние 6 месяцев, 3 года и за всю историю. Соответственно, минимальный срок, в течение которого не следует допускать просрочек — это полгода.

Важно: этот срок является именно минимальным. Кредитный рейтинг бывшего проблемного заемщика будет расти постепенно. Высоких значений он достигнет только через 3 года после последней просрочки.

Можно ли с целью улучшения кредитной истории оформлять займы в МФО? Допустим, в прошлом человек брал микрозаймы и допускал по ним просрочки. Теперь он исправился, и платежи по своим миникредитам вносит аккуратно. Вырастет ли его кредитный рейтинг? Да. Но высоким он не станет.

Если гражданин занимает деньги «До зарплаты», то в глазах банкиров он не будет выглядеть достаточно платежеспособным. Чтобы кредитный рейтинг человека поднялся до уровня «Высокий», ему лучше отказаться от миникредитов.

Самым высшим рейтинком в БКИ считается даже не «Высокий», а «Очень высокий». Чтобы его получить, недостаточно вносить платежи без просрочек. Необходимо, чтобы суммы ежемесячных выплат были значительными. Если человек аккуратно вносит платежи в размере 3-5 тысяч рублей в месяц, это, конечно, характеризует его как дисциплинированного заемщика. Но неизвестно, как он будет справляться с выплатами, если их размер увеличится до 20-30 тысяч. И только если человек пройдет такую проверку на прочность, БКИ присвоит ему «Очень высокий рейтинг».

Ошибки, которые люди допускают при исправлении КИ

Ошибки, которые люди допускают при исправлении КИ

Какие действия не надо совершать, чтобы не испортить свою кредитную историю? Как мы уже сказали, для повышения кредитного рейтинга не следует оформлять займы в МФО.

Также не нужно иметь несколько кредитов одновременно. Чем выше у человека кредитная нагрузка, тем ниже его платежеспособность, и, соответственно, кредитный рейтинг. Максимальное количество займов для человека с высоким кредитным рейтингом — два кредита одновременно. Если к ним добавить еще один заем, то рейтинг начнет снижаться.

Как поднять свой рейтинг тем людям, которые обслуживают больше 2-х займов? Можно, например, рефинансировать свои кредиты. То есть взять один большой заем для закрытия 3-4 маленьких. Дополнительный плюс от такого рефинансирования: ежемесячный платеж по одному большому кредиту, скорее всего, будет ниже, чем совокупный платеж по нескольким. Ведь чем больше сумма кредита, тем более низкую ставку предлагают банкиры. В этом случае они зарабатывают, так сказать, не «с наценки», а «с оборота».

Если у человека есть кредитная карта, которой он не собирается пользоваться, то ее лучше закрыть. Эта карта отображается в КИ как отдельный «действующий договор», даже если гражданин не пользуется выделенным ему лимитом. Чем больше у человека действующих договоров, тем ниже его рейтинг.

А еще не следует подавать заявки на кредиты в 5-6 банков сразу. Чтобы сравнить предложения разных организаций и выбрать среди них лучшее, в большинстве случаев достаточно подать заявки в 2 банка. Вероятнее всего, они предложат более-менее похожие условия, исходя из среднерыночных значений. Из них и следует выбрать лучшее.

Тем более не стоит подавать заявки на кредит ради интереса. Чтобы просто проверить, дадут его или нет. Со временем количество таких необязательных заявок в КИ накопится. И банки это будут воспринимать как постоянную нужду в деньгах.

Как проверить свою кредитную историю

Получить информацию о том, в каких БКИ хранится ваша история, можно на Госуслугах. В этой статье вы подробно прочитаете, что такое индивидуальный кредитный рейтинг и как его узнать.

Ваш рейтинг вам покажут сразу после регистрации в Личном кабинете на сайте БКИ. А почему он именно такой, вы узнаете после заказа отчета о кредитной истории. Каждый человек имеет право получить по два бесплатных отчета из каждого БКИ в течение года. Третий и последующий отчеты можно будет заказать только за дополнительную плату.

Если у вас высокий кредитный рейтинг, вы можете претендовать на получение еще одного займа. На этой странице вы можете ознакомиться с условиями потребительских кредитов, которые предлагают крупнейшие российские банки.

Автор материала:
А. Смазнев

Пользователь банковских продуктов с 25-летним стажем: опыт взаимодействия с множеством дебетовых и кредитных карт, потребительских кредитов, счетов юридического лица. Активный инвестор. Делает обзоры и пишет о финансовой грамотности.

moneyzz.ru
Рубрика: 
Финансовая грамотность: инструкции, правила и руководства к действию

Комментарии

Ограниченный HTML

  • Допустимые HTML-теги: <a href hreflang> <em> <strong> <cite> <blockquote cite> <code> <ul type> <ol start type> <li> <dl> <dt> <dd> <h2 id> <h3 id> <h4 id> <h5 id> <h6 id>
  • Строки и абзацы переносятся автоматически.
  • Адреса веб-страниц и email-адреса преобразовываются в ссылки автоматически.