Сейчас (в январе 2024 года) ставки по банковским кредитам бьют рекорды по высоте. Однако некоторые банки предлагают заемщикам платную услугу по снижению кредитной ставки. В нашей статье мы рассмотрим:
- На каких условиях предлагают снизить ставку по кредиту своим клиентам Хоум Банк, ВТБ, Альфа-Банк, Почта Банк и МТС Банк.
- Подсчитаем выгоду от уменьшения ставки на конкретном примере.
- Определим условия, при которых платное снижение ставки будет финансово выгодным. Спойлер: в определенных ситуациях выгода будет очень скромной, а порой заемщик может и вообще переплатить лишнего.
Для начала мы раскроем условия для снижения ставки по кредиту в нескольких крупных банках страны. При этом оговоримся, что перечисленные ниже данные актуальны лишь на момент публикации (январь 2024 года). Со временем условия по банковским кредитам будут меняться (вероятнее всего, улучшаться). Но общая схема по снижению ставки, скорее всего, останется прежней. Итак…
Хоум Банк. Кредит наличными с программой «Гарантия низкой ставки»
В этой организации можно взять потребительский кредит на сумму до 3 миллионов рублей сроком до 7 лет.
Ставка по займу после подключения к специальной программе будет варьироваться от 2,9 до 11,9%. Но полная стоимость кредита (ПСК) вместе с выплатой всех процентов и комиссий может составить от 5,74 до 39,9%.
Для подачи заявки на кредит в Хоум Банке необходим только паспорт. Уровень своего дохода заемщик может подтвердить:
- официальной справкой о доходах и суммах налога физического лица (раньше она называлась 2-НДФЛ);
- справкой с места работы по форме банка;
- выпиской из Социального фонда России о состоянии индивидуального лицевого счета;
- справкой о размере пенсии;
- выпиской из банка по счету, на который приходит зарплата или пенсия.
Программа «Гарантия низкой ставки»
Суть этой интересной программы состоит в следующем. В процессе получения кредита заемщик может оплатить банку определенную комиссию, и после этого финансисты снизят для него процентную ставку.
До каких пределов может быть уменьшена ставка? Это зависит от условий, которые были определены после первоначальной оценки заемщика. Например, если изначально банк предложил клиенту тариф 12,9%, то после оплаты комиссии она может быть снижена до 2,9%. Если изначально ставка была определена на уровне 21,9%, то она может быть уменьшена до 12,9 и даже до 7,9%. А если изначально ставка была 34,9%, то она может опуститься до 16,9 или 11,9%.
Какую комиссию при этом нужно будет заплатить человеку? Ее размер зависит от изначальной ставки и срока кредита. Разброс вариантов здесь очень большой — от 2,6 до 77,6% от суммы взятого займа.
Рассмотрим пример. Допустим, скоринг изначально определил ставку для заемщика на уровне 21,9%, а затем снизил ее до 12,9%. Кредит человек при этом берет на 5 лет (60 месяцев). Чтобы подключиться к программе «Гарантия низкой ставки», ему нужно заплатить банку комиссию 18,9% от суммы кредита.
Если этот человек берет в долг, скажем, 300 000 рублей, то размер комиссии для него составит 56 700 рублей. Эта сумма будет добавлена к телу кредита. На руки ее не выдадут, а перечислят в доход банка. В итоге к сумме займа 356 700 рублей будет применена ставка 12,9%.
Отказаться от участия в программе «Гарантия низкой ставки» заемщик может в течение 14 дней после ее подключения. При этом банк вернет клиенту комиссию в полном объеме.
Дополнительные опции для участников данной программы — это возможность:
- уменьшить размер ежемесячного платежа при увеличении срока кредита» (один раз за все время);
- пропустить очередной платеж (один раз в год);
- оформить кредитные каникулы (один раз за весь период действия договора).
ВТБ. Кредит наличными с услугой «Ваша низкая ставка»
Заявленная сумма кредита в этом банке — до 40 миллионов рублей. Возможный срок — до 7 лет.
После подключения услуги по снижению ставки она может варьироваться от 6,9 до 33,8% (при сумме займа от 300 000 до — 999 999 рублей, если сумма выше, то ставка может быть еще ниже (от 3,9%). Полная стоимость кредита (ПСК) вместе с выплатой комиссии может составить от 16,9 до 45,3%.
Если сумма кредита меньше 1 миллиона рублей, то его можно получить по паспорту, без подтверждения дохода. При необходимости размер зарплаты можно подтвердить через Госуслуги. Для этого потребуется предоставить согласие на передачу данных с Госуслуг в банк.
В ряде случаев кредиторы могут дополнительно затребовать:
- справку о доходах и суммах налога физического лица;
- справку с места работы по форме банка;
- выписку из Социального фонда России о состоянии индивидуального лицевого счета.
При сумме займа свыше 1,5 миллиона рублей потребуется подтвердить свою занятость — предоставить копию трудовой книжки.
На любые цели
Ставка — от 4,9 % годовых с услугой «Ваша низкая ставка».
⚡ Кешбэк до 25 000 ₽ по акции!
Документы:
• до 100 000 ₽ (экспресс-кредит) — только паспорт РФ;
• для лимита в 300 000 ₽ — паспорт и авторизация на портале Госуслуги;
• свыше 300 тыс. — паспорт, подтверждение дохода за последний год.
Общие требования: гражданство РФ, доход от 10 тыс. ₽ в месяц, трудовой стаж от 1 года, регистрация в регионе присутствия VTB.
Услуга «Ваша низкая ставка»
Такая услуга, как и в Хоум Банке, подключается во время оформления кредита после оплаты соответствующей комиссии. Ставка по займу при этом снижается на 10-11,4%.
Какую комиссию нужно будет заплатить, чтобы банк улучшил условия? Ее размер зависит от суммы и срока кредита. Возьмем пример, когда заемщик берет в долг 300 000 рублей на 5 лет (60 месяцев). В этом случае ему нужно будет заплатить комиссию 0,298% от суммы кредита за каждый месяц срока кредитования. В нашем примере это 60 * 0,298% = 17,88%. А именно — 53 640 рублей.
Эта единоразовая комиссия плюсуется к телу кредита и затем списывается в доход банка. Отказаться от платной услуги «Ваша низкая ставка» в ВТБ можно в течение 30 дней после ее подключения. При этом, если человек отказывается в течение 2-х дней, комиссия ему возвращается в полном объеме. Если отказ произошел позже, то с клиента будет удержана сумма, пропорционально количеству дней пользования услугой.
Дополнительно клиенты банка, оплатившие снижение ставки, получат «Персональный бонус» — кэшбэк 10% за покупку авиабилетов и бронирование отелей. Этим бонусом можно будет воспользоваться в течение 30 дней после оформления кредита. Размер вознаграждения при этом не должен превышать 80% от комиссии за подключение услуги.
Альфа-Банк. Кредит наличными с услугой «Выгодная ставка»
Возможная сумма потребкредита в этой организации — до 15 миллионов рублей. Срок — до 10 лет. Процентная ставка по займу в Альфа-Банке может варьироваться от 12 до 34,9%. ПСК вместе с выплатой всех страховок и комиссий составляет также от 12 до 34,9%.
Сумму до 300 000 рублей в банке можно получить по паспорту, без подтверждения дохода. При превышении этого порога нужно будет подтвердить доход официальной справкой о доходах и суммах налога физического лица или по форме банка.
Наличными
⚠️ Подключение услуги «Выгодная ставка» улучшит условия кредитования.
Деньги на любые потребительские цели, возможна доставка. Быстрое решение по заявке.
Услуга «Выгодная ставка»
Условия по кредиту банк улучшит также после оплаты комиссии. Ее размер зависит от суммы и срока кредита (как и в ВТБ). Чтобы подключить такую услугу, в заявке на кредит нужно указать, что человек хочет получить его в офисе банка. При встрече сотрудник кредитной организации подсчитает размер комиссии и снизит ставку. По отзывам клиентов банка на разных сайтах, работники этой организации при оформлении займов предлагают разные ставки: с подключением финансовой защиты и без нее, с подключением услуги «Выгодная ставка» и без нее.
Точных таблиц или формул расчета комиссии за снижение ставки Альфа-Банк не приводит. Один из заемщиков в своем отзыве указывает, что при сумме кредита 700 000 рублей комиссия за снижение ставки составила 262 644 рубля (37% от займа). Срок заключенного договора человек не указывает. Комиссия добавляется к телу кредита и списывается банком.
Отказаться от платной услуги «Выгодная ставка» можно в течение 14 дней после ее подключения. Уплаченную комиссию при этом Альфа-Банк вернет не полностью, а за вычетом суммы за тот период, когда действовала пониженная ставка.
ПочтаБанк. Кредит наличными с услугой «Гарантированная ставка»
Сумма потребительского кредита в этом банке — до 5 миллионов рублей. Срок займа — до 7 лет.
Базовый размер ставки по кредиту на тарифе «Оптимистичный» с услугой «Гарантированная ставка» варьируется от 19,9 до 22,9%, в зависимости от занятой суммы. На таких условиях заемщики вносят платежи в банк. Также клиенту назначается специальная пониженная ставка — от 12,9%. Полная стоимость кредита (ПСК) в Почта Банке на тарифе «Оптимистичный» варьируется от 17,9 до 34,3%.
Для получения займа нужны только паспорт и СНИЛС. Доход клиенты подтверждают дистанционно — выпиской из СФР с Госуслуг или при помощи СМС из Социального фонда РФ.
На любые цели
Возможно получить наличными, либо на бесплатную карточку, либо направить на рефинансирование.
⚠️ C подключением услуги «Гарантированная ставка» (платно) можно вернуть 5% ставки деньгами.
Документы: паспорт + СНИЛС. Требования: возраст от 18 лет, гражданство РФ, контактный телефон. Можно привлечь созаёмщика. Короткая анкета и быстрое решение.
Услуга «Гарантированная ставка»
Заемщики Почта Банка также могут оплатить снижение ставки по своему кредиту. Однако по сравнению с другими финансовыми организациями здесь есть свои особенности. В других банках после оплаты услуги заемщикам сразу предоставляется пониженная ставка. По ней и вносятся все платежи. Клиенты Почта Банка после подключения такой услуги вносят проценты по так называемой «базовой ставке». На тарифе «Оптимистичный» она варьируется от 19,9 до 22,9%, в зависимости от размера кредита. Например, при сумме займа от 199 001 до 500 000 рублей базовая ставка составляет 21,9%.
Также в договоре заемщика указывается «специальная» пониженная» ставка. Ее минимальный размер — 12,9%. Определяется она в индивидуальном порядке для каждого заемщика. В итоге ее размер может быть и выше. Например — 15,9%.
Разницу между базовой и специальной ставкой банк откладывает на отдельный счет. Как получить эту переплату на руки? Клиенту Почта Банка, оформившему кредит на тарифе «Оптимистичный», нужно внести 12 платежей без просрочек. После этого банк вернет заемщику разницу по внесенным процентам. Так будет до тех пор, пока человек полностью не рассчитается с банком. Но если заемщик допустит хотя бы одну просрочку, специальная пониженная ставка применяться больше не будет.
Стоимость услуги «Гарантированная ставка» на тарифе «Оптимистичный» фиксированная — 5% от суммы кредита. Если клиент занял 300 000 рублей, то комиссия за снижение ставки для него составит 15 000.
МТС Банк. Кредит наличными с акцией «Плати меньше»
Сумма в этой организации — до 5 миллионов рублей, срок — до 5 лет. Ставка по займу с подключенной акцией «Плати меньше» варьируется от 6,4 до 16,9%. Ее итоговый размер зависит от условий, которые были определено изначально, по результатам скоринга клиента. Если изначально ставка была определена на уровне 22,9%, то после подключения к акции она уменьшится до 6,4%. Если изначальный тариф МТС определил на уровне 35,9%, то снизится он до 16,9%. Для зарплатных клиентов банка условия чуть выгоднее (на 1,5-2 процентных пункта).
Полная стоимость кредита наличными в МТС Банке может варьироваться от 11,6 до 36,9%. При необходимости финорганизация может затребовать документы, подтверждающие доход.
Наличными
Ставка — от 5,9% годовых при оформлении страхования и присоединении к акции «Плати меньше» (платно).
Можно оформить онлайн и забрать в офисе МТС день в день или получить с курьером немного позже.
Требования: гражданство РФ, возраст от 20 лет, наличие постоянного дохода, действующий номер МТС.
Акция «Плати меньше»
Чтобы снизить ставку по кредиту, клиентам МТС нужно выполнить не одно, а два условия. Во-первых, им нужно застраховать свою жизнь, здоровье и риск потери работы. А во-вторых, нужно заплатить комиссию за применение пониженной ставки.
Стоимость страхового полиса определяется индивидуально для каждого клиента. Зависит она от ряда факторов: возраста, пола человека, состояния его здоровья и т. д.
Комиссия за снижение ставки по кредиту оплачивается на 12 месяцев вперед. Ее размер равен 1,5% от общей суммы займа. Если человек одолжил в банке 300 000 рублей, то комиссия за подключение к акции составит 4 500 рублей на один год.
Если клиент финучреждения расторгнет страховой договор или допустит просрочку по выплате, то пониженная ставка перестанет действовать (с даты допущения нарушения). Заемщик может продлить участие в акции на следующий год. Для этого ему нужно будет еще раз оплатить комиссию (опять 1,5% от общей суммы кредита).
МТС Банк предупреждает, что он может прекратить свою акцию в любой момент, в том числе в период действия кредитного договора. В этом случае банк вернет клиенту часть уплаченной им комиссии, пропорционально тому времени, когда пониженная ставка не применялась.
Присоединиться к акции «Плати меньше» клиенты МТС Банка могут до 30 июня 2024 года.
Насколько выгодна покупка сниженной ставки
Давайте разберем конкретную ситуацию. Предположим, два молодых человека — Павел и Вадим — решили взять кредиты в размере 300 000 рублей на срок 5 лет.
Павел не любит вникать в условия финансовых продуктов и скрупулезно их просчитывать. Он обратился в банк, и кредиторы предложили ему взять заем по ставке 21,9%. Ежемесячный платеж по такому кредиту составил 8 270 рублей. Итоговая переплата, если не гасить заем досрочно, будет 196 000 рублей.
Вадим за деньгами решил обратиться в ХоумБанк, потому что там есть возможность получить более низкую «Гарантированную ставку». Изначально ему, как и Павлу, финансисты предложили оформить заем под 21,9%. Но после оплаты комиссии в размере 56 700 рублей тариф может быть снижен до 12,9%.
Вадим подсчитал: если он одолжит 356 700 рублей на 5 лет под 12,9%, то платеж по кредиту составит 8 100 рублей, а итоговая переплата за 5 лет — 185 000 (с учетом процентов и комиссии). Выгода по сравнению с условиями Павла есть, но небольшая.
Однако Вадим знает: в Почта Банке комиссия за применение «Гарантированной ставки» меньше — 5% от суммы займа. В его ситуации это — 15 000 рублей. При этом ставка будет снижена ориентировочно до 12,9-15,9%. Если взять кредит на таких условиях, то платеж по нему составит от 7 150 до 7 650 рублей, в зависимости от полученной ставки. А общая переплата за 5 лет будет от 129 000 до 159 000 рублей.
Такой вариант уже более интересен, чем условия, предложенные Павлу. Однако при выплатах Почта Банку Вадим не должен допускать просрочек. Иначе вся его выгода испарится.
Но есть нюанс
Если человек внес большую комиссию за снижение ставки, то возвращать кредит досрочно ему может быть невыгодно. Причина: кредиторы уже получили свое вознаграждение. Вне зависимости от того, сколько клиент будет пользоваться деньгами — 5 месяцев или 5 лет.
Давайте представим, что оба наших героя оформили кредит в ХоумБанке. Павел — 300 000 рублей под 21,9%, а Вадим — по льготной программе 356 700 рублей под 12,9%. При этом с Вадима сразу была удержана комиссия 56 700 рублей за снижение ставки.
Размер ежемесячного платежа у каждого из молодых людей получился чуть больше 8 тысяч рублей. Но они хотят закрыть свои кредиты досрочно, и поэтому вносят в банк по 16 тысяч рублей ежемесячно. Как в итоге изменится их переплата?
Павел закроет свой заем на 300 000 рублей за 2 года. Его переплата составит 70 500 рублей.
Вадим свой кредит на 356 700 рублей закроет за 2 года и 2 месяца. Процентами он переплатит меньше — 53 000 рублей. Но с учетом комиссии, внесенной изначально, общая переплата составит почти 110 000 рублей. На 40 000 больше, чем у Павла.
Если Вадим оформит кредит, например, в ПочтаБанке с комиссией за «Гарантированную ставку» в размере 5% от займа, то при досрочном погашении переплата у него окажется примерно такой же, как у Павла. Чем меньше комиссия, тем будут меньше финансовые потери.
Общий вывод
Покупать услугу снижения ставки стоит в том случае, если человек не планирует гасить кредит досрочно. Чем меньше комиссия за подключение к акции, тем больше окажется итоговая выгода.
Комментарии