При оформлении ипотечного кредита люди берут в долг значительные суммы (в среднем — 4 миллиона рублей) на очень длительный срок (в среднем — на 24 года). Пока заемщики выплачивают такой кредит, с ними может произойти множество событий, в том числе и трагических. Например, купленная в ипотеку квартира может сгореть, сам заемщик — получить тяжелое заболевание. А продавцы недвижимости, если их права при сделке были нарушены — могут отсудить квартиру обратно.
Поэтому банки, выдающие большие ипотечные кредиты, мотивируют клиентов заключать дополнительные страховые договоры. В этой статье мы посмотрим, нужно ли человеку при оформлении ипотеки страховать:
- покупаемую недвижимость;
- свою жизнь и здоровье;
- титул (право собственности) на квартиру.
А также расскажем, с какими страховыми компаниями российские ипотечники теперь могут заключать договоры, и примерно подсчитаем, сколько стоит оформление страхового полиса при покупке квартиры в ипотеку. Итак…
Страхование недвижимости
Страховать квартиру или дом, который человек покупает с помощью ипотечного кредита, придется в обязательном порядке. Это предписывает статья 31 федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Согласно этому закону, страховой договор нужно будет заключить в пользу зологодержателя, то есть банка.
Что случится, если застрахованная недвижимость в процессе выплаты ипотечного кредита будет повреждена или утрачена? Страховая компания выплатит залогодержателю (банку) сумму затрат на восстановление поврежденного имущества. А задолженность клиента, соответственно, будет уменьшена на эту же сумму. Если затраты на ремонт поврежденной квартиры равны оставшейся задолженности или больше нее, то долг клиента перед банком таким образом закроется.
Уклониться от страхования купленной квартиры у ипотечного заемщика возможности нет. В противном случае банк не выдаст ему кредит. А если заемщик впоследствии откажется от продления страховки, то банк имеет право самостоятельно застраховать предмет залога, а понесенные расходы взыскать с клиента через суд.
Обязательное страхование приобретенной недвижимости выгодно и для самого заемщика. Если купленная квартира будет повреждена, то человеку потребуются дополнительные средства на ее восстановление. Страховая компания уменьшит задолженность заемщика перед банком как раз на ту сумму, которая требуется для ремонта. А если квартира, к сожалению, вообще не подлежит восстановлению, то у заемщика хотя бы закроется огромный кредит. Что ему делать в таком случае? Видимо, придется оформлять еще одну ипотеку и покупать себе другую квартиру.
Что будет застраховано
Давайте посмотрим это на конкретном примере Правил работы компании «Тинькофф Страхование». В рейтинге организаций на портале Банки.ру по услуге «Ипотечное страхование» именно она занимает 1-ю строчку.
При страховании недвижимости, купленной в ипотеку, в этой организации от повреждения будут застрахованы «конструктивные элементы квартиры». Это:
- стены (несущие и ненесущие);
- межкомнатные перегородки;
- межэтажные перекрытия;
- окна, включая их остекление;
- входные двери;
- балконы и лоджии, также включая их остекление.
Элементы отделки пола, стен и потолков, а также межкомнатные двери в этот перечень не входят. При желании их можно будет застраховать отдельно за дополнительную плату.
От каких рисков защищает страховка
Вот перечень рисков, приведенный в Правилах «Тинькофф Страхования»:
- пожар;
- взрыв;
- удар молнии;
- залив;
- стихийное бедствие (буря, шторм, вихрь, смерч, торнадо, ледяной дождь, горный обвал, град, сильный мороз, землетрясение, извержение вулкана, наводнение, оползень, очень сильный ветер, дождь или снег, провал земной поверхности, сель, сход снежной лавины, тайфун, цунами, ураган, шквал).
- противоправные действия третьих лиц (например, вандализм или теракт);
- механические повреждения (вследствие падения летательных аппаратов или их частей, астрономических или природных объектов, наезда, ремонта или перепланировки в соседней квартире);
- изначальные конструктивные дефекты здания.
Если под воздействием одного из этих факторов будут повреждены конструктивные элементы застрахованной квартиры, то компания возместит банку расходы на их ремонт, а у заемщика уменьшится сумма кредита.
Страхование жизни и здоровья
В ходе выплаты большого кредита несчастье может произойти не только с купленной квартирой, но и с самим заемщиком. Однако страхование жизни и здоровья ипотечного клиента не является обязательным. Банки не могут требовать от человека заключения такого договора в принудительном порядке.
Но следует иметь в виду, что ипотечный кредит берется на длительный срок. За это время в жизни человека может произойти много событий, в том числе и трагических, связанных с ухудшением здоровья и даже преждевременным уходом из жизни. Для кредиторов такая неопределенность создает дополнительные риски. Если у заемщика разовьется тяжелое заболевание, то он утратит трудоспособность, а вместе с этим снизится и его платежеспособность. Если заемщик уйдет из жизни, то ипотеку придется выплачивать его наследникам. А они к этому могут быть не готовы.
Чтобы снизить свои риски, банки часто повышают для незастрахованных заемщиков ставки по кредиту. Другими словами, финансисты пытаются взять с клиентов дополнительные деньги в тот период, пока они могут полноценно работать.
Поэтому страхование жизни и здоровья выгодно и самим ипотечным заемщикам. Если с человеком во время выплаты кредита случится несчастье, и он утратит трудоспособность, то остаток долга по ипотеке за него выплатит страховая компания. Освободившиеся деньги больной человек может направить на лечение. А если заемщик уйдет из жизни, его родственникам не нужно будет выплачивать кредит.
В связи с этим мы хотим дать читателям, планирующим взять или уже оформившим ипотечный кредит, следующий совет. Несмотря на то, что страховка жизни и здоровья для ипотечного заемщика не является обязательной, ее все-таки лучше оформить. Если случится несчастье, то такая страховка позволит избежать проблем с выплатой кредита. А банк, вероятнее всего, снизит для застрахованного заемщика ставку.
От каких рисков защищает страховка
Как правило, страховые компании защищают ипотечных заемщиков от рисков:
- ухода из жизни;
- получения инвалидности I или II группы.
От кратковременных заболеваний и частичной утраты трудоспособности такие страховки не защищают. Если заболевание и лечение длятся 2-3 месяца, это, скорее всего, тоже негативно отразится на выплатах по ипотечному займу. Но в этом случае с платежами придется справляться своими силами. Помочь здесь может не оформление страховки, а создание финансовой подушки безопасности. На такие случаи полезно иметь резерв в размере 3-6 платежей по кредиту.
Для страховой компании также важно, при каких обстоятельствах заемщик получил травму. Например, по правилам компании «Тинькофф», страховым случаем не будет считаться, если человек получит травму (станет инвалидом, погибнет), находясь в состоянии алкогольного, наркотического или токсикологического опьянения. Страховщик не станет закрывать за такого заемщика остаток по ипотеке. Исключение составляют эпизоды, если злоумышленники силой заставили пострадавшего принять сильнодействующие вещества.
В других компаниях подобных исключений, позволяющих не выплачивать пострадавшим страховую сумму, может быть больше. Например, в компании «Зетта» (она занимает 3-е место в рейтинге Банки.ру по услуге «Ипотечное страхование») к страховым случаям не относятся, если заболевание или травма была получены пострадавшим:
- в результате умышленных действий самого застрахованного;
- в результате воздействия ядерного взрыва;
- во время военных действий или маневров;
- во время народных волнений, забастовок и т. п.;
- вследствие болезни (туберкулеза, гипатита B и C, ВИЧ, рака, сахарного диабета, психических расстройств, цирроза печени, сердечно-сосудистых заболеваний). При условии, что эти болезни были диагностированы до заключения страхового договора, но клиент не сообщил о данном факте страховщику.
Все эти нюансы прописаны в образцах полиса и Правилах работы той или иной компании. Перед заключением договора ипотечному заемщику следует внимательно с ними ознакомиться и учитывать при выборе страховщика.
Титульное страхование
Это — страхование риска утраты права собственности на купленную квартиру. Оно при оформлении ипотеки также необязательно. Покупать подобный полис или нет, решает сам заемщик. Однако в случае отказа человека от страховки риски для банка повышаются. Поэтому кредиторы могут поднять ставку по займу.
Что дает страхование титула? Из-за юридических ошибок, допущенных при оформлении сделки, покупатель может потерять право собственности на квартиру. Если человек предварительно застраховал себя от такого риска, то компания выплатит за него остаток ипотечного кредита. Если такой страховки не будет, то покупатель потеряет свою квартиру, но продолжит выплачивать банку огромный ипотечный заем.
От каких рисков защищает страховка
Страховая компания закроет за заемщика остаток долга, если:
- сделка купли-продажи квартиры будет признана недействительной (если договор был заключен недееспособным человеком, под угрозой или путем мошенничества и т. п.);
- правоустанавливающие документы на купленную недвижимость содержали ошибки;
- при продаже объекта недвижимости было нарушено законодательство;
- при сделке были ущемлены права несовершеннолетних собственников, неучтенных наследников и других лиц.
Сколько стоит ипотечная страховка
Давайте посмотрим это на примере конкретной жизненной ситуации. Допустим, жители Екатеринбурга семейная пара Вадим и Ольга приобрели себе квартиру с привлечение ипотечного кредита. Жилье они купили на вторичном рынке, в доме постройки 2013 года. Дом этот возведен из железобетонных плит (негорючего материала), но зато в квартире есть источник открытого огня — газовая плита. Все эти параметры будут влиять на стоимость страхового полиса.
Квартира, которую приобрели супруги, стоила 5 миллионов рублей. 20% (1 миллион) Вадим и Ольга заплатили покупателям собственными деньгами. 4 миллиона рублей они взяли в долг в банке.
Вадиму и Ольге по 35 лет. Показатели здоровья (например, артериальное давление) у них в норме, лишнего веса нет. Вредных привычек (курение, злоупотребление алкоголем) супруги не имеют. Их работа не связана с риском.
Купленную недвижимость супругам придется страховать в обязательном порядке. Кроме того, Вадим и Ольга, как финансово грамотные люди, решили застраховать свою жизнь и здоровье. Сколько будет стоить годовой полис для супругов?
В разных страховых компаниях эти услуги будут стоить по-разному. Узнать цену полиса для своей ситуации можно только после того, как обратиться в ту или иную компанию за расчетом. Мы же для ответа на этот вопрос воспользуемся онлайн-калькулятором компании «Зетта Страхование», размещенном на ее сайте. В этой организации за годовую страховку купленной квартиры супругам придется заплатить порядка 3 300 рублей. Годовая страховка жизни и здоровья Вадима будет стоить около 11 200 рублей, Ольги — примерно 7 200. Похоже, что сотрудники этой компании считают, что риск утраты здоровья у мужчины выше, чем у женщины.
В следующем году сумма задолженности по ипотечному кредиту у супругов немного уменьшится, поэтому покупка страховых полисов им обойдется уже дешевле.
С какой компанией можно заключить страховой договор
С 1 сентября 2023 года банк, выдающий ипотечный кредит, не вправе навязывать клиенту одну или несколько страховых компаний, которые аккредитованы в этой организации. Это положение закреплено в соответствующем постановлении Правительства РФ.
Теперь ипотечные заемщики могут самостоятельно выбрать любого страховщика, чьи условия они посчитают наиболее оптимальными. При этом к страховщику предъявляется только одно требование: рейтинг этой компании в российских аналитических агентствах АКРА, Эксперт РА, НРА и НКР должен быть не ниже уровня «А-».
Как выбрать банк для ипотеки
Подобрать финансовую организацию, которая выдаст ипотечный кредит для покупки квартиры на наиболее выгодных условиях можно на этой странице.
moneyzz.ru
Комментарии