На самом деле на этот вопрос можно ответить кратко: «Нет». Но мы попытаемся разобраться в данной проблеме глубже и понять:
- почему у подростков нет юридической и фактической возможности получить кредитную карточку;
- с какого возраста можно заказать себе кредитку;
- могут ли несовершеннолетние оформить дебетовую карту, и почему возникает такая разница.
Дееспособность несовершеннолетних
Чтобы получить ответы на все эти вопросы, нам сначала нужно разобраться с теорией — с дееспособностью несовершеннолетних. Нормы Гражданского кодекса РФ говорят о том, что граждане в возрасте от 14 до 18 лет обладают лишь частичной дееспособностью. Что это значит?
Сравним дееспособность несовершеннолетних подростков, малолетних детей до 14 лет и полностью дееспособных взрослых. Малолетние россияне в возрасте до 14 лет вообще не могут заключать никакие сделки, в том числе и с банками. За них это делают родители, усыновители или опекуны (ст. 28 ГК РФ). Исключение составляют лишь мелкие бытовые сделки на уровне покупки чипсов и газировки в магазине (относительно недорогих товаров повседневного потребления).
С 14 до 18 лет граждане России признаются частично дееспособными. Что меняется в правовом положении несовершеннолетних подростков? Они уже могут заключать сделки с другими физическими и юридическими лицами от своего имени. Но есть один нюанс: разрешение на такую сделку должны дать «папа с мамой» (родитель, усыновитель или попечитель подростка). Причем разрешение на заключение сделки должно быть предоставлено в письменном виде.
Правда, есть и исключения. Без согласия родителей подростки до 18 лет могут:
- распоряжаться собственным доходом (зарплатой, стипендией и т. д.);
- реализовывать свои авторские права на произведения науки, искусства, литературы, изобретения;
- вносить в банки вклады и распоряжаться собственными накоплениями.
А вот возможность получения несовершеннолетними кредитов Гражданский кодекс РФ не предусмотрел. И в силу действующих законов, банки не имеют права выдавать несовершеннолетним кредитные карты. Если у подростка появилась потребность в деньгах, он должен обратиться не в банк, а к родителям.
Полная дееспособность у россиян возникает с достижением 18-летнего возраста. С этого момента граждане нашей страны, несмотря на свою юность, могут заключать сделки с другими физическими и юридическими лицами. В результате этих договоренностей они могут приобретать определенные права и, соответственно, определенные обязанности.
Именно с 18-летнего возраста россияне получают юридическое право оформлять кредиты в финансовых организациях. В том числе заказывать себе кредитные карты.
Во сколько лет реально получить кредитку
Ряд крупных российских банков начинает принимать заявки на выпуск кредитных карт после достижения клиентом 18-летнего возраста. Например, на сайте самой крупной финансовой организации нашей страны — Сбербанка — указано, что «подать заявку на кредитную карту может любой гражданин России в возрасте от 18 до 70 лет включительно».
В блоге банка ВТБ можно прочитать, что «с 18 лет, с наступлением совершеннолетия… банк снимает возрастные ограничения — можно заводить счета, покупать валюту, оформлять карты, брать кредиты».
На сайте Альфа-Банка указано, что получить кредитную карту могут «граждане и гражданки РФ от 18 лет и старше».
С другой стороны, после оформления таким юным человеком кредита у него возникают определенные обязанности. Самая главная из них: вернуть банку позаимствованные деньги в соответствии с подписанным договором. Сделать это, порой, непросто. Поэтому некоторые финансовые организации при выдаче кредитных карт поднимают возрастной порог клиентов выше формального совершеннолетия.
Так, например, на сайте Газпромбанка указано, что здесь «оформить кредитку могут лица старше 20 лет». Точно такие же возрастные ограничения действуют и в МТС Банке. В блоге на сайте этой организации напоминают, что средний возраст начала трудовой деятельности в России — 20-21 год. Чтобы исключить финансовые риски для молодых заемщиков, кредитные карты 18-летним в МТС Банке не дают.
В любом случае следует помнить: после достижения 18 лет у молодых людей возникает лишь юридическое право получить кредитку. Перед тем, как заключить договор, банк проведет оценку юного заемщика на платежеспособностью. Если она, по мнению кредитора, окажется недостаточной, то в выдаче кредитки будет отказано. Несмотря на формальное достижение необходимого возраста.
С какого возраста можно оформить дебетовую карточку
Оформление расчетной дебетовой карты не влечет за собой таких масштабных финансовых обязательств, как получение кредита. Поэтому заказать дебетовую карточку можно даже… 6-летнему ребенку. Но, как мы помним из теории, сделки за детей до 14 лет заключают их родители (усыновители, опекуны). Поэтому открыть счет на малолетнего ребенка в банке может только его законный представитель. Именно он будет являться клиентом банка. И ему же будут принадлежать деньги, размещенные на счете. А детская карточка будет выпущена как дополнительная к взрослому пластику.
Малолетние россияне смогут оплачивать такой дебетовкой мелкие покупки. Для контроля за состоянием счета ребенок до 14 лет может установить на свой телефон специальное банковское приложение. Но при этом счет и деньги на нем все равно будут принадлежать родителю (усыновителю, опекуну) малолетнего гражданина. Видеть расходы по счету ребенка сможет взрослый человек в своем мобильном приложении. В случае необходимости взрослый имеет право перевести деньги на другой счет, недоступный ребенку. И даже по своей воле закрыть детскую дебетовую карту.
После достижения 14 лет у подростков возникает частичная дееспособность. Они могут без разрешения родителей заключать некоторые сделки финансового характера. Сюда относится возможность распоряжаться собственным заработком и накоплениями. К тому же, с 14 лет россияне могут заключать трудовые договоры с работодателями. До 16 лет — с согласия родителей, после 16-ти — без разрешения родных (статья 63 Трудового кодекса РФ).
Для реализации своих гражданских и трудовых прав подросткам может потребоваться дебетовая карта. Трудоустроенные подростки будут получать на нее зарплату, учащиеся — стипендию. С помощью дебетовки подростки смогут удаленно открывать банковские вклады и управлять ими.
Поэтому россияне в возрасте от 14 до 18 лет уже имеют право самостоятельно заключить с банком договор на открытие и обслуживание счета, в том числе с прикреплением к нему дебетовой карты. Для подписания такого договора несовершеннолетнему подростку потребуется лишь паспорт. Письменное согласие родителей в этом случае не нужно. По крайней мере, такие правила сейчас действуют в самых крупных банках страны (Сбер, ВТБ, Альфа, Т-Банк).
Некоторые банки даже выпускают особые карточки для молодых людей от 14 до 22 лет. От обычных дебетовок они отличаются ярким креативным дизайном. И их обслуживание обходится дешевле, чем стандартных продуктов для взрослых. Но разместить на счетах таких карт можно лишь собственные средства.
Получить банковскую карту с выделенным кредитным лимитом, как мы уже сказали, молодой человек сможет только после достижения 18-летнего возраста.
На этой странице мы собрали кредитные карты для совершеннолетних, которые выпускают крупные российские банки.
Комментарии