В этой статье мы рассмотрим:
- средняя стоимость пользования кредитной картой с платным обслуживанием;
- какие банки предлагают кредитки с абсолютно бесплатным обслуживанием;
- параллельно рассмотрим какие преимущества и недостатки имеет бесплатный период пользования деньгами у каждой карты.
Зачем люди оформляют кредитные карты
После заключения такого договора банк выделяет клиенту возобновляемый кредитный лимит. У кого-то это может быть 10-50 тысяч рублей, у кого-то — 300-500 тысяч, и даже больше. Все современные кредитные карты имеют льготный беспроцентный период пользования деньгами. Длится он, как правило, от 2 до 6 месяцев (у разных карт по-разному). Таким образом, владелец кредитки может от 2 месяцев до полугода пользоваться деньгами банка бесплатно. Для чего это нужно?
- За счет лимита, выделенного банком, можно купить дорогую вещь. А затем в течение льготного периода вернуть финансистам долг и не платить им проценты.
- Если не хватило денег до зарплаты, то повседневные расходы можно оплачивать за счет кредитного лимита. После прихода денег задолженность можно закрыть. И банковский кредит вновь окажется бесплатным.
Когда человек тратит деньги с кредитки, выделенный ему лимит постепенно уменьшается. Но после полного погашения задолженности кредитный лимит восстанавливается до первоначального размера.
С другой стороны, если клиент банка не вернул всю задолженность по кредитке в течение льготного периода, финансисты ему насчитают проценты. Ставка по такому кредиту будет выше, чем по обычному займу наличными. В конце 2024 года средняя ставка составляет 30-35%, но по некоторым картам может доходить до 50-80%.
Сколько стоит пользование банковской кредиткой
Лет 5-10 назад большинство кредитных карт были платными. Комиссия за обслуживание счета кредитки в разных банках варьировалась от 500 до 1000 рублей в год. Фактически это была плата за предоставление кредита с льготным беспроцентным периодом.
Платные кредитки сохранились на рынке до сих пор. Например, обслуживание флагманской кредитной карточки Т-Банка под названием «Платинум» стоит 590 рублей в год.
Platinum
Хиты месяца
- Кредитный лимит: до 1 000 000 Р
- Льготный период: 55 дней на покупки, 120 дней на погашение кредитов, до 12 мес. рассрочки
- Cashback: до 30% бонусами
- Баллы: 1 бонус = 1 ₽
⚡ При оформлении с кодом VGOCASH2K10 будет бесплатное обслуживание навсегда и 2000 кешбэка! Доступна серия пластика с картинами Эрмитажа.
По другим картам плата за пользование не начисляется только при выполнении определенных условий. Например, Банк Уралсиб по своей «Кредитной карте с кешбэком» не взимает плату за подключение Пакета услуг, если клиент совершает по карте покупки на сумму более 10 000 рублей в месяц. Если это условие не выполняется, платить за «подключение к Набору услуг» придется по 149 рублей в месяц.
Обслуживание Кредитной карты Альфа-Банка бесплатно только в течение первого года. В дальнейшем комиссия за обслуживание составит 990 рублей в год (но только если человек пользовался карточкой в предыдущем году).
Однако некоторые российские банки выпускают кредитные карты с полностью бесплатным обслуживанием. О них и пойдет речь в дальнейшем.
В чем тут подвох? Почему финансисты предоставляют клиентам кредиты с льготным беспроцентным периодом абсолютно бесплатно? Вероятнее всего, в глубине души банкиры надеются, что клиенты не рассчитают своих возможностей и выйдут за пределы льготного периода. И тогда им можно будет начислить проценты за пользование чужими деньгами. А еще, возможно, своими бесплатными продуктами банки привлекают лояльных клиентов. Может быть, в дальнейшем эти люди в том же самом банке оформят заём под проценты. Например, возьмут автокредит или ипотеку.
Итак, перечисляем кредитные карты с полностью бесплатным обслуживанием. Однако оговоримся, что условия финансовых продуктов актуальны на момент выхода статьи (декабрь 2024 года). В дальнейшем они могут измениться.
Кредитная СберКарта. СберБанк
СберКарта
Хиты месяца
- Кредитный лимит: до 1 000 000 Р
- Стоимость обслуживания: 0 Р
- Льготный период: 120 дней
- Cashback: до 10% в категориях на выбор
- Баллы: Спасибо
Льготный беспроцентный период по бесплатной кредитке Сбера длится до 120 дней. При этом он считается «честным». Почему? Потому что после каждой покупки владельцу карточки дается бесплатный период пользования деньгами длительностью от 90 до 120 дней. Как мы увидим позднее, льготный период по некоторым картам при определенных условиях может длиться… всего 1 день. И такие грейс-периоды эксперты называют «нечестными».
Но вернемся к кредитке Сбера. Беспроцентный период пользования деньгами по ней начинается 1-го числа каждого месяца. На покупки клиенту дается один календарный месяц. Чтобы не платить проценты, человек должен вернуть банку позаимствованные средства в течение следующих трех месяцев. 1-го числа следующего месяца по карте начнется еще один беспроцентный период. За новые покупки нужно будет рассчитаться также в течение последующих 3-х месяцев. И так далее, практически до бесконечности (пока не закончится срок действия карты).
Бесплатный период пользования деньгами по кредитной СберКарте распространяется только на покупки, а также на оплату услуг (ЖКХ, связи и т. д.) в приложении СберБанк Онлайн или банкоматах. На снятие наличных и переводы беспроцентный период не распространяется. Если человек снимет с этой кредитки деньги или переведет их на другой счет, то проценты ему станут начисляться сразу, с первого дня.
Важное уточнение: льготный период по любой кредитке будет действовать только в том случае, если держатель пластика вносит в банк ежемесячные платежи в сумме, не ниже минимального. Если такой платеж не будет сделан вовремя, то беспроцентный период аннулируется. Размер ежемесячного платежа по кредитной СберКарте — 2% от суммы задолженности (плюс начисленные проценты).
При выходе за пределы грейса владельцу кредитки придется платить банку проценты. Ставки по кредитке Сбера фиксированные. Они известны клиенту заранее. На покупки в Мегамаркете и в категории «Здоровье» проценты начисляются по приятной ставке 9,8%. При совершении прочих покупок условия заметно хуже. Ставка повышается до 39,8%. Такая же ставка применяется в случае снятия наличных и переводов.
При снятии с кредитки денег и переводы средств на другие карты Сбер взимает комиссию — 3,9% от суммы операции + 390 рублей. СМС-информирование клиентов о проведенных операциях осуществляются бесплатно.
За траты по карточке банк начисляет ее владельцам кешбэк в 3 категориях (с платной подпиской СберПрайм — в 5 категориях). Ставка вознаграждения за покупки здесь доходит до 5-10%. Также cashback можно получать за покупки у партнеров банка (по ставке до 30%). Вознаграждение клиентам Сбера приходит в виде бонусов. Баллы можно потратить на покупки у партнеров финансовой организации (в онлайн-магазинах Мегамаркет и Купер, сервисе доставки еды Самокат, кафе Бургер Кинг, магазинах обуви Kari и т. д.). Курс бонуса к рублю при этом будет 1:1.
Кредитная карта «115 дней без %». Ак Барс Банк
- Кредитный лимит: до 300 000 Р
- Стоимость обслуживания: 0 Р
- Льготный период: 115 дней на покупки
- Снятие средств: до 50000 в мес. бесплатно
- Cashback: 20% по акции, 5% в категориях, 1% на всё
⚡ До 20% кешбэк за все покупки в первые 30 дней после оформления!
Льготный период по этой бесплатной кредитке работает почти так же, как в Сбере. Начинается он 1-го числа каждого месяца. На покупки клиенту дается три календарных месяца. Затем владельцу пластика предоставляется отдельный платежный период, чтобы он успел рассчитаться с задолженностью. Длится этот платежный период 25 дней.
Таким образом, беспроцентный период на любую покупку по кредитке Ак Барса будет длиться от 25 до 115 дней. Его можно назвать «условно честным». Чем раньше к началу 3-месячного «покупочного периода» была совершена операция, тем длиннее окажется грейс.
Уточним: бесплатный период пользования деньгами по кредитной карте «115 дней без%» распространяется только на покупки. Снятие наличных и переводы в него не входят.
Ежемесячный платеж по этому пластику составляет 5% от суммы задолженности, плюс начисленные проценты.
При выходе за пределы грейса владельцу кредитки придется платить банку проценты. Условия кредитования в этом банке определяются индивидуально для каждого клиента. Ставка варьируется от 15,9 до 49,9%. Однако в реальной жизни обычному заемщику следует рассчитывать на среднерыночные условия. В декабре 2024 года это — в около 30% годовых.
Снимать наличные с кредитки Ак Барс Банка можно бесплатно, в пределах 50 000 рублей в месяц. При превышении этого лимита банк станет взимать комиссию — 3,9% от суммы операции + 390 рублей. Такие же ставки действуют при переводах на другие карты за счет кредитного лимита (но здесь «бесплатная» сумма не предоставляется).
За расходы в категориях «Одежда и обувь», «Развлечения» и «Кафе быстрого питания» банк выплачивает держателям кредитки кешбэк по повышенной ставке 5% (максимум — 3000 бонусов в месяц). Кроме того, в первые 30 дней пользования карточкой банк начисляет приветственный кешбэк — 20% за все покупки (максимум 2000 бонусов в месяц).
Кешбэк-рубли в Ак Барс Банке можно конвертировать в обычные по курсу 1:1 (при операции на сумму свыше 2500 бонусов). Если клиент банка обменивает менее 2500 кешбэк-рублей, то курс конвертации будет в 2 раза хуже — 1:0,5.
Воспользоваться услугами Ак Барс Банка могут жители 60 различных городов России, а также еще 60 менее крупных населенных пунктов.
Кредитная карта «120 дней на максимум». Банк Уралсиб
- Кредитный лимит: до 1 500 000 Р
- Стоимость обслуживания: 0 Р
- Льготный период: до 120 дней на покупки
- Снятие средств: без комиссии
Льготный период по этой бесплатной карточке работает примерно так же, как и по двум предыдущим. Длится он до 120 дней. Банк предоставляет держателю кредитки 3 месяца на покупки, а затем еще 1 месяц — на возврат накопившегося долга. После завершения первого покупочного» периода у владельца пластика начнется второй. Он также будет длиться 3 месяца, а в течение 4-го месяца необходимо будет внести задолженность. В дальнейшем такие циклы будут повторяться по аналогичной схеме.
Таким образом, бесплатный период пользования деньгами после любой покупки в этом банке длится минимум 30 дней (максимум — 120). Чем ближе к началу 3-месячного «покупочного» периода была совершена операция, тем длиннее в итоге окажется грейс.
Беспроцентный период по этой кредитке Уралсиба распространяется только на покупки. Снятие наличных и переводы в перечень льготных операций здесь не входят.
Обязательный платеж по кредитке Уралсиба — 3% от суммы задолженности (плюс проценты), но не менее 300 рублей.
Ставка за пользование деньгами при выходе из грейса в Банке Уралсиб определяется индивидуально для каждого клиента. При оплате покупок она варьируется от 34,9 до 50,9%. При снятии наличных и переводов — от 48,9 до 51,9%.
За снятие наличных и за переводы с данной кредитки Банк Уралсиб комиссию не взимает. Этим кредитка «120 дней на максимум» выгодно отличается от предложений Сбера и Ак Барс Банка. Кэшбек по данной карточке начисляется только за покупки у партнеров. Ставка вознаграждения за траты может достигать 30%.
Офисы Банка Уралсиб работают в 49 регионах нашей страны.
Кредитная карта «120 + 120 дней без %». Банк ЗЕНИТ
- Кредитный лимит: до 2 000 000 Р
- Стоимость обслуживания: 0 Р
- Льготный период: 120 дней
- Cashback: до 7% на супермаркеты, кафе и рестораны, ОТ и такси
Два льготных периода: 120 дней на покупки + 120 дней на снятие средств и переводы.
У этой карточки целых два льготных периода, каждый из которых длится до 120 дней. Первый из них предоставляется на покупки, а второй — на снятие наличных и переводы. Таким образом, Банк ЗЕНИТ — это единственная из рассмотренных нами организаций, которая включает обналичивание и переводы в перечень льготных операций.
Как работает беспроцентный период в этой финансовой организации? Начинается он 1-го числа того месяца, в котором была совершена первая операция (без разницы: покупка, перевод или снятие наличных). Чтобы не платить банку проценты, всю накопившуюся задолженность необходимо будет внести в течение 120 дней с этой даты. Чем раньше была совершена покупка, тем длиннее в итоге окажется грейс. Если операция была совершена за 1 день до окончания грейса, то на бесплатное пользование деньгами человеку остается… всего несколько часов. Таким образом, фактически льготный период по кредитке Банка ЗЕНИТ длится от 1 до 120 дней, в зависимости от даты совершения покупки. Именно такой грейс, без отдельного платежного периода, эксперты называют «нечестным».
После того, как держатель пластика полностью рассчитается с задолженностью, банк предоставит ему следующий 120-дневный беспроцентный период.
Обязательный платеж по кредитке ЗЕНИТ — 2% от суммы задолженности (плюс проценты), но не менее 300 рублей.
Ставка за пользование деньгами при выходе из грейса в Банке ЗЕНИТ определяется индивидуально для каждого клиента. Значение этой ставки — «от 29,9%». Полная стоимость кредита (ПСК) по этому продукту варьируется от 29,7 до 50,8%.
За снятие наличных и переводы с кредитки взимается с клиентов комиссия — 5,5% от суммы операции + 590 рублей.
За покупки в категориях кафе и рестораны, супермаркеты, общественный транспорт и такси банк начисляет владельцу карты кэшбэк по ставке «до 7%». Вознаграждение клиенту приходит баллами. Ими можно компенсировать покупки по карте стоимостью выше 300 рублей, совершенные в течение последних 30 дней.
Отделения банка работают, в основном, в городах европейской части России. Заказать себе карту могут жители тех регионов, в которых банк ведет свою деятельность.
- В этой статье вы можете прочитать, почему кредитки с одинаковым беспроцентным периодом 120 дней на самом деле работают по-разному.
- На этой странице вы можете подобрать для себя кредитную карту с наиболее выгодными условиями.
Комментарии