Давайте проведем небольшой эксперимент и возьмем несколько кредитных карт разных банков с, казалось бы, одинаковыми условиями. По каждому из этих продуктов финансисты обещают клиентам до 120 дней бесплатного пользования деньгами. Но мы посмотрим на особенности льготных периодов этих карт более внимательно. Действительно ли люди получают одинаковые условия?
Сравнивать в этой статье мы будем:
- кредитную СберКарту;
- карту «120 +120 дней без %» Банка ЗЕНИТ;
- карту «120 дней на максимум» Банка Уралсиб.
Оговоримся, что условия продуктов, которые мы проанализировали в статье, актуальны на время ее выхода (октябрь 2024 года). Впоследствии они могут поменяться. Поэтому перед заказом понравившейся карты необходимо еще раз ознакомится с ее особенностями уже на актуальную дату. А мы начинаем.
СберБанк. Кредитная СберКарта
По этому продукту Сбер обещает своим клиентам «гарантированные 120 дней без %». Действительно, у этой кредитки так называемый «честный» 120-дневный беспроцентный период. Почему он «честный», станет ясно после сравнения с другими продуктами. А пока давайте рассмотрим, как работает грейс по карточке Сбера.
СберКарта
Хиты месяца
- Кредитный лимит: до 1 000 000 Р
- Стоимость обслуживания: 0 Р
- Льготный период: 120 дней на покупки
- Cashback: до 10% в категориях на выбор
- Баллы: Спасибо
Беспроцентный период пользования деньгами здесь начинается 1-го числа каждого месяца. На покупки клиенту дается один календарный месяц. Чтобы не платить проценты, человек должен вернуть банку позаимствованные средства в течение следующих трех месяцев. 1-го числа следующего месяца по карте начнется еще один беспроцентный период. За новые покупки нужно будет рассчитаться также в течение следующих 3-х месяцев. И так далее.
Таким образом, беспроцентный период по СберКарте всегда будет длиться не менее 90 и не более 120 дней. Чем раньше к началу месяца была совершена покупка, тем длиннее будет грейс.
Важное уточнение: бесплатный период пользования деньгами по кредитной СберКарте распространяется только на покупки. Снятие наличных и переводы в него не входят. Если человек снимет с этой кредитки деньги или переведет их на другой счет, то проценты ему станут начисляться сразу, с первого дня.
При этом снимать наличные с кредитки Сбера можно с комиссией — 3,9% от суммы операции + 390 рублей. За переводы с карты комиссия тоже будет начисляться в любом случае. Акция на бесплатное снятие с
И еще одно важное уточнение. Льготный период по любой кредитке будет действовать только в том случае, если держатель пластика внесет в банк ежемесячный платеж в сумме, не ниже минимального. Если такой платеж не будет сделан вовремя, то беспроцентный период аннулируется.
Практический пример
Чтобы принцип работы грейса стал понятнее, давайте рассмотри особенности кредитки Сбера на примере из жизни. Предположим, что один молодой человек по имени Вадим оформил кредитную СберКарту первого октября. Второго октября он оплатил ей покупку сотового телефона стоимостью 30 000 рублей. Десятого октября Вадим снял с этой кредитки 30 000 рублей для собственных нужд. А двадцатого декабря оплатил кредиткой новогодний подарок для супруги — еще один телефон стоимостью 30 000 рублей.
Когда Вадиму нужно вернуть банку деньги, чтобы не платить проценты? Первая покупка по пластику была совершена второго октября. Беспроцентный период по ней будет длиться до 31 января, почти 4 месяца. Чтобы рассчитаться с банком до конца грейса, Вадиму нужно будет вносить с октября по январь в среднем по 7 500 рублей в месяц.
На снятие наличных льготный период в Сбербанке не распространяется. Поэтому проценты за вторую операцию Вадиму будут начисляться сразу. Банк также возьмет с молодого человека комиссию за обналичивание денег.
Третья операция по кредитке была совершена 20 декабря. Беспроцентный период по ней будет длиться до 31 марта, 3 месяца и 11 дней. Чтобы рассчитаться с банком до конца грейса, Вадиму нужно будет вносить с января по март примерно по 10 000 рублей в месяц. Отметим, что пиковая долговая нагрузка в этом случае у Вадима придется на январь. Если вносить задолженность постепенно равными частями, то в январе следует внести двойной платеж на общую сумму 17 500 рублей (за свой телефон и за телефон супруги).
Прочие особенности кредитной СберКарты
Обслуживание этого пластика и информирование клиентов об операциях осуществляются бесплатно.
При выходе за пределы грейса владельцу кредитки придется платить банку проценты. Ставки в Сбере фиксированные. Они известны заранее. На покупки в Мегамаркете и в категории «Здоровье» проценты начисляются по небольшой ставке 9,8%. На покупки, совершенные в первые 30 дней после оформления карточки — по ставке 24,8%. На дальнейшие покупки ставка значительно повышается — до 38,8%.
Размер обязательного платежа по кредитке Сбера — 2% от суммы задолженности.
За траты по карточке банк начисляет клиентам кешбэк в 3 категориях (с платной подпиской СберПрайм — в 5 категориях). Также cashback можно получать за покупки у партнеров банка. Вознаграждение клиентам Сбера приходит в виде бонусов. Их можно потратить на покупки у партнеров финансовой организации (в онлайн-магазинах Мегамаркет и Купер, сервисе доставки еды Самокат, кафе Бургер Кинг и т. д.).
Банк ЗЕНИТ. Кредитная карта 120 + 120 дней без %
Заявленный льготный период по кредитке Банка ЗЕНИТ, как и по продукту Сбера, длится 120 дней. Слоган «120 + 120» вовсе не означает, что общая длительность грейса увеличивается до 240 дней. Просто маркетологи банка подчеркивают, что их клиенты получают 120 дней бесплатного пользования деньгами на покупки и еще 120 дней — на снятие наличных и переводы.
- Кредитный лимит: до 2 000 000 Р
- Стоимость обслуживания: 0 Р
- Льготный период: 120 дней
- Cashback: до 7% на супермаркеты, кафе и рестораны, ОТ и такси
Два льготных периода: 120 дней на покупки + 120 дней на снятие средств и переводы.
Как работает беспроцентный период в этой организации? Начинается он 1-го числа того месяца, в котором была совершена первая операция. Чтобы не платить банку проценты, всю накопившуюся задолженность необходимо будет внести в течение 120 дней с этой даты. Чем раньше была совершена покупка, тем длиннее окажется грейс. Если операция была совершена за 5 дней до окончания грейса, то на бесплатное пользование деньгами человеку остается всего 5 дней. Таким образом, фактически льготный период по кредитке Банка ЗЕНИТ длится от 0 до 120 дней, в зависимости от даты покупки. А после того, как держатель пластика полностью рассчитается с задолженность, банк ему предоставит новый 120-дневный беспроцентный период.
Именно такой грейс эксперты называют «нечестным». Потому что при определенных условиях он может быть равен нулю. В то время как по кредитке Сбера грейс-период в любой ситуации будет длиться не меньше 90 дней.
Зато в льготный период по карточке Банка ЗЕНИТ входят операции по снятию денег и переводы (чего нет в Сбере). Правда, за снятие наличных и переводы с кредитки Банк ЗЕНИТ взимает с клиентов комиссию — 5,5% от суммы операции + 590 рублей.
Практический пример
Для наглядности еще раз вернемся к истории с нашим героем Вадимом. Напомним, что он оформил кредитку 1 октября. 2 октября молодой человек оплатил ей покупку телефона на сумму 30 000 рублей. 10 октября Вадим снял с кредитки 30 000 наличными, а 20 декабря оплатил кредиткой еще один телефон стоимостью 30 000 рублей для супруги.
До какого числа Вадим должен вернуть банку деньги, чтобы не платить проценты? Льготный период по его карте начался 1 октября. В этом месяце была совершена первая покупка. Беспроцентный период продлится 120 дней с этой даты — до 29 января (это почти 4 месяца).
В общей сложности в октябре молодой человек позаимствовал у банка 60 000 рублей. В течение 4-х месяцев (включая октябрь) ему нужно будет отдавать кредитору в среднем по 15 000 рублей. В декабре молодой человек добавил к своему долгу еще 30 000. Но грейс период на эту покупку будет длиться уже не 120 дней, а всего 40 (чуть дольше месяца). Чтобы не выйти за рамки льготного периода, в январе Вадиму придется внести в банк достаточно крупную сумму — в общей сложности 45 000 рублей.
Если у Вадима не получится рассчитаться с банком до 29 января, то финансисты насчитают ему проценты. Причем на всю позаимствованную сумму и за весь срок пользования деньгами. Несмотря на то, что часть долга Вадиму, возможно, удастся вернуть в льготный период.
Напомним, что в Сбере в том же самом случае бесплатный период распространяется на более длительный срок — до конца марта. С другой стороны, при снятии наличных проценты в Сбере начисляются сразу, без всяких вариантов.
Другие особенности кредитной карты «120 + 120 дней без %»
Обслуживание этого пластика осуществляются бесплатно, без выполнения условий.
Ставка за пользование деньгами при выходе из грейса в Банке ЗЕНИТ определяется индивидуально для каждого клиента. Значение этой ставки — «от 29,9%». Полная стоимость кредита (ПСК) по этому продукту варьируется от 29,7 до 50,8%.
Обязательный платеж по кредитке Банка ЗЕНИТ — 2% от суммы задолженности, но не менее 300 рублей.
За покупки в категориях кафе и рестораны, супермаркеты, общественный транспорт и такси банк начисляет владельцу карты кешбэк по ставке «до 7%». Вознаграждение клиенту приходит баллами. Ими можно компенсировать покупки по карте стоимостью свыше 300 рублей, совершенные в течение последних 30 дней.
Уралсиб. Кредитная карта «120 дней на максимум»
Держателю этой кредитки банк дает 3 месяца на покупки и затем еще 1 месяц на возврат накопившегося долга. После завершения первого грейса у владельца пластика начинается второй. Он также будет идти 120 дней (3 месяца на покупки и 1 на возврат долга). И так же будет происходить в дальнейшем.
- Кредитный лимит: до 1 500 000 Р
- Стоимость обслуживания: 0 Р
- Льготный период: до 120 дней на покупки
- Снятие средств: без комиссии
Чем ближе к началу грейс-периода была совершена покупка, тем дольше будет идти по ней беспроцентный период. Таким образом, период бесплатного пользования деньгами по этому продукту будет длиться не менее 30 дней (это расчетный период), но и не более 120-ти. Получается, что это — какой-то промежуточный вариант между теми, которые мы рассматривали ранее.
Важное замечание: беспроцентный период по кредитке Уралсиба распространяется только на покупки. Снятие наличных и переводы в перечень льготных операций здесь не входят.
Практический пример
Чтобы глубже разобраться с особенностями грейса по этой карточке, давайте еще раз вернемся к примеру с Вадимом. На первую операцию (это покупка телефона за 30 000 рублей, которая была совершена 2 октября), молодой человек получит беспроцентный период длиной почти 4 месяца. Завершится льготный период 29 января. Чтобы не платить банку проценты, в счет закрытия долга Вадиму придется вносить примерно по 7 500 рублей в месяц (включая октябрь).
Вторая операция (обналичивание 30 000 рублей) к льготным в Уралсибе не относится. За пользование этими деньгами банк станет начислять проценты сразу. В этом состоит отличие от кредитной карты Банка ЗЕНИТ.
20 декабря Вадим совершил по карте еще одну покупку на сумму 30 000 рублей. Чтобы не «попасть» на проценты, эти деньги также нужно будет внести до окончания первого грейса (до 29 января). Таким образом, в январе молодому человеку придется отдать Уралсибу 37 500 рублей. Либо платить банку проценты на всю позаимствованную сумму за весь срок пользования деньгами.
В этом кроется отличие кредитки Уралсиба от кредитки Сбера. Напомним, что по СберКарте Вадиму в январе нужно будет заплатить 17 500 рублей. А затем еще по 10 000 в феврале и марте. И сделать так будет проще.
Прочие особенности кредитки «120 дней на максимум»
Обслуживание пластика осуществляются бесплатно, без выполнения условий.
Ставка за пользование деньгами при выходе из грейса в Банке Уралсиб определяется индивидуально для каждого клиента. Варьируется она от 24,9 до 46,9%.
Обязательный платеж по кредитке Уралсиба — 3% от суммы задолженности, но не менее 300 рублей.
Кешбэк по этой карточке начисляется только за покупки у партнеров. Ставка здесь может достигать 30%.
За снятие наличных и за переводы с данной кредитки Банк Уралсиб комиссию не взимает. В этом плане его предложение выгодно отличается от условий Сбера и Банка ЗЕНИТ.
Вывод
На первый взгляд, условия кредиток разных банков очень похожи между собой. В нашем примере все организации предлагают «до 120 дней пользования деньгами без начисления процентов». Однако на самом деле для принятия решения, в каком банке лучше заказать кредитку, будущему клиенту следует изучить условия более детально. Например, понять:
- когда по кредитке начинается грейс-период (первого числа каждого месяца или в день первой покупки);
- входит ли снятие наличных в перечень льготных операций.
И так далее. Все эти нюансы влияют на то, какие суммы затем придется вносить клиенту в период грейса. Вероятнее всего, двух абсолютно одинаковых кредиток на рынке не существует. И человеку следует оформить такую карту, которая оптимально решает его личные задачи.
Среди карт, которые мы рассмотрели в данной статье, самый выгодный грейс-период предлагает Сбербанк — от 90 до 120 дней. По другим картам с похожим названием грейс может сокращаться со 120 дней до 30 дней, и даже до 0. С другой стороны, по карте Сбера в перечень льготных операций не входит снятие наличных. А по карте Банка ЗЕНИТ — входит. Может быть, для кого-то это важнее.
Комментарии