Кредит на крупную сумму: как лучше подготовиться, чтобы банк не отказал в выдаче

Иногда человеку нужно взять в банке большую сумму (свыше 1 миллиона рублей) на ремонт квартиры, строительство дома или приобретение автомобиля. Если такой крупный кредит не обеспечен залогом, то банки могут ответить отказом. Так, за 9 месяцев 2023 года среднемесячный показатель одобрений заявок по необеспеченным кредитам составил всего 41,4% (данные издания РБК). То есть больше половины людей, обратившихся за кредитом, получили отказы. Чем больше запрашиваемая сумма, тем выше риск невозврата денег. Соответственно, тем выше риск отказа по заявке.

В этой статье мы посмотрим, какие факторы влияют на решение о выдаче денег. А также посоветуем, какие действия можно предпринять, чтобы увеличить шансы одобрения заявки. А именно:

• позаботиться о документальном подтверждении дохода;
• снизить уровень долговой нагрузки на свой бюджет;
• при необходимости найти созаемщика, поручителя или залог;
• внимательно изучить свою кредитную историю;
• предварительно получить опыт выплаты кредитов на меньшую сумму;
• рассчитаться с небанковскими долгами.

Какие факторы влияют на одобрение кредита в банке

В общих чертах это:

1. Размер зарплаты. Чем выше доход человека, тем выше вероятность получения кредита на крупную сумму.
2. Уровень долговой нагрузки. Здесь зависимость обратная. Чем меньше человек платит по текущим займам, тем выше у него шанс получить новый кредит.
3. Качество кредитной истории человека. Чем добросовестнее клиент вносил платежи по прошлым займам, тем охотнее банки дадут ему новый кредит на большую сумму.

А теперь, опираясь на эти общие рассуждения, мы дадим читателям конкретные рекомендации, как подготовиться к кредиту на крупную сумму. 

Позаботиться о документальном подтверждении доходов

В большинстве крупных банков без подтверждения дохода можно получить в долг только до 300 000 рублей. Если необходимо занять более солидную сумму (свыше 1 миллиона), то пакет документов собирать, скорее всего, придется.

Идеальный вариант — если у заемщика есть официальное трудоустройство, и он получает так называемую «белую» зарплату. То есть работодатель не скрывает заработок сотрудников от государства, в полном объеме перечисляет налоги в бюджет и делает отчисления в Социальный фонд России (бывший Пенсионный фонд). В этом случае заемщик может взять у работодателя Справку о доходах и сумме налога физических лиц (в прошлом — 2-НДФЛ), и предъявить ее в банк.

Но бывает и так, что работодатель платит сотрудникам так называемую «серую» зарплату. Официально он перечисляет персоналу з/п на уровне минимальной, а остальную часть выдает наличными по отдельной ведомости. При этом налоги и отчисления в СФР работодатель выплачивает только с официальной части.

Для таких ситуаций финансисты разработали подтверждение дохода заемщика по так называемой «Справке по форме банка». В этом документе работодатель должен указать, сколько он платит сотруднику на самом деле. Справку по форме банка должны подписать руководитель и главный бухгалтер организации. Документ должен быть заверен печатью.

В реальной жизни не все компании выдают сотрудникам подобные справки. Если такой документ попадет не в банк, а в налоговую, то у работодателя возникнут проблемы. Поэтому человеку, который планирует взять кредит на большую сумму, следует заранее спросить у бухгалтера или руководителя, смогут ли они подтвердить его реальный доход.

Снизить уровень долговой нагрузки на свой бюджет

Допустим, у человека есть доход, подтвержденный документами, но большая часть этого дохода уходит на погашение других кредитов. В этом случае в займе на крупную сумму ему, вероятнее всего, откажут.

Банки не разглашают, каким образом они рассчитывают платежеспособность своих заемщиков. Но большинство финансовых экспертов считает, что в идеале долговая нагрузка на человека не должна превышать 50% от его дохода.

О чем нам говорит эта цифра? Предположим, что человек планирует оформить кредит на сумму 1,5 миллиона рублей на срок 5 лет по ставке 18%. Ежемесячный платеж по такому кредиту составит 38 000 рублей. Чтобы претендовать на получение в долг такой суммы, человек должен зарабатывать около 80 000 рублей в месяц и не иметь других кредитов. В этом случае итоговая долговая нагрузка на него составит 50%.

Рассмотрим ситуацию, когда потенциальный клиент банка зарабатывает 80 000 рублей, выплачивает заем с ежемесячным платежом 15 000 и претендует на еще один кредит в 1,5 миллиона рублей. После получения такого займа ему нужно будет платить по кредитам 53 000 рублей в месяц (15 000 + 38 000). Долговая нагрузка на его бюджет составит 66%. Это высокий показатель, поэтому банки могут отказать в кредите.

Как снизить уровень долговой нагрузки? Сначала заемщику нужно выплатить все крупные кредиты, а уже затем обращаться за новым.

Впрочем, эксперты рекомендуют предварительно погасить не только крупные, но и мелкие займы. Если клиент обращается за кредитом в 1,5 миллиона, но при этом у него есть незакрытый заем на 50 000 рублей, то банкиры могут посчитать это признаком финансовой несостоятельности человека. То же самое может произойти, если гражданин сначала «опустошил» кредитную карту, а затем обращается за займом на крупную сумму.

Для уменьшения уровня долговой нагрузки рекомендуется также сократить лимит по своим кредиткам. Даже по тем, которыми заемщик фактически не пользуется и, соответственно, не вносит по ним платежи. При определении долговой нагрузки банки учитывают не только реальные, но и потенциальные платежи человека. Допустим, у гражданина есть кредитка с лимитом 150 000 рублей, но он ее не использует. Банки знают: потратить такой лимит клиент может за 1 день. После этого он будет вносить кредитору обязательные платежи — около 5% от задолженности плюс начисленные проценты. В данном примере это больше 7 500 рублей в месяц.

Точную методику подсчета потенциальных платежей банкиры не разглашают. Но финансовые эксперты предполагают, что это — около 10% от выделенного лимита по кредитке. Если лимит по карте, допустим, 150 000 рублей, то к долговой нагрузке клиента банки умозрительно прибавят 10-15 тысяч. А если лимит по карте сократить, скажем, до 20 000 рублей, по потенциальный платеж по ней составит всего 2 000 рублей.

Найти созаемщика, поручителя или залог

Если итоговая долговая нагрузка выходит слишком большой, а взять кредит, тем не менее, надо, человеку стоит заранее подыскать созаемщика или поручителя. В этом случае банк примет во внимание доход не только основного заемщика, но и других лиц. Если у человека появятся проблемы с выплатой займа, то банк сможет переложить часть выплат на других людей. В этом случае риски кредиторов уменьшаются, и вероятность получения кредита увеличивается.

Созаемщик будет подписывать тот же самый кредитный договор, что и основной клиент. Более того, он обязан отслеживать выплаты по тому займу, который помог оформить. Поручитель подписывает с банком отдельный документ — договор поручения. Он не обязан отслеживать платежи по займу. Однако, если основной заемщик перестанет вносить платежи, банк имеет право переложить их на поручителя.

Либо заем на крупную сумму можно взять, предоставив в залог свою собственность. При оформлении автокредита в качестве залога может выступить приобретаемый автомобиль, при оформлении ипотеки — покупаемая квартира. Однако под залог имеющейся недвижимости в банке можно взять и обычный потребительский заем.

Если клиент перестанет делать выплаты по кредиту, банк изымет у него предмет залога, продаст его с торгов и таким образом вернет свои деньги. При такой схеме риски для кредитора снижаются, поэтому шансы получить заем увеличиваются. Более того, предоставив залог, можно получить кредит на большую сумму по сниженной ставке. Однако заемщику следует помнить и о риске утраты собственности. В этом материале вы можете прочитать более подробно, что такое кредит на любые цели под залог недвижимости и в каком банке его можно получить.

Проверить свою кредитную историю

Перед тем, как выдать заем на крупную сумму, банки изучат кредитную историю человека. Поэтому потенциальному заемщику необходимо заранее ознакомиться с тем, как он будет выглядеть в глазах финансистов.

В КИ банкиры найдут информацию о всех действующих займах человека и платежах, совершенных по ним. Здесь также приводятся сведения об уже выплаченных кредитах, с момента закрытия которых прошло меньше 7 лет. В сводке по заемщику приведена информация о его платежах с самым худшим статусом за последние 6 месяцев, последние 3 года и за всю историю. К худшим относятся платежи с просрочкой «до 30 дней», «от 30 до 90 дней» либо «более 90 дней». Еще в этом документе указано, какие организации интересовались кредитной историей человека, куда он подавал заявки на кредит и какие решение были по ним приняты.

Что может насторожить банки в кредитной истории? В выдаче денег могут отказать, если:

1. У человека были просрочки по выплатам, особенно в последние 6 месяцев.
2. Потенциальный клиент уже обслуживает более 2-х кредитов.
3. Гражданин обращается за займами в МФО под высокий процент (возможно, ему отказывают в банках).
4. Человек разослал заявки на кредит во множество организаций (возможно, у него неожиданно появились серьезные финансовые проблемы).

Как можно улучшить свою КИ? Если у человека есть просрочки, ему рекомендуется сначала взять кредит поменьше, и исправно вносить платежи по этому займу. Делать это нужно в течение 6-12 месяцев. Так гражданин покажет банкирам, что ситуация с финансовой дисциплиной у него изменилась к лучшему.

Далее, следует уменьшить количество действующих кредитных договоров. То есть рассчитаться с текущими займами и закрыть ненужные кредитки. Перед получением крупного займа не следует подавать заявки в МФО. Количество заявок на потребительские кредиты в банках за последний месяц не должно превышать 2-3 штук.

Как проверить свою КИ? Информация о заемщике может храниться в нескольких бюро кредитных историй (БКИ). Список этих бюро можно получить на сайте Госуслуги. Затем следует отправить запрос в каждое БКИ. Сделать это можно через интернет. Два раза в год каждый гражданин может запросить отчет о своей КИ бесплатно.

В этой статье мы описали более подробно, как улучшить свою кредитную историю и повысить кредитный рейтинг.

Получить опыт выплаты кредитов

Что делать, если человек раньше вообще не пользовался займами, и у него нет записей в кредитной истории? Это обстоятельство считается у банков фактором повышенного риска. Неизвестно, насколько аккуратно такой клиент будет вносить регулярные платежи по кредиту. Здесь мы объясняли, почему у человека низкий кредитный рейтинг, если он вообще не берет займы.

Поэтому, прежде чем обратиться к кредиторам за крупным кредитом, необходимо сначала взять и вернуть заём поменьше. Некоторые кредитные брокеры на основе своего опыта советуют: перед тем, как взять заем на сумму от 1 до 3 миллионов рублей, нужно выплатить кредит на 500-800 тысяч. А перед тем, как занять в банке 3-5 миллионов, следует выплатить кредит на 1,5-3 миллиона. Выплачивать «тестовый» заем в течение 5 лет необязательно. Это можно сделать и за 6-12 месяцев. Главное — показать кредиторам, что вы способны ежемесячно вносить в банк серьезные суммы.

Закрыть небанковские долги

У гражданина, который обращается в банк за большим кредитом, не должно быть долгов перед другими учреждениями: по налогам, ЖКУ, штрафам ГИБДД, задолженности по алиментам. Наличие таких долгов банкиры воспринимают как признаки финансовой несостоятельности.

Как финансисты узнают о подобных долгах? Кредиторы могут подать на должника в суд. Если суд вынесет решение о принудительном взыскании задолженности, то в отношении человека будет возбуждено исполнительное производство. Информация о нем появится на сайте службы судебных приставов (ССП), и станет доступной всем желающим. Прежде чем подать заявку на большой кредит, человеку следует проверить не только свою КИ, но и сведения на сайте ССП.

Рассмотрим конкретную ситуацию

Допустим, два молодых человека — Вадим и Павел — запланировали взять автокредиты на сумму 1,5 миллиона рублей. Оба героя этой истории зарабатывают по 70 000 рублей в месяц. Зарплату они получают официально, и справку о доходах на работе взяли без проблем.

Молодые люди надеются, что банк выдаст им кредит на 5 лет по ставке около 13%. Ежемесячный платеж по такому займу составит около 35 000, и долговая нагрузка на их бюджет не превысит 50% от дохода. Кроме того, Павел и Вадим планируют оформить договоры залога. В качестве залога они предоставят купленные автомобили. Это поможет снизить ставку по кредиту и повысить вероятность его выдачи.

При этом Павел относится к деньгам более легкомысленно. В прошлом году он оформил в банке кредитку с лимитом 60 000 рублей, и быстро его истратил. Теперь он ежемесячно вносит в банк около 6 000 рублей. Если Павел возьмет еще один кредит на 1,5 миллиона, то совокупный платеж по займам вырастет до 41 000 рублей, а уровень долговой нагрузки поднимется до 58%. А еще у Павла есть неоплаченные штрафы (он не согласен с их суммой). Спор уже дошел до того, что к делу подключились судебные исполнители.

Вадим — человек, в финансовом отношении более осторожный. Кредитная карта у него есть, но молодой человек ей практически не пользуется. Первоначально лимит этой кредитки был 60 000 рублей, но затем банк поднял его до 190 000. Совсем закрывать карту молодой человек предусмотрительно не стал. Но на всякий случай, для снижения долговой нагрузки, договорился с банком об уменьшении лимита до 20 000 рублей.

Других займов у Вадима сейчас нет. Пять лет назад молодой человек занимал в банке 500 000 рублей на ремонт квартиры, но недавно полностью с ним рассчитался. Просрочек по выплатам у молодого человека не было. Вадим не поленился и заказал отчет о кредитной истории. Он убедился, что заем уже переместился в раздел «Закрытые». И в отчете указано, что платежи по кредиту вносились «своевременно».

В МФО за займами под 292% Вадим не обращался (на такие случаи у него есть кредитка с более низким процентом). Открытых исполнительных производств у него тоже нет (Вадим проверил это на сайте службы судебных приставов).

Оба молодых человека подали заявки на автокредит в один день. Но Павлу банк отказал без объяснения причин. Возможно, сказалось наличие действующего кредитного договора и долгов по штрафам. При общей благоприятной картине такие неочевидные факторы также могут оказать негативное воздействие.

А вот Вадиму банк заявку одобрил. Возможно, потому что у него есть стабильный доход, опыт выплаты по кредитам, неиспорченная КИ, а долговая нагрузка будет в пределах допустимого.

В каком банке лучше оформить потребительский кредит

Предложения разных банков мы собрали для вас на этой странице. Здесь вы можете изучить условия всех займов и выбрать наиболее выгодный для себя вариант.