Когда банковская карта считается скомпрометированной и что это означает для ее владельца

Компрометация пластиковой карты наступает в том случае, когда данные, необходимые для совершения платежей или съема наличных, становятся известны не только ее владельцу, но и посторонним. Если такую конфиденциальную информацию получат злоумышленники, то у них появится возможность вывести с карточки все накопления. При этом банк не сможет воспрепятствовать преступлению. Ведь мошенники будут действовать дистанционно и оперировать теми данными, которые, в принципе, должны быть известны только владельцу карты.

В этой статье мы расскажем:

• какую информацию владелец карты обязан хранить в строгом секрете:
• как происходит компрометация банковского пластика;
• какие последствия наступают для держателя карты, если она оказывается скомпрометированной;
• что делать, если секретные данные пластика стали известны другим людям.

Какую информацию пользователь карты должен держать в тайне

В соответствии с «Условиями пользования картой», которые владелец банковского пластика подписывает при его получении, он обязуется не разглашать:

1. данные, нанесенные на саму карточку (ее номер, точное написание имени и фамилии владельца латинскими буквами, срок действия пластика, секретный код CVV2 (CVC2) с оборота карточки);
2. PIN-код;
3. логин и пароль для входа в интернет-банк и мобильное приложение, а также одноразовые пароли, приходящие по смс;
4. секретное проверочное слово, которое задавалось при оформлении договора на обслуживание карты;
5. данные своего общегражданского паспорта.

Как происходит компрометация карты

Однако на практике эти секретные сведения порой все же становятся известны третьим лицам. Причем в большинстве случаев платежные данные посторонним людям раскрывают сами владельцы банковских карт. Как это происходит?

Опытные мошенники звонят своим жертвам и представляются сотрудниками банков. Они сообщают человеку, что зафиксирована попытка перевести с его счета крупную сумму денег в соседний регион. Затем спрашивают у него, совершал ли он подобную трансакцию. Взволнованный владелец карты говорит, что лично он не делал никакого перевода. В ответ на это фальшивый сотрудник банка предлагает человеку отменить трансакцию и запрашивает у него конфиденциальные сведения.

Иногда мошенники узнают платежные данные у своей жертвы, чтобы «перевести на ее счет денежную сумму» (пришедшую в банк социальную помощь или излишне перечисленные средства по кредиту).

Получить данные банковской карты мошенники могут и при помощи технических средств. На картоприемники банкоматов преступники накладывают специальные устройства — скиммеры. Они способны считывать данные, помещенные на пластик. PIN-код карточки можно узнать с помощью специальной накладной клавиатуры или веб-камеры, передающей изображение в режиме онлайн. При этом скиммеры и накладные клавиатуры внешне ничем не отличаются от подлинного оборудования.

Завладеть данными пластика преступники могут в интернете с помощью поддельных сайтов. Злоумышленники умело создают копии популярных площадок (интернет-магазинов и онлайн-сервисов, на которых люди производят оплаты). При этом дизайн фальшивого сайта неотличим от дизайна оригинального, а его URL-адрес изменен всего лишь на одну букву. Введя данные своей карточки на таком сайте, вы передадите их мошенникам.

Отличить надежно защищенный сайт вы сможете, если внимательно присмотритесь к его адресу. URL-адрес безопасного сайта начинается с букв «https», а не «http». Так обозначается протокол, который шифрует все передаваемые посетителями данные. Перед адресом надежного сайта будет стоять изображение маленького замочка зеленого цвета — знака того, что вся передаваемая информация защищена.

Получить доступ к платежным сведениям преступники смогут, если взломают базу данных банка или заразят компьютер пользователя карты вирусом. Вредоносное ПО может попасть на ваш компьютер, если вы скачаете из интернета файл с бесплатным содержимым, перейдете по рекламной ссылке из письма на почту или даже если просто посетите зараженный сайт.

Также банковская карта будет считаться скомпрометированной, если человек ее потерял или забыл в банкомате. Даже если карточку потом вернули и деньги с нее не списали, пользоваться ей в дальнейшем опасно. Ведь банковский платежный инструмент держали в руках посторонние люди (нашедшие пластик граждане, инкассаторы, сотрудники финансовых учреждений). Все он могли видеть данные, нанесенные на него.

Списать с пластиковой карточки деньги можно, даже если не иметь ее на руках, не знать ее PIN-кода и не иметь доступа к привязанному к ней мобильному телефону. При совершении платежей через интернет система двухступенчатой идентификации клиента применяется далеко не всегда. В таком случае для списания денег с карточного счета достаточно ввести в платежную форму информацию, указанную на самом пластике (включая CVV2 /CVC2-код). Таким образом можно будет купить, например, несколько смартфонов топового уровня на китайском сайте АлиЭкспресс или авиабилеты на сайте российской компании «S7». В обоих случаях ущерб для владельца скомпрометированного пластика составит несколько десятков тысяч рублей.

По той же причине не рекомендуется передавать пластиковую карту людям, которые принимают от вас оплату — продавцам в магазинах, официантам в барах, сотрудникам компаний по аренде автомобилей и т.д. Все подобные действия приводят к компрометации пластика. В этих случаях лучше показаться в глазах посторонних людей излишне мнительным, чем затем лишиться своих денег.

Последствия компрометации карты для ее владельца

Если секретные данные банковской карты (ее полные реквизиты, коды, пароли и т. п.) станут известны третьим лицам, то они получат доступ к банковскому счету человека и смогут распоряжаться деньгами, хранящимися на нем.

Согласно закону о «Национальной платежной системе», банк должен возместить клиенту сумму, снятую со счета без его ведома. Однако очень важно разобраться, по чьей вине произошла утечка данных, которые позволили произвести несанкционированное списание.

Если сотрудникам банка удастся доказать, что клиент «нарушил порядок использования электронного средства платежа», то деньги, списанные со счета без согласия человека, банк возмещать ему не должен. Другими словами: если банк покажет, что человек сам скомпрометировал данные своей карты, то средства, списанные со счета, он не вернет. Ведь в этом случае сотрудники банка выступали всего лишь в роли операторов и выполняли указания клиента. А введенные коды и пароли подтвердили волеизъявление человека.

Действия клиента банка, которые будут считаться нарушением технологии пользования пластиком, должны быть четко прописаны в «Условиях обслуживания карты». И владелец платежного инструмента перед тем, как начать совершать платежи, должен внимательно ознакомиться с этим документом.

Приведем конкретные примеры, когда банк может вернуть списанные после компрометации пластика деньги, а когда может отказать в возмещении утраченных средств. Часто бывает, что в процессе телефонного разговора с мошенниками человек сам сообщает им секретную информацию. Затем в течение нескольких секунд преступники выводят с его карточного счета все накопления. Однако в этой ситуации очевидно, что пострадавший «нарушает порядок использования электронного средства платежа». Он разглашает посторонним людям информацию, которую должен держать в тайне. Здесь обращение в банк с требованием вернуть деньги, списанные без согласия человека, результата не принесет.

В каких ситуациях банки могут вернуть людям похищенные средства? Проиллюстрируем ответ на этот вопрос реальной историей. Клиент одного из российских банков столкнулся с финансовыми преступниками в Латинской Америке. В процессе расчета в одном из магазинов человек заметил, что продавщица подозрительно долго вертит его карточку в своих руках. Однако он принял этот эпизод за обычное любопытство женщины, которая в первый раз увидела экзотично выглядящую для нее карточку.

Через несколько дней, находясь в аэропорту перед вылетом на родину, человек неожиданно получил смс-уведомление от своего банка. В сообщении указывалось, что только что было произведено списание средств за покупку в неизвестном ему интернет-магазине. Все выглядело так, будто российский турист приобрел себе две обычные футболки по цене почти 1 000$ за каждую.

Оказалось, что продавец магазина вертела в руках карточку не просто, а перед веб-камерой. Таким образом данные карты стали известны ее подельникам. Через несколько дней, используя полученную информацию, преступники совершили покупку в своем же собственном интернет-магазине.

После получения уведомления о списании денег россиянин сразу же позвонил в банк и заблокировал карточку. После возвращения на родину он обратился в банк с претензией. Рассказанная им схема мошенничества оказалась знакомой сотрудникам службы безопасности кредитного учреждения. Проведенное расследование показало, что клиент банка не нарушал правила пользования пластиком. Он совершил обычную платежную операцию и стал жертвой хорошо организованной банды мошенников. Выведенные с его счета деньги банк вернул.

Стороной, пострадавшей от преступников, оказалась финансовая организация. Теперь она сама должна обращаться с заявлением в полицию, требовать заведения уголовного дела, розыска преступников и возмещения за их счет нанесенного ей ущерба.

Что делать, если данные пластиковой карты стали известны посторонним

Если факт компрометации платежного средства станет известен банку, то он сам без согласия клиента заблокирует пластик. Это будет сделано в целях защиты интересов человека, чтобы предотвратить хищение его денежных средств.

Если гражданин заподозрил, что данные его банковской карты могут быть известны третьим лицам (он потерял пластик или получил уведомление об операции, которую не совершал), то ему следует немедленно связаться со своим банком и попросить заблокировать карточку. Компрометация данных пластика может нанести серьезный ущерб.