Хоум Банк. Кредит наличными с переплатой 0 рублей: как это работает

В Хоум Банке проходит акция. По утверждению самих финансистов, они выдают кредиты наличными с «переплатой 0 рублей». Скажем сразу, что платить деньги заемщикам все равно придется (за страховку, СМС-информирование). Однако, если клиент выполнит ряд условий, банкиры вернут ему внесенные проценты. В этой статье мы:

  • посмотрим на общие параметры кредита наличными в Хоум Банке;
  • изучим, при каких условиях банкиры вернут заемщикам проценты;
  • подсчитаем выгоду от акции на конкретном примере;
  • сделаем предположения, зачем банки устраивают для клиентов подобные «аттракционы щедрости».

Параметры кредита «Наличные деньги»

Одолжить по этой программе в Хоум Банке можно от 30 тысяч до 3 миллионов рублей. Заключить кредитный договор с организацией можно на срок от 1 месяца до 7 лет.

Ставка по кредиту наличными может составить от 3,9 до 34,9% (условия актуальны на момент написания статьи — декабрь 2023 года). Ставка определяется для каждого клиента индивидуально, в результате оценки его платежеспособности. ПСК (полная стоимость кредита) может варьироваться от 3,9 до 35,58%.

Требования к потенциальным заемщикам банк предъявляет скромные: наличие гражданства РФ и постоянной регистрации на территории России; возраст от 18 до 85 лет (на момент погашения кредита). Чем больше запрашиваемая сумма, тем строже кредиторы будут оценивать заемщика.

Для подачи заявки на кредит потребуется только паспорт, для неработающих пенсионеров — дополнительно пенсионное удостоверение или справка о назначении пенсии.

Если сумма займа больше 100 000 рублей, то необходимо подтвердить доход. Сделать это можно:

  • Выпиской из Социального (бывшего Пенсионного) фонда России о состоянии своего индивидуального лицевого счета. Этот документ можно взять на Госуслугах, либо можно просто дать согласие на получение банком данной информации.
  • Справкой о доходах и суммах налога физического лица за последние 12 месяцев (ее можно взять на работе).
  • Выпиской с банковского счета, на который приходит зарплата или пенсия (также за последние 12 месяцев).
  • Справкой по форме банка (если доход «неофициальный», не менее чем за 3 последних месяца).
  • Справкой о начислении пенсии (за 3 месяца).

В каком случае переплата будет «снижена до 0»

Как видим, проценты по кредиту будут начисляться в соответствии с установленной ставкой, и их необходимо будет выплачивать. Однако после закрытия кредитного договора Хоум Банк может вернуть клиенту все внесенные проценты. Возврат денег проходит в рамках акции «Снижаем до 0». Присоединиться к этой акции можно до 31 декабря 2023 года. Будут ли такие льготные условия действовать в дальнейшем, пока неизвестно.

В каком случае переплата будет «снижена до 0»

Важно: Хоум Банк вернет проценты не всем заемщикам. А только тем, кто выполнит ряд условий. Вот перечень этих требований:

  1. Срок оформленного кредита должен быть не меньше 7 месяцев. Деньги следует получить на дебетовую карту банка «Польза».
  2. Человек должен оформить страховку по программе «Защита», «Защита+», «Комфорт», «Комфорт+» или «Премиум».
  3. Необходимо подключить платное СМС-информирование.
  4. В период выплаты кредита следует оплачивать картой «Польза» не менее 5 покупок в месяц на сумму не меньше 10 000 рублей.
  5. Вносить платежи по кредиту нужно своевременно, без просрочек и досрочного погашения.

Раскроем эти условия более подробно. Взять заем на срок более 7 месяцев и получить его на дебетовую карту банка несложно. На этом мы останавливаться не будем.

Оформление страховки

Чтобы банк вернул заемщику проценты, он должен застраховать свою жизнь и здоровье по одной из программ компании «Хоум Кредит Страхование». Эту услугу можно оплатить непосредственно во время оформления кредита или в течение 5 дней после этого события. На практике обычно Хоум Банк увеличивает сумму займа на стоимость страховки. Затем эта часть денег отправляется на оплату услуг, на руки клиенту она не выдается.

Оформление страховки

Стоимость страховки зависит от суммы и срока договора, возраста и пола клиента, состояния его здоровья и т. д. Чтобы читатели могли сориентироваться в ценах, мы укажем данные, которые нашли в отзывах. Так, один заемщик Хоум Банка оформил кредит наличными с акцией «Снижаем до 0» на сумму 500 000 рублей на срок 4 года. Страховая защита ему обошлась в 95 000 рублей. Другой человек взял в кредит 200 000 рублей. Стоимость его страховки составила 28 800 рублей (срок заключения договора он не указал).

Можно ли сказать, что оформление страхового полиса — это пустая трата денег? Если с заемщиком в период действия договора ничего не случится, то страховая сумма станет доходом компании. Но если клиент банка уйдет из жизни либо получит инвалидность I или II группы, страховая компания закроет за него кредит. Тогда человек, утративший трудоспособность, сможет расходовать свои деньги на лечение, а не на выплаты банку. А если заемщик внезапно погибнет, то выплата кредита не ляжет на его семью. Супруг, оставшийся в живых, будет тратить зарплату на содержание себя и детей, а не на выплаты по займу погибшего человека.

Так, по программе «Защита+» компания погасит за клиента заем, если он уйдет из жизни в результате несчастного случая или болезни, а также при установлении инвалидности I или II группы. Кроме того, заемщик получит право пропустить платеж, оформить кредитные каникулы на 2-6 месяцев или реструктурировать кредит (при появлении у него финансовых проблем). Еще одна приятная опция данной страховой программы — это прощение последнего платежа по займу.

По более дорогой программе «Комфорт+» страховые выплаты дополнительно будут сделаны при госпитализации заемщика в результате несчастного случая или недобровольной потери работы. Естественно, в этих случаях компания закроет не весь кредит, а лишь оговоренный процент от займа.

Важно: в процессе выплаты кредита человек не должен отказываться от страховки. При нарушении данного условия проценты ему возвращены не будут. Стоимость страховки после выплаты кредита не возвращается.

Подключение платного СМС-информирования

Подключение платного СМС-информирования

Хоум Банк будет оповещать своего клиента о поступлении денег на счет, списания средств, а также пришлет смс о полном закрытии кредита. Подключить эту услугу нужно не позднее 5 дней с момента заключения кредитного договора. Сделать это можно в мобильном приложении, по телефону или в офисе банка.

Стоимость СМС-информирования по кредиту наличными — 199 рублей в месяц (2 388 рублей в год). Отключать эту услугу в процессе выплата займа не следует. В противном случае банк не вернет проценты по кредиту. Деньги, потраченные на оплату услуги, после выплаты займа не вернутся.

Оплата покупок картой «Польза»

Заемные средства придут человеку на дебетовую карту Хоум Банка под названием «Польза». В дальнейшем этой карточкой нужно будет оплачивать не менее 5 покупок на общую сумму не меньше 10 000 рублей в месяц. При невыполнении условия возврат процентов будет невозможен.

Что представляет собой карта «Польза»? Обслуживание этого пластика для клиента бесплатно. За покупки по карточке банк начисляет кэшбэк — от 3 до 15% за траты в определенных категориях, 1% — за прочие траты и 30% — за покупки у партнеров. По условиям такой кэшбэк является среднерыночным. Если человек перейдет на оплату покупок «Пользой», он не получит особенных преимуществ, но  ничего и не потеряет. А расходовать с карты 10 000 рублей в месяц для среднестатистического россиянина нетрудно.

Внесение платежей строго по графику

Внесение платежей строго по графику

Чтобы банк вернул заемщику проценты, он во время выплаты кредита не должен допустить ни одной просрочки. Также человек не должен гасить кредит досрочно. Кажется, что здесь все в руках самого заемщика. Однако знать, что произойдет с ним в дальнейшем, человеку не дано. Возможно, своевременному внесению платежей будут препятствовать какие-нибудь объективные и непреодолимые трудности.

Как это не удивительно, но пропуск платежа или досрочное закрытие договора может произойти и по вине банка, в результате технического сбоя (или недобросовестных действий самой кредитной организации). Это можно узнать, например, из отзывов о работе Совкомбанка. Несколько лет назад эта организация запускала акцию с похожими условиями. И проценты были возвращены не всем заемщикам. В отзывах клиенты Совкомбанка рассказывали о случаях, когда они вносили платежи по кредиту, а затем средства неожиданно возвращались назад. После этого банк фиксировал просрочку платежа и невыполнение условий акции.

Либо человек вносил свой последний (допустим, 36-й) платеж на счет за 2 недели до даты списания денег. А банк без согласия клиента и в нарушение условий договора списывал эти средства в счет погашения кредита, фиксировал досрочное закрытие договора и отказывал человеку в возврате процентов. На нашем сайте в комментариях под статьей «Совкомбанк: кредит под 0%. В чем подвох и как вернуть проценты по займу» читатели также оставляли похожие комментарии.

Что делать, если возникла несправедливая ситуация, и проценты не возвращены по вине кредитора? Опыт показывает: сначала нужно попытаться решить вопрос путем диалога с сотрудниками банка. Если это не поможет, можно оставить публичный отзыв о возникшей ситуации. Есть случаи, когда это помогало. Сотрудники банка в конце концов разбирались с проблемой и выполняли свое обещание. 

Проценты по кредиту Хоум Банк вернет в виде бонусных баллов. Эти бонусы можно будет обменять на обычные рубли по курсу 1:1.

Считаем возможную выгоду

Считаем возможную выгоду

Предлагаем это сделать на примере одной гипотетической ситуации. Допустим, два молодых человека — Павел и Вадим — решили взять в Хоум Банке кредит на 500 000 рублей на 4 года. Деньги им финансисты согласились выдать по ставке 21%.

Павел решил сэкономить на страховке и СМС-информировании. Соответственно, банк не станет возвращать ему проценты.

Вадим решил сначала все просчитать. Может ли он претендовать на возврат процентов по займу? Срок его договора превышает 7 месяцев. Деньги он получит на дебетовую карту «Польза» (впрочем, как и Павел).

Если молодой человек согласится на страхование своей жизни и здоровья, то в кредит ему придется брать больше — 595 000 рублей (95 тысяч уйдут на оплату страховки). Если за время выплаты займа с Вадимом не произойдет никаких несчастных случаев, то эту сумму банк ему не вернет. Деньги уйдут в доход страховщиков. С другой стороны, Вадим будет уверен: если он вдруг утратит трудоспособность, то страховщик закроет за него большой заем.

Кроме того, 9 552 рубля за 4 года у Вадима уйдет на оплату СМС-сообщений (это если банк не повысит расценки). Остальные условия молодой человек выполнит легко. Оплачивать часть покупок картой «Польза» он, в принципе, согласен. Заемщик полностью уверен, что все платежи ему удастся внести вовремя. А также Вадим надеется, что в Хоум Банке не возникнет никаких подозрительных сбоев, которые помешают ему выполнить условия акции.

Что ждет в дальнейшем героев нашей истории? Ежемесячный платеж Павла по кредиту составит 15 482 рубля. Услугу СМС-информирования он отключит. Сведения о движении денег по счету он будет получать из «Истории» в мобильном приложении. Если не гасить заем досрочно, то за 4 года переплата Павла составит 243 000 рублей. Эти деньги уйдут в доход банка.

Вадиму придется занимать больше. Ежемесячный платеж у него будет 18 424 рубля (на 3 000 больше, чем у Павла). Предположим, что за последующие 4 года несчастных случаев с молодым человеком не произойдет. В итоге переплата Вадима составит 95 000 рублей за страховку, 9 552 рубля за СМС-информирование и 289 000 рублей процентами. 109 тысяч за страховку и смс-ки молодому человеку никто не вернет. А вот 289 000 рублей, согласно условиям акции, Хоум Банк должен будет ему перечислить в виде бонусных баллов.

В итоге выгода Вадима, по сравнению с Павлом, составит 134 000 рублей.

Зачем банк возвращает клиентам переплату

Наши предположения такие:

  1. Хоум Банк возвращает заемщикам не все внесенные выплаты, а только проценты. Плата за СМС-информирование и страховку (если с клиентом не произошло несчастного случая) не возвращаются. Прибыль от выдачи кредита финансисты получают.
  2. Банкиры таким образом приучают клиентов платить своей дебетовой картой. Возможно, человек и дальше будет пользоваться услугами этой организации. В том числе и платными.
  3. Весь срок пользования кредитом заемщики вносят в банк проценты, и организация распоряжается поученными деньгами по своему усмотрению. В масштабах страны это приличные суммы. А когда после закрытия займа выплата будет сделана, покупательная способность этих денег уже уменьшится.
  4. В глубине души финансисты надеются, что клиенты не выполнят многочисленные условия, и возвращать деньги вообще не придется.

Однако, на наш взгляд, акция с возвратом процентов выгодна и самим заемщикам. Если человек будет соблюдать финансовую дисциплину и выполнит все требования банка, то после закрытия кредита ему вернут кругленькую сумму.

А на этой странице вы можете ознакомиться с условиями кредитных продуктов других банков.

Автор материала:
А. Смазнев

Пользователь банковских продуктов с 25-летним стажем: опыт взаимодействия с множеством дебетовых и кредитных карт, обслуживаем потребительских кредитов, счетов юридического лица. Активный инвестор. Делает обзоры и пишет о финансовой грамотности.

moneyzz.ru
Рубрика: 
Обзоры банковских продуктов и сервисов. Тренды в финансовой сфере

Комментарии

Ограниченный HTML

  • Допустимые HTML-теги: <a href hreflang> <em> <strong> <cite> <blockquote cite> <code> <ul type> <ol start type> <li> <dl> <dt> <dd> <h2 id> <h3 id> <h4 id> <h5 id> <h6 id>
  • Строки и абзацы переносятся автоматически.
  • Адреса веб-страниц и email-адреса преобразовываются в ссылки автоматически.