Как выбрать банк начинающему индивидуальному предпринимателю

Банк нужен бизнесмену для того, чтобы открыть расчетный счет. На этот счет будут поступать платежи от покупателей, с него будут совершаться переводы контрагентам по бизнесу, выплачиваться заработная плата сотрудникам. Также банки могут оказывать предпринимателям и другие финансовые и нефинансовые услуги:

• помогать в регистрации юридического лица;
• предлагать зарплатные проекты, облегчающие выплату заработка сотрудникам;
• вести бухгалтерский учет;
• организовывать электронный документооборот;
• проверять надежность контрагентов;
• выпускать расчетные бизнес-карты;
• принимать на счет платежи с пластиковых карт покупателей;
• кредитовать бизнесменов, сотрудничающих с банком, на льготных условиях и т. д.

В этой статье мы рассмотрим, на какие аспекты при выборе банка следует обратить внимание начинающему предпринимателю прежде всего. Чтобы информация не оказалась абстрактно-отвлеченной, за основу взят личный опыт взаимодействия с финансовыми организациями автора данной статьи (у которого тоже есть свой небольшой бизнес).

И если говорить коротко, то начинающий ИП в процессе выбора банка должен оценить:

• надежность финансовой организации, риск ее банкротства и лишения лицензии в ближайшем будущем;
• насколько будут выгодными тарифы по обслуживанию расчетного счета;
• удобство сотрудничества с кредитным учреждением;
• какие дополнительные услуги можно получить, начав работу с банком.

А теперь рассмотрим данные аспекты боле подробно.

Проверьте надежность банка

Какими бы привлекательными не были условия, которые банк предлагает предпринимателям в рекламе, в первую очередь следует обратить внимание на надежность финансовой организации. В 2019 году в России своих лицензий лишились 17 банков. На их счетах на момент прекращения деятельности находилось 16,3 миллиарда рублей, принадлежащих юридическим лицам.

Если банк участвовал в системе страхования вкладов, то депозиты индивидуальных предпринимателей были застрахованы. В случае лишения финансовой организации лицензии Агентство по страхованию вкладов возвращает бизнесменам размещенные в банке средства.

Однако следует помнить, что лимит застрахованных государством средств — 1 миллион 400 тысяч рублей. И если на счете в обанкротившемся банке у индивидуального предпринимателя лежит более солидная сумма, то вернуть ее будет сложно. Организация, имеющая финансовые проблемы, не в состоянии рассчитаться со всеми своими вкладчиками. Деньги с большой долей вероятности будут потеряны.

Поэтому начинающему предпринимателю стоит открыть счет в банке, который входит в число ведущих финансово-кредитных учреждений страны. Портал Moneyzz.ru подготовил для вас перечень надежных организаций для открытия расчетного счета. Банкам, приведенным в списке, доверяет множество клиентов. Эти финансовые организации не одно десятилетие ведут успешный бизнес, и нет никакой угрозы, что ЦБ лишит их лицензии. К тому же все они имеют специальные программы, ориентированные на обслуживание индивидуальных предпринимателей.

Лично мне из всех возможных вариантов первым для открытия расчетного счета пришел на ум Сбербанк. К надежности этого учреждения вопросов не возникает. В Сбербанке у меня на тот момент были уже открыты дебетовая и кредитная карты. В этом учреждении я оформлял несколько кредитов. Со специалистами Сбербанка приходилось решать некоторые вопросы (о незачислении на карту принятых банкоматом денег, об ошибочной блокировке средств на счете, о потере внесенного мной платежа по кредиту). Решение этих проблем заняло некоторое время, но итог оказался положительным.

Оцените выгоду тарифов расчетно-кассового обслуживания

Надежных финансовых учреждений, специализирующихся на работе с ИП, можно насчитать несколько десятков. Как выбрать из них самый выгодный для ведения бизнеса?

Универсального банка, который был бы выгоден в абсолютно любых случаях, нет. Чтобы подобрать наиболее оптимальный для себя вариант, необходимо иметь как можно более полное представление о своем будущем бизнесе (каков будет приблизительный месячный оборот по счету, сколько платежей контрагентам придется совершать ежемесячно, как часто и в каком объеме нужно будет выводить деньги со счета на карту).

Чтобы оценить степень выгодности предложений банка, необходимо обратить внимание на следующие аспекты предлагаемых им тарифов:

• сколько стоит открытие и ведение расчетного счета;
• какова комиссия за вывод средств со счета на карту физлица;
• какую сумму банк взимает за исполнение одного платежного поручения.

Я как предприниматель был заинтересован в минимальных комиссиях за обслуживание счета и вывод с него денег. Платежей контрагентам моя деятельность не предполагает, поэтому стоимость обработки платежных поручений меня не интересовала.

Изучение тарифов на РКО я начал с предложений Сбербанка. Для ИП, недавно открывших свой бизнес, в этом банке разработан специальный тариф «Легкий старт». Согласно его условиям, открытие и ведение расчетного счета осуществляется бесплатно. За вывод средств на дебетовую карту в пределах 150 000 рублей в месяц комиссия не взимается (комиссии появляются при выводе более крупных сумм). Эти условия меня устроили.

Что касается стоимости денежных переводов контрагентам, то внутри этого банка платежи проводятся бесплатно. Однако при переводах в другие финансовые организации бесплатными будут только 3 платежки в месяц. За обработку остальных платежных поручений взимается оплата в размере 199 рублей за каждое. И если начинающему бизнесмену нужно будет совершать частые платежи своим поставщикам, которые обслуживаются в других банках, то сотрудничество со Сбербанком для него станет невыгодным. Для сравнения: в банке для предпринимателей «Точка» на тарифе «Необходимый минимум» все платежи являются бесплатными.

Удобство обслуживания

Следующий параметр, который необходимо оценить при выборе банка — это удобство взаимодействия с ним. Впечатление о заинтересовавшей вас кредитной организации можно составить по отзывам в интернете (предприниматели охотно оставляют как положительные, так и отрицательные отклики). А в ходе первых контактов с сотрудниками банка у вас появится собственное мнение о том, насколько клиентоориентированной является эта организация.

Что касается Сбербанка, то зарезервировать счет там можно в режиме онлайн на сайте этого учреждения. Чтобы предоставить банку документы о своей компании и подписать с ним договор о сотрудничестве, необходимо будет встретиться с сотрудниками финансовой организации. Сбербанк предлагает выезд сотрудников для оформления счета прямо в офис предпринимателя.

Лично я открывал свой счет в отделении Сбербанка. Обслуживание предпринимателей осуществляется в специальных офисах по работе с юридическими лицами. Адреса расположения таких офисов можно узнать в интернете.

Процедура открытия расчетного счета в отделении Сбербанка у меня заняла минут 30-40. В офисе, кроме меня, находился еще 1 клиент. Свободных операторов было больше. Сотрудник банка запросил у меня все необходимые документы (паспорт, ИНН, уведомление о постановке на учет в качестве ИП, выписку из ЕРГИП). В итоге скоростью и качеством я оказался доволен.

Из небольших минусов обслуживания можно отметить, что менеджер по работе с клиентами подключила мне все возможные в моей ситуации сервисы, даже не спрашивая, нужны они мне или нет. В частности, мне были подключены платные sms-уведомления об операциях по счету, зарплатный проект (для выплаты заработной платы самому себе) и оформлена бизнес-карта. Для моей деятельности всего этого не нужно. Sms-уведомления я отключил. Зарплатный проект оказался бесплатным, обслуживание бизнес-карты в первый год тоже (в дальнейшем карточку можно будет закрыть). Дополнительных денег мне платить не пришлось. А менеджер банка за подключение в принципе полезных сервисов новому клиенту заработала себе дополнительные баллы, в результате чего вырастет ее зарплата (к этому я отнесся с пониманием).

Удобство взаимодействия с банком заключается также в наличии (или отсутствии) у этой организации сервисов удаленного доступа к ее услугам. У выбранного мной учреждения для клиентов-предпринимателей разработаны специальный интернет-банк и мобильные приложения для телефонов на iOS и Android под названием «Сбербанк Бизнес Онлайн». Проверить баланс на счете, просмотреть операции за месяц, отправить платеж контрагенту или вывести деньги на карту я могу прямо из дома. Если пользоваться мобильным приложением, то выполнять все операции можно вообще из любой точки, где можно выйти в интернет. В офис кредитного учреждения после открытия расчетного счета я больше не заходил.

Присмотритесь к наличию дополнительных сервисов

Стоимость и удобство обслуживания расчетного счета — это не единственные параметры, которые нужно оценить при выборе банка для ИП. Банки предлагают предпринимателям множество дополнительных сервисов, которые могут облегчить ведение дела.

В качестве примера таких сервисов я приведу разработки Сбербанка. Часть из них я использую сам, об остальных просто знаю, что они существуют. Аналогичные услуги предлагают бизнесменам и другие кредитные учреждения.

Лично я с сервисами для предпринимателей Сбербанка столкнулся еще до начала ведения бизнеса. Дело в том, что один из них предлагает бесплатную подготовку документов для открытия ИП. После внесения данных в электронную анкету пользователь сразу получает заполненные:

• заявление на регистрацию ИП;
• квитанцию на оплату пошлины;
• заявление на применение упрощенной системы налогообложения.

Особенно ценную помощь начинающим ИП сервис оказывает, на мой взгляд, с автоматическим подбором кода ОКВЭД (кода экономической деятельности). Пользователю программы достаточно лишь поставить галочку напротив своей деятельности, и система сама вставит в заявление нужный код. Самостоятельно же подобрать правильный код по ОКВЭД непросто. Например, простая работа по написанию текстов для интернет-сайтов на официальном языке запутанно именуется как «деятельность по созданию и использованию баз данных и информационных ресурсов». Искать среди подобных формулировок свою деятельность очень долго, и легко допустить ошибку и указать неверный код.

Оплатив пошлину, можно сразу идти с полученными документами в налоговую инспекцию. Заполненные сервисом Сбербанка заявления в налоговой у меня приняли. Переписать пришлось лишь один лист. Место рождения в нем требовалось указать строго, как написано в паспорте. Я же в анкете написал, как привык. Подсказки по правильному заполнению документов не было, либо я ее не заметил.

В настоящее время у Сбербанка появился сервис по регистрации ИП в режиме «онлайн», без похода в налоговую. Пользование этим сервисом будет финансово выгодным, так как будущему предпринимателю не придется платить пошлину за регистрацию (800 рублей). Однако будущему бизнесмену для получения данной услуги необходимо иметь биометрический загранпаспорт. У меня такого документа не было, да и на момент открытия моего ИП сервиса еще не существовало.

Еще один полезный сервис Сбербанка для предпринимателей, о котором стоит упомянуть — «Бухгалтерия». Он напоминает своим пользователям о приближении налоговых событий — платежах в Пенсионный фонд и уплате налогов. Сервис самостоятельно рассчитывает величину налоговых выплат. Платежные поручения для перечисления денег государству формируются автоматически (их остается лишь подписать с помощью числового кода, который приходит в смс). Система самостоятельно создает книгу доходов и расходов, а также отправляет декларации в налоговую инспекцию в режиме «онлайн».

Всего Сбербанк предлагает предпринимателям 15 бесплатных услуг и 20 сервисов с оплатой от 200 рублей в месяц. Самые популярные из них — «Электронный документооборот», «Проверка контрагентов», «Личный юрист» и т. д.

Предприниматели, открывшие счет в Сбербанке, получают различные бонусы (например — на проведение рекламных компаний). Скажем, при пополнении рекламного счета в социальной сети «В Контакте» на 10 000 рублей бизнесмены, которые сотрудничают со Сбербанком, получают еще столько же в подарок. Удваивается первый платеж (размером до 75 000 рублей) и в рекламную сеть My Target.

Похожие сервисы, акции и бонусы предлагают ИП и другие финансовые учреждения. В процессе выбора банка для сотрудничества начинающему предпринимателю непременно стоит с ними познакомиться и выбрать самые выгодные для себя. Более подробную информацию о тарифах и дополнительных услугах ведущих банков вы найдете в составленном нами рейтинге «Топ-10 банков для РКО».