Кредитная карта — это удобный инструмент для покупок. Когда у человека не хватает собственных средств, он может оплатить товар кредиткой. Если он вернет позаимствованные средства до окончания льготного периода, то не придется даже платить банку проценты.
На первый взгляд может показаться: чем больший лимит денег, которыми банк выделил клиенту, тем лучше. Однако есть такие ситуации, когда объем средств на карточном счете лучше урезать, а не увеличить. В этой статье мы рассмотрим:
- что такое лимит по кредитной карте и как он определяется;
- когда и зачем банки повышают лимиты по своим кредиткам;
- в каких случаях лимит лучше снизить, а не увеличить;
- каким способом это можно сделать;
- реально ли вернуть прежние условия обслуживания;
- может ли банк снизить лимит по кредитке по своей инициативе.
А теперь — обо всем по порядку.
Что такое лимит кредитной карты и как он определяется
Когда банк выдает человеку кредитную карту, он выделяет ему деньги в пределах определенного лимита. В дальнейшем клиент сможет распоряжаться этими средствами по своему усмотрению. Например, совершать на них покупки, снимать в виде наличных или оставить лежать на счете «на всякий случай».
Как это работает? Когда человек потратит с кредитки определенную сумму, лимит доступных средств сократится. После того, как гражданин пополнит счет своей карты, доступный остаток снова увеличится. Если вернуть банку всю задолженность, выделенный лимит восстановится полностью. Но если стоимость покупки превышает размер лимита, оплатить ее картой не получится.
Как банк определяет величину лимита? Максимально возможное значение указано в тарифах продукта. Но современные банки прописывают в тарифах очень большие цифры — 700 тысяч рублей, 1 миллион и т. д. На практике такие условия получить невозможно. Лимит по выданной кредитной карте банкиры устанавливают для каждого человека индивидуально. Какие факторы они принимают во внимание?
Во-первых, кредитную историю человека. Чем активнее гражданин пользуется банковскими кредитами и чем аккуратнее вносит платежи, тем ниже риски для банка и тем выше лимит по кредитке.
Во-вторых, учитывается показатель текущей долговой нагрузки человека. Чем меньший процент от дохода гражданин тратит на погашение имеющихся кредитов, тем больше будет лимит по его новой карте.
На первом этапе сотрудничества банки, как правило, осторожничают. При оформлении кредитных карт финансисты, чаще всего, не запрашивают справку о размере зарплаты. Клиенту достаточно предоставить паспорт и заполнить короткую анкету. Платежеспособность человека банкиры оценят по его анкете и на основе той информации, которая хранится в Бюро кредитных историй.
Но лимит по кредитке для нового клиента будет, скорее всего, небольшим. Где-то в пределах 10-50 тысяч рублей, в зависимости от оценки его платежеспособности. Если впоследствии человек будет активно пользоваться кредиткой и аккуратно вносить платежи, то банк постепенно увеличит лимит.
Как происходит повышение лимита
Кредитные организации делают это по своей инициативе. В некоторых банках (например, в Альфе), повышение кредитного лимита происходит автоматически. Специальная скоринг-программа регулярно оценивает траты клиента и аккуратность погашения им долга. Если человек удовлетворяет заранее заложенным требованиям, лимит по его карте автоматически увеличивается. Новые условия обслуживания он сможет увидеть в своем профиле в мобильном приложении или онлайн-банке.
Впрочем, владельцы кредиток Альфа-Банка могут попытаться увеличить лимит и по собственному запросу. Для этого им сначала необходимо выполнить определенные условия: совершать покупки по кредитке не менее 6 месяцев, не иметь просроченной задолженности и платить по действующим займам не более 30% от месячного дохода.
Затем клиенту банка придется подойти в офис и захватить небольшой пакет документов (паспорт, второй документ на выбор и справку о размере зарплаты). Банк оценит возможность увеличения лимита, и, возможно, пойдет навстречу клиенту. А может быть, и откажет ему в такой просьбе.
СберБанк также регулярно, примерно раз в год, оценивает финансовое состояние своих клиентов. По результатам такой оценки некоторым владельцам кредиток предлагают повысить лимиты.
СберКарта
Хиты месяца
- Кредитный лимит: до 1 000 000 Р
- Стоимость обслуживания: 0 Р
- Льготный период: 120 дней на покупки
- Снятие средств: 3,9% + 390 Р
- Cashback: до 10% в категориях на выбор
- Баллы: Спасибо
Такое предложение приходит в смс от Сбера с номера 900. Если клиенту это не интересно, он может отказаться. Для этого нужно отправить в банк ответное смс-сообщение с определенным текстом. Инструкция, как это правильно сделать, содержится в том же сообщении. Если клиент не откажется, то банк сам поменяет условия по его кредитке.
Вывод делаем такой. Чтобы банк увеличил лимит по кредитной карте, клиенту нужно:
- Активно ей пользоваться.
- Не допускать задолженности.
- Иметь хорошую кредитную историю и не быть чрезмерно закредитованным.
В каких случаях лимит по кредитке лучше понизить
Однако есть и противоположные ситуации. Когда клиенту нужно не повысить лимит по кредитке, а наоборот — снизить его. Зачем?
Страховка от спонтанных покупок
Современных людей повсюду окружают соблазны. Нам часто хочется приобрести дорогую вещь «как в рекламе» или «как у друга, соседа или коллеги». Многие люди по своим особенностям склонны к незапланированным эмоциональным покупкам. Поддавшись соблазну и воспользовавшись деньгам банка, люди порой тратят больше, чем могут себе позволить. То есть больше, чем реально могут купить на свою зарплату, а не на заемные средства под проценты.
В этом случае логично снизить лимит по своей кредитке.
Страховка от кражи денег
В наше время широко распространено телефонное мошенничество. Введя человека в заблуждение, преступники могут вывести все деньги с его карты. Вот реальная история, как злоумышленники в течение нескольких часов похитили с кредитки пенсионера 322 000 рублей.
Чтобы уменьшить риск хищения, неиспользуемый лимит кредитки лучше сократить.
Уменьшение долговой нагрузки
Снизить долговую нагрузку на свой бюджет человеку необходимо тогда, когда он запрашивает в банке большой кредит. Например, автокредит или ипотеку. Если клиент отдает значительную часть своей зарплаты на выплату уже имеющихся займов, в новом большом кредите ему откажут.
Парадокс состоит в том, что наличие кредитной карты с большим лимитом само по себе повышает показатель долговой нагрузки человека. Даже если клиент банка ей вообще не пользуется. Почему? Это проще пояснить на пример.
Допустим, молодой человек по имени Вадим запросил в банке большой потребительский кредит. Ежемесячный платеж по этому займу будет 25 000 рублей. Сейчас Вадим зарабатывает 50 000 рублей. После получения кредита ему придется отдавать банку 50% своей зарплаты. И банк, в принципе, готов кредитовать его на таких условиях.
Но у Вадима есть еще и кредитка с лимитом 190 000 рублей. Сейчас он ей не пользуется, и все средства просто лежат на счете. Однако финансисты понимают: любой человек может потратить любой лимит в буквальном смысле за день. И если молодой человек истратит все 190 000 рублей со своей кредитки, то он должен будет вносить в банк ежемесячные платежи. Это — около 5% от задолженности. В данном случае — около 9 500 рублей в месяц. И получится, что общие платежи по кредитам у молодого человека составят 34 500 рублей ежемесячно. Это уже почти 70% от его зарплаты, что превышает допустимые нормы долговой нагрузки.
Поэтому банкиры опасаются давать владельцам кредитных карт с большим лимитом крупные займы. Чтобы претендовать на получение автокредита, владельцу кредитки следует снизить лимит по ней до разумных пределов. Например, до 10 000 рублей, которые будут лежать «на всякий случай». Как изменится потенциальная долговая нагрузка в этом случае? Она также будет составлять 5% от лимита. Но в данном случае это будет всего 500 рублей, а не прежние 9 500. Существенного влияния на оценку риска невыплат такая «долговая нагрузка» не окажет.
Здесь вы можете прочитать более подробно, как подготовиться к оформлению большого кредита и не получить отказ от банка.
Как уменьшить лимит кредитке
Для этого нужно обратиться в банк со специальным запросом.
Например, клиенту Альфа-Банка следует связаться с сотрудником в чате мобильного приложения или подойти в офис. Запрос на снижение лимита можно также отправить и с официального сайта банка. При этом нужно будет указать текущие и желаемые условия, а также причину уменьшения лимита. Это может быть отсутствие потребности в кредите, высокая долговая нагрузка, желание расторгнуть договор или оформление кредита в другом банке.
Снизить лимит по кредитке Альфа-Банка можно до 5 000 рублей. При этом лимит не может быть меньше, чем текущая задолженность по пластику.
В СберБанке с этой целью также можно обратиться в офис или бесплатно позвонить на горячую линию по номеру 900.
Можно ли восстановить прежние условия
По инициативе клиента вернуть прежний лимит уже не получится. Это можно сделать только по инициативе банка. Как финансовые организации повышают лимиты по кредиткам, мы уже описали выше.
Может ли банк снизить лимит по своему усмотрению
Да. Это может произойти, если у клиента:
- Возникла задолженность по кредитной карте или другим продуктам.
- Выросла долговая нагрузка (человек взял крупный кредит и теперь ежемесячно вносит в банк существенную часть своего дохода).
- Резко уменьшился доход. Если по этой причине человек даже оформил кредитные каникулы, то лимит по кредитной карте, скорее всего, вообще обнулят.
Цель таких действий со стороны банка — не допустить дальнейшего роста задолженности у человека, попавшего в сложную финансовую ситуацию.
Банк может уменьшить лимит по кредитке также у платежеспособного и дисциплинированного клиента. В том случае, если этот человек не пользуется кредиткой.
Какую кредитную карту лучше оформить
На этой странице вы можете ознакомиться с условиями кредитных карт, которые выпускают крупнейшие российские банки.
Комментарии