Как лучше использовать материнский капитал для покупки квартиры

Материнский сертификат — это форма финансовой поддержки, которую российское государство оказывает семьям с детьми. Средства полученного сертификата можно потратить в том числе и на улучшение жилищных условий. Как это сделать?

В этой статье мы не будем давать подробную инструкцию о том, как использовать маткапитал при покупке квартиры. Такие материалы в интернете уже есть. Мы затронем лишь ряд важных узловых вопросов — юридических, финансовых и технических. Которые не удастся обойти при принятии решения.

А именно мы:

• рассмотрим общие вопросы (кто и на какую сумму помощи может рассчитывать, как получить такой сертификат);
• еще раз проговорим, как можно использовать средства маткапитала (акцент сделаем на возможности улучшить жилищные условия);
• объясним, почему мы рекомендуем приобрести квартиру с использованием ипотечного кредита, а не за наличные;
• обратим внимание на технические аспекты сделки по покупке недвижимости с привлечение материнского капитала;
• дадим советы, какие ипотечные программы лучше использовать. 

Кто может получить материнский капитал

Здесь и далее мы будет описывать правила, которые действуют на данный  момент (в 2023 году). В большинстве случаев материнский сертификат выписывается на имя женщины, которая родила или усыновила ребенка (первого, второго, третьего или последующего).

Сертификат может получить также отец ребенка, если он воспитывает малыша без помощи матери (если женщина умерла, лишена родительских прав, или если ребенок был рожден от суррогатной матери).

Если своих прав были лишены оба родителя, то материнский капитал могут получить сами дети.

На какую сумму можно рассчитывать

Если женщина родила или усыновила 1-го ребенка, то размер материнского капитала равен 586 946 рублей.

Если в семье появился 2-й, 3-й или последующий малыш, но родители при этом ранее не получали маткапитал, размер госпомощи составит 775 628 рублей. Если родителям уже начисляли маткапитал за 1-го ребенка, то «доплата» за 2-го составит 188 681 рубль.

Размер материнского капитала ежегодно индексируется в соответствии с текущей инфляцией.

Как получить сертификат

Государственный сертификат на материнский капитал оформляется автоматически после рождения (усыновления) ребенка. Он приходит получателю в его Личный кабинет на Госуслугах.

Если по какой-то причине такой сертификат не пришел, нужно подать соответствующее заявление в Социальный фонд России (через Госуслуги, отделения СФР или МФЦ).

На что можно использовать материнский капитал

Родители могут использовать господдержку только на определенные цели. Например, на улучшение жилищных условий:

1. Покупку квартиры (частного дома) в новостройке или на вторичном рынке. Это можно будет сделать через 3 года после рождения ребенка.
2. В качестве первоначального взноса при оформлении ипотеки (или на погашение взятого ранее ипотечного кредита). Этого можно сделать сразу после начисления маткапитала.

Как использовать капитал для улучшения жилищных условий, мы поговорим в этой статье. Сразу назовем важные условия: недвижимость можно приобрести только на территории России (а не за рубежом) и только пригодную для жизни, не пребывающую в аварийном состоянии.

Полученную господдержку можно направить на строительство или капитальную реконструкцию собственного жилья. Такие работы можно проводить своими силами или с привлечением подрядчиков. Это направление также относится к категории «Улучшение жилищных условий». Но оно имеет свои особенности, и в рамках данной статьи мы его рассматривать не будем.

Кроме того, маткапитал можно направить на:

• образование детей;
• формирование накопительной пенсии матери;
• приобретение товаров и услуг для детей-инвалидов;
• ежемесячные выплаты семьям с низким доходом.

Эти направления мы также приводим в справочном порядке и подробно рассматривать их не будем.

Допустим, родители точно решили направить маткапитал на покупку квартиры. Как им лучше поступить? Сразу использовать маткапитал в качестве первоначального взноса по ипотеке и купить жилье в кредит? Или подождать 3 года, подкопить денег, купить квартиру за наличные и добавить к ним средства материнского капитала?

Почему мы советуем оформить ипотеку

Жизненных ситуаций, когда можно купить недвижимость за свои деньги, добавив к ним материальную помощь со стороны государства, на наш взгляд, не так много. Рассмотрим самые типичные из них:

1. У семьи достаточно собственных средств

В этом случае, конечно, можно добавить деньги, полученные от государства, и купить новое жилье. Но с учетом сверхвысоких цен на недвижимость такие ситуации встречается нечасто. Средняя стоимость двухкомнатной квартиры в провинциальном российском городе уровня областного центра составляет 4-5 миллионов рублей, в столице — 14-15 миллионов. Это в 7 (а то и в 20) раз больше, чем размер помощи от государства. Молодых семей с новорожденным ребенком и такими солидными сбережениями немного. Использовать материнский капитал как доплату к собственным накоплениям практически нереально.

2. Люди переезжают из меньшей квартиры в большую

В этом случае материнский капитал можно использовать как доплату. Однако не следует забывать, что купленные квартиры, как правило, требуют ремонта. Стоимость ремонта в большинстве случае вполне сопоставима с размером маткапитала — 500-700 тысяч рублей.

В этом случае квартиру рационально купить в кредит. Маткапитал использовать как первоначальный взнос по ипотеке. К нему можно добавить собственные средства, вырученные от продажи квартиры. А часть денег, оставшихся после сделки, направить на приведение в порядок нового жилья. Дополнительный плюс такой схемы — не нужно будет ждать, пока ребенку исполнится 3 года.

3. Родители покупают недорогое жилье в селе

На скромный материнский капитал можно попробовать купить небольшую квартиру или дом в сельской местности, в удалении от крупных городов.

Во всех остальных случаях (а их подавляющее большинство) мы советуем для покупки квартиры использовать ипотеку. Тогда:

1. Родителям не понадобится ждать, пока ребенку исполнится 3 года.
2. Можно приобрести такую квартиру, которую хочется, а не такую, на которую хватает накоплений.
3. Имеющиеся сбережения можно использовать для того, чтобы с комфортом обустроиться на новом месте.

Если вы решили использовать маткапитал для покупки жилья

Здесь стоит учесть несколько нюансов. Во-первых, в договоре купли-продажи следует прямо указать, что квартира приобретается с использованием материнского капитала. Ведь продавец будет получать деньги частями и из разных источников.

Во-вторых, после заключения сделки необходимо будет обратиться в Социальный фонд России и подать заявление о распоряжении средствами маткапитала. При этом могут потребоваться документы: паспорт владельца сертификата, свидетельства о заключении брака и рождении детей, договор купли-продажи квартиры с отметкой о регистрации в Росреестре, выписка из ЕГРН (Единого государственного реестра недвижимости), расписка продавца о получении части денег, справка о банковских реквизитах продавца.

Специалисты СФР рассмотрят заявление о распоряжении капиталом в течение 10 дней. Если они не обнаружат никаких нарушений, то перечислят необходимую сумму на счет продавца (в течение 5 дней).

В-третьих, родители обязаны выделить детям доли в квартире. Покупатели получили материальную помощь от государства только потому, что у них появился ребенок. Поэтому «виновники торжества» не должны остаться без права собственности на приобретенное жилье.

На выделение долей закон отводит 6 месяцев после того, как продавцу недвижимости были переведены средства материнского капитала. А если с помощью маткапитала родители приобрели квартиру в стоящемся доме? В этом случае доли детям необходимо выделить в течение 6 месяцев после того, как объект недвижимости будет сдан, и покупатели оформят право собственности на него. Если родители не выделят своим детям доли в квартире, то государство потребует вернуть выплаченную финансовую помощь.

Если вы решили использовать маткапитал для оформления ипотеки

Какой программой лучше воспользоваться?

Семейная ипотека со ставкой 6%

Если родители приобретают жилье в новостройке, то они могут принять участие в льготной программе «Семейная ипотека». Ставка по этой программе пониженная — всего 6%. Некоторые банки кредитуют «семейных россиян» по ставкам от 5,5%. Минимальный первоначальный взнос — 15% от стоимости жилья. В качестве первоначального взноса можно использовать материнский капитал.

Придется ли к средствам маткапитала добавлять собственные деньги? Все зависит от цены квартиры. Если жилье в новостройке стоит, к примеру, 5 миллионов рублей, то первоначальный взнос должен быть не менее 750 000 рублей. Если в семье родился 1-й ребенок и мама получила сертификат на 586 000 рублей, то оставшиеся 200 тысяч нужно будет внести из своих накоплений.

Важно: для участия в программе «Семейная ипотека» необходимо иметь 2-х детей в возрасте до 18 лет. Приобрести недвижимость можно только у юридического лица — компании-застройщика. Программа будет действовать до 1 июля 2024 года. Здесь вы можете прочитать о семейной ипотеке более подробно.

Какую сумму придется платить в качестве ежемесячного взноса по кредиту? Допустим, квартира в новостройке стоит 5 миллионов рублей. 750 тысяч семья внесла в виде первоначального взноса (за счет средств материнского капитала). При этом родители получили помощь за рождение 2-го ребенка, и теперь у них двое несовершеннолетних детей. 4,25 миллиона рублей банк выдал им в кредит под 6%. Срок займа составляет 20 лет. В этом случае ежемесячный платеж при этом будет 30 500 рублей.

Обычные ипотечные программы

По каким-либо причинам покупатели жилья могут не попасть под требования льготной «Семейной ипотеки». Например, у них в семье всего 1 ребенок. Либо родители решили приобрести жилье на вторичном рынке.

Ставка по обычным ипотечным программам в банках в настоящее время — около 12%. Размер первоначального взноса — минимум 10-15% от стоимости жилья (зависит от требований банка). Какой взнос придется вносить в этом случае? Давайте посмотрим.

Возьмем похожие условия. Квартира стоит 5 миллионов. В качестве первоначального взноса семья с одним ребенком внесла 750 тысяч. Из них 550 тысяч — это материнский капитал и 200 тысяч — собственные накопления. В кредит они получили 4,25 миллиона на 20 лет по ставке 12%. Ежемесячный платеж в этом случае будет в 1,5 раза больше, чем по льготной ипотеке — 46 800 рублей.

В каком банке можно подобрать подходящую ипотечную программу (льготную или обычную)? С условиями программ разных банков удобно ознакомиться на этой странице.