Финансовые пирамиды: на что надеются вкладчики? На примере краха «Финико»

В июле 2021 года в России рухнула очередная финансовая пирамида Finico. В этой статье мы посмотрим:

• что обещала «Финико» вкладчикам;
• сколько людей пострадало в результате краха организации;
• почему «инвесторы» несли деньги в пирамиду;
• откуда люди брали средства на покупку «инвестиционных продуктов»;
• какие выводы сделали обманутые вкладчики;
• почему обещание дохода на уровне 30% в месяц — это обман;
• как на самом деле выглядят инвестиции;
• каким образом можно распознать финансовую пирамиду.

История «Финико»

Компанию Finico основал некто Кирилл Доронин. В число учредителей пирамиды входили также Эдвард и Марат Сабировы и Зыгмунт Зыгмунтович.

Что обещала «Финико» вкладчикам? В ней можно было, например, купить так называемый «индекс». Это своего рода аналог банковского депозита, однако проценты там были не банковские (не 4-5% в год). Структура обещала своим вкладчикам вознаграждение на уровне 20-30% в месяц (240-360% в год). Сначала минимальная цена этого индекса составляла 1 000$ (около 750 тысяч рублей). Затем его стоимость возросла до 3 000$.

Также в Finico можно было купить «продукты». Например, можно было закрыть свой кредит в банке за 10 месяцев, внеся на депозит в «Финико» 35% от остатка кредита. Например, если у вкладчика был займ на 500 000 рублей, то нужно было внести всего 175 000. Каждый месяц «Финико» обещала начислять на депозит 30% (52 000 рублей), и отправлять эти деньги в банк. В итоге за 10 месяцев задолженность должна быть закрыта.

Аналогичным образом можно было получить «автомобиль или недвижимость за 35% от стоимости». Для этого на счет в «Финико» следовало внести 35% от цены приглянувшейся квартиры, и через 10 месяцев стать ее собственником.

Классика «пирамидного» жанра — это многоуровневая реферальная система. За привлечение новых клиентов компания выплачивала «инвесторам» различные бонусы и премии. Самым успешным присваивался «статус 10-го уровня». Впрочем, приводить новых клиентов в структуру было необязательно. «Финико» сама активно рекламировала себя в соцсетях, в особенности — в «Инстаграм».

Свою деятельность пирамида обставляла модными и прогрессивными опциями. Чтобы вложиться в индекс или купить продукты, нужно было сначала приобрести внутреннюю валюту компании — цифроны (CFR). Купить цифроны можно было только за биткоины или токены Tether. Впоследствии сотрудники «Финико» выпустили в оборот собственную криптовалюту — FNK. Основатель пирамиды Кирилл Доронин регулярно проводил прямые эфиры в своем аккаунте в «Инстаграм».

Лицензии Центробанка на привлечение денег от граждан у «Финико», естественно, не было. Официально организацией владела компания Cyfron FNK LTD, зарегистрированная в Сент-Люсии (это маленькое островное государство недалеко от Кубы). Отчеты о финансовой деятельности в этой стране подавать не нужно. Необходимо лишь платить налог в размере 300$ в год. Что характерно, в июне 2021 года Центробанк включил «Финико» в список финансовых компаний, которые он подозревает в обмане клиентов.

И вот в июле 2021 года произошло предсказуемое событие — выплаты вкладчикам Finico были приостановлены. Кирилл Доронин объявил, что его компаньоны исчезли вместе с деньгами, а его самого отключили от системы. Сам он признал ответственность перед вкладчиками в размере 1/4. Деньги «инвесторам» Кирилл обещал вернуть. Но так как в данный момент средств у него нет, то он обещал запустить новый проект по их зарабатыванию.

Бывшие компаньоны Доронина (Сабировы и Зыгмунтович) в исчезновении денег вкладчиков обвинили его самого. Они заявили, что все средства перевели Кириллу, когда тот находился в Турции. Якобы, ему угрожали «серьезные люди», и он попросил перевести ему все деньги (в том числе и те, которые предназначались на выплаты инвесторам).

В итоге Кирилл Доронин арестован по обвинению в мошенничестве. Местонахождение его сбежавших компаньонов пока неизвестно. В правоохранительные органы от пострадавших инвесторов «Финико» уже поступило около 1 000 заявлений. Прокуратура оценивает ущерб, нанесенный людям, в 80 миллионов рублей.

На самом деле пострадавших вкладчиков гораздо больше. Сам Доронин заявлял, что к нему поступило около 500 тысяч заявлений на возврат денег. По мнению некоторых экспертов, за 2 года финансовая пирамида привлекла на свои счета около 7 миллиардов рублей (правда, часть из них была возвращена в виде процентов).

Почему люди вкладывают деньги в финансовые пирамиды

Что побуждает граждан нести свои деньги в структуры, подобные Finico? Почему они верят в возможность получения прибыли на уровне 30% в месяц?

Вкладывать деньги в сомнительные компании людей заставляет 2 фактора:

1. Желание получать большой доход, не прикладывая при этом никаких усилий.
2. Отсутствие финансовой грамотности.

Лучше самих пострадавших вкладчиков об этом не расскажет никто. Вот, например, отзыв одной беременной девушки: «Я тоже решила вложиться, так как захотела обеспечить себе и малышу, которого жду, безбедный декретный отпуск. Я наслушалась красивых историй, не спала пару ночей и взяла кредит. В итоге я потеряла все деньги. А кредит я взяла на восемь лет, платеж в месяц по 30 тысяч. Через два месяца я иду в декрет. Родные ничего не знают».

Вот признание 45-летнего водителя Андрея: «Зашли в Finiko мы в районе ноября 2020 года. Моя жена взяла кредит на себя в 250 тысяч рублей, чтобы можно было купить три «индекса». Затем еще взяли кредит в 250 тысяч, чтобы в Finiko зашел я. В начале дела шли хорошо, мы даже строили планы. Дополнительный доход, конечно, хотелось. Получить мы там что-то получили, но мы опять обратно туда же вкладывали. Дело в том, что нам обещали золотые горы, мы велись на это».

Вот еще один комментарий. Он был опубликован в Инстаграм Доронина уже после того, как выплаты прекратились, но Кирилл обещал вернуть вкладчикам их деньги. «Кирилл, спасибо тебе за твое терпение. Если кого-то не устраивает, кладите деньги на вклады и получайте свои 10 тысяч рублей в год!!! Ребята из кожи вон лезут, чтобы у всех все было хорошо!!!»

А вот инвестировать в обычные инструменты (акции и облигации с доходностью от 5 до 15% годовых) вкладчикам пирамид неинтересно. Одного из них (Артура, 24 года) спросили: «Знал ли ты, что существуют законные способы инвестирования в России? А при использовании ИИС (индивидуального инвестиционного счета) можно получать налоговые вычеты?”. Артур на это ответил: “Да, знал. Но это полный бред, который не приносит прибыли. А чтоб приносил, то таких больших средств у меня нет”.

Немалую роль в привлечении инвесторов играло и то, что основатели пирамиды пользовались новыми технологиями. Разбираться в деталях вкладчики не хотели, а вот получать повышенный доход — очень. «Сначала не верила в компанию, но в конце концов прониклась, не было похоже на лохотрон. Мастерски была разыграна схема заманивания в пирамиду наглядными ответами о работе несуществующих трейдеров, презентациями через конференции в разных городах, криптомонетами FNK, которые залистили на биржу, разработкой карт для удобства пользования. Разыграно всё похлеще Остапа Бендера».

Откуда вкладчики обычно берут деньги

Как показывает большинство приведенных историй, «инвесторы» в попытках получить сверхприбыль берут в банках крупные кредиты (под 12-16% годовых). Вот еще несколько характерных отзывов.

«Рву на голове волосы. Все бабки кредитные. Завел, чтобы погасить ранний кредит на 7 лет. Под него теперь еще два. Надо готовить веревку и мыло».

«Взяла кредит на 2 000 000 рублей и внесла в Финико месяц назад. Естественно, ни копейки не получила. Осталась с двумя детьми и огромным долгом. Муж, если узнает, прибьет меня».

Так как деятели из пирамиды предлагали вкладчикам приобрести жилье за 35% от стоимости, то многие продавали свои квартиры. Люди надеялись «купить инвестиционный продукт», и через 10 месяцев стать собственником новой недвижимости. Причем их новое жилье было бы в 3 раза лучше, чем прежнее. Вот что из этого получилось:

«Ребят, продал квартиру в СПб, однушку на 4,5 миллиона. Взял кредит еще на 700 тысяч. А в итоге такое. Что делать?»

«Вдова с двумя детьми. Продала единственное жилье и зашла на покупку дома. В сентябре должна была получить. Теперь осталась без ничего. Еще и кредит взяла, чтобы долги погасить. Пожалуйста, помогите ей получить хотя бы вложение. Пожалуйста, очень прошу. Вешаться хочет от безысходности».

Некоторые люди в расчете на получение баснословных процентов вносили в «Финико» собственные сбережения. Причем среди них немало пожилых людей. Возможно, о такой ситуации повествует следующий отзыв: «Завела 600 000 рублей 12 февраля, а 12 июня должен быть вывод. Но все накрылось медным тазом. Пусть подавятся денежками пенсионеров».

Какие выводы сделали обманутые вкладчики

Люди, которые надеялись много заработать, а на самом деле потеряли жилье или влезли в долги, конечно, находятся в отчаянии. Однако некоторые вкладчики «Финико» скорее напоминают последователей какой-то секты. Даже после краха пирамиды они уверены, что Доронин способен вернуть им деньги вместе с обещанными огромными процентами. Уже после краха структуры они оставили следующие отзывы:

«Любая прибыль это риски. Нужно быть готовым к этому. Это полностью наша ответственность. Значит, не повезло. Примем как опыт на будущее. Все вместе будем ждать новый проект Доронина и его близких, чтобы окупиться. Финико, вперед!!!»

«Кирилл, знай, что лучшая часть партнеров верит в тебя, идет за тобой. Береги себя, свое сердце. Ты нам нужен».

Никаких выводов эти инвесторы, уже потерявшие свои деньги, не сделали. Они до сих пор верят, что можно получать прибыль 30% в месяц. Неслучайно в чаты к пострадавшим уже добавляются новые мошенники:

«Ребят, Finico полный капец. Вовремя моя знакомая вывела, и друзей за собой повела. И ничего не потеряли. Есть новый проект, она в него уже инвестировала 25 000$. Выплаты ежедневно 22%. Вывод за считанные минуты. Кому интересно, пишите».

«Приглашаю всех на стейкинг криптовалюты Юми. Не теряйте время и нервы, умейте оправиться. Доход на Юми 32% в месяц. Вход не 10 и не 20 тысяч долларов, а всего 20 юми. А также приглашаю в Суперкопилку, работает уже 9-ый год. Пишите в личку. Помогу, подскажу».

Какими методами пострадавшие вкладчики собираются возвращать свои деньги? Некоторые из них не имеют отношения ни к финансам, ни к логике. Например: «Давайте завтра устроим коллективную медитацию. Просто своими словами, с верой, попросим Вселенную, чтобы все стало как раньше, чтобы ни один вкладчик в итоге не пострадал. Фраза для медитации: Финико продолжает работать как прежде, все выплаты восстановлены. Благодарю Вселенную, себя, организаторов и каждого партнера. И у нас все получится».

Почему обещание дохода 20% в месяц — это обман

Итак, вкладчикам финансовых пирамид скучно зарабатывать по 5% на вкладах или по 10-15% на фондовых биржах. Они берут в банках кредиты под 15% и несут их в финансовые пирамиды в надеже «зарабатывать» по 240%. Таким образом, они пытаются быть «хитрее Папы Римского».

И в головах таких людей не возникает простой вопрос: «Почему профессиональные банкиры сами не инвестируют в активы с доходностью 360% годовых? Почему они отдают свои деньги клиентам, в расчете получать стабильный доход 15% в год? Им не нужен такой высокий заработок? Призывы Кирилла Доронина до них не доходят?»

Или давайте послушаем самого успешного инвестора в мире Уоррена Баффета. На фондовом рынке этот человек заработал капитал 84 миллиарда долларов, и по состоянию на 2019 год входил в топ-4 самых богатых людей планеты.

В подобных ситуациях Баффет говорил: «Если бы я занял деньги под 18%, первое, что я сделал бы с любой суммой, которая у меня появилась — погасил бы этот долг. Это намного лучше, чем любая инвестиционная идея, которая у меня есть. Я не знаю, как заработать 18%».

Профессиональные банкиры и инвесторы-миллиардеры не знают, как заработать 18% в год, а некто Доронин из Инстаграма может зарабатывать в 10-20 раз больше? Или он просто обманывает людей? Обещает сказочные богатства, чтобы заполучить их деньги? А реальные выплаты на уровне 30% в месяц первым вкладчикам делает за счет средств, привлеченных от других людей.

Практика показывает: если вы положите на счет в банке 100 000 рублей под 6% годовых, то через год у вас будет 106 000. Но если вы положите в «Финико» 100 000 под 20-30% в месяц, то через год потеряете все свои деньги.

Как выглядят настоящие инвестиции

Зарабатывать миллионы на инвестициях вполне реально. Но это очень долго и скучно. Самое главное здесь — длительный срок (около 20 лет) и регулярные вложения. Заоблачная доходность вовсе не нужна. Важно, чтобы она была выше инфляции.

Например: инвестор каждый месяц пополняет свой счет всего на 5 000 рублей, и вкладывает их в активы с доходностью 15% годовых. Через 15 лет на его счету накопится сумма 3,4 миллиона рублей. При этом собственные вложения инвестора составят 900 000, а 2,5 миллиона рублей — это набежавшие проценты. Через 20 лет с начала инвестирования сумма вырастет до 7,5 миллионов. Из них 1,2 миллиона — это собственные вложения, и 6,3 миллиона — проценты.

А если инвестировать по 10 000 рублей в месяц под те же самые 15% годовых, то через 20 лет накопится 15,2 миллиона рублей. Из них собственных средств будет вложено всего 2,4 миллиона, а 12,8 миллиона — это набежавшие проценты.

При этом инвестировать нужно собственные, а не кредитные деньги. Если взять капитал в кредит, то доходы от инвестиций не покроют расходы на уплату процентов. Поэтому у вкладчика должна быть дельта — превышение доходов над расходами. Допустим, человек зарабатывает 40 000 рублей в месяц. 30 тысяч рублей он тратит на жизнь, а 10 тысяч направляет на инвестиции.

Определенного уровня профессионализма и высокой зарплаты человек может достичь к 30-35 годам. Еще 20 лет у него уйдет на создание собственно капитала. В итоге к 50-55 годам любой человек может сделать так, чтобы на его инвестиционном счете накопилась сумма около 15 миллионов рублей (у кого-то больше, у кого-то меньше).

Разместив такой капитал на вклады или в облигации под 6% годовых, можно получать пассивный доход в размере 900 тысяч рублей в год (75 тысяч рублей в месяц). Для этого не потребуется заемных средств и супердоходности. Самое главное — это терпение и дисциплина. Другого пути человечество не придумало.

Как распознать финансовую пирамиду

Многим такой путь покажется слишком долгим и неинтересным. Люди мечтают разбогатеть за 1-2 года, и мошенники умело пользуются этим. Они предлагают вкладчикам баснословные прибыли. Затуманив головы несбыточными обещаниями, основатели финансовых пирамид выманивают у инвесторов последние деньги.

Но рано или поздно любая пирамида лопнет. В выигрыше останутся только ее основатели (если сумеют скрыться от правоохранительных органов). Об этом говорят истории вкладчиков «Финико».

По каким признакам можно вычислить мошенническую организацию?

1. У нее нет лицензии Центробанка на привлечение денег от граждан.
2. Основатели обещают баснословную доходность. Рискованными считаются инвестиции с потенциальной доходностью выше 15% годовых. Стабильные 15% в месяц — это в принципе нереально. Это — обман с целью выманить деньги.
3. Идет массированная реклама с обещанием озолотить вкладчиков за считанные месяцы.
4. Отсутствует прозрачная финансовая отчетность.

Все эти признаки легко можно было разглядеть в деятельности «Финико» еще до того, как она приостановила выплаты вкладчикам.

А надежные инструменты для инвестиций вы найдете на этой странице.